王海容　李潔

[摘 要]將在校大學(xué)生納入城鎮(zhèn)醫(yī)保范圍后，我國現(xiàn)行大學(xué)生醫(yī)療保障體系主要由城鎮(zhèn)醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)構(gòu)成，同時(shí)個(gè)別高校也采取了如合作醫(yī)療保險(xiǎn)、服務(wù)外包、建立醫(yī)保基金等模式來解決大學(xué)生醫(yī)療保障的難題。在實(shí)行全民醫(yī)保的醫(yī)療改革背景下，大學(xué)生醫(yī)療保障以其特有的價(jià)值取向和制度理念被探索與研究。建立健全大學(xué)生醫(yī)療保障體系有著重大現(xiàn)實(shí)意義及發(fā)展趨勢：大學(xué)生醫(yī)療保障制度是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要組成部分之一，該制度的完善有利于健全城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保障體系，進(jìn)而利于推進(jìn)和實(shí)現(xiàn)我國全民基本醫(yī)療保障。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生 醫(yī)療保障 構(gòu)建

[中圖分類號] R197.1；G647 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 2095-3437（2014）15-0171-02

隨著我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度及醫(yī)療保障體系建設(shè)的進(jìn)程推進(jìn)，國家已將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)（以下簡稱“城鎮(zhèn)醫(yī)?！保┓秶@對建立健全大學(xué)生醫(yī)療保障制度具有重大現(xiàn)實(shí)意義。但是，僅將大學(xué)生納入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系，是不足以解決其健康風(fēng)險(xiǎn)問題的，且現(xiàn)行大學(xué)生醫(yī)保制度也存在這樣那樣的問題。因此，構(gòu)建切合大學(xué)生實(shí)際的醫(yī)療保障體系意義重大。

一、我國現(xiàn)行大學(xué)生醫(yī)療保障存在的主要問題

（一）大學(xué)生實(shí)際醫(yī)保需求難以得到保障

大學(xué)生現(xiàn)處于“小病常犯報(bào)銷無門，大病纏身報(bào)銷無力”的尷尬境地。大學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用支出集中在普通門診，而城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金主要用于支付參保大學(xué)生住院醫(yī)療費(fèi)用（含符合計(jì)劃生育政策的生育住院費(fèi)用）和門診大病的醫(yī)療費(fèi)用，且存在起付標(biāo)準(zhǔn)和年度最高支付限額，因此，可報(bào)銷的大學(xué)生常見的普通或重大疾病種類少、藥類（特別是特效藥）品種少。大學(xué)生常見病、重特大疾病的醫(yī)保需求無法得到滿足。

作為基本醫(yī)療的補(bǔ)充手段之一的商業(yè)保險(xiǎn)，本來是一種很好的醫(yī)療保障補(bǔ)充機(jī)制，但是由于我國商業(yè)保險(xiǎn)市場尚不完善，使之對一些疾病賠付能力有限，對經(jīng)營大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)積極性不高。因此，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)針對大學(xué)生的重特大疾病的險(xiǎn)種匱乏、保險(xiǎn)范圍小、報(bào)銷率低、理賠手續(xù)相當(dāng)繁瑣且理賠困難，真正的大病風(fēng)險(xiǎn)仍然難以抵御，不能充分發(fā)揮其彌補(bǔ)城鎮(zhèn)醫(yī)保不足的作用。

（二）大學(xué)生參保積極性不高

當(dāng)前中國社會(huì)的保險(xiǎn)意識仍十分薄弱，人們沒有意識到保險(xiǎn)是幫助當(dāng)事人在意外發(fā)生時(shí)，將損失降到最低程度的一種手段。尤其是大學(xué)生身體素質(zhì)普遍較好，健康狀況總體穩(wěn)定，患病率及人均醫(yī)療費(fèi)用偏低，對自身的健康和安全沒有充分的考慮，自身就缺乏應(yīng)有的保險(xiǎn)消費(fèi)意識。加之政府、社會(huì)、高校對大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)溝通、宣傳不到位，使得大學(xué)生對醫(yī)保了解認(rèn)識和掌握程度不夠，參保積極性不高。不僅是商業(yè)保險(xiǎn)，就連城鎮(zhèn)醫(yī)保，一些經(jīng)濟(jì)條件不好且自恃身體不錯(cuò)的大學(xué)生，恐因繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，也有抵觸，不愿參保。

（三）其他問題

現(xiàn)行大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)還存在其他問題，如高校醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施差，醫(yī)療資源匱乏，醫(yī)護(hù)人員素質(zhì)參差不齊，醫(yī)療水平低，綜合服務(wù)能力差，不能長效保障大學(xué)生的身體健康；定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、非定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)環(huán)境、醫(yī)療水平、服務(wù)質(zhì)量無法滿足大學(xué)生就醫(yī)需求；大學(xué)生異地報(bào)銷困難，應(yīng)屆大學(xué)生離校后入職前進(jìn)入醫(yī)?！罢婵掌凇?，醫(yī)保關(guān)系接續(xù)工作做得不到位等。

二、構(gòu)建適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多層次大學(xué)生醫(yī)療保障體系

（一）完善大學(xué)生社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)

1.強(qiáng)化政府主導(dǎo)作用

大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)必須達(dá)到一定的覆蓋范圍才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)互助共濟(jì)。筆者認(rèn)為應(yīng)由政府主導(dǎo)，強(qiáng)制大學(xué)生參保；同時(shí)對貧困學(xué)生采取降低或減免保險(xiǎn)費(fèi)的自理部分，以此鞏固擴(kuò)大基本醫(yī)療覆蓋面，確保醫(yī)?；鹂偭康某掷m(xù)增長。在此基礎(chǔ)上，政府應(yīng)充分發(fā)揮政府公共財(cái)政基礎(chǔ)性、保障性的作用，在保證資金投入的同時(shí)，積極探索建立穩(wěn)定增長的醫(yī)療保障資金籌資機(jī)制，增大籌集資金的數(shù)額，以此增強(qiáng)基金共濟(jì)能力，確保醫(yī)療保險(xiǎn)基金的良性運(yùn)作。

2.明確高校主體地位

針對當(dāng)下藥價(jià)虛高、醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)增加，大學(xué)生的疾病風(fēng)險(xiǎn)處于增大的狀態(tài)，高校可實(shí)行“住院及門診特大病統(tǒng)籌”與“普通門診統(tǒng)籌”相結(jié)合保障模式來有效解決大學(xué)生的醫(yī)保問題。同時(shí)，高校應(yīng)做好應(yīng)屆大學(xué)生離校醫(yī)保關(guān)系接續(xù)工作。筆者認(rèn)為高校應(yīng)協(xié)同醫(yī)保部門，針對離校后入職前的應(yīng)屆畢業(yè)生，就參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)或新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)作集中分類辦理，避免醫(yī)?！罢婵掌凇薄?/p>

為滿足大學(xué)生的醫(yī)療需求，高校應(yīng)穩(wěn)步推進(jìn)校醫(yī)院的綜合改革，從加強(qiáng)醫(yī)護(hù)人員專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德的培養(yǎng)，配置更為齊全的醫(yī)藥設(shè)備，合理簡化就醫(yī)流程及醫(yī)保報(bào)銷流程，改善醫(yī)療環(huán)境等軟硬件的建設(shè)入手，提高校醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)能力。此外，高校還可引入健康管理機(jī)制，對大學(xué)生的健康進(jìn)行全面的監(jiān)測、分析和評估，提供健康咨詢及健康指導(dǎo)，對于危險(xiǎn)因素進(jìn)行全程干預(yù)。如此防治兼?zhèn)?，才能有效地保障大學(xué)生身體健康。

（二）正確引導(dǎo)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，能夠?qū)Ω呤杖肴巳汉头ǘㄡt(yī)療保險(xiǎn)無法滿足其需求的人群提供補(bǔ)充服務(wù)。因此，根據(jù)自愿參保原則，政府及高校應(yīng)鼓勵(lì)家庭經(jīng)濟(jì)條件相對寬裕的大學(xué)生，在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上同時(shí)參加商業(yè)保險(xiǎn)，以補(bǔ)充單純社會(huì)保險(xiǎn)帶來的不足和缺陷。即城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)主要保障大學(xué)生的基本醫(yī)療待遇，而參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可進(jìn)一步減輕大學(xué)生醫(yī)療負(fù)擔(dān)，解決城鎮(zhèn)居民醫(yī)保年度最高支付限額以及重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用問題，提高了大學(xué)生醫(yī)療保障水平。此外，商業(yè)保險(xiǎn)公司擁有豐富的保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，能夠就提高大學(xué)生理賠服務(wù)效率、簡化相關(guān)理賠手續(xù)、提供增值服務(wù)等事項(xiàng)進(jìn)行完善、創(chuàng)新，或特設(shè)出符合大學(xué)生不同層次醫(yī)保需求的高風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)種類和基本醫(yī)保之外的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）完善大學(xué)生醫(yī)療救助制度

基于衛(wèi)生保健和健康公平性原則，完善大學(xué)生醫(yī)療救助制度有利于解決重癥貧困大學(xué)生的治療費(fèi)用問題，保障其基本權(quán)利，有利于大學(xué)生群體的醫(yī)療救助與整個(gè)社會(huì)的醫(yī)療救助體系銜接。其中尤為重要的是建立大學(xué)生大病統(tǒng)籌專項(xiàng)基金。該基金可通過政府救助資金投入和高校政策補(bǔ)貼獲得，可通過相關(guān)部門規(guī)范基金管理、第三方有效地監(jiān)督而安全有效地運(yùn)行。此外，簡化申請大學(xué)生醫(yī)療救助的手續(xù)、程序，醫(yī)療救助服務(wù)質(zhì)量的提高等對全面推進(jìn)重特大疾病學(xué)生、意外傷亡學(xué)生和特困生的救助工作也十分重要。

（四）探索建立無息的助醫(yī)貸款

助醫(yī)貸款涉及銀行放貸額度、貸款利率、保險(xiǎn)報(bào)銷比例、家庭還貸能力等因素，因此，學(xué)界普遍認(rèn)為可借鑒其他模式，探索建立無息助醫(yī)貸款：（1）格萊珉銀行模式：即專注于向窮人提供小額信貸，幫助窮人實(shí)現(xiàn)個(gè)體創(chuàng)業(yè)，擺脫貧困的農(nóng)村金融模式。（2）Kiva模式：Kiva是世界上第一個(gè)提供在線小額貸款服務(wù)的非盈利組織。即借由一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺，將放款人和借款人聯(lián)系在一起。但同格萊珉銀行模式一樣，其小額貸款均是建立在已考察了貸款項(xiàng)目的獲利可能、還貸比率高的基礎(chǔ)上。（3）美國做法：患者無錢治療疾病時(shí)，可在救助機(jī)構(gòu)中任選一個(gè)先治療，簽署相關(guān)文件，治愈后定期給該機(jī)構(gòu)固定數(shù)額捐款。（4）國家助學(xué)貸款制度：即由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。筆者認(rèn)為若推行無息的助醫(yī)貸款，可以從以下方面進(jìn)行探索：限定病種和限定較小貸款金額；小范圍開展試點(diǎn)工作；招標(biāo)選擇貸款經(jīng)辦行，定位貸款性質(zhì)；設(shè)立一定比例的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金；簽訂誠信還款承諾書；完善銀行的征信（即建立“信用檔案”，供需求者和信貸機(jī)構(gòu)使用的專業(yè)化的信用信息服務(wù)）系統(tǒng)。

四、結(jié)束語

在實(shí)行全民醫(yī)保的醫(yī)療改革背景下，大學(xué)生醫(yī)療保障以其特有的價(jià)值取向和制度理念被探索與研究。建立健全大學(xué)生醫(yī)療保障體系有著重大現(xiàn)實(shí)意義及發(fā)展趨勢：大學(xué)生醫(yī)療保障制度是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要組成部分之一，該制度的完善有利于健全城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保障體系，進(jìn)而利于推進(jìn)和實(shí)現(xiàn)我國全民基本醫(yī)療保障。此外，建立健全大學(xué)生醫(yī)療保障制度還有利于減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，減輕高校及學(xué)子的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1] 時(shí)特林，黃曉艷.大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)探析[J].中國西部科技，2005（8）.

[2] 王海榮，周綠林，林楓.大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度國國際比較與借鑒[J].中國衛(wèi)生事業(yè)管理，2009（11）.

[3] 陳君石，黃建始.健康管理理論[M].北京：中國協(xié)和醫(yī)科大學(xué)出版社，2006.

[4] 當(dāng)代金融家.大病險(xiǎn)為商業(yè)險(xiǎn)撐開“一片天”[EB/OL]（2013-03-19）[2013-04-15]http：//www.zgylbx.com/lozmntlbnew44762_1/.

[5] 王永蓮.免除高職學(xué)生學(xué)費(fèi)芻議[J].黑龍江高教研究，2010（6）.

[6] 錢銳.大學(xué)生保險(xiǎn)本體問題研究[J].黃山學(xué)院學(xué)報(bào)，2012（2）.

[責(zé)任編輯：鐘 嵐]