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當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)及其對(duì)策

2014-11-10 03:11于琦
經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2014年26期
關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行對(duì)策

于琦

摘 要:近年來(lái),我國(guó)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)在市場(chǎng)快速發(fā)展、環(huán)境日益改善、觀念不斷提升等有利因素推動(dòng)下,其發(fā)卡規(guī)模、收益水平、服務(wù)功能等均有顯著提高,已成為城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要載體和個(gè)人金融業(yè)務(wù)的綜合平臺(tái),為拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域、擴(kuò)展客戶資源、提高盈利發(fā)揮了重要作用。但與國(guó)外成熟銀行卡市場(chǎng)及當(dāng)前我國(guó)大型商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展水平相比,仍存在較大差距。對(duì)此,以天津市為例,在深入分析當(dāng)前影響和制約我國(guó)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展深層次原因的基礎(chǔ)上,從加快制度建設(shè)、整合產(chǎn)業(yè)鏈、調(diào)整發(fā)展方向等方面入手,為促進(jìn)我國(guó)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)和整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)、快速、健康、均衡發(fā)展提出有益的政策建議。

關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;銀行卡業(yè)務(wù);對(duì)策

中圖分類號(hào):F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2014)26-0217-02

一、當(dāng)前天津城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要特征

我國(guó)銀行卡市場(chǎng)自1985年起步以來(lái),在歷經(jīng)20多年的發(fā)展培育后,作為現(xiàn)代金融創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物,正逐步充當(dāng)起消費(fèi)和信貸活動(dòng)的重要支付工具,成為銀行零售業(yè)務(wù)不可或缺的一環(huán)和經(jīng)營(yíng)的重要支柱。這期間,天津銀行卡市場(chǎng)及城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)隨著全國(guó)銀行卡市場(chǎng)的整體快速發(fā)展也取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。截至2013年末,天津市已有11家城市商業(yè)銀行加入了銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò),共發(fā)行銀行卡3151.87萬(wàn)張,在天津銀行卡市場(chǎng)中的地位日益顯著??傮w來(lái)看,其發(fā)展呈現(xiàn)以下特征。

(一)受理環(huán)境的日趨改善和經(jīng)營(yíng)模式的逐步調(diào)整使得金融機(jī)構(gòu)不斷提高關(guān)注程度和加大資源傾斜

近年來(lái),隨著我國(guó)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境的進(jìn)一步改善和金融機(jī)構(gòu)盈利模式的逐步調(diào)整,各城市商業(yè)銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的關(guān)注度不斷提高,并從人力資源、組織架構(gòu)、硬件建設(shè)等方面加大了傾斜和支持力度。各城商行銀行卡業(yè)務(wù)在從業(yè)人員配比上呈現(xiàn)出年輕化、知識(shí)化、專業(yè)化的格局。

(二)銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈和電子化支付手段的不斷完善使得商業(yè)銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新

當(dāng)前,各城市商業(yè)銀行根據(jù)銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的變化和個(gè)人客戶消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變,不斷借助現(xiàn)代科技和吸收國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展。一方面,各城商行不斷推出聯(lián)名卡、認(rèn)同卡、主題卡等各類功能卡,加大市場(chǎng)營(yíng)銷力度。比如,上海銀行、天津銀行等機(jī)構(gòu)參與了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)香港旅游卡的發(fā)行;盛京銀行推出公務(wù)卡。另一方面,各機(jī)構(gòu)不斷豐富銀行卡服務(wù)功能、以此拓展客戶資源。如農(nóng)民工卡特色服務(wù)的推出。(詳見(jiàn)表1)

(三)銀行卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展使得其利潤(rùn)貢獻(xiàn)率和在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中的比重不斷提高

近年來(lái),各城商行銀行卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)雖然在總利潤(rùn)中的占比規(guī)模相對(duì)較小且各有不同,但隨著發(fā)卡規(guī)模不斷擴(kuò)大、商戶業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)、促銷活動(dòng)日益增多而保持了平穩(wěn)上升趨勢(shì),在總利潤(rùn)中的比重持續(xù)擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì),2013年底,天津城商行銀行卡利潤(rùn)占其總利潤(rùn)的6%。

二、當(dāng)前天津城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中呈現(xiàn)的問(wèn)題

當(dāng)前,天津城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)雖已取得長(zhǎng)足發(fā)展,但在這一過(guò)程中我們也發(fā)現(xiàn),由于時(shí)間短、基礎(chǔ)薄、實(shí)力弱等因素制約,其銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展也面臨一些困難。

(一)城商行在利潤(rùn)模式上對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的倚重,導(dǎo)致支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定影響

長(zhǎng)期以來(lái),天津市各城商行在經(jīng)營(yíng)中存在“重信貸發(fā)放、輕中間業(yè)務(wù)”的情況,多將傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)視為主要的業(yè)務(wù)拓展方向和利潤(rùn)來(lái)源,而將支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)視為存貸款業(yè)務(wù)的附屬產(chǎn)品和吸收、穩(wěn)定存款的附帶服務(wù)項(xiàng)目,忽略其增效創(chuàng)收的功能。從而使得銀行卡業(yè)務(wù)的推動(dòng)和功能的發(fā)揮受到一定程度的影響。

(二)城市商業(yè)銀行由于基礎(chǔ)薄弱、起步較晚,導(dǎo)致銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨障礙

目前,各城市商業(yè)銀行在銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中由于起步較晚、經(jīng)驗(yàn)不足,因此發(fā)卡數(shù)量、客戶規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)布局等與同業(yè)存在較大差距。以天津市為例,當(dāng)前城商行借記卡發(fā)卡量?jī)H占全市借記卡發(fā)卡總量的9.39%,貸記卡發(fā)卡量?jī)H占全市貸記卡發(fā)卡總量的0.8%,而農(nóng)業(yè)銀行一家大型銀行的借記卡和貸記卡市場(chǎng)占有率就分別達(dá)到11.37%和3.7%。由此,一方面,使得城市商業(yè)銀行不得不將相當(dāng)大的一部分精力集中于市場(chǎng)拓展,以銀行卡發(fā)行數(shù)量作為重要的業(yè)務(wù)指標(biāo),將發(fā)卡數(shù)量分?jǐn)偟饺?,并與員工收入掛鉤,促使了大量“人情卡”、休眠卡的出現(xiàn),導(dǎo)致“跑馬圈地”問(wèn)題凸顯。經(jīng)統(tǒng)計(jì),城商行發(fā)行的睡眠卡占全市睡眠卡比重的9.57%,明顯高于其銀行卡發(fā)卡量比重。另一方面,市場(chǎng)覆蓋率、品牌知名度、產(chǎn)品使用度等的相對(duì)落后,影響了城市商業(yè)銀行與商家及其他組織的業(yè)務(wù)合作與利益協(xié)商,進(jìn)而難以形成規(guī)模效應(yīng)和品牌優(yōu)勢(shì)。

(三)城市商業(yè)銀行支付渠道的相對(duì)不完善影響了銀行卡業(yè)務(wù)的拓展

當(dāng)前,各城商行以行內(nèi)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、銀行卡交易系統(tǒng)以及人民銀行支付系統(tǒng)為主的支付結(jié)算渠道雖已較為完善,但其應(yīng)用功能、覆蓋面等與大型商業(yè)銀行相比仍缺乏便利性和較為落后,從而不能全方位地滿足客戶日益增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)需求,使得城商行的銀行卡業(yè)務(wù)拓展受到較為明顯的影響。截至2013年末,天津市城商行布放的ATM機(jī)具數(shù)量?jī)H為843臺(tái),約占全市布放總量的3.14%,布放的POS機(jī)具僅為119臺(tái),占全市總量的0.05%。經(jīng)營(yíng)區(qū)域、布局網(wǎng)點(diǎn)、硬件建設(shè)等的制約使得在近年來(lái)以公用事業(yè)收費(fèi)、稅費(fèi)征收、工資集中發(fā)放、社會(huì)保障基金發(fā)放等為主體的定期借貸記銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展中,11家城商行的拓展效果不佳。

(四)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一

現(xiàn)階段,我國(guó)城商行在經(jīng)營(yíng)管理模式上多模仿、跟隨其他大型商業(yè)銀行,沒(méi)有充分結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展,從而使得銀行卡業(yè)務(wù)的拓展力不足。目前,天津城商行中有5家銀行未發(fā)行信用卡,其余銀行信用卡發(fā)卡量不足全市的1%,而信用卡應(yīng)用也僅限于透支消費(fèi)這一單一功能,僅有一家銀行加入了網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。另外,由于技術(shù)力量薄弱,城商行銀行卡在由磁條卡向芯片卡轉(zhuǎn)變中缺乏技術(shù)支持,影響了其金融IC卡的發(fā)展進(jìn)程,資金及技術(shù)力量的薄弱制約了銀行卡的創(chuàng)新和發(fā)展。endprint

(五)現(xiàn)行政策法規(guī)和制度不完善,限制了銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展

目前,我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)管理僅以1999年公布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》為基準(zhǔn),其規(guī)定較為原則且有關(guān)內(nèi)容滯后于市場(chǎng)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要,已不能滿足商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展的需要。交叉管理、立法缺位等所帶來(lái)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)加劇、銀行卡市場(chǎng)化程度低、區(qū)域發(fā)展不平衡、政策引導(dǎo)和扶持力度不夠等一系列問(wèn)題,對(duì)當(dāng)前城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了障礙。

三、對(duì)推動(dòng)我國(guó)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

(一)應(yīng)要加強(qiáng)政府支持力度

銀行卡業(yè)務(wù)除具有商業(yè)性質(zhì)之外,同時(shí)還具有顯著的公共工程特征,其業(yè)務(wù)發(fā)展涉及商戶、持卡人、銀行、企事業(yè)單位、稅收等多個(gè)方面,需要多方合作、共同提高。因此,地方政府應(yīng)進(jìn)一步加大扶持力度,充分發(fā)揮自身在綜合管理、溝通協(xié)調(diào)中的作用,協(xié)調(diào)各方利益、推動(dòng)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,使其進(jìn)一步發(fā)揮支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善區(qū)域金融環(huán)境等的積極作用。

(二)應(yīng)完善相關(guān)制度法規(guī)

針對(duì)當(dāng)前法律法規(guī)不完善對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的制約問(wèn)題,首先應(yīng)明確人民銀行和銀監(jiān)會(huì)在銀行卡業(yè)務(wù)管理上的職責(zé)劃分,避免監(jiān)管交叉和錯(cuò)位,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入及日常經(jīng)營(yíng)的規(guī)范、有序;其次應(yīng)建立健全信息披露制度,規(guī)范信用卡發(fā)行標(biāo)準(zhǔn),明確發(fā)卡方與收單方的收益與風(fēng)險(xiǎn)分配比例,完善參與者權(quán)利安排,進(jìn)而降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn),減少法律糾紛;最后應(yīng)加快與國(guó)際接軌,采用符合國(guó)際習(xí)慣的交易原則,進(jìn)而對(duì)持卡人的保護(hù)提供統(tǒng)一、規(guī)范的要求,維護(hù)金融秩序、提高服務(wù)水平。

(三)應(yīng)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位,形成獨(dú)具特色的發(fā)展及營(yíng)銷模式

一方面,應(yīng)使市場(chǎng)定位與產(chǎn)品生命周期相匹配。對(duì)于處于試發(fā)期的產(chǎn)品,應(yīng)以中低端客戶為主、代發(fā)工資為突破口,迅速提高發(fā)卡量,擴(kuò)大市場(chǎng)影響。而當(dāng)銀行卡產(chǎn)品處于穩(wěn)定運(yùn)行、功能較為齊全時(shí),應(yīng)轉(zhuǎn)向提高卡產(chǎn)品的交易頻率和交易范圍。另一方面,則應(yīng)使市場(chǎng)定位與所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平相適應(yīng)。對(duì)處于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城商行,由于經(jīng)濟(jì)總量較大,居民富裕程度較高,用卡環(huán)境較好,用卡意識(shí)較為強(qiáng)烈,銀行卡產(chǎn)品可以定位于高端客戶,為持卡人提供更多的增值服務(wù)。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為落后地區(qū)的城商行,居民的收入主要用于日常生活支出,富余資金不多,加之用卡環(huán)境欠佳,造成用卡意識(shí)較為薄弱,此時(shí)的市場(chǎng)定位應(yīng)為中低端客戶。

(四)應(yīng)要尋求區(qū)域聯(lián)合和聯(lián)盟,形成規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)

城市商業(yè)銀行應(yīng)在當(dāng)前銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)不斷延伸和擴(kuò)展中,將區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身業(yè)務(wù)拓展結(jié)合起來(lái),通過(guò)戰(zhàn)略合作、資源共享等形式,在更廣泛區(qū)域內(nèi)聯(lián)合使用一個(gè)銀行卡品牌,并將營(yíng)銷宣傳、后臺(tái)管理、技術(shù)支持等統(tǒng)一起來(lái),進(jìn)而形成規(guī)模效應(yīng)和建立品牌影響,加強(qiáng)其在銀行卡市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力,促進(jìn)城商行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1] 馬婷.關(guān)于城商行發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考[J].科學(xué)時(shí)代,2011,(9).

[2] 高如星.城市商業(yè)銀行借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策[J].中國(guó)信用卡(專業(yè)),2008,(7).

[3] 段奕.從商業(yè)銀行角度看我國(guó)銀行卡發(fā)卡數(shù)量的膨脹[J].中國(guó)外資,2008,(3).

[4] 譚樂(lè)清.城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略[J].銀行家,2007,(3).

[3] 張文.銀行卡風(fēng)險(xiǎn)分析與防范對(duì)策研究[J].金卡工程,2002,(3).

[責(zé)任編輯 柯 黎]endprint

(五)現(xiàn)行政策法規(guī)和制度不完善,限制了銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展

目前,我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)管理僅以1999年公布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》為基準(zhǔn),其規(guī)定較為原則且有關(guān)內(nèi)容滯后于市場(chǎng)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要,已不能滿足商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展的需要。交叉管理、立法缺位等所帶來(lái)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)加劇、銀行卡市場(chǎng)化程度低、區(qū)域發(fā)展不平衡、政策引導(dǎo)和扶持力度不夠等一系列問(wèn)題,對(duì)當(dāng)前城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了障礙。

三、對(duì)推動(dòng)我國(guó)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

(一)應(yīng)要加強(qiáng)政府支持力度

銀行卡業(yè)務(wù)除具有商業(yè)性質(zhì)之外,同時(shí)還具有顯著的公共工程特征,其業(yè)務(wù)發(fā)展涉及商戶、持卡人、銀行、企事業(yè)單位、稅收等多個(gè)方面,需要多方合作、共同提高。因此,地方政府應(yīng)進(jìn)一步加大扶持力度,充分發(fā)揮自身在綜合管理、溝通協(xié)調(diào)中的作用,協(xié)調(diào)各方利益、推動(dòng)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,使其進(jìn)一步發(fā)揮支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善區(qū)域金融環(huán)境等的積極作用。

(二)應(yīng)完善相關(guān)制度法規(guī)

針對(duì)當(dāng)前法律法規(guī)不完善對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的制約問(wèn)題,首先應(yīng)明確人民銀行和銀監(jiān)會(huì)在銀行卡業(yè)務(wù)管理上的職責(zé)劃分,避免監(jiān)管交叉和錯(cuò)位,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入及日常經(jīng)營(yíng)的規(guī)范、有序;其次應(yīng)建立健全信息披露制度,規(guī)范信用卡發(fā)行標(biāo)準(zhǔn),明確發(fā)卡方與收單方的收益與風(fēng)險(xiǎn)分配比例,完善參與者權(quán)利安排,進(jìn)而降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn),減少法律糾紛;最后應(yīng)加快與國(guó)際接軌,采用符合國(guó)際習(xí)慣的交易原則,進(jìn)而對(duì)持卡人的保護(hù)提供統(tǒng)一、規(guī)范的要求,維護(hù)金融秩序、提高服務(wù)水平。

(三)應(yīng)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位,形成獨(dú)具特色的發(fā)展及營(yíng)銷模式

一方面,應(yīng)使市場(chǎng)定位與產(chǎn)品生命周期相匹配。對(duì)于處于試發(fā)期的產(chǎn)品,應(yīng)以中低端客戶為主、代發(fā)工資為突破口,迅速提高發(fā)卡量,擴(kuò)大市場(chǎng)影響。而當(dāng)銀行卡產(chǎn)品處于穩(wěn)定運(yùn)行、功能較為齊全時(shí),應(yīng)轉(zhuǎn)向提高卡產(chǎn)品的交易頻率和交易范圍。另一方面,則應(yīng)使市場(chǎng)定位與所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平相適應(yīng)。對(duì)處于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城商行,由于經(jīng)濟(jì)總量較大,居民富裕程度較高,用卡環(huán)境較好,用卡意識(shí)較為強(qiáng)烈,銀行卡產(chǎn)品可以定位于高端客戶,為持卡人提供更多的增值服務(wù)。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為落后地區(qū)的城商行,居民的收入主要用于日常生活支出,富余資金不多,加之用卡環(huán)境欠佳,造成用卡意識(shí)較為薄弱,此時(shí)的市場(chǎng)定位應(yīng)為中低端客戶。

(四)應(yīng)要尋求區(qū)域聯(lián)合和聯(lián)盟,形成規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)

城市商業(yè)銀行應(yīng)在當(dāng)前銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)不斷延伸和擴(kuò)展中,將區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身業(yè)務(wù)拓展結(jié)合起來(lái),通過(guò)戰(zhàn)略合作、資源共享等形式,在更廣泛區(qū)域內(nèi)聯(lián)合使用一個(gè)銀行卡品牌,并將營(yíng)銷宣傳、后臺(tái)管理、技術(shù)支持等統(tǒng)一起來(lái),進(jìn)而形成規(guī)模效應(yīng)和建立品牌影響,加強(qiáng)其在銀行卡市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力,促進(jìn)城商行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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[3] 段奕.從商業(yè)銀行角度看我國(guó)銀行卡發(fā)卡數(shù)量的膨脹[J].中國(guó)外資,2008,(3).

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[3] 張文.銀行卡風(fēng)險(xiǎn)分析與防范對(duì)策研究[J].金卡工程,2002,(3).

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(五)現(xiàn)行政策法規(guī)和制度不完善,限制了銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展

目前,我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)管理僅以1999年公布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》為基準(zhǔn),其規(guī)定較為原則且有關(guān)內(nèi)容滯后于市場(chǎng)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要,已不能滿足商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展的需要。交叉管理、立法缺位等所帶來(lái)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)加劇、銀行卡市場(chǎng)化程度低、區(qū)域發(fā)展不平衡、政策引導(dǎo)和扶持力度不夠等一系列問(wèn)題,對(duì)當(dāng)前城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了障礙。

三、對(duì)推動(dòng)我國(guó)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

(一)應(yīng)要加強(qiáng)政府支持力度

銀行卡業(yè)務(wù)除具有商業(yè)性質(zhì)之外,同時(shí)還具有顯著的公共工程特征,其業(yè)務(wù)發(fā)展涉及商戶、持卡人、銀行、企事業(yè)單位、稅收等多個(gè)方面,需要多方合作、共同提高。因此,地方政府應(yīng)進(jìn)一步加大扶持力度,充分發(fā)揮自身在綜合管理、溝通協(xié)調(diào)中的作用,協(xié)調(diào)各方利益、推動(dòng)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,使其進(jìn)一步發(fā)揮支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善區(qū)域金融環(huán)境等的積極作用。

(二)應(yīng)完善相關(guān)制度法規(guī)

針對(duì)當(dāng)前法律法規(guī)不完善對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的制約問(wèn)題,首先應(yīng)明確人民銀行和銀監(jiān)會(huì)在銀行卡業(yè)務(wù)管理上的職責(zé)劃分,避免監(jiān)管交叉和錯(cuò)位,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入及日常經(jīng)營(yíng)的規(guī)范、有序;其次應(yīng)建立健全信息披露制度,規(guī)范信用卡發(fā)行標(biāo)準(zhǔn),明確發(fā)卡方與收單方的收益與風(fēng)險(xiǎn)分配比例,完善參與者權(quán)利安排,進(jìn)而降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn),減少法律糾紛;最后應(yīng)加快與國(guó)際接軌,采用符合國(guó)際習(xí)慣的交易原則,進(jìn)而對(duì)持卡人的保護(hù)提供統(tǒng)一、規(guī)范的要求,維護(hù)金融秩序、提高服務(wù)水平。

(三)應(yīng)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位,形成獨(dú)具特色的發(fā)展及營(yíng)銷模式

一方面,應(yīng)使市場(chǎng)定位與產(chǎn)品生命周期相匹配。對(duì)于處于試發(fā)期的產(chǎn)品,應(yīng)以中低端客戶為主、代發(fā)工資為突破口,迅速提高發(fā)卡量,擴(kuò)大市場(chǎng)影響。而當(dāng)銀行卡產(chǎn)品處于穩(wěn)定運(yùn)行、功能較為齊全時(shí),應(yīng)轉(zhuǎn)向提高卡產(chǎn)品的交易頻率和交易范圍。另一方面,則應(yīng)使市場(chǎng)定位與所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平相適應(yīng)。對(duì)處于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城商行,由于經(jīng)濟(jì)總量較大,居民富裕程度較高,用卡環(huán)境較好,用卡意識(shí)較為強(qiáng)烈,銀行卡產(chǎn)品可以定位于高端客戶,為持卡人提供更多的增值服務(wù)。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為落后地區(qū)的城商行,居民的收入主要用于日常生活支出,富余資金不多,加之用卡環(huán)境欠佳,造成用卡意識(shí)較為薄弱,此時(shí)的市場(chǎng)定位應(yīng)為中低端客戶。

(四)應(yīng)要尋求區(qū)域聯(lián)合和聯(lián)盟,形成規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)

城市商業(yè)銀行應(yīng)在當(dāng)前銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)不斷延伸和擴(kuò)展中,將區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身業(yè)務(wù)拓展結(jié)合起來(lái),通過(guò)戰(zhàn)略合作、資源共享等形式,在更廣泛區(qū)域內(nèi)聯(lián)合使用一個(gè)銀行卡品牌,并將營(yíng)銷宣傳、后臺(tái)管理、技術(shù)支持等統(tǒng)一起來(lái),進(jìn)而形成規(guī)模效應(yīng)和建立品牌影響,加強(qiáng)其在銀行卡市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力,促進(jìn)城商行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1] 馬婷.關(guān)于城商行發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考[J].科學(xué)時(shí)代,2011,(9).

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