中國(guó)建設(shè)銀行深圳市分行 楊莉

淺談銀行庫(kù)房管理現(xiàn)狀及發(fā)展

中國(guó)建設(shè)銀行深圳市分行 楊莉

銀行庫(kù)房是用于存放現(xiàn)金、貴金屬的地方，是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是對(duì)“實(shí)物”進(jìn)行管理。如銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面每天收付的現(xiàn)鈔，都從銀行庫(kù)房領(lǐng)取或最終上繳到庫(kù)房，是銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)的起點(diǎn)和終點(diǎn)。如何管理銀行庫(kù)房，不僅關(guān)系到業(yè)務(wù)辦理的效率和質(zhì)量，而且對(duì)銀行庫(kù)存管理至關(guān)重要。目前銀行庫(kù)房管理存在以下幾方面問題：

一、目前金庫(kù)管理存在的問題

(一)缺乏機(jī)械輔助，大量工作依靠人工勞動(dòng)力完成

銀行庫(kù)房是用于存放現(xiàn)金、貴金屬的地方，由于銀行庫(kù)房的建設(shè)需要做好長(zhǎng)期使用的準(zhǔn)備，隨著我國(guó)金融業(yè)的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)量逐年翻番，特別是現(xiàn)金業(yè)務(wù)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行庫(kù)房現(xiàn)金出入庫(kù)量與十年前比較，已增長(zhǎng)十幾倍以上，導(dǎo)致出現(xiàn)了銀行庫(kù)房面積小、機(jī)械化程度不高等問題，大量現(xiàn)金、貴金屬搬運(yùn)工作需要依靠人工完成，與建設(shè)現(xiàn)代化銀行的差距較大。

(二)受制于庫(kù)房環(huán)境，人員流動(dòng)性小，不利于隊(duì)伍建設(shè)和培養(yǎng)

由于歷史原因，從安防考慮，目前大多數(shù)銀行一、二級(jí)分行的庫(kù)房都建在地下，而負(fù)一層以下的空間由于空氣不流通，導(dǎo)致工作環(huán)境差，大部分人不愿意到庫(kù)房工作，出現(xiàn)人員老化、流動(dòng)性小等問題，同時(shí)由于庫(kù)房機(jī)械化程度不高，需要依靠人力，導(dǎo)致目前管理庫(kù)房人員具有一定的局限性，不利于金庫(kù)人才隊(duì)伍的建設(shè)和培養(yǎng)，不利于提高金庫(kù)管理質(zhì)量。

(三)銀行庫(kù)房涉及的業(yè)務(wù)種類越來越多，對(duì)銀行庫(kù)房管理提出了更高的要求

由于金融行業(yè)的發(fā)展，銀行新產(chǎn)品的不斷推陳出新，而作為銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的庫(kù)房，已不僅限于現(xiàn)金業(yè)務(wù)，還包括黃金、白銀等貴金屬，而黃金還分為代理黃交所黃金、銀行總部與境外合作的寄售黃金業(yè)務(wù)、以及個(gè)人實(shí)物黃金等等，導(dǎo)致銀行庫(kù)房分類越來越細(xì)，對(duì)管理庫(kù)房人員也提出了更高的要求，除賬實(shí)相符外，還需要協(xié)助前臺(tái)業(yè)務(wù)部門設(shè)計(jì)新產(chǎn)品流程。

(四)缺乏系統(tǒng)支持，金庫(kù)庫(kù)存實(shí)行粗放式管理，不利于提高現(xiàn)金流通速度，現(xiàn)金和貴金屬占庫(kù)率高

由于缺乏業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持，無法對(duì)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，僅能根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)大概需求，人工估算提款需要，往往導(dǎo)致庫(kù)房庫(kù)存過高，特別是大多數(shù)銀行銷售個(gè)人實(shí)物黃金實(shí)行代保管方式，更是導(dǎo)致貴金屬庫(kù)房出現(xiàn)代保管量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過可銷售量的情況，導(dǎo)致庫(kù)房占庫(kù)率高，保管實(shí)物流動(dòng)性不大等問題。

(五)庫(kù)房數(shù)量無法隨業(yè)務(wù)發(fā)展無限制增加，導(dǎo)致管理上存在問題

庫(kù)房保管現(xiàn)金及貴金屬種類越來越多，且需要分開保管，造成庫(kù)房數(shù)量不斷增加。如目前已經(jīng)有人民幣現(xiàn)金、外幣現(xiàn)金（部分銀行由于業(yè)務(wù)量大分開庫(kù)房管理）、個(gè)人實(shí)物黃金、代理上海黃交所黃金、寄售黃金、代理人行發(fā)行庫(kù)等等，分開規(guī)范管理的話，至少需要6間，將近500平方的庫(kù)房面積，這在大中城市，由于地價(jià)高，將導(dǎo)致庫(kù)房建設(shè)成本高。

在一次對(duì)貴金屬庫(kù)房保管方式的調(diào)研中，我們對(duì)香港、新加坡、澳大利亞、美國(guó)的部分銀行貴金屬保管方式進(jìn)行了了解。我們發(fā)現(xiàn)，境外大多銀行利用物流公司進(jìn)行配送，銀行自身并沒有貴金屬庫(kù)房，即使有庫(kù)房的，庫(kù)存量不大，這不僅解決了貴金屬重、搬運(yùn)需要耗費(fèi)銀行大量人力成本的問題；同時(shí)因?yàn)橐粋€(gè)庫(kù)房，需要具備一定的建造標(biāo)準(zhǔn)、防衛(wèi)標(biāo)準(zhǔn)、管理人員等等，也降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本。

因此，銀行建造庫(kù)房，不僅運(yùn)營(yíng)成本高，且導(dǎo)致現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)增加。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，銀行并不需要不斷地建造金庫(kù)庫(kù)房，而應(yīng)該利用社會(huì)力量，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，確保銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行。

二、提高銀行庫(kù)房管理效率，降低庫(kù)房風(fēng)險(xiǎn)

(一)提高銀行庫(kù)房利用率

目前國(guó)內(nèi)部分銀行自建庫(kù)房，由于面積過大，使用率不高，已出現(xiàn)同業(yè)租借情況，即將本行庫(kù)房租借給同城中小銀行使用，收取租金，提高了銀行庫(kù)房的利用率。因此，銀行自建庫(kù)房將出現(xiàn)越來越少的情況，銀行并不一定要有自有庫(kù)房。

(二)銀行庫(kù)房業(yè)務(wù)外包，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

從今后發(fā)展情況看，這將成為發(fā)展方向，即由一家有能力的物流公司或押運(yùn)公司，建設(shè)大型金庫(kù)，集中管理，集中進(jìn)行武裝防護(hù)。不僅可減輕各商業(yè)銀行金庫(kù)建設(shè)成本，也將分布在全市各地的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)集中到一個(gè)地方，而且各商業(yè)銀行不用建立武裝守押隊(duì)伍或向保安公司租用保安人員進(jìn)行防守，不用購(gòu)買防護(hù)用具，節(jié)省了該部分費(fèi)用成本，且將風(fēng)險(xiǎn)向外轉(zhuǎn)移，減輕了銀行經(jīng)營(yíng)中的現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)，更有利于進(jìn)行管理。

(三)銀行庫(kù)房業(yè)務(wù)外包，能使更多的人員投入到銀行營(yíng)銷業(yè)務(wù)崗位

銀行庫(kù)房業(yè)務(wù)的外包，除庫(kù)房管理的外包外，還可將原來商業(yè)銀行分行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)提款的配送封包業(yè)務(wù)外包，即可以通過業(yè)務(wù)指令或調(diào)配計(jì)劃的方式，通知外包公司按計(jì)劃要求將一定數(shù)量的款項(xiàng)封包后，配送到商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)，供網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)使用。這些不斷外包的業(yè)務(wù)，勢(shì)必將使原來管理庫(kù)房的人員、調(diào)撥人員、押送和守押人員等等得以解放出來。這部分員工，銀行可以通過加強(qiáng)學(xué)習(xí)、或人崗適配等原則，將這部分人員安排到合適的銀行其他工作崗位上，可以拓展出新的客戶資源或業(yè)務(wù)種類，更好的發(fā)揮作用，不斷提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

(四)集中的大型庫(kù)房，能更好實(shí)現(xiàn)機(jī)械化作業(yè)，提高作業(yè)效率

外包的集約化作業(yè)庫(kù)房，不僅能做到面積上大，而且能按需求購(gòu)置大型機(jī)械化作業(yè)設(shè)備，在庫(kù)房中進(jìn)行搬、抬、運(yùn)，減輕人工作業(yè)量，不僅提高了工作效率、且實(shí)現(xiàn)人文關(guān)懷，使庫(kù)房作業(yè)人員的作業(yè)環(huán)境得到很大的改善。

(五)外包庫(kù)房管理，下一步可能將影響當(dāng)?shù)厝诵邪l(fā)行庫(kù)的業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行將庫(kù)房業(yè)務(wù)外包后，商業(yè)銀行勢(shì)必提出能精簡(jiǎn)流程，如商業(yè)銀行直接指令外包公司，由外包公司按指令到提款，并按要求分配到各分部；或是外包公司建立代理庫(kù)，那將大大提高工作效率，提高現(xiàn)金流通速度和使用效率。