劉克崮

核心提示：大企業(yè)供過于求、中企業(yè)供求平衡、小企業(yè)供不應(yīng)求、個(gè)體農(nóng)戶嚴(yán)重供不應(yīng)求，是中國(guó)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀。

回顧中國(guó)小微金融改革發(fā)展的歷程，可以概括為三個(gè)十年。從上世紀(jì)90年代初期開始的第一個(gè)十年，主要是做農(nóng)村扶貧，這個(gè)階段可以解讀為對(duì)小微金融淺層次的模仿、探索；從2003年開始，中國(guó)整個(gè)金融環(huán)境做的是大中金融體系的改革，其中對(duì)于小微金融來說，屬于初期的探索，小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行無抵押無擔(dān)保現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、扶貧基金會(huì)等等，都是歷史性的突破，到現(xiàn)在為止，這個(gè)階段基本結(jié)束了；從十八屆三中全會(huì)開始的金融改革，可以視為第三個(gè)十年。

所以可以說，從2014年開始就正式進(jìn)入了小微金融以改革攻堅(jiān)的新階段，要讓小微金融持續(xù)覆蓋中國(guó)13億人口、1200萬小微企業(yè)、8000萬到1億的個(gè)體戶、2.1億的農(nóng)戶，這就是我們十年后的終極目標(biāo)。

具體來說，我們的目標(biāo)就是到2020年左右，基本實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對(duì)小微經(jīng)濟(jì)體的全覆蓋，而不能僅僅滿足于增長(zhǎng)了10%或20%。現(xiàn)在孟加拉國(guó)的格萊珉銀行已經(jīng)基本覆蓋了90%以上的農(nóng)民，中國(guó)用6年到10年時(shí)間覆蓋廣大農(nóng)民和個(gè)體戶，應(yīng)該成為硬性的指標(biāo)。

既然建立了目標(biāo)，就該對(duì)現(xiàn)狀進(jìn)行梳理。

當(dāng)下中國(guó)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的覆蓋狀況可以概括為四句話：大企業(yè)供過于求，中企業(yè)供求平衡，小企業(yè)供不應(yīng)求，個(gè)體農(nóng)戶嚴(yán)重供不應(yīng)求。

然而客觀來說，十幾年來中國(guó)已經(jīng)形成了非常好的具有中國(guó)特色的小微金融服務(wù)體系，可以歸納為三大類十八個(gè)方面。第一大類是存款類，包括大中銀行的中小企業(yè)個(gè)人機(jī)構(gòu)、城商行、郵儲(chǔ)行、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等；第二大類是非存款類，包括小貸公司、融資擔(dān)保公司、典當(dāng)行等；第三個(gè)是民間金融，包括民間借貸登記服務(wù)中心、部分互聯(lián)網(wǎng)金融。

這就需要新建一批新型的小微金融機(jī)構(gòu)，要建一批中國(guó)特色的扎根于中國(guó)土壤、吸取人類智慧和成功國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的小微金融機(jī)構(gòu)，而不要指望或強(qiáng)求大銀行能夠給農(nóng)民貸款。比如，建立專門服務(wù)小微企業(yè)的銀行，設(shè)在縣區(qū)和社區(qū)；建立社區(qū)銀行，以街道小區(qū)為輻射范圍，服務(wù)主體是個(gè)體戶和居民、農(nóng)民。

我們從2005年開始試點(diǎn)小貸公司，2008年大規(guī)模放開，如果從現(xiàn)在開始應(yīng)該批量試點(diǎn)社區(qū)銀行，再用5年時(shí)間大規(guī)模鋪開，就可以做到幾千上萬家；在縣一級(jí)，可以嘗試建立真正的鄉(xiāng)村銀行（不同于現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行），主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶。

另外，還要探索、創(chuàng)新以及推廣普及草根金融技術(shù)。光靠抵押擔(dān)保是不行的，要抓住小微經(jīng)濟(jì)體的本質(zhì)來創(chuàng)新?lián)Ｐ问?。比如，可以采用大?shù)據(jù)的手段，通過民間借貸、小儲(chǔ)聯(lián)保、無抵押無擔(dān)保個(gè)人貸款記錄對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，以這種評(píng)級(jí)做擔(dān)保來貸款。

還應(yīng)當(dāng)建立分層次、分梯度的市場(chǎng)準(zhǔn)入、稅收、財(cái)政補(bǔ)貼和信貸政策，所有的新型小微金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入。比如，在稅收優(yōu)惠方面，針對(duì)小企業(yè)的業(yè)務(wù)可以減稅30%，針對(duì)微企業(yè)個(gè)體戶的減稅一半，做農(nóng)民的稅收全免，并形成固定統(tǒng)一的制度。（支點(diǎn)雜志2014年10月刊）

（根據(jù)作者在第五屆中國(guó)小額信貸創(chuàng)新論壇上的發(fā)言整理）endprint