齊立新

摘 要：近年來，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設也取得一定成就。但是農(nóng)村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，當前農(nóng)村金融供給存在諸多問題，農(nóng)村金融服務與新農(nóng)村建設的實際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農(nóng)村金融服務體系，是一個亟待解決的現(xiàn)實問題。

關鍵詞：農(nóng)村；金融；發(fā)展；問題

農(nóng)村金融深化是指減少國家對農(nóng)村金融體系和金融市場的過分行政干預，適應市場的需要，使農(nóng)村經(jīng)濟走向良性循環(huán)。但需要指出的是，農(nóng)村金融深化并不是要完全取消政府的直接干預，而是在穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟背景下，減少政府人為的行政干預。因此為解決農(nóng)村金融抑制，就需要建立一個具有豐富投融資工具的、多元化的農(nóng)村金融機構的組織體系，并且逐步加快農(nóng)村利率市場化進程，使金融與經(jīng)濟之間達到相互促進的良性循環(huán)狀態(tài)。

一、建立多元化的農(nóng)村金融組織體系

隨著農(nóng)村經(jīng)濟主體多元化、經(jīng)營方式多樣化和經(jīng)濟活動市場化程度的加深，農(nóng)村金融需求主體對金融商品的需求也表現(xiàn)出較強的多樣性特征。而現(xiàn)行的農(nóng)村金融組織體系不完善，政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融分工協(xié)作各司其職的職能遠沒有發(fā)揮出來，農(nóng)村金融市場發(fā)育程度不深，各種非銀行金融機構基本尚未起步，金融工具品種有限，金融抑制狀況突出。因此要建立一個具有豐富投融資工具的、多元化的農(nóng)村金融組織體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農(nóng)村政策性金融機構，需要增強其功能，使其成為政策性的農(nóng)村信貸專業(yè)銀行。建立多渠道的資本金來源機制，降低資金的成本。第一，利用財政渠道注資。第二，發(fā)行政策性金融債券。在我國四大商業(yè)銀行中，中國農(nóng)業(yè)銀行本應是從事農(nóng)村金融的專業(yè)銀行，但是由于商業(yè)化經(jīng)營的需要和支農(nóng)貸款項目的交易成本偏高，中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構逐漸從農(nóng)村撤出并減少對農(nóng)村的信貸支持。由此可見，要鼓勵商業(yè)金融機構支農(nóng)，農(nóng)業(yè)銀行就應該處理好其在金融市場上的業(yè)務定位和交易成本偏高的問題。農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務定位的基本方向應當是，不放棄農(nóng)村，適當調(diào)整農(nóng)村金融機構網(wǎng)點的設置和服務供給，同時，按照商業(yè)化經(jīng)營的需要，加大城鎮(zhèn)金融業(yè)務的拓展，形成城鄉(xiāng)商業(yè)金融發(fā)展的優(yōu)勢互補和良性循環(huán)。在其它國有商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村市場時，農(nóng)業(yè)銀行應該利用農(nóng)村的網(wǎng)點優(yōu)勢，合理調(diào)整農(nóng)村金融業(yè)務，強化其在農(nóng)村市場中的競爭優(yōu)勢。要發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)的主力軍作用，促進農(nóng)村合作金融的可持續(xù)發(fā)展，就必須對農(nóng)村信用社繼續(xù)實行改革。在農(nóng)村信用社多樣化改革模式的基礎上，可以采取以下幾種改革方式：一是鼓勵農(nóng)村經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社堅持合作制的產(chǎn)權制度。因為我國廣大農(nóng)戶受自身生產(chǎn)規(guī)模狹小、支農(nóng)貸款交易成本偏高的限制，無法從正規(guī)的金融部門獲得足夠的用于發(fā)展生產(chǎn)的資金。而按合作制組建的農(nóng)村信用社，是內(nèi)部調(diào)劑成員間資金余缺的經(jīng)濟互助合作組織，能夠大大降低農(nóng)戶的融資成本。因此，只有堅持合作制這種產(chǎn)權組織形式，才是我國農(nóng)村合作金融不斷發(fā)展壯大的根本所在。二是在農(nóng)村經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)組建高級化的農(nóng)村合作銀行。由于農(nóng)村信用社受到規(guī)模和資金的限制，難以滿足經(jīng)濟快速發(fā)展后對資金的巨大需求。因此，在農(nóng)村經(jīng)濟較為發(fā)達的或城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，適時組建商業(yè)化經(jīng)營的股份制農(nóng)村合作銀行是必要的。農(nóng)村合作銀行是一個更大的信用合作組織，可以為農(nóng)村提供更多品種的金融業(yè)務。三是適當控制農(nóng)村信用社的資金運用范圍，確保其為農(nóng)村服務的方向。中國農(nóng)村金融抑制和金融深化問題研究當前，農(nóng)村郵政儲蓄已經(jīng)成為我國農(nóng)村資金外流的重要渠道之一為了使郵政資金更好的支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，應在放開郵政儲蓄自主運用資金渠道的同時，建議規(guī)定郵政儲蓄在農(nóng)村吸收的存款，按與其它商業(yè)銀行金融機構同等的條件存入中國人民銀行，再由中國人民銀行以再貸款的形式貸給農(nóng)村信用社等農(nóng)村正規(guī)金融機構，以緩解農(nóng)村資金供給不足的局面。此外，農(nóng)村郵政儲蓄自主運用的資金可以規(guī)定其有三分之二的資金用于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，另外三分之一用于其它業(yè)務，如用于銀行同業(yè)拆借、國債市場、政策性金融債等。郵政儲蓄進行一系列的改革后，使之加大對農(nóng)村經(jīng)濟的資金運用，為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、深化農(nóng)村金融體制改革做出應有的貢獻。

二、規(guī)范發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融

農(nóng)村非正規(guī)金融之所以問題較多，并不是因為這種信用形式本身有問題，而是政府或職能部門沒有對其進行應有的監(jiān)管。當今世界上大多數(shù)銀行機構都是民營或以民營為主的股份制經(jīng)營，但它們能夠發(fā)展壯大，重要原因之一是它們被納入政府的監(jiān)管體系之中。因此，對于我國的農(nóng)村非正規(guī)金融來說，當務之急是加強對農(nóng)村非正規(guī)金融的法治建設，完善金融監(jiān)管機制，以法制為基礎規(guī)范其債權債務關系，將非正規(guī)金融置于國家的金融監(jiān)管之下，使之能繼續(xù)為農(nóng)村提供金融服務，滿足農(nóng)村對資金的需求。最高人民法院在1991年頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定中指出，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。這一規(guī)定可繼續(xù)實施，但建議對于農(nóng)村高利貸也要區(qū)分看待，只要不是嚴重擾亂社會治安和金融秩序，也不一定要完全禁止?？刂聘呃J的主要出發(fā)點是應該利用正規(guī)金融機構提供的充足服務將其擠出市場，或者促使它們降低利率，改變經(jīng)營方式則完全放開利率使其自由浮動建議可以在短期內(nèi)限定其利率浮動范圍。在我國乃至整個世界，除農(nóng)民外，其他各個經(jīng)濟體為了保護自己的經(jīng)濟利益，都有自己的組織團體。如工人有工會，商人有行會……農(nóng)民如要取得自己在市場經(jīng)濟中的地位，亦應組織起來，建立自己的協(xié)會，如農(nóng)民總會，然后下設小麥種植協(xié)會，棉花種植協(xié)會，養(yǎng)雞鴨豬等協(xié)會。這樣農(nóng)民不但可以以協(xié)會的名義更容易從金融機構取得貸款，而且還能從生產(chǎn)和銷售以及定價上在市場中取得主動權。有利于農(nóng)民增產(chǎn)增收，利于民族的長遠發(fā)展。

三、建立和完善非銀行金融組織體系

農(nóng)業(yè)是高風險的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最容易遭受自然災害的影響，農(nóng)業(yè)保險是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災害風險和市場風險、促進農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展、保障農(nóng)民收入最為有效的辦法。針對沿海發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村市場而言，主要需要商業(yè)性保險業(yè)務，而對于內(nèi)陸地區(qū)，更多的是需要政策性保險業(yè)務。鑒于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的特殊性，適用于各種商業(yè)保險的《保險法》一般不適用或不完全適用于農(nóng)業(yè)保險。因此，解決農(nóng)業(yè)保險存在的問題可以考慮三種方法：一是政府加大對農(nóng)村保險業(yè)的支持力度，大量投入財政資金，國家對農(nóng)業(yè)保險提供一定的優(yōu)惠政策；二是建立以政策性保險為主體的農(nóng)村保險體系，可以考慮在經(jīng)營農(nóng)業(yè)險基礎較好的地區(qū)設立專門的農(nóng)業(yè)保險公司，在中央和地方財力允許的情況下，聯(lián)合出資，組建政策性農(nóng)業(yè)保險公司；三是盡快建立專門針對農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)，以規(guī)范農(nóng)業(yè)保險中市場主體的行為。此外，還應該大力發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險、人身保險和養(yǎng)老保險，擴大農(nóng)村保險市場的保險品種，促進我國農(nóng)村保險市場的發(fā)展。我國農(nóng)村的證券業(yè)發(fā)展的非常滯后，農(nóng)村企業(yè)上市融資的數(shù)量和規(guī)模都非常小，目前大多數(shù)農(nóng)村沒有證券經(jīng)營網(wǎng)點。同時，在農(nóng)村發(fā)行的有限的企業(yè)債券中，基本沒有對農(nóng)業(yè)債券的發(fā)行。要解決農(nóng)村證券業(yè)的金融服務的供給問題，可以從以下幾個方面進行努力：一是擴大農(nóng)村企業(yè)上市融資的數(shù)量和規(guī)模。這不僅是政中國農(nóng)村金融抑制和金融深化問題研究府支持農(nóng)村企業(yè)發(fā)展的需要，也是農(nóng)村企業(yè)自身擴大規(guī)模的要求。二是成立農(nóng)村證券公司，為農(nóng)村居民和企業(yè)提供證券購買交易服務和直接融資服務。三是發(fā)行農(nóng)業(yè)債券。由于我國支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一個重要任務就是加大農(nóng)業(yè)基礎設施建設，因此國家可以考慮發(fā)行農(nóng)業(yè)重點建設債券或某種專項債券，作為籌集農(nóng)業(yè)基礎建設資金的方法。對一些符合條件的農(nóng)村龍頭企業(yè)，可以考慮發(fā)行一些企業(yè)債券。

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