趙力

摘 要：作為我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，農(nóng)村信用體系建設(shè)已經(jīng)取得了階段性成果。但因缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各地在農(nóng)村信用體系建設(shè)中多有“變通”、“繞行”、“過(guò)渡”等權(quán)宜之計(jì)，影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)的持續(xù)推進(jìn)。農(nóng)村信用體系建設(shè)迫切需要從技術(shù)、管理和服務(wù)等層面進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化改良，以推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)全面健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：標(biāo)準(zhǔn)化；農(nóng)村信用體系建設(shè)；征信

2005年，我國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化工作正式啟動(dòng)，截至2013年度，共發(fā)布金融國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)60項(xiàng)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)143項(xiàng)，其中涉及7項(xiàng)征信業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，但不包括農(nóng)村信用體系建設(shè)。農(nóng)村信用體系建設(shè)是人民銀行2007年開(kāi)始推廣的一項(xiàng)重點(diǎn)工作，短短幾年時(shí)間里，涌現(xiàn)出了一大批具有鮮明地方特色的工作模式，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得階段性成果。受客觀條件限制和諸多不確定因素影響，各地農(nóng)村信用體系幾乎沿著同樣的軌跡成長(zhǎng)：即從“零”開(kāi)始艱難起步→利益群體間相互搏弈和妥協(xié)→野蠻成長(zhǎng)→初具氣象但“氣象萬(wàn)千”?？梢哉f(shuō)，農(nóng)村信用體系建設(shè)典型的非標(biāo)準(zhǔn)化工作現(xiàn)實(shí)，已成為制約農(nóng)村信用體系建設(shè)工作持續(xù)推進(jìn)的瓶頸。

一、農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀與困境

目前，全國(guó)各地總結(jié)推廣的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作模式大致可以分為三類：一類是“人行+政府”主導(dǎo)的工作模式，以浙江麗水和寧夏平羅為代表；二類是涉農(nóng)組織為主導(dǎo)的工作模式，以福建屏南為代表；三類是金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的工作模式，以四川省較為普遍。各地工作模式在細(xì)節(jié)方面雖然都有所差異，但是核心內(nèi)容大致相同：一是建立農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)，創(chuàng)新工作模式與方法，發(fā)揮典型示范作用，促進(jìn)工作全面推進(jìn)；二是優(yōu)化農(nóng)戶信息指標(biāo)體系，加快農(nóng)戶電子化信用信息檔案建設(shè)；三是建立健全農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，推進(jìn)信用評(píng)級(jí)（分）和“信用戶”、“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”建設(shè)。由于受多種因素影響，目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的規(guī)范化程度較低，可持續(xù)發(fā)展的能力較弱。表現(xiàn)為以下方面：

（一）缺乏必要的法治保障基礎(chǔ)。目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作開(kāi)展的依據(jù)主要是《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)[2007]17號(hào)）和《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)[2009]129號(hào)]等政府文件。雖然各地在工作開(kāi)展中也出臺(tái)地方性文件，但是存在缺乏總體規(guī)劃和長(zhǎng)遠(yuǎn)設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)化程度低等特征。

（二）行業(yè)信用建設(shè)與地方信用建設(shè)之間不協(xié)調(diào)。農(nóng)村信用體系建設(shè)屬于典型的地方信用體系建設(shè)，實(shí)踐中，與農(nóng)戶信用有關(guān)的大量信息分散在如工商、稅務(wù)、交通、證券、保險(xiǎn)、公安、法院、土地、林業(yè)、水利等眾多的行業(yè)或部門(mén)，這些信息多數(shù)都是基于行業(yè)自身管理或行政執(zhí)法的需要而設(shè)計(jì)的，行業(yè)信用體系建設(shè)特征明顯。由于當(dāng)時(shí)社會(huì)對(duì)信用信息的需要并不迫切，所以在數(shù)據(jù)采集、指標(biāo)選取等方面，大都按照自身的行業(yè)定位和滿足自身工作需求而設(shè)計(jì)的，信息系統(tǒng)缺乏交換的接口和信息整合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，信息的流動(dòng)性和公開(kāi)性較差，再加上行業(yè)信用體系與地方信用體系之間的差別，相關(guān)利益體的力量格局不一，從信用體系建設(shè)中獲益擔(dān)險(xiǎn)不一，良性利益分享機(jī)制還沒(méi)能建立，給數(shù)據(jù)共享和信息傳遞帶來(lái)障礙，大量有價(jià)值的信息被閑置。

（三）工作模式帶有明顯地域性特征。我國(guó)地域遼闊，受地理因素和人文因素的影響，不同地區(qū)在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中，形成了不同的習(xí)俗和文化。因此，在推廣農(nóng)村信用的過(guò)程中，不僅要準(zhǔn)確估量地方政府、經(jīng)濟(jì)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)配合程度，還要考慮到地緣差異、文化差異等，甚至要顧忌到農(nóng)村少數(shù)民族集聚區(qū)、水旱地分布、農(nóng)林牧漁比例結(jié)構(gòu)等等細(xì)微但很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，正是由于諸多因素的影響，使得各地在農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)制度設(shè)計(jì)上非常具有個(gè)性化，地方特色鮮明。

（四）信息數(shù)據(jù)庫(kù)管理標(biāo)準(zhǔn)化水平不高。目前，各地在推廣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中，無(wú)一例外地將農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)作為核心工作內(nèi)容來(lái)抓。由于農(nóng)戶信息來(lái)源于多個(gè)部門(mén)，所以，在數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)方面存在問(wèn)題較多：一是指標(biāo)設(shè)計(jì)不科學(xué)，信息來(lái)源范圍較大，信息關(guān)注點(diǎn)分散，關(guān)聯(lián)度低，經(jīng)驗(yàn)性因素多，動(dòng)態(tài)信息少；二是指標(biāo)設(shè)置不靈活，指標(biāo)調(diào)整成本大，難以真實(shí)反映不同地區(qū)、不同金融機(jī)構(gòu)千差萬(wàn)別的客戶信用狀況；三是信息采集與核實(shí)難，農(nóng)村人口居住分散、外出人口多，信息采集與核實(shí)難度較大；四是入庫(kù)的農(nóng)戶信用系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、標(biāo)準(zhǔn)化程度低、信息更新不及時(shí)、使用效率低等。

（五）農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)社會(huì)公眾認(rèn)可度低。農(nóng)村信用體系建設(shè)本質(zhì)上是一種信用資本化的過(guò)程。它的一個(gè)核心工作環(huán)節(jié)是信用評(píng)級(jí)，內(nèi)容涉及基本條件、經(jīng)濟(jì)能力、償債能力、道德品質(zhì)、加減分項(xiàng)等若干項(xiàng)目。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為了發(fā)放貸款而開(kāi)展的信用評(píng)級(jí)工作，帶有明顯實(shí)用性和內(nèi)部性特征，缺乏制度性的標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)結(jié)果通用性較差，甚至是信用評(píng)定結(jié)果失真，權(quán)威性受到質(zhì)疑，主觀自由量度空間較大的事實(shí)客觀存在，因此，很難取得社會(huì)公眾及其他金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。

二、構(gòu)建農(nóng)村信用體系標(biāo)準(zhǔn)化框架

推行標(biāo)準(zhǔn)化管理模式，要從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的大局著眼，堅(jiān)持“標(biāo)準(zhǔn)先行”的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作思路，充分利用信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，在科學(xué)搭建農(nóng)村信用體系建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作框架的基礎(chǔ)上，提出標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)總體規(guī)劃，明確農(nóng)村信用體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的目標(biāo)和原則，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)規(guī)范、安全、有序、健康發(fā)展。

（一）基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)分體系。開(kāi)展農(nóng)戶電子信用信息術(shù)語(yǔ)、代碼、數(shù)據(jù)元、數(shù)據(jù)格式等標(biāo)準(zhǔn)的研究，并制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，解決由于定義不規(guī)范而造成理解和認(rèn)識(shí)上的差異，防止資源浪費(fèi)，提高信用信息的準(zhǔn)確性和完整性。

（二）信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)分體系。建立包括信用數(shù)據(jù)采集、信用交換、平臺(tái)接口、數(shù)據(jù)庫(kù)管理規(guī)范等內(nèi)容的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，完成不同部門(mén)、不同行業(yè)、不同地區(qū)信息系統(tǒng)的對(duì)接。

（三）業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)分體系。通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用體系工作流程的梳理和分析，將業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分為調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范、登記業(yè)務(wù)規(guī)范、評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)規(guī)范、咨詢和管理業(yè)務(wù)規(guī)范等若干部門(mén)。

（四）服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)分體系。參照征信業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化定義和服務(wù)流程模型，可以考慮將農(nóng)村信用體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)細(xì)分為服務(wù)質(zhì)量規(guī)范、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、產(chǎn)品使用規(guī)范、信息異議處理規(guī)范等部分。

（五）安全標(biāo)準(zhǔn)分體系。主要是針對(duì)信息采集、加工、使用、披露過(guò)程中的信息安全以及其他可能造成相關(guān)當(dāng)事人損害的行為進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)范和約束，主要包括物理安全標(biāo)準(zhǔn)、安全防護(hù)標(biāo)準(zhǔn)、安全管理標(biāo)準(zhǔn)、安全檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)等。

三、農(nóng)村信用體系標(biāo)準(zhǔn)化必須要解決的幾個(gè)問(wèn)題

（一）開(kāi)展農(nóng)村信用體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的宣傳引導(dǎo)。各級(jí)政府及政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)充分利用便利條件和有利因素，大力開(kāi)展農(nóng)村信用體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)，使得各級(jí)、各部門(mén)相關(guān)工作人員能夠深刻理解并正確認(rèn)識(shí)標(biāo)準(zhǔn)化工作的重要性，確保農(nóng)村信用體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作取得實(shí)效。

（二）研究制定農(nóng)村信用體系行政法規(guī)或地方性法規(guī)。重視農(nóng)村信用體系的法律體系建設(shè)，采取有效措施，在發(fā)展初期通過(guò)制定政策、協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)開(kāi)放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺(tái)等措施，積極推動(dòng)農(nóng)村信用體系的發(fā)展，爭(zhēng)取在較短的時(shí)期內(nèi)，以較低的成本初步建立起農(nóng)戶信用管理體系，并提供制度上的保障。

（三）快速形成分工明確相互協(xié)作的工作機(jī)制。應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)村信用體系建設(shè)的地方信用分類標(biāo)準(zhǔn)和定位，由當(dāng)?shù)卣?fù)責(zé)和牽頭，研究提出符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的標(biāo)準(zhǔn)化工作規(guī)劃和方案，明確標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的目標(biāo)和原則，將分散于各種法律法規(guī)和規(guī)范性文件中的業(yè)務(wù)要求和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類、整理、匯編，轉(zhuǎn)換為簡(jiǎn)單明了的業(yè)務(wù)規(guī)范，從而降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

（四）注重農(nóng)村信用體系建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化人才隊(duì)伍培養(yǎng)。進(jìn)一步抓好金融標(biāo)準(zhǔn)化人才隊(duì)伍建設(shè)，將金融監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)金融標(biāo)準(zhǔn)化人才隊(duì)伍組織起來(lái)，定期開(kāi)展學(xué)習(xí)和交流，嘗試建立農(nóng)村信用體系標(biāo)準(zhǔn)化工作專家?guī)欤ㄟ^(guò)培養(yǎng)一批熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的人才隊(duì)伍，保證農(nóng)村信用體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)可持續(xù)、穩(wěn)步推進(jìn)。

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Standardization： the Path Choice of the Rural Credit System Construction

ZHAO Li

（ Shizuishan Municipal Sub-branch PBC， Shuizuishan Ningxia 753000）

Abstract：As an important part of the social credit system construction in China， the rural credit system construction has made some progress. But due to lack of unified standard， there exists flexibility in the rural credit system construction in many regions， which affects the continuous progress of the construction of the rural credit system. It is an urgent need for the rural credit system construction to carry out the standardized improvement from such levels as technique， management and service to promote the healthy development of the social credit system construction.

Keywords： standardization； rural credit system construction； credit reporting

責(zé)任編輯、校對(duì)：張德進(jìn)