楊曉鳳

[摘要]當今社會網(wǎng)絡經(jīng)濟飛速發(fā)展，一種新支付方法--電子支付應運而生。由此，電子銀行有了更大市場需求量和自我價值增長，同時，電子銀行開始逐步深入到人們的日常生活。我們可以預見，電子銀行會為傳統(tǒng)銀行帶來新元素，也必將成為現(xiàn)代商業(yè)銀行提高自我競爭力和未來發(fā)展的戰(zhàn)略性業(yè)務。本文針對電子銀行發(fā)展的大好形勢，簡述當前電子銀行的發(fā)展趨勢與挑戰(zhàn)，并提出合理的應對措施。

[關鍵詞]電子銀行；發(fā)展趨勢；挑戰(zhàn)；應對措施

一、電子銀行的發(fā)展趨勢

（一）消費者日常交易活動向電子渠道轉移

電子銀行與傳統(tǒng)銀行相比，具有經(jīng)營成本低這一優(yōu)勢，這對促進經(jīng)濟市場經(jīng)營模式轉型起到重要。由于電子銀行的經(jīng)營成本大大低于普通銀行營業(yè)網(wǎng)點，各大傳統(tǒng)商業(yè)銀行相繼推出了電子銀行項目，并對電子銀行收費價格實行一再優(yōu)惠政策。電子銀行這場沒有硝煙的戰(zhàn)爭，似乎愈演愈烈。

（二）搶推或優(yōu)化升級手機銀行

搶先推出手機銀行或優(yōu)化升級手機銀行，將是電子銀行未來發(fā)展的重要方向。實現(xiàn)這一目標主要包括以下兩個過程：

1.替代網(wǎng)上銀行

如果將手機的SIM與傳統(tǒng)銀行卡的卡芯相集成，則將實現(xiàn)通過刷手機就可以輕松交易，手機銀行將逐步替代網(wǎng)上銀行。尤其是3G商機豐富的今天，各大銀行更是高調(diào)推出手機銀行業(yè)務。手機銀行可以達到網(wǎng)上銀行的大部分功能。如果說過去的傳統(tǒng)銀行無法實現(xiàn)無卡交易，但是隨著電子銀行的發(fā)展進步，這一想法不再是夢。

2.替代銀行卡

隨著科技的進步，手機將會成為替代電腦進行移動上網(wǎng)的終端。在實現(xiàn)網(wǎng)上銀行的同時，手機開始轉向代替銀行卡實現(xiàn)支付功能。甚至可以說，在不久的將來，消費者消費不需要再隨身攜帶信用卡，只要帶上手機，就可以完成所有支付過程。

（三）銀行與第三方支付的合作與競爭成為趨勢

隨著第三方支付模式的出現(xiàn)，我國的銀行不再是唯一的社會支付平臺，傳統(tǒng)銀行占有的市場壟斷地位受到嚴重威脅?，F(xiàn)有的第三方支付有支付寶、手機支付、便民支付點等各種支付手段，傳統(tǒng)銀行支付正經(jīng)歷前所未有的挑戰(zhàn)。而傳統(tǒng)銀行不得不開始加快轉型，不斷提出創(chuàng)新模式，這樣才能在競爭激烈的市場上繼續(xù)保有重要的一席之地[1]。

二、電子銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）網(wǎng)絡安全保障十分脆弱

雖然，我國電子銀行發(fā)展迅速，但是快速的發(fā)展往往存在一些容易被忽視的安全隱患。首先，我國的網(wǎng)絡安全保障并不健全。雖然說電子銀行以快速方便等優(yōu)勢吸引了廣大消費群體，但是由于電子銀行的運行依賴于計算機和互聯(lián)網(wǎng)，這就使電子銀行交易存在了一些安全隱患和交易風險。因為，電子銀行交易安全度受數(shù)據(jù)信息的安全度的直接影響。而我國對全金融的網(wǎng)絡建設較少，普通網(wǎng)絡并不具備完善的安全保護措施，所以，在電子銀行的交易過程中，財產(chǎn)安全存在極大的隱患。

（二）網(wǎng)絡業(yè)務功能不全面

我國電子銀行的網(wǎng)絡產(chǎn)品多為傳統(tǒng)銀行業(yè)務的直接過渡，本身并沒有提出其他業(yè)務功能。我國電子銀行并沒有擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)務帶來的束縛性，這在一定程度上并不能滿足客戶的個性化需求。而當今社會，金融服務日益增長，金融產(chǎn)品種類日益增多，電子銀行理財產(chǎn)品少，主流業(yè)務不夠新穎都將制約電子銀行的快速發(fā)展。

（三）缺乏相關法律法規(guī)

我國的電子銀行雖然已有7年之久，但是國家對網(wǎng)上交易的法律法規(guī)制度并不完善。對公民網(wǎng)上交易的權利和權益提供的保護不夠系統(tǒng)。傳統(tǒng)銀行建議中具有法律效益的合同，并不能在電子商務活動中進行。由于電子銀行相關法律法規(guī)的不健全，難免使一些不法分子試圖走法律漏洞，這將對銀行和人民的財產(chǎn)安全構成極大的威脅。

（四）熟悉銀行業(yè)務的IT人才嚴重缺乏

21世紀，人才是最重要需求。尤其在知識與經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，金融與互聯(lián)網(wǎng)這兩個產(chǎn)業(yè)相結合--電子銀行，對人才的需求就更為急迫。但是，在我國具備精通金融業(yè)的IT高素質(zhì)人才卻嚴重匱乏。這導致電子銀行核心技術的提升我國常常依賴其他發(fā)展中國家，難以做到自主發(fā)展。所以，熟悉銀行業(yè)務的IT人才將成為制約我國電子銀行事業(yè)發(fā)展的新問題。

（五）經(jīng)營觀念和管理體制滯后

我國電子銀行由于受傳統(tǒng)銀行的影響，其經(jīng)營理念和管理體制相對發(fā)達國家來講更為落后。電子銀行的綜合實力主要依賴于智慧性的決策和創(chuàng)新的發(fā)展理念。而我國的電子銀行依舊處于把傳統(tǒng)銀行業(yè)務簡單粗暴的搬到互聯(lián)網(wǎng)上，缺少自己獨特的經(jīng)營理念與管理體制，這樣陳舊而固有的觀念和機制如果不及時改變，將直接影響著我國電子銀行產(chǎn)業(yè)能否發(fā)展下去，發(fā)展到何種階段[2]。

（六）電子銀行系統(tǒng)設計缺乏統(tǒng)一標準

我國電子銀行由于起步晚，電子銀行系統(tǒng)的網(wǎng)絡建設缺乏統(tǒng)一規(guī)定和統(tǒng)一標準，這在一定程度上直接導致了我國國內(nèi)傳統(tǒng)銀行與電子銀行的互聯(lián)性不高。同時，不同銀行采用不同的電腦系統(tǒng)，所建立的電子銀行平臺模式參次不齊，我國難以對眾多平臺開發(fā)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，同樣的，對消費者的操作也造成了一定的難度。

三、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的對策

（一）制定網(wǎng)絡安全標準

為了保障我國電子銀行的網(wǎng)絡安全，應該制定新的網(wǎng)絡安全標準。我國應要求監(jiān)管部分不斷完善電子銀行相關的法律法規(guī)，尤其針對電子銀行安全管理制度中人與人之間的交易規(guī)范問題，降低客戶在電子銀行進行交易時的風險。同時，我國應加強網(wǎng)絡的系統(tǒng)安全，從根本上解決我國電子銀行安全性差這一問題。

（二）擴大金融產(chǎn)品種類

在電子銀行發(fā)展前進的道路上，我們不能完全依賴于傳統(tǒng)銀行業(yè)務，更應該在傳統(tǒng)業(yè)務上推出互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)交易優(yōu)勢，實現(xiàn)電子銀行業(yè)務的多樣化。我們應該向發(fā)展電子銀行較久的發(fā)達國家學習和創(chuàng)新，根據(jù)本國國情，增加新的金融業(yè)務。我們更應該對市場不斷關注和研究，針對不同客戶不同需求創(chuàng)造出更多方便人們?nèi)粘Ｉ畹碾娮鱼y行業(yè)務[3]。

（三）完善相關法律法規(guī)

由于網(wǎng)絡安全而造成電子銀行止步的問題，在制定相關網(wǎng)絡安全標準的前提下，更應該完善相關法律法規(guī)。通過法律的手段強制打擊不法分子的不法行為，加快網(wǎng)絡安全標準的實施，共同提高我國電子銀行金融業(yè)務的交易環(huán)境。

（四）開發(fā)人才資源

在知識經(jīng)濟時代，真正做到大力發(fā)展電子商業(yè)銀行，還是要依靠我國的人才資源。我國電子商業(yè)銀行應該主要培養(yǎng)兩方面人才，第一，是具有創(chuàng)新與研究的開發(fā)型人才，這直接影響我國在電子銀行道路上前進的距離；第二，具有投資管理頭腦的才人，這類人才能夠充分把握住市場動向與命脈。有了這兩種人才，才是在競爭中立于不敗之地的不二法門。

（五）加強與外資金融服務公司的合作

為了解決我國電子銀行經(jīng)營理念落后這一難題，我國不但應從自身創(chuàng)新改變出發(fā)，更應該放眼國際，加強與外資金融服務公司的合作。因為，很多外資金融服務公司在電子銀行的網(wǎng)絡系統(tǒng)上，已經(jīng)具有更為豐富的經(jīng)驗，我國可以采取與其合作的方式，不斷增加電子銀行的可靠性快捷性，同時，還可以學到外資金融服務公司多年來的豐富的管理與經(jīng)營理念。這樣才能進一步提高我國電子銀行的競爭性，知己知彼，方能百戰(zhàn)不殆。

（六）重新架構銀行組織機構

由于我國電子商業(yè)銀行的系統(tǒng)平臺缺乏統(tǒng)一規(guī)范，我國應嘗試重新構建銀行組織機構，再造業(yè)務流程和經(jīng)營機制。對銀行采用的系統(tǒng)進行統(tǒng)一規(guī)范，建立統(tǒng)一模式的電子銀行平臺。我國應為電子銀行應該逐步提供統(tǒng)一而靈活的組織體系，同時，為整個網(wǎng)絡交易實現(xiàn)統(tǒng)一經(jīng)營方式。使我國的電子銀行逐步完善，不但為消費者帶來方便快捷的操作條件，為銀行帶來更豐厚的利潤，并且也為我國管理電子銀行提供了更集中的可能。

結語

我國電子銀行的飛速發(fā)展，在給人們工作生活帶來的便捷的同時，也為銀行帶來大的收益。但是我國電子銀行系統(tǒng)并不完善，還存在著許許多多的弊端。我國應該在面對電子銀行所帶來的機遇的同時，更應該重視起電子銀行帶來的挑戰(zhàn)。只有自己不斷的學習研究，不斷改進，才能使我國的電子銀行產(chǎn)業(yè)邁上新臺階。為人民群眾營造更美好快捷的生活，為國家增加更有利的競爭條件。

參考文獻

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[2]王婕.全面開放與走向國際的中國銀行業(yè)研究文獻述評--紀念中國加入WTO10周年[J].金融論壇，2011年12期

[3]姜安.電子銀行個人結售匯業(yè)務發(fā)展問題及監(jiān)管對策研究[J].貴州民族大學學報，2013年10期