王娜

[提要] 城市商業(yè)銀行是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的重要構(gòu)成部分，它對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要的推動(dòng)作用。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開放，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)也不斷加大，如何結(jié)合自身特點(diǎn)和外部環(huán)境，準(zhǔn)確定位成為商業(yè)銀行不得不解決的重要問(wèn)題。本文提出可以通過(guò)規(guī)?；瘧?zhàn)略、差異化戰(zhàn)略、特色化戰(zhàn)略等市場(chǎng)定位來(lái)解決此問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；市場(chǎng)定位

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：我國(guó)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位分析

收錄日期：2014年9月25日

目前，我國(guó)逐步形成了以中央銀行為核心，商業(yè)銀行為主導(dǎo)，多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融機(jī)構(gòu)體系。城市商業(yè)銀行是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的重要構(gòu)成部分，它對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要的推動(dòng)作用。為了進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位就顯得尤為重要。

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展歷程

1978年我國(guó)開始進(jìn)行改革開放的嘗試。隨著我國(guó)改革開放的不斷深入，我國(guó)在金融領(lǐng)域也開始了不斷的創(chuàng)新，在上世紀(jì)80年代初我國(guó)出現(xiàn)了城市信用社。此后，城市信用社為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要的推動(dòng)作用，信用社的數(shù)量也不斷增多，達(dá)到3，000多家。但是，由于發(fā)展速度過(guò)快，管理不到位，其在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)很多問(wèn)題，威脅到我國(guó)金融體系的穩(wěn)定，于是，20世紀(jì)90年代中期，中央決定對(duì)信用社進(jìn)行改革，在城市信用社的基礎(chǔ)上組建城市商業(yè)銀行。為順應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要，城市商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造，一部分股份由當(dāng)?shù)卣刂疲蟾艦?5%～30%，其余的70%～75%股份向社會(huì)募集，企業(yè)和個(gè)人均可以投資入股。

我國(guó)的城市商業(yè)銀行發(fā)展主要經(jīng)歷了兩個(gè)重要階段。第一階段：1995～2010年，這是我國(guó)商業(yè)銀行的快速發(fā)展階段。此時(shí)的城市商業(yè)銀行定位為服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。同時(shí)，伴隨著地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城市商業(yè)銀行業(yè)也實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)和規(guī)模的大幅度增長(zhǎng)，增速甚至超過(guò)了大型的商業(yè)銀行；第二階段：2010～20，13年，這是我國(guó)城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型階段。在經(jīng)歷了2007年的次貸危機(jī)后，商業(yè)銀行發(fā)展的外部環(huán)境發(fā)生重大的變化，城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)會(huì)都很大，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

目前，我國(guó)正在如火如荼地進(jìn)行社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，在此后的20年中，我國(guó)將有大量的農(nóng)村居民進(jìn)入城市成為城市居民，為了做好新農(nóng)村建設(shè)，城市需要不斷擴(kuò)容，承接這些新市民。因此，未來(lái)我國(guó)的城市化空間巨大，城市基礎(chǔ)設(shè)施投資將不斷增多，這對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了主要的機(jī)遇。但是，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開放，越來(lái)越多的民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，外資銀行進(jìn)入我國(guó)的金融市場(chǎng)，城市商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷增大。城市商業(yè)銀行發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)共存，從總體上來(lái)講，機(jī)會(huì)還是大于威脅的。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行的特點(diǎn)

雖然城市商業(yè)銀行在第一階段發(fā)展迅速，但其自身的特點(diǎn)卻制約了它的快速發(fā)展。我國(guó)城市商業(yè)銀行的特點(diǎn)主要有以下幾點(diǎn)：

1、規(guī)模小，市場(chǎng)占有率低。從商業(yè)銀行的發(fā)展歷史來(lái)看，我國(guó)股份制商業(yè)銀行規(guī)模大，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)各地、服務(wù)全面、客戶數(shù)量多、壟斷度高。而我國(guó)商業(yè)銀行的規(guī)模小，起步晚，在業(yè)務(wù)上未能與國(guó)有商業(yè)銀行形成互補(bǔ)，因此市場(chǎng)占有率較低。比較與城市商業(yè)銀行成立之初幾百億的資產(chǎn)規(guī)模，目前商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模有了極大的提高。資產(chǎn)超過(guò)千億的城市商業(yè)銀行的數(shù)量也在不斷增多，2010年有19家，2011年27家，2012年22家，2013年22家，其中以北京銀行的資產(chǎn)規(guī)模最大，達(dá)9，564.99億元。截至2014年4月，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額為16.07萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)23%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的13.2%，但是比較與大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，仍顯得十分弱小。

2、負(fù)擔(dān)重，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)較少。城市商業(yè)銀行是在政府的牽頭下組建的，都有著比較深的政府背景，因此在發(fā)放貸款時(shí)也會(huì)受到政府的行政干預(yù)，資金會(huì)進(jìn)入一些信用程度不高的企業(yè)，形成不良貸款。此外，我國(guó)的城市商業(yè)銀行是在轉(zhuǎn)化城市信用社風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上演變而來(lái)的，因此它繼承了城市信用社的部分不良資產(chǎn)。再加上城市商業(yè)銀行規(guī)模小，無(wú)法吸納優(yōu)秀人才，使得其對(duì)銀行資產(chǎn)的控制力不強(qiáng)，城市商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)重的資產(chǎn)質(zhì)量困境。2014年城市商業(yè)銀行的不良貸款率相對(duì)于2013年城市商業(yè)銀行的不良貸款率沒有明顯的變化，均為0.86%，與其他類型的商業(yè)銀行相比，低于大型商業(yè)銀行0.97%的比率，但是高于股份制商業(yè)銀行0.6%和0.89%的比率。

3、人才缺乏，創(chuàng)新能力弱。城市商業(yè)銀行因?yàn)橐?guī)模小，盈利能力有限，薪資水平一直不高，難以吸引到優(yōu)秀的人才。人才一直是制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸。優(yōu)秀人才的缺乏使得商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力不高，產(chǎn)品種類不多，通過(guò)對(duì)河南省城市商業(yè)銀行的收入構(gòu)成分析，城市商業(yè)銀行的收入主要來(lái)源于利息收入，約占78%，手續(xù)費(fèi)和傭金收入約占1%。城市商業(yè)銀行的收入來(lái)源過(guò)于傳統(tǒng)，非利息所占比率過(guò)低，沒有創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)。

三、城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位策略

早期，我國(guó)對(duì)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位為“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)城市居民、服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)”。這一定位符合當(dāng)時(shí)的時(shí)代背景，在城市商業(yè)銀行發(fā)展初期為其找準(zhǔn)了客戶，也形成了自身特色和比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也加快了它的快速發(fā)展。但是，隨著我國(guó)金融體系的不斷開放，金融機(jī)構(gòu)面臨的競(jìng)爭(zhēng)也不斷加劇，金融需求日益多元化、層次化。其簡(jiǎn)單的市場(chǎng)定位已無(wú)法滿足企業(yè)的發(fā)展所需，因此如何結(jié)合自身特色和所處環(huán)境，準(zhǔn)確定位成為商業(yè)銀行不得不解決的重要問(wèn)題。

第一，運(yùn)用差異化市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。依據(jù)80∶20法則，銀行的收入80%來(lái)自于20%的客戶，另外20%的收入來(lái)自于80%的客戶，因此大客戶成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。在此過(guò)程中，城市商業(yè)銀行因?yàn)橘Y金實(shí)力的問(wèn)題，無(wú)法直接和大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)法吸引大客戶的注意。因此，地方商業(yè)銀行應(yīng)該避開競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的主要客戶源，重新選擇客戶，避免業(yè)務(wù)對(duì)象上的重疊。目前我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展急需資金的支持，中小企業(yè)因?yàn)闊o(wú)法提供抵押和擔(dān)保，不受大型商業(yè)銀行的重視，無(wú)法獲得資金支持，這成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，也不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為此，城市商業(yè)銀行可以將目光放在更需要資金的中小型企業(yè)身上，為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金支持。大銀行服務(wù)大企業(yè)、大客戶；城市商業(yè)銀行服務(wù)于小企業(yè)、小客戶，走差異化道路。

第二，運(yùn)用規(guī)模化市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。目前，我國(guó)城市商業(yè)銀行的規(guī)模普遍較小。我國(guó)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額還沒有排名第一的中國(guó)工商銀行的規(guī)模大，因此無(wú)法享受規(guī)模經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的好處，也無(wú)法和大型的商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。城市商業(yè)銀行各自為政、單打獨(dú)斗自然無(wú)法和大型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，但是若城市商業(yè)銀行能相互聯(lián)合，走合作之路，就可以在資產(chǎn)規(guī)模上和大型商業(yè)銀行一較高下。

銀行業(yè)之間的并購(gòu)并不鮮見，只有通過(guò)并購(gòu)，商業(yè)銀行的規(guī)模才會(huì)擴(kuò)大，才能在資源上相互整合，提高效率。當(dāng)城市商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)大之后，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力必然會(huì)有所提升，規(guī)模擴(kuò)大也會(huì)獲得更多的政府扶持，獲得更多客戶的青睞。

目前，我國(guó)監(jiān)管部門對(duì)于城市商業(yè)銀行間的兼并和聯(lián)合是持鼓勵(lì)態(tài)度的。我國(guó)一些城市商業(yè)銀行也進(jìn)行了這方面的嘗試。2012年6月，安徽省進(jìn)行了這方面的嘗試。“貴州銀行”就是在“遵義市商業(yè)銀行”、“安順市商業(yè)銀行”和“六盤水市商業(yè)銀行”的基礎(chǔ)上組建的。截至2013年末，貴州銀行各項(xiàng)存款余額達(dá)819.89億元，較成立時(shí)增加416.39億元，增幅103.19%。員工總數(shù)達(dá)到2，710人。共有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)103家，已實(shí)現(xiàn)全省9個(gè)市州分行全覆蓋，并將在5年內(nèi)完成全省88個(gè)縣域機(jī)構(gòu)全覆蓋。

第三，運(yùn)用特色化市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。對(duì)于屬于中小型商業(yè)銀行的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，走綜合化的道路是不現(xiàn)實(shí)的，比較適合城市商業(yè)銀行發(fā)展的是“小而?！钡牡缆范恰按蠖?。因此，找準(zhǔn)自己的特色是商業(yè)銀行定位的關(guān)鍵。目前，我國(guó)的城市商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的特點(diǎn)，回歸傳統(tǒng)，深度挖潛，分析市場(chǎng)，找準(zhǔn)定位和客戶需求，逐步找到自身的優(yōu)勢(shì)，形成自己的特色，培養(yǎng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)美國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為我國(guó)的商業(yè)銀行可以在區(qū)域銀行、社區(qū)銀行、高效銀行和創(chuàng)新銀行方面形成自己的特色。

四、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)過(guò)近20年的發(fā)展，我國(guó)的城市商業(yè)銀行發(fā)展也越來(lái)越規(guī)范和穩(wěn)健，它已經(jīng)成為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系不可或缺的一部分。目前，我國(guó)的城市商業(yè)銀行可以通過(guò)差異化經(jīng)營(yíng)、規(guī)?；?jīng)營(yíng)、特色化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略來(lái)不斷提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

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