吳景泰++王帥

摘 要：我國(guó)地理環(huán)境復(fù)雜、差異性大，是世界上自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家之一。自然災(zāi)害帶來(lái)的損失是巨大的。近些年，我國(guó)的自然災(zāi)害，比如地震、洪澇、干旱等頻發(fā)，但是，保險(xiǎn)業(yè)卻沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，保險(xiǎn)賠付在直接損失中所占份額非常小，不能保證救災(zāi)體系的有效性，同時(shí)，也給國(guó)家財(cái)政造成了巨大的壓力。因此，積極探索有效的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式已經(jīng)成為了促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康、有序發(fā)展的重要保證。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)模式；保險(xiǎn)體系；財(cái)產(chǎn)損失

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-6835（2014）19-0140-03

1 建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的必要性

巨災(zāi)是指對(duì)人的生命、財(cái)產(chǎn)安全造成特別巨大的破壞，對(duì)區(qū)域或國(guó)家經(jīng)濟(jì)、社會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件。根據(jù)巨災(zāi)發(fā)生的原因，可將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分為自然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和人為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。自然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指由自然因素所造成的，一般包括地震、颶風(fēng)、洪水、雪災(zāi)和旱災(zāi)等自然氣象災(zāi)害；人為巨災(zāi)是指由人類活動(dòng)引發(fā)的災(zāi)難性事件，具體形式包括恐怖襲擊、空難、海難等。2001年美國(guó)的“911 事件”、2014年的“馬航MH370空難”“馬航MH17空難”都是最典型的人為巨災(zāi)事件。

2 巨災(zāi)的特點(diǎn)

巨災(zāi)的特點(diǎn)是發(fā)生概率小、損失規(guī)模巨大，損失程度往往會(huì)超過(guò)預(yù)期，甚至是災(zāi)難性、致命性的，它會(huì)給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)造成很大的沖擊，嚴(yán)重的還會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。另外，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)還有一些其他特性，比如突發(fā)性、隨機(jī)性、偶然性、不可預(yù)見(jiàn)性和損失的超常規(guī)性等。巨災(zāi)事故是隨機(jī)的、偶然的，沒(méi)有明顯的規(guī)律可言，人們沒(méi)有辦法事先預(yù)知，也難以控制災(zāi)害事件的發(fā)生。

3 巨災(zāi)保險(xiǎn)體系

我國(guó)幅原遼闊，地理環(huán)境差異性大，所以，面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)種類也比較多，除了火山爆發(fā)外，會(huì)面臨幾乎所有的自然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)是世界上人口最多的國(guó)家，并且巨災(zāi)發(fā)生的頻率高、強(qiáng)度大，是因巨災(zāi)造成人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失最嚴(yán)重的國(guó)家。

國(guó)外的一些國(guó)家，比如美國(guó)、新西蘭、日本等國(guó)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)有相對(duì)完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，尤其英國(guó)，它們的保險(xiǎn)業(yè)非常發(fā)達(dá)，巨災(zāi)保險(xiǎn)體系也很成熟。英國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)歷史悠久，相對(duì)完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系主要取決于他們的經(jīng)濟(jì)水平。毋庸置疑，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展是以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)的，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的完善。

我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，正處于社會(huì)主義初級(jí)階段，雖然經(jīng)濟(jì)正在快速發(fā)展，但是，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有很大的差距。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)處于初步發(fā)展階段，相關(guān)體系正在逐步完善。據(jù)了解，2008年，我國(guó)雪災(zāi)保險(xiǎn)賠付僅占實(shí)際損失的3%；在汶川地震中，保險(xiǎn)賠付僅占直接經(jīng)濟(jì)損失的0.2%，與國(guó)際平均水平的36%相比相差甚遠(yuǎn)；2014年，南方部分省市的洪澇災(zāi)害、中西部地區(qū)的旱災(zāi)和云南魯?shù)榈?.5級(jí)地震為相關(guān)部門敲響了警鐘。巨災(zāi)不斷，如果沒(méi)有完善的應(yīng)對(duì)體系和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、控制措施，將會(huì)嚴(yán)重阻礙我國(guó)的發(fā)展，因此，迫切需要一套完整的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系來(lái)支撐我們的家園。2014-08-22，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》正式發(fā)布，簡(jiǎn)稱“國(guó)十條”，它不僅明確了現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的地位，還指明了現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展方向，并且明確提出了相關(guān)的支持政策。由此可見(jiàn)，發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)的作用已經(jīng)被提上了日程。

4 我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

4.1 法律制度仍需完善

一些發(fā)達(dá)國(guó)家在建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系之前都會(huì)先立法，為巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展和推廣提供有力的支持。我國(guó)要想建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，就要先尋求法律支撐。我國(guó)目前尚未建立相應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，現(xiàn)階段，有關(guān)保險(xiǎn)的權(quán)威法律條款就是仍處于逐步完善階段的保險(xiǎn)法，其中并沒(méi)有涉及到有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的內(nèi)容。但是，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系方面的法律法規(guī)建設(shè)也并非一片空白，2006-06，國(guó)務(wù)院頒布了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，其中明確提出了我國(guó)要建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司多為社會(huì)提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。這一條款的頒發(fā)為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的初步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。從目前國(guó)內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展形式看，如果將巨災(zāi)保險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)范疇，利用法律途徑達(dá)到這一目的是十分必要的。

4.2 保險(xiǎn)市場(chǎng)自身發(fā)展不足

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然已經(jīng)有了較大的發(fā)展，但仍處于初級(jí)階段，還不夠成熟，還有很大的發(fā)展空間。針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司的熱情和積極性并不高，再加上保險(xiǎn)公司的技術(shù)能力有限，為了規(guī)避商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保證公司可以正常運(yùn)營(yíng)，都將颶風(fēng)、地震等極端自然災(zāi)害和恐怖襲擊等事件、戰(zhàn)爭(zhēng)列為除外責(zé)任。在這樣的發(fā)展趨勢(shì)下，政府成為了抗災(zāi)救災(zāi)的核心力量，保險(xiǎn)賠付補(bǔ)償機(jī)制未能發(fā)揮其應(yīng)有的作用，而且保險(xiǎn)賠付比例極低。同時(shí)，再保險(xiǎn)作為分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)有力保障也并沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系不健全、立法缺失、技術(shù)落后和業(yè)務(wù)水平的不成熟導(dǎo)致我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢。由于人們?nèi)狈?duì)再保險(xiǎn)理念的了解，使得再保險(xiǎn)業(yè)無(wú)法成為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)最強(qiáng)有力的后盾。

4.3 政府功能定位錯(cuò)誤

在我國(guó)，政府幾乎成為了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中不可或缺的角色，并沒(méi)有建立專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理采用的是以中央政府為主導(dǎo)、地方政府緊密配合的模式，以國(guó)家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐助為主的模式，幾乎是政府在發(fā)揮作用，每當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，政府都理所當(dāng)然地成為了風(fēng)險(xiǎn)的第一承擔(dān)者和責(zé)任人。這樣不僅使得公眾對(duì)政府有了較強(qiáng)的依賴，而且還會(huì)過(guò)度透支國(guó)家的財(cái)政，給政府財(cái)政造成巨大的負(fù)擔(dān)，不利于社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展和社會(huì)資源的有效配置，勢(shì)必會(huì)制約社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康、平穩(wěn)的發(fā)展。

4.4 公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

在我國(guó)，公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，在緊急情況來(lái)臨時(shí)，有的人由于平時(shí)參加過(guò)應(yīng)急演練，所以，可以從容地應(yīng)對(duì)緊急情況，并保證自身和他人安全。但是，大部分人并不了解在突發(fā)情況下應(yīng)該如何確保自身安全，缺乏相關(guān)的應(yīng)急知識(shí)，在巨災(zāi)面前不知所措，未能幸免于難。比如當(dāng)高層失火時(shí)，有的人能夠冷靜地按照日常積累的相關(guān)知識(shí)處理，而有的人就會(huì)采取愚昧的方式——認(rèn)為沒(méi)辦法逃出去而直接跳樓。由于我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)主要依靠的是政府支持，導(dǎo)致公眾過(guò)分依賴政府對(duì)災(zāi)后損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。國(guó)家財(cái)政補(bǔ)償和社會(huì)募捐替代了巨災(zāi)保險(xiǎn)，造成了公眾不重視、不關(guān)注巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的局面，他們?nèi)狈γ鎸?duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我防范意識(shí)。公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄也是導(dǎo)致投保率持續(xù)偏低的主要原因，正如多米諾骨牌效應(yīng)一樣，前后都是相互制約的。

5 巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的探索

在國(guó)外，巨災(zāi)保險(xiǎn)有相對(duì)成熟的模式，保險(xiǎn)業(yè)在抗災(zāi)減災(zāi)方面起到了舉足輕重的作用。美國(guó)和日本的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式是政府主導(dǎo)推出巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃，由政府牽頭指引，保險(xiǎn)發(fā)揮作用；土耳其的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式是由保險(xiǎn)公司、政府和國(guó)際組織共同組成；英國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式主要是以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)；瑞士的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式是由29個(gè)保險(xiǎn)公司組成“瑞士自然災(zāi)害集團(tuán)”，按份額分配承擔(dān)巨災(zāi)損失；挪威巨災(zāi)保險(xiǎn)模式將自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的擴(kuò)展責(zé)任，屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)。從以上各國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式中可以看出，它們都是先制訂合理、有效的政策，由國(guó)家提供適當(dāng)?shù)呢?cái)政資助，保險(xiǎn)公司廣泛參與，結(jié)合再保險(xiǎn)的功能轉(zhuǎn)移對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，采用市場(chǎng)化的運(yùn)作方式形成有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系。這為我國(guó)建立多層的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系給予了一定的啟示。

6 我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系初探

我國(guó)可以初步試行巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，讓其發(fā)揮一定的作用，在實(shí)踐的過(guò)程中逐步完善。要改變以政府為主導(dǎo)的巨災(zāi)應(yīng)對(duì)模式，就要建立一個(gè)保險(xiǎn)共同體。保險(xiǎn)共同體由個(gè)人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府等相關(guān)利益責(zé)任方組成，可以由幾家保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)。災(zāi)害是與全國(guó)人民有關(guān)的，每個(gè)人都有可能受到災(zāi)害的影響，所以，每個(gè)人都有義務(wù)為抗災(zāi)救災(zāi)貢獻(xiàn)自己的力量，積極參與到我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)中。

各地區(qū)可以根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，統(tǒng)一實(shí)行由保險(xiǎn)共同體運(yùn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)的體制。當(dāng)巨災(zāi)損失不大時(shí)，在保單設(shè)計(jì)的自留額內(nèi)實(shí)行個(gè)人自己承擔(dān)損失額內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，類似于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的免賠額制度。這樣既可以增強(qiáng)投保人防災(zāi)、防損失的意識(shí)和責(zé)任感，也可減少商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)所需承擔(dān)的成本，更有利于提高商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的熱情，讓個(gè)人和有關(guān)部門意識(shí)到自己在巨災(zāi)面前應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。

當(dāng)巨災(zāi)損失較大時(shí)，則由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部的保險(xiǎn)責(zé)任。此外，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任還有以下幾方面：①參與制訂巨災(zāi)保險(xiǎn)規(guī)則。巨災(zāi)保險(xiǎn)規(guī)則是巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的基礎(chǔ)，根據(jù)我國(guó)各地區(qū)的自然地理情況制訂相應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)規(guī)范，明確保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除情況。②制訂合理的商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)價(jià)格。③科學(xué)評(píng)估巨災(zāi)損失，包括直接經(jīng)濟(jì)損失、間接經(jīng)濟(jì)損失的評(píng)估和災(zāi)后給社會(huì)、生態(tài)等方面帶來(lái)的影響。④建立巨災(zāi)模型。據(jù)此厘定保險(xiǎn)費(fèi)率和對(duì)災(zāi)后賠償估價(jià)，細(xì)化保險(xiǎn)金額，為我國(guó)政府對(duì)災(zāi)后補(bǔ)償?shù)呢?cái)政撥款和補(bǔ)助數(shù)量以及扶持資金的最終確定、分配和流向提供參考。

當(dāng)巨災(zāi)損失重大時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以把重大巨災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到再保險(xiǎn)公司。再保險(xiǎn)公司的主要職責(zé)和作用是承擔(dān)介于分出商業(yè)保險(xiǎn)公司自留額和再保險(xiǎn)公司賠付限額之間的損失，它分出了商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)低于自留額和高于限額的損失。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)的巨額損失往往超過(guò)了保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效承保能力，所以，商業(yè)保險(xiǎn)公司必須改革、創(chuàng)新傳統(tǒng)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，以適應(yīng)新的巨災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)商業(yè)保險(xiǎn)公司沒(méi)有能力承擔(dān)這份巨災(zāi)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)開(kāi)創(chuàng)新視角，研究、開(kāi)發(fā)出與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相關(guān)的金融衍生產(chǎn)品，比如把巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，研究、開(kāi)發(fā)出巨災(zāi)債券等衍生工具，這樣就把巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到新型的資本市場(chǎng)中，是一種能對(duì)未來(lái)極端巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)起重要保障作用的有效方法。例如美國(guó)，美國(guó)將巨災(zāi)保險(xiǎn)與資本市場(chǎng)相結(jié)合，通過(guò)保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品——巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)互換等，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，使保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)向資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。美國(guó)是最早實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化的國(guó)家。從20世紀(jì)90年代開(kāi)始，在金融證券化和保險(xiǎn)金融化的背景下，美國(guó)的投資銀行、保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)了包括保險(xiǎn)債券、保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，實(shí)現(xiàn)了巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)向資本市場(chǎng)的轉(zhuǎn)移。

當(dāng)巨災(zāi)損失特大時(shí)，可以由政府籌備資金扮演最后再保險(xiǎn)人的角色。當(dāng)發(fā)生特大巨災(zāi)時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司已經(jīng)很難承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)了，考慮到特大巨災(zāi)造成的巨大破壞性、損失的災(zāi)難性和對(duì)社會(huì)的巨大影響，政府應(yīng)盡快建立和集中管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，給予保險(xiǎn)公司賠償限額以外的部分賠償。這樣一來(lái)，政府可以利用籌備巨災(zāi)基金的模式來(lái)扮演最后再保險(xiǎn)人的角色。

7 保險(xiǎn)基金的來(lái)源

保險(xiǎn)基金的來(lái)源主要有：從上繳的個(gè)人所得稅中規(guī)定一定比例的資金用于巨災(zāi)保險(xiǎn)；增發(fā)社會(huì)福利彩票等，通過(guò)這些形式彌補(bǔ)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的不足。另外，社會(huì)捐贈(zèng)也將作為巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的重要資金來(lái)源，為巨災(zāi)保險(xiǎn)體系提供可持續(xù)的資金支持。汶川地震發(fā)生后，截至2008-08-04T12：00，全國(guó)共接收國(guó)內(nèi)外社會(huì)各界捐贈(zèng)款物總計(jì)592.49億元，這部分資金為災(zāi)后恢復(fù)和重建起到了舉足輕重的作用。當(dāng)然，巨災(zāi)損失的等級(jí)界定和個(gè)人需繳納的金額、保險(xiǎn)公司的自留額、賠償限額，再保險(xiǎn)公司的賠償能力范圍等具體事項(xiàng)都需要保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府等相關(guān)利益責(zé)任方協(xié)商，最后制訂出一個(gè)合理的方案。

8 構(gòu)建我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的建議

政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中要起到主導(dǎo)的作用，而不是在災(zāi)后成為第一承擔(dān)者和責(zé)任人。政府應(yīng)在以下幾個(gè)方面發(fā)揮其作用：①立法方面。政府應(yīng)加緊建立并完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度和法規(guī)，借鑒國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)國(guó)情，制訂相關(guān)法律法規(guī)，可以考慮對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度。明確規(guī)定巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的構(gòu)建、巨災(zāi)基金的管理、巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付、巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)盈余等問(wèn)題。②稅收方面。調(diào)節(jié)保險(xiǎn)公司、個(gè)人和相關(guān)業(yè)務(wù)的稅收，鼓勵(lì)企業(yè)和家庭參與巨災(zāi)保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)損失的賠付水平。③籌資方面。利用財(cái)政資金撥付、社會(huì)募捐、保險(xiǎn)公司保費(fèi)等多渠道籌集巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。④風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面。政府應(yīng)加大科技投入，整合地震、地質(zhì)、水利、海洋等各方面的力量，研究各種自然災(zāi)害之間的聯(lián)系和巨災(zāi)分布規(guī)律、發(fā)生條件。提高巨災(zāi)監(jiān)測(cè)、預(yù)測(cè)、預(yù)報(bào)水平，加強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系建設(shè)，努力完善我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和防御體系。

此外，鑒于人們的巨災(zāi)防范意識(shí)淡薄，參保積極性不高、參保度低等情況，相關(guān)責(zé)任部門應(yīng)加大宣傳力度，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，讓他們清楚巨災(zāi)造成的損失會(huì)影響到每個(gè)人，而參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的利益也是惠顧到每個(gè)人的，人人都有責(zé)任和義務(wù)支持并參與到巨災(zāi)保險(xiǎn)中。我們要不斷完善我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)事業(yè)，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高人們的投保積極性，大大增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的參與熱情，使其發(fā)揮應(yīng)有的作用。隨著保險(xiǎn)公司的不斷發(fā)展，巨災(zāi)保險(xiǎn)體系也在不斷完善。巨災(zāi)保險(xiǎn)不是獨(dú)立的，它與好多學(xué)科密不可分。將其與自然科學(xué)、社會(huì)科學(xué)、心理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)等有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，應(yīng)用于巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的研究中，可以獲得意想不到的效果。

9 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在建立巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體系時(shí)，要認(rèn)真分析巨災(zāi)特性，尋找適合我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式，不能單純依靠市場(chǎng)化手段化解風(fēng)險(xiǎn)。要應(yīng)將商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司的保障、政府政策的扶持和資本市場(chǎng)的協(xié)調(diào)運(yùn)作有效聯(lián)合起來(lái)，細(xì)化分工，明確權(quán)責(zé)，制訂能夠有效應(yīng)對(duì)未來(lái)自然災(zāi)害損失的巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，大力完善我國(guó)的巨災(zāi)保障體系，為社會(huì)持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。

〔編輯：白潔〕