施德鑫　李響

摘 要：現(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)是以金融系統(tǒng)為核心和重點(diǎn)，而銀行則在金融系統(tǒng)中占有主導(dǎo)和主體的地位。多元化的經(jīng)濟(jì)、所有權(quán)結(jié)構(gòu)的多樣性要求銀行體系也應(yīng)與之相配套。銀行業(yè)有著自己獨(dú)特的特點(diǎn)，具有著高風(fēng)險(xiǎn)性，是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，強(qiáng)化銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)觀念，是銀行業(yè)始終要具有的特質(zhì)。民營(yíng)銀行是以民營(yíng)資本控股，實(shí)行市場(chǎng)化進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的銀行，對(duì)完善我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系具有十分重要的意義。但也是這種民營(yíng)股份制促使民營(yíng)銀行具有國(guó)有銀行不存在的風(fēng)險(xiǎn)。所以風(fēng)險(xiǎn)與控制是民營(yíng)銀行不可忽視的內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 有效控制

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2014）04（c）-0230-02

1 民營(yíng)銀行的概念界定和必要性分析

1.1 民營(yíng)銀行的概念界定

民營(yíng)銀行的討論到今天，民營(yíng)銀行的概念出現(xiàn)以下幾種觀點(diǎn)。一是民間資本控股理論，即民營(yíng)銀行就是民間資本控股的銀行。二是公司治理結(jié)構(gòu)理論，擁有公司的結(jié)構(gòu)，股東控股，市場(chǎng)為主體，股東大會(huì)是權(quán)利機(jī)關(guān)，董事會(huì)是管理機(jī)關(guān)。三是民營(yíng)企業(yè)服務(wù)理論，認(rèn)為民營(yíng)企業(yè)是其主要的服務(wù)對(duì)象。四是經(jīng)營(yíng)者身份理論，主要有國(guó)有民營(yíng)和民有民營(yíng)的提法。

通過(guò)以上的介紹和分析，本文認(rèn)為民營(yíng)銀行是具有合理產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，科學(xué)的法人治理機(jī)構(gòu)，完善的市場(chǎng)機(jī)制，引入民間資本并超過(guò)股份的過(guò)半數(shù)，受中華人民共和國(guó)法律的約束和管理，具有較大的經(jīng)營(yíng)自主性和激勵(lì)機(jī)制，擁有良好的企業(yè)文化和高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍。

1.2 民營(yíng)銀行的必要性分析

第一，民營(yíng)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的產(chǎn)物，快速發(fā)展的需要。多層次的經(jīng)濟(jì)主體環(huán)境要求金融機(jī)構(gòu)也與之相適應(yīng)，發(fā)展民營(yíng)銀行適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作規(guī)律，能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，大部分的企業(yè)都是以營(yíng)利為目標(biāo)的，自主經(jīng)營(yíng)而且自負(fù)盈虧的。在這樣的背景下，金融機(jī)構(gòu)特別是銀行，也必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則運(yùn)行，因此金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化是必要的。

第二，我國(guó)四大國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)虛置現(xiàn)象十分嚴(yán)重。國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效低下，不良貸款居高不下，這樣的產(chǎn)權(quán)制度會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的資產(chǎn)流失問(wèn)題和效率低下問(wèn)題，在這樣的條件下發(fā)展民營(yíng)銀行有利于打破這種低效率低下的狀態(tài)。

第三，非正式金融廣泛存在。目前我國(guó)民間有大量的資金得不到利用，找不到其利用的渠道和收入，同時(shí)資金缺口在中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中普遍存在著，在這種背景下，民間金融應(yīng)運(yùn)而生，他們自發(fā)的組成，以利益為核心，形成了一個(gè)游離于官方信貸市場(chǎng)之外的非正式金融市場(chǎng)，因此地下金融十分活躍，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很大，信譽(yù)度低，增大了整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。

2 中國(guó)民營(yíng)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)

建立和發(fā)展民營(yíng)銀行是我國(guó)金融體制改革的重要內(nèi)容之一，也是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)界的熱門(mén)話題，民營(yíng)銀行在活躍民間資本、化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面都發(fā)揮著重大的意義，民營(yíng)銀行雖然有很多優(yōu)勢(shì)，但銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，因而增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理始終是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的永恒主題。在我國(guó)不健全的金融制度體制下和社會(huì)信譽(yù)缺失的情況下，民營(yíng)銀行存在著不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，我們只有控制這些風(fēng)險(xiǎn)，才能確保民營(yíng)銀行穩(wěn)步發(fā)展。

2.1 居民信任風(fēng)險(xiǎn)

銀行是靠信用進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的特殊企業(yè)，信任、品牌及居民的認(rèn)可度相當(dāng)重要，公眾是否信任直接關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，公眾對(duì)銀行信任程度越高，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展就越有利。作為改革中的新產(chǎn)物—— 民營(yíng)銀行，還未在業(yè)務(wù)開(kāi)展中建立起足夠的居民信任度，而且我國(guó)民營(yíng)銀行國(guó)家對(duì)其的信譽(yù)支持很少，這就導(dǎo)致了民營(yíng)銀行的居民信任風(fēng)險(xiǎn)可能大于國(guó)有商業(yè)銀行的居民信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行雖然立足于民營(yíng)中小企業(yè)市場(chǎng)的服務(wù)，但其在發(fā)展過(guò)程中面臨的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也將越來(lái)越大。我國(guó)民營(yíng)銀行現(xiàn)在所面臨的最大的競(jìng)爭(zhēng)就是國(guó)有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行。這里以國(guó)有商業(yè)銀行為例，國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，經(jīng)營(yíng)地區(qū)密切聯(lián)系，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相互滲透重疊。而且憑借其雄厚的資金基礎(chǔ)和良好的資金條件，打著“國(guó)有銀行，國(guó)家信譽(yù)”這一旗號(hào)，在居民與企業(yè)里形成了大量穩(wěn)定的客戶，與眾多優(yōu)異企業(yè)建立了良好的業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系。而且國(guó)有銀行適應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，紛紛進(jìn)行了體制轉(zhuǎn)軌。并且國(guó)有銀行注重人才技術(shù)及管理方法的引進(jìn)，注重開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，也極大的增加了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。這就形成了國(guó)有銀行壟斷的地位，控制了新產(chǎn)物民營(yíng)銀行的發(fā)展。而且民營(yíng)銀行在其發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)了民眾信任度低、技術(shù)薄弱、分支少、服務(wù)不便捷等弱勢(shì)，使其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯降低。民營(yíng)銀行其競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)在業(yè)務(wù)的擴(kuò)展以后也是非常顯著的。資金實(shí)力不足，不能滿足客戶的資金需求和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差；分支機(jī)構(gòu)較少，結(jié)算渠道不暢， 不能為客戶快捷的提供服務(wù)；銀行業(yè)務(wù)技術(shù)壁壘較低下，無(wú)法憑借技術(shù)取得領(lǐng)先地位。

2.3 資本短缺風(fēng)險(xiǎn)

銀行能夠存在和發(fā)展的首要條件就是資本金，資本金是證明銀行信譽(yù)高低、經(jīng)濟(jì)實(shí)力大小的主要條件，銀行補(bǔ)償意外損失、維護(hù)存款者利益的最后的機(jī)會(huì)也是資本金。資本金的多少與其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力成正相關(guān)，資本金越充裕，風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力就強(qiáng)、信譽(yù)度就高，反之則恰好相反。根據(jù)《商業(yè)銀行法》及中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管要求的規(guī)定，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模受制于銀行自身的資本規(guī)模，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)行比例管理，和股東權(quán)益存在掛鉤關(guān)系，這也就說(shuō)明在一定的資本規(guī)模下，民營(yíng)銀行的資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系將不能無(wú)限制的擴(kuò)張，尤其是在存貸款業(yè)務(wù)方面。如果民營(yíng)銀行的資本將來(lái)不能通過(guò)明確的途徑增加和充實(shí)，民營(yíng)銀行將不能持續(xù)長(zhǎng)久的經(jīng)營(yíng)其業(yè)務(wù)。這樣，民營(yíng)銀行就將因資本短缺而引起風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 吸收存款不足引起的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，最重要的便是存款的多少，存款的充足與否決定了銀行其余業(yè)務(wù)能否順利進(jìn)行。而對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，存款的多少直接制約著民營(yíng)銀行整個(gè)中心工作的開(kāi)展。而民營(yíng)銀行過(guò)去一直用低息進(jìn)行攬儲(chǔ)，但隨著余額的出現(xiàn)，以及銀行卡、電子銀行、網(wǎng)上銀行等高科技的出現(xiàn)，在銀行規(guī)模優(yōu)勢(shì)日益明顯的情況下，低息攬儲(chǔ)已成為歷史，民營(yíng)銀行將面臨嚴(yán)峻的吸收存款不足的風(fēng)險(xiǎn)。endprint

2.5 內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行出現(xiàn)的銀行內(nèi)部人控制現(xiàn)象讓內(nèi)部人在外部監(jiān)督制度缺乏的情況下太想追求自己的利益而不重視外部人的權(quán)益，進(jìn)而加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)作為股份制的商業(yè)銀行，民營(yíng)銀行股權(quán)能否妥當(dāng)安排將影響到其是否正常開(kāi)展業(yè)務(wù)。十分集中和十分分散，而這兩個(gè)都包含著特別大的風(fēng)險(xiǎn)。如果股權(quán)過(guò)于分散，制衡機(jī)制就無(wú)法得到保障，進(jìn)而造成一些重大決策的失效。如果股權(quán)過(guò)于集中，嚴(yán)重的內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)出現(xiàn)。如果出現(xiàn)內(nèi)部人控制的情況，所有的監(jiān)督機(jī)制，甚至董事會(huì)必將形同虛設(shè)，銀行將為成私人公司，違法經(jīng)營(yíng)、違規(guī)操作、侵吞挪用銀行資金必定會(huì)出現(xiàn)。

2.6 道德性風(fēng)險(xiǎn)

從近期來(lái)看，我國(guó)民營(yíng)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，市場(chǎng)準(zhǔn)入中的道德風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)的一些經(jīng)濟(jì)繁榮地區(qū)，民營(yíng)企業(yè)很多要求建立民營(yíng)銀行。由于監(jiān)管當(dāng)局和民營(yíng)企業(yè)之間存在一定程度的信息不對(duì)稱(chēng)，因此，民營(yíng)企業(yè)建立民營(yíng)銀行的真實(shí)想法監(jiān)管方就不容易把握，就出現(xiàn)了審核的偏差。其次，民營(yíng)銀行經(jīng)理人的道德風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行，主要是股份制形式的商業(yè)銀行，其內(nèi)部具有完善的法人治理結(jié)構(gòu)，銀行經(jīng)營(yíng)者與所有者相互分離。由于經(jīng)營(yíng)權(quán)由銀行經(jīng)理人掌握，他們就很有可能為自己的利益而去追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資。如果一旦投資失敗，其大部分損失將要由股東來(lái)承擔(dān)，甚至轉(zhuǎn)嫁給了存款人。最后，民營(yíng)銀行股東道德風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)分析表明，我們認(rèn)為民營(yíng)企業(yè)開(kāi)辦銀行的想法主要可以總結(jié)為融資便利、上市籌資和投資經(jīng)營(yíng)這三個(gè)方面。在中小企業(yè)目前普遍存在融資不容易的情況下，民營(yíng)企業(yè)開(kāi)辦銀行能在一定程度上降低自身相關(guān)聯(lián)企業(yè)的融資困難的問(wèn)題?？墒侨绻蓶|貸款量過(guò)大并出現(xiàn)不正常情況，危機(jī)就此將引發(fā)。相關(guān)研究表明：股東的貸款是民營(yíng)銀行最大的問(wèn)題，而那些失敗的民營(yíng)銀行存在的一個(gè)共同特點(diǎn)就是股東一開(kāi)始就想用銀行來(lái)“圈錢(qián)”。

2.7 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要原因是銀行缺少信譽(yù)保障，大部分人的不信任對(duì)其失去信心，從而使其款項(xiàng)抽走，存于別處銀行。國(guó)有銀行由國(guó)家做后盾，國(guó)家控股，有較高的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)度，人們不用擔(dān)心存款的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于外國(guó)來(lái)說(shuō)大部分國(guó)家設(shè)立存款保險(xiǎn)公司，擔(dān)保存款人的利益，抵御風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行的信譽(yù)度，當(dāng)存款出現(xiàn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)代為賠償。而民營(yíng)銀行在這方面卻有不足，沒(méi)有堅(jiān)強(qiáng)的國(guó)家后盾作為保障，也沒(méi)有存款保險(xiǎn)體系，大大增加了存款的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)在社會(huì)信譽(yù)度不高的情況下，人們會(huì)更愿意把錢(qián)存到國(guó)有銀行，而不會(huì)放在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)比較大的民營(yíng)銀行。

2.8 銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行的貸款主要面向的是中小企業(yè)。中小企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)與發(fā)展不穩(wěn)定，存在許多問(wèn)題，這就會(huì)提高民營(yíng)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。中小企業(yè)比較分散，涉及行業(yè)多，銀行很難精確的掌握情況，作出正確評(píng)估，多頭開(kāi)戶現(xiàn)象比較嚴(yán)重。有些中小企業(yè)制度不完善，管理不完善，資產(chǎn)不穩(wěn)定，負(fù)債率較高，假借破產(chǎn)之名，逃避銀行債務(wù)，沒(méi)有會(huì)計(jì)制度，逃避銀行監(jiān)督，或是采取虛報(bào)項(xiàng)目投資的手段向銀行套取貸款。而且由于信用擔(dān)保機(jī)制不完善，抵押物常常不符合標(biāo)準(zhǔn)或沒(méi)有擔(dān)保條件，有些抵押物到期不能償還，銀行到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)，民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)增加。

3 中國(guó)民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制

鑒于上面提出的中國(guó)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施有以下幾點(diǎn)。

3.1 針對(duì)居民信任風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行可采取從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的角度出發(fā)，為居民提供真誠(chéng)，優(yōu)質(zhì)，全面周到的服務(wù)，以此來(lái)確定自己的信譽(yù)，突出企業(yè)良好的形象，應(yīng)用最大的力量建立起公眾對(duì)自己的信任，同時(shí)也應(yīng)建立起企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)的品牌，進(jìn)而為將來(lái)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。周小川已表態(tài)，存款保險(xiǎn)因按照風(fēng)險(xiǎn)來(lái)定價(jià)，所以為了更好的控制民營(yíng)銀行的居民信任風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行應(yīng)共同建立存款保險(xiǎn)關(guān)系。實(shí)踐表明，存款保險(xiǎn)體系對(duì)控制中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是非常有利的。同時(shí)，民營(yíng)銀行也可以在中央銀行存放一定比例的資金。也可將未到期的貸款向其他金融機(jī)構(gòu)出售，來(lái)獲得更多的流動(dòng)資金。

3.2 針對(duì)行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)就是國(guó)有銀行，民營(yíng)銀行應(yīng)針對(duì)國(guó)有銀行建立一套周到的營(yíng)運(yùn)策略和經(jīng)營(yíng)方案，繞開(kāi)一般競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，將方向轉(zhuǎn)移到客戶需要而國(guó)有銀行暫時(shí)無(wú)法滿足的領(lǐng)域。在此方面浙江泰隆銀行做的堪稱(chēng)典范，他們的貸款95%是針對(duì)小微企業(yè)，最重要的是他們一直遵守“顧客就是上帝—— 服務(wù)至上”的理念，晚上一直服務(wù)到9點(diǎn)多，這就是國(guó)有銀行所做不到的，并且泰隆銀行的客戶經(jīng)理和客戶已形成了一個(gè)共同體，彼此充分了解，使業(yè)務(wù)往來(lái)更加順暢。同時(shí)，民營(yíng)銀行應(yīng)該利用自己的優(yōu)勢(shì)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上發(fā)揮與國(guó)有商業(yè)銀行互補(bǔ)的作用，在負(fù)債業(yè)務(wù)上發(fā)揮與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的作用、在中間業(yè)務(wù)上利用國(guó)有商業(yè)銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)。民營(yíng)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到這種競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，整合業(yè)務(wù)流程，建立以客戶為中心的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制。不斷完善電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.3 針對(duì)資本短缺的風(fēng)險(xiǎn)

在最初的幾年內(nèi)，民營(yíng)銀行可以通過(guò)以下的方式進(jìn)行資本的擴(kuò)充：第一，成立銀行后，預(yù)計(jì)幾年內(nèi)不進(jìn)行利潤(rùn)分配，前些年的稅后利潤(rùn)都拿來(lái)擴(kuò)充資本金，股本由盈余公積轉(zhuǎn)贈(zèng)，由此來(lái)擴(kuò)充資本。第二，銀行還可以通過(guò)向原有股東配售股票的方法來(lái)滿足銀行資本金擴(kuò)充的需要。第三，銀行可采取上市來(lái)的方法來(lái)擴(kuò)充資本。這樣，在資本擴(kuò)張的前提下，民營(yíng)銀行不但可以設(shè)立更多的分支機(jī)構(gòu)，也可以講銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的規(guī)模合法的擴(kuò)大。

3.4 針對(duì)吸收存款不足的風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行要吸收足夠的存款，首先必須建立以客戶需要為主的存款市場(chǎng)，根據(jù)客戶的需求，開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造新的存款商品，及時(shí)推出新的服務(wù)品種，捕捉新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。其次銀行必須樹(shù)立“顧客至上”的指導(dǎo)思想，全面迅速的解決客戶的困難，把自己的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和策略調(diào)整好，以滿足客戶多方面的需求。至關(guān)重要的是銀行應(yīng)樹(shù)立起自己良好的形象，讓客戶信任民營(yíng)銀行，使自己獲得更大的市場(chǎng)。endprint

3.5 針對(duì)內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)

為了避免銀行的風(fēng)險(xiǎn)，防止股東以貸款的形式抽逃資金，出現(xiàn)銀行的實(shí)收資本不足的現(xiàn)象。銀行要有明確的規(guī)定，對(duì)股東信用貸款要有一定的數(shù)額限制，如不得超過(guò)該股東實(shí)繳資本份額的百分比，抵押質(zhì)押貸款的抵押物不得是作假給銀行的資本，對(duì)超過(guò)一定限額的貸款要經(jīng)過(guò)銀行股東會(huì)的一致同意，實(shí)行一票否決制，銀行聘有一定數(shù)量的獨(dú)立董事，來(lái)審核對(duì)股東的貸款情況。如果出現(xiàn)股東到期不還貸款，銀行可以以其出資額強(qiáng)制還款，情節(jié)嚴(yán)重的可追加法律責(zé)任。

3.6 針對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)

首先采用銀行經(jīng)營(yíng)許可證拍賣(mài)的方法把民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入和股東準(zhǔn)入這關(guān)把好。其次提高對(duì)民營(yíng)銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的審慎監(jiān)管，努力的將信息透明度提高。最后建造有助于民營(yíng)銀行發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系與金融環(huán)境。一是對(duì)制度進(jìn)行有利的創(chuàng)新，構(gòu)建有助于民營(yíng)銀行發(fā)展的制度體系。二是完善社會(huì)信用制度的建設(shè)和管理，建立起民營(yíng)銀行良好的社會(huì)信用環(huán)境。

3.7 針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

鑒于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)周期受?chē)?guó)際及金融環(huán)境的影響，通過(guò)對(duì)流動(dòng)性緩沖區(qū)的設(shè)置，來(lái)限制流動(dòng)性擴(kuò)張速度并強(qiáng)化壓力測(cè)試，來(lái)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，建立宏觀審慎與微觀審慎的一致性。同時(shí)，銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和期限應(yīng)主要考慮能適應(yīng)迅速變化的壓力背景，對(duì)信貸資產(chǎn)的集中度和長(zhǎng)期化問(wèn)題要嚴(yán)格控制。

3.8 針對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行降低對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)將通過(guò)以下幾方面來(lái)完善：第一，銀行對(duì)中小企業(yè)的資產(chǎn)和信譽(yù)要有準(zhǔn)確的評(píng)估。對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確估價(jià)，根據(jù)其標(biāo)的額進(jìn)行貸款。第二，國(guó)家要對(duì)民營(yíng)銀行積極的進(jìn)行扶持，保障其資金穩(wěn)定度。第三，支持一些高新產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景好的企業(yè)，設(shè)立專(zhuān)款專(zhuān)貸，增加民營(yíng)銀行穩(wěn)定的收入來(lái)源。其四，民營(yíng)銀行對(duì)一些重大的決策，要進(jìn)行評(píng)估和保持參與，確保其穩(wěn)定性。

4 結(jié)語(yǔ)

加強(qiáng)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理有利于民營(yíng)銀行的健康發(fā)展，民營(yíng)銀行的健康發(fā)展必將使我國(guó)金融體系對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的輻射面、滲透力和適應(yīng)性日益增強(qiáng)。

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