肖玉飛 劉璐 周宏 代旭 劉興源

【摘 要】信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的業(yè)務(wù)，它承擔(dān)著商業(yè)銀行主要利潤(rùn)來(lái)源，利用信貸配給原則，合理的分配社會(huì)資源，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的導(dǎo)向標(biāo)。銀行作為連接政府與人民的紐帶，必須有較明確的信貸方向，能獨(dú)立于政府應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，創(chuàng)造信用，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮中介金融的作用，這是行業(yè)之根本。信貸業(yè)務(wù)如何發(fā)揮功效依靠強(qiáng)有力的行業(yè)公信力，市場(chǎng)償還力是銀行賴以生存的必要條件，如果銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)管理力度不夠，將導(dǎo)致嚴(yán)重的呆賬壞賬造成銀行出現(xiàn)資金流不足產(chǎn)生信貸危機(jī)。鑒于此，我們準(zhǔn)備找出中國(guó)銀行業(yè)主要信貸方向，從中聯(lián)系銀行信貸業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求狀況，尋找一個(gè)供給平衡，擬解決中國(guó)銀行業(yè)過(guò)度依賴政府調(diào)節(jié)，融資功能下降，壞賬呆賬過(guò)多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展波動(dòng)太大，彈性不足的脆弱性局面。為了保障銀行放貸優(yōu)化，要進(jìn)行放貸給予的一個(gè)調(diào)配。本文對(duì)商業(yè)銀行信貸具體方向進(jìn)行研究，聯(lián)系國(guó)家政策，企業(yè)實(shí)際情況，合理確定信貸方向。

【關(guān)鍵詞】信貸結(jié)構(gòu)；信用；信貸風(fēng)險(xiǎn)；信貸政策

商業(yè)銀行多年來(lái)居高不下的不良貸款率引發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的研究，各地也依照獨(dú)特地域市場(chǎng)環(huán)境找出相關(guān)問(wèn)題，然則不同地域有不同特點(diǎn)，找出一套基礎(chǔ)的理論尤為重要。本文在總結(jié)多方學(xué)者觀點(diǎn)的同時(shí)，從銀行，企業(yè)，國(guó)家政策三方面對(duì)信貸問(wèn)題進(jìn)行研究，特別是在研究中加入的從企業(yè)角度討論改變之前理論與實(shí)踐不能很好結(jié)合這一弊端，這樣更能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)體制改革，幫助銀行，企業(yè)多方面了解各自信息情況，以更好地利用有限的資產(chǎn)創(chuàng)造最大的收益，保護(hù)市場(chǎng)，保護(hù)整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)。

一、商業(yè)銀行與信貸

銀行，即以吸存放貸，提供結(jié)算和資金融通為主要模式的企業(yè)，貸款一直是其主要業(yè)務(wù)；信貸，包括存、取、貸、還等具體的信用業(yè)務(wù)活動(dòng)。信貸一般是指銀行利用自己的資金或信用提供的一種資金和市場(chǎng)的服務(wù)，并獲取一定費(fèi)用為條件的。商業(yè)銀行通過(guò)客戶資料、市場(chǎng)調(diào)查、產(chǎn)業(yè)配比等進(jìn)行信貸的配給，這需要了解信貸風(fēng)險(xiǎn)，各種信貸配給存在問(wèn)題，找到最優(yōu)的信貸方案，從而附和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，優(yōu)化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。

（一）商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)就是信貸收益或損失的不確定性，直接表現(xiàn)為不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，信貸資產(chǎn)損失的不確定性來(lái)自兩個(gè)方面，一個(gè)是商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)，另一個(gè)是商業(yè)銀行外部風(fēng)險(xiǎn)，指因客戶經(jīng)營(yíng)狀況的變化而引起的到期無(wú)法履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要是商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制上存在的問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，主要有：體制風(fēng)險(xiǎn)、委托——代理風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、程序風(fēng)險(xiǎn)、能力風(fēng)險(xiǎn)、過(guò)失風(fēng)險(xiǎn)、瀆職風(fēng)險(xiǎn)、統(tǒng)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

外部風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)變動(dòng)造成的風(fēng)險(xiǎn)，宏觀政策風(fēng)險(xiǎn)，客戶風(fēng)險(xiǎn)。

防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的核心內(nèi)容之一，并且這鐘風(fēng)險(xiǎn)很大程度上只能預(yù)防，我們需要做準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，清楚每一筆借貸的可與否，然后商業(yè)銀行進(jìn)行信貸調(diào)配，合理選擇不同信貸方向的額度，完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，促進(jìn)銀行業(yè)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展。

（二）信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

信貸結(jié)構(gòu)是指信貸資金的投放與運(yùn)用在不同區(qū)域、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)以及不同期限上的配置與配比。商業(yè)銀行為減少風(fēng)險(xiǎn)，就需要對(duì)這一部分信貸資金進(jìn)行結(jié)構(gòu)上的調(diào)整，以達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。簡(jiǎn)單來(lái)講，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整就是通過(guò)機(jī)制確定各信貸方向的放貸額度，一經(jīng)確定，即使有借款方承諾給予更高利率也不發(fā)放貸款的做法。

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整面臨五大潛在問(wèn)題：一是信貸規(guī)模管理，不利于貫徹有保有壓的信貸政策；二是信貸政策與國(guó)家產(chǎn)業(yè)、金融政策錯(cuò)位，需要金融創(chuàng)新；三是短期利益和長(zhǎng)期利益的契合問(wèn)題；四是信貸結(jié)構(gòu)不合理；五是不同類型商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位問(wèn)題。

根據(jù)這些問(wèn)題，我們進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整：一是做好信貸市場(chǎng)進(jìn)入工作，實(shí)現(xiàn)新增貸款向重點(diǎn)領(lǐng)域的轉(zhuǎn)移；二是健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，保證及時(shí)性、準(zhǔn)確性，做到快速反應(yīng)，快速處理，把風(fēng)險(xiǎn)化解在初發(fā)狀態(tài)；三是重點(diǎn)做好存量貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整，堅(jiān)決實(shí)施信貸退出戰(zhàn)略，進(jìn)一步加大對(duì)不良貸款的清理轉(zhuǎn)化力度，提高對(duì)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整重要意義的認(rèn)識(shí)，使銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量更高，注重可持續(xù)發(fā)展能力的問(wèn)題；四是建立面向客戶信貸經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制實(shí)現(xiàn)大小客戶分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，分開(kāi)管理，專業(yè)管理。五是切實(shí)加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)。嚴(yán)格來(lái)講，不同時(shí)期的信貸配給是有很大差別的，但我們要根據(jù)其基本特點(diǎn)，注重不同風(fēng)險(xiǎn)下的信貸，適度控制信貸總量，貸款集中度，重點(diǎn)關(guān)注新型環(huán)保產(chǎn)業(yè)，加大對(duì)中小企業(yè)、涉農(nóng)領(lǐng)域的信貸投放，要積極拓展非生產(chǎn)領(lǐng)域的信貸市場(chǎng)，同時(shí)又要嚴(yán)格控制產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款投放，嚴(yán)禁對(duì)環(huán)保不合格企業(yè)貸款?！熬G色信貸”不是一句口號(hào)，嚴(yán)格把關(guān)，強(qiáng)化問(wèn)責(zé)機(jī)制，堅(jiān)決把產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)新上項(xiàng)目擋在門(mén)外。

二、企業(yè)與信貸

企業(yè)是指從事生產(chǎn)、流通和服務(wù)等活動(dòng)，為滿足社會(huì)需要和獲取盈利，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)組織。企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用最直接，這就要求企業(yè)在逐利的同時(shí)，考慮社會(huì)經(jīng)濟(jì)，考慮環(huán)境，考慮資源的節(jié)約等，這是社會(huì)各方面應(yīng)盡的責(zé)任。而企業(yè)發(fā)展中也需要資金，有股東出資，社會(huì)融資，銀行貸款等多方操作。銀行作為最大的參與者，勢(shì)必影響著企業(yè)的生存與發(fā)展。然而銀行對(duì)企業(yè)放貸不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的借出問(wèn)題，不僅關(guān)乎企業(yè)發(fā)展，自身收益，還要考慮社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。這就要參考企業(yè)各種情況，進(jìn)行信貸配給，以達(dá)到最佳投資效益。

（一）企業(yè)借貸條件和發(fā)放貸款程序

借貸條件：須經(jīng)國(guó)家工商行政管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立，符合銀行資信建設(shè)。

借款申請(qǐng)表：年審報(bào)表，相應(yīng)證明保證書(shū)等。

申請(qǐng)程序：提交申請(qǐng)書(shū)，信貸員調(diào)查，簽署意見(jiàn)，審核簽訂《建立信貸關(guān)系契約》

提出貸款申請(qǐng)已建立信貸關(guān)系的企業(yè)，可根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中合理的流動(dòng)資金需要，向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款。銀行再根據(jù)其申請(qǐng)進(jìn)行審查，包括：貸款的直接用途、企業(yè)近期經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)資金運(yùn)行計(jì)劃、企業(yè)發(fā)展前景、企業(yè)負(fù)債能力，發(fā)放貸款企業(yè)申請(qǐng)貸款經(jīng)審查批準(zhǔn)后，應(yīng)由銀企雙方根據(jù)貸款種類簽定相關(guān)種類的借款合同，借款方立借據(jù)，銀行經(jīng)辦人員審查是否與借款合同相符。借款申請(qǐng)書(shū)審查無(wú)誤后，填制放款放出通知單，發(fā)放貸款。

（二）銀行信用

銀行信用作為企業(yè)籌資的主要方式，不同于商業(yè)信用，它是直接企業(yè)與銀行之間的聯(lián)系，兩者之間銀行提供資金，按照相關(guān)要求制定嚴(yán)格借款借出、歸還制度，企業(yè)給予相應(yīng)報(bào)酬，企業(yè)更多的提供信息，按規(guī)定辦事，盡可能的增加信用值，以便獲得更多的信用資金。按照借款期限分類有，短期資金、中長(zhǎng)期資金。

短期資金：短期銀行借款、商業(yè)票據(jù)借款、抵押擔(dān)保借款等。

中長(zhǎng)期資金：銀行貸款，投資公司、人壽保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)貸款等。

企業(yè)可能在借款后發(fā)生財(cái)務(wù)狀況的變動(dòng)，這種變動(dòng)可能造成銀行借貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行為避免這種風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)與企業(yè)在簽訂“保護(hù)性契約條款”限制企業(yè)部分風(fēng)險(xiǎn)操作，保護(hù)銀行資金，加強(qiáng)企業(yè)管理。

（三）企業(yè)信貸現(xiàn)狀

大型企業(yè)占據(jù)大量資金，中小型企業(yè)發(fā)展受助程度不足，發(fā)展緩慢。

中小企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的組成部分，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的引擎，是就業(yè)崗位的主要?jiǎng)?chuàng)造者，是重要科技和產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，協(xié)調(diào)穩(wěn)定具有不可或缺的作用，而中小企業(yè)籌資具有“貸款兩難”的境地。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)處于成長(zhǎng)和創(chuàng)業(yè)的過(guò)程當(dāng)中，未來(lái)具有較大的不確定性，存在較多呆壞賬，銀行在對(duì)其放貸往往會(huì)有更高的要求，慎貸、惜貸、懼貸。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，首先，中小企業(yè)提供的信息不完善，信用等級(jí)不足，二是不能提供有效的擔(dān)保物，擔(dān)保成本高，三是缺乏有效的擔(dān)保人，四是銀行放貸審核造成的商機(jī)消失。

1、關(guān)于貸款分類

銀行貸款針對(duì)把不同情況給予不同考慮，一反面減少審核成本，降低風(fēng)險(xiǎn)，可分類各種風(fēng)險(xiǎn)以更好進(jìn)行管理，合理規(guī)避，減少業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，提供貸款利率分配方案，根據(jù)不同種類的貸款以不同的利率；另一方面幫助企業(yè)結(jié)合自身情況，分析自身形式，減少貸款審核時(shí)間，減少不必要的花費(fèi)，有助于企業(yè)的發(fā)展。

2、銀企關(guān)系

銀行和企業(yè)是市場(chǎng)關(guān)系中最主要的兩個(gè)經(jīng)濟(jì)主體，銀行和企業(yè)的行為方式和實(shí)際關(guān)系直接影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況，銀企關(guān)系主要靠信貸完成。這就是資信問(wèn)題，兩者之間較為密集的資金往來(lái)勢(shì)必存在不信任，關(guān)鍵時(shí)刻不能較好的依托對(duì)方，我們需要建立風(fēng)險(xiǎn)管理和授信體制，做好五級(jí)貸款的分類，嚴(yán)格調(diào)查，注重控制貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)交易；建立中小企業(yè)授信機(jī)制，兩者多層次合作，共同維持社會(huì)體系。總結(jié)銀企關(guān)系，主要有平等互信、對(duì)稱匹配、相互服務(wù)、全面合作、同甘共苦、長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略、價(jià)值共識(shí)。

三、國(guó)家政策與信貸

信貸政策是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分，是中國(guó)人民銀行根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策要求，對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸總量和投向?qū)嵤┮龑?dǎo)、調(diào)控和監(jiān)督，促使信貸投向不斷優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)信貸資金優(yōu)化配置并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要手段。

中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)，利率沒(méi)有市場(chǎng)化，很大一部分靠財(cái)政政策進(jìn)行放貸的干預(yù)以平衡經(jīng)濟(jì)，這種干預(yù)就一定程度破壞市場(chǎng)，造成企業(yè)供需的錯(cuò)亂。因此信貸政策尤為重要，國(guó)家，銀行在制定信貸政策的時(shí)候，應(yīng)合理考慮中國(guó)特色的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)從行政干預(yù)到市場(chǎng)化的合理選擇，規(guī)范政府行為，減少行政配置資源份額，擴(kuò)大市場(chǎng)自主配置比例。金融宏觀調(diào)控必須努力發(fā)揮好信貸政策的作用，加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策、就業(yè)政策和金融監(jiān)管政策的有機(jī)協(xié)調(diào)配合，努力實(shí)現(xiàn)總量平衡和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

（一）中國(guó)目前的信貸政策

四個(gè)內(nèi)容：一是與貨幣信貸總量擴(kuò)張有關(guān)，政策措施影響貨幣乘數(shù)和貨幣流動(dòng)性；二是配合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，通過(guò)貸款貼息等多種手段，引導(dǎo)信貸資金向國(guó)家政策需要鼓勵(lì)和扶持的地區(qū)及行業(yè)流動(dòng)，以扶持這些地區(qū)和行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展；三是限制性的信貸政策；四是制定信貸法律法規(guī)，引導(dǎo)、規(guī)范和促進(jìn)金融創(chuàng)新，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1、四個(gè)原則

（1）開(kāi)發(fā)式扶貧原則。

（2）商業(yè)可持續(xù)原則。

（3）因地制宜原則。

（4）突出重點(diǎn)原則。

2、重點(diǎn)支持領(lǐng)域

（1）支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（2）推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。

（3）促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)和貧困戶脫貧致富。

（4）支持生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護(hù)。

（二）國(guó)家政策對(duì)企業(yè)的影響

鼓勵(lì)銀行支持回報(bào)期較長(zhǎng)、環(huán)保效益較好的綠色項(xiàng)目。積極探索貨幣信貸政策措施與產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整政策的有機(jī)結(jié)合，運(yùn)用信貸政策引導(dǎo)資金投向，增加信貸投入，提高資金配置效率，促進(jìn)區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策的落實(shí)。政策走向：

1、加大對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)改造的支持。

2、支持工業(yè)園區(qū)建設(shè)。

3、集中信貸資金重點(diǎn)支持轄區(qū)主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)行業(yè)。

4、積極支持外貿(mào)出口企業(yè)。

5、大力扶持民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。

6、以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為抓手，進(jìn)一步增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化水平的提高。

7、確保基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)，推進(jìn)城市化、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，支持社會(huì)的綜合發(fā)展。

（三）國(guó)家政策對(duì)商業(yè)銀行的影響

國(guó)家在制定信貸政策很大部分是由中國(guó)人民銀行制定或監(jiān)督，這很好實(shí)現(xiàn)行業(yè)監(jiān)督的特點(diǎn)，但并不是實(shí)現(xiàn)完全的規(guī)避，要實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化就要做到：加強(qiáng)各行各業(yè)和銀行部門(mén)之間的信息交流；加強(qiáng)評(píng)估，總結(jié)地方經(jīng)驗(yàn)，上升為國(guó)家法規(guī)，讓綠色信貸的管理制度成為銀行和各金融機(jī)構(gòu)的日常工作；銀行業(yè)要加強(qiáng)自身的能力建設(shè)如金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員培訓(xùn)等。

1、商業(yè)銀行政策管理

（1）與國(guó)家宏觀調(diào)控目標(biāo)相協(xié)調(diào)，商業(yè)銀行普遍強(qiáng)化了總量約束和授權(quán)授信約束，金融宏觀調(diào)控效率才能得以保證。

（2）在宏觀緊縮的制度背景下，商業(yè)銀行注重信貸投向與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的配合，經(jīng)營(yíng)行為趨于理性。在宏觀調(diào)控形勢(shì)下，商業(yè)銀行以國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，按照有保有壓，有抑制有發(fā)展的原則，有效采用多極化戰(zhàn)略實(shí)施信貸調(diào)控。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管理與利益約束機(jī)制不斷強(qiáng)化隨著金融市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行內(nèi)部治理機(jī)制進(jìn)一步完善，不斷突出資本人格化特征和風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化信貸資源的市場(chǎng)化配置，提高資金回報(bào)率。

2、積極財(cái)政政策拉動(dòng)銀行信貸較快增長(zhǎng)

為保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，國(guó)務(wù)院把擴(kuò)大內(nèi)需作為保增長(zhǎng)的根本途徑，明確提出采取積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，也先后有萬(wàn)億計(jì)劃刺激經(jīng)濟(jì)保增長(zhǎng)，受擴(kuò)張性宏觀調(diào)控政策的拉動(dòng)，我國(guó)銀行信貸水平不斷增長(zhǎng)。中國(guó)歷史上進(jìn)行過(guò)幾次經(jīng)濟(jì)刺激以1998年為抵御亞洲金融危機(jī)和08年應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)，我國(guó)政府先后實(shí)行積極財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，出臺(tái)四萬(wàn)億計(jì)劃刺激經(jīng)濟(jì)，雖這些刺激對(duì)后來(lái)發(fā)展有一定影響，但在一定程度上讓中國(guó)免于金融危機(jī)影響，挽救了銀行，挽救了眾多企業(yè)。

國(guó)家在面對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，一定的政策確實(shí)是很重要的，中國(guó)在其獨(dú)特體制下，擁有著自己的能量，且不說(shuō)目前取得多大成就，但中國(guó)的發(fā)展是有目共睹的，但同時(shí)我們也要注意政策對(duì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的負(fù)面影響，過(guò)多的政策刺激，政策主導(dǎo)，將喪失市場(chǎng)的自主性，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展最大的絆腳石。因此，保持適當(dāng)政策刺激，讓國(guó)家，銀行，企業(yè)共同維護(hù)我國(guó)信貸市場(chǎng)是最好的選擇。

四、結(jié)論

根據(jù)以上對(duì)銀行，企業(yè)，國(guó)家政策分析，最終找到銀行解決現(xiàn)如今信貸資金流動(dòng)性不足，不良資產(chǎn)占比過(guò)重，企業(yè)融資格局混亂，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力不足的局面。

銀行聯(lián)系自身信貸政策，從信貸流程上注意信息的收取，注意風(fēng)險(xiǎn)大的評(píng)估，注重信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略，自身優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，完善信貸體系，得到高效運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。最終確定信貸資金的投向，更有具體分配目標(biāo)，重點(diǎn)支持高新科技產(chǎn)業(yè)，支持綠色產(chǎn)業(yè)，注重資金的實(shí)用性，控制無(wú)效的大型工程資金投入。

企業(yè)根據(jù)自身情況，分析自己發(fā)展?jié)摿?，合理借貸資金，合理安排信貸資金，結(jié)合銀行信貸策略，國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展，注重資源的高效利用，嚴(yán)格管理，做到資金的最優(yōu)化使用，更要保證借貸資金按期歸還，維護(hù)銀企關(guān)系，以期獲得更大的信貸支持。

國(guó)家聯(lián)系銀行企業(yè)信貸差異性，注重調(diào)節(jié)銀企利益的平衡化，制定信貸政策注重國(guó)家發(fā)展目標(biāo)，注重經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，注重保護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，不過(guò)多干擾市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，但依現(xiàn)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)國(guó)情，政府不能完全放任經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化，以政策為指導(dǎo)，聯(lián)系銀企做好信貸調(diào)整，實(shí)現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的改革。

總的說(shuō)來(lái)，要想做大化發(fā)展，就要資金最大化使用，就要合理分配信貸資金，就要聯(lián)系實(shí)際，從銀行，企業(yè)，國(guó)家政策三方面找出最佳信貸投向，分析不同投向帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效果發(fā)放貸款，同時(shí)，這種信貸分配是動(dòng)態(tài)的，與一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同階段密切相關(guān)，注重調(diào)整的動(dòng)態(tài)發(fā)展，最佳使用信貸資金，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)最優(yōu)化。

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注：

四川文理學(xué)院大學(xué)生科研項(xiàng)目（X2013R030）。

指導(dǎo)教師：

趙 娜（1985.04—）女，四川達(dá)州人，四川文理學(xué)院數(shù)學(xué)與財(cái)經(jīng)學(xué)院教師，研究方向?yàn)椋浩髽I(yè)財(cái)務(wù)管理。