摘 要：隨著試點(diǎn)民營(yíng)銀行名單的確定，設(shè)立民營(yíng)銀行再次成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)界討論的熱門話題。因?yàn)槊駹I(yíng)銀行是民間資本控股，經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化程度更高的銀行，這對(duì)完善我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系和促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)均衡發(fā)展具有十分重要的意義。本文結(jié)合我國(guó)金融市場(chǎng)的實(shí)際背景，分析了我國(guó)民營(yíng)銀行的特征，詳細(xì)分析了民營(yíng)銀行在我國(guó)成立后經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中可能遇到的各種潛在風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行了探討。提出風(fēng)險(xiǎn)的控制防范是民營(yíng)銀行不可忽視的內(nèi)容，提出防范民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

一直以來，關(guān)于在我國(guó)金融市場(chǎng)上設(shè)立民營(yíng)銀行的討論不絕于耳，不論在民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)中會(huì)遇到多少風(fēng)險(xiǎn)和阻礙，關(guān)于民營(yíng)銀行的試點(diǎn)名單如期將至。作為銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)貨幣資金，本來就是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，作為新興的銀行類型，民營(yíng)銀行它不僅要面臨的普通商業(yè)銀行的一般性風(fēng)險(xiǎn)，還要面對(duì)其他商業(yè)銀行不具備的特殊性風(fēng)險(xiǎn)。因此在民營(yíng)銀行建立之初和發(fā)展過程中如何增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念、預(yù)測(cè)潛在風(fēng)險(xiǎn)并強(qiáng)化各種風(fēng)險(xiǎn)的管理，對(duì)于幫助民營(yíng)銀行可以平穩(wěn)過渡，持續(xù)性經(jīng)營(yíng)發(fā)展具有極其重要的意義。

一、我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著2014年8月銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)的深圳前海微眾銀行（由騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人）、溫州民商銀行（以正泰、華峰為主發(fā)起人）和天津金城銀行（以華北、麥購(gòu)為主發(fā)起人）三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)的信息披露后，中國(guó)的民營(yíng)銀行以千呼萬喚始出來的姿態(tài)終于展現(xiàn)在金融市場(chǎng)上，銀監(jiān)會(huì)還明確表態(tài)，2014年開始首批試點(diǎn)三家由純民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行之后成熟一家批設(shè)一家，逐漸增加。其實(shí)在中國(guó)設(shè)立民營(yíng)銀行的討論由來已久，在1996年1月，在北京成立中國(guó)民生銀行是我國(guó)首家由非公有制企業(yè)入股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，揭開了我國(guó)金融領(lǐng)域的新篇章。之后相繼也出現(xiàn)了一些類似民營(yíng)銀行性質(zhì)的金融結(jié)構(gòu)，直到2013年7月國(guó)務(wù)院發(fā)布了《金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》才讓開辦民營(yíng)銀行再次被推到風(fēng)頭浪尖上。由民間資本作為主要股份構(gòu)成的股份制銀行機(jī)構(gòu)，民營(yíng)銀行的設(shè)立是應(yīng)了金融發(fā)展新時(shí)代大潮的推動(dòng)和呼喚，更是我國(guó)新一輪金融體系深化改革的產(chǎn)物。一直以來，我國(guó)的金融體系都以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主，金融改革也主要圍繞著主要的國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行艱難的機(jī)構(gòu)調(diào)整，融資的區(qū)域主要集中在國(guó)家規(guī)劃的大頂目所在地，資金往來集中在國(guó)有大中型企業(yè)之間。我國(guó)加人世界貿(mào)易組織后，國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)逐步對(duì)外完全開放，大批的外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)，業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍也逐步拓深攝入，打破了我國(guó)原有的國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)單一壟斷局勢(shì)，原有國(guó)有銀行面對(duì)的外來競(jìng)爭(zhēng)日益嚴(yán)峻，此時(shí)設(shè)立民間資本控股的民營(yíng)銀行，作為在中國(guó)的金融體系中增加了一支新生力量，為原本僵化的金融體系注入一汪活水，成為中國(guó)國(guó)有金融體制的重要補(bǔ)充，共同應(yīng)對(duì)外資銀行的沖擊。無疑，作為新生事物的出現(xiàn)，我國(guó)的民營(yíng)銀行一定有著不可錯(cuò)過良好的發(fā)展機(jī)遇，世間萬物總是利弊相存，機(jī)遇與挑戰(zhàn)相依，民營(yíng)銀行的發(fā)展絕對(duì)不可能是坦途一片，在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作中可能遭遇的各種潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.民營(yíng)銀行面對(duì)的公眾信任風(fēng)險(xiǎn)

銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)主要依靠銀行在公眾當(dāng)中的信用高低，銀行的品牌、資金規(guī)模、附屬服務(wù)都是銀行經(jīng)營(yíng)中取得信任及公眾的認(rèn)可的來源。在我國(guó)金融領(lǐng)域中國(guó)有銀行一直都有著國(guó)家政府的隱性信用擔(dān)保，公眾心中國(guó)有銀行持有的是國(guó)家信用，公眾對(duì)銀行越信任度越高，銀行業(yè)務(wù)就越容易開展和脫拓。而民間資本為后盾并自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)銀行，設(shè)立之初本身就不具備堅(jiān)實(shí)的信譽(yù)基礎(chǔ)，民營(yíng)資本的不穩(wěn)定特性加深公眾對(duì)民營(yíng)銀行的質(zhì)疑，而且民營(yíng)銀行目前缺乏國(guó)家信譽(yù)支持，導(dǎo)致了民營(yíng)銀行的公眾信任風(fēng)險(xiǎn)的巨大。

2.與國(guó)有商業(yè)銀行等同業(yè)間激烈的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)銀行業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)外的完全開放，使活躍在金融市場(chǎng)上的國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市銀行及外資銀行間進(jìn)行的市場(chǎng)份額爭(zhēng)奪的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，競(jìng)爭(zhēng)范圍也逐步擴(kuò)大，競(jìng)爭(zhēng)手段方式愈來愈多，越來越新。競(jìng)爭(zhēng)壓力的加劇使客戶的需求層次日趨提高加速銀行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。新近設(shè)立的民營(yíng)銀行盡管成立初期，民營(yíng)銀行主要立足開拓民營(yíng)中小企業(yè)或小微企業(yè)市場(chǎng)，但由于民營(yíng)銀行自身先天的不足，使其在與國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)的劣勢(shì)，如果民營(yíng)銀行不盡快迅速加強(qiáng)運(yùn)作，隨著其他競(jìng)爭(zhēng)主體的發(fā)展會(huì)使民營(yíng)銀行很難立足市場(chǎng)。

3.資產(chǎn)流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行來說，主要是因?yàn)殂y行存款的減少與貸款的增加而導(dǎo)致銀行的流動(dòng)現(xiàn)金減少至無法周轉(zhuǎn)，發(fā)生存款者大規(guī)模的擠兌行為，因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是任何銀行不愿面對(duì)的致命風(fēng)險(xiǎn)。銀行資產(chǎn)流動(dòng)勝風(fēng)險(xiǎn)的根本原因是因?yàn)殂y行籌措資金難，吸納存款的能力低下。民營(yíng)銀行是有民間資本控股民營(yíng)企業(yè)出資而自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的設(shè)立的銀行，公眾的信譽(yù)無法與國(guó)有銀行媲美，在其成立的相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，吸引存款的能力相對(duì)較差，在目前經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，國(guó)內(nèi)的銀行資金都比較緊張，民營(yíng)銀行在發(fā)展過程中依然摻雜著許多質(zhì)疑，沒有國(guó)家相關(guān)政策作為后盾，也沒有存款保險(xiǎn)制度作保障，一旦發(fā)生“錢荒”的先兆預(yù)示，民營(yíng)銀行則會(huì)遭遇流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)打擊。

4.民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)的道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)的大小其實(shí)與資本的性質(zhì)沒有必然直接的聯(lián)系，主要在于信息的不對(duì)稱和制度約束的弱化，我國(guó)金融市場(chǎng)中道德風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的，民營(yíng)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)主要源于我國(guó)關(guān)于民營(yíng)銀行的法律制度還很不健全，極易出現(xiàn)控股者利用法律的空白或者灰色地帶從事違背道德的活動(dòng)，而且由于民營(yíng)銀行自身特殊原因?qū)е碌男畔⒌牟粚?duì)稱，極易產(chǎn)生以下道德風(fēng)險(xiǎn)：銀監(jiān)會(huì)和民營(yíng)銀行的發(fā)起者間的信息不對(duì)稱，出現(xiàn)審核方面的偏差與民營(yíng)企業(yè)投資設(shè)立民營(yíng)銀行動(dòng)機(jī)多元，使民營(yíng)銀行存在市場(chǎng)準(zhǔn)入的道德風(fēng)險(xiǎn)；民營(yíng)銀行的所有者與經(jīng)營(yíng)者分離導(dǎo)致信息不對(duì)稱，使所有者與經(jīng)理人之間存在道德風(fēng)險(xiǎn)；隨著我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，必然建立存款保險(xiǎn)制度，在其保障下銀行為追求高利潤(rùn)收益從事高風(fēng)險(xiǎn)投資，帶來投保機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。endprint

5.退出風(fēng)險(xiǎn)問題

其實(shí)在西方國(guó)家像銀行倒閉這類事件是十分常見的社會(huì)現(xiàn)象，因?yàn)槲鞣桨l(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)建立了健全的存款保險(xiǎn)制度及退出機(jī)制，當(dāng)銀行因經(jīng)營(yíng)不善被迫宣布破產(chǎn)后，原有的銀行儲(chǔ)戶存款權(quán)益會(huì)由存款保險(xiǎn)公司保障，而破產(chǎn)銀行則會(huì)嚴(yán)格的按照退出機(jī)制離開金融市場(chǎng)，不會(huì)因此引發(fā)社會(huì)混亂或金融危機(jī)。但是目前我國(guó)沒有存款保險(xiǎn)制度也尚未設(shè)立健全的銀行退出機(jī)制，如果銀行宣布破產(chǎn)后，沒有政府伸出援手，那將會(huì)引起較大的社會(huì)不穩(wěn)定與金融危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槊駹I(yíng)銀行缺乏銀行經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，民營(yíng)企業(yè)控股者經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)未必一定盈利，如若經(jīng)營(yíng)不善，那么民營(yíng)銀行能否合法退出？如何退出？退出后如何保障原存款人的合法權(quán)益？這樣的擔(dān)憂抑制了民營(yíng)銀行發(fā)起者的積極性，同時(shí)缺乏銀行業(yè)的市場(chǎng)退出機(jī)制，不合格的銀行機(jī)構(gòu)的進(jìn)入還會(huì)擾亂金融市場(chǎng)正常的秩序，極易引發(fā)銀行業(yè)內(nèi)的道德風(fēng)險(xiǎn)，使銀行業(yè)陷入一種惡性競(jìng)爭(zhēng)。

三、防范民營(yíng)銀行發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)的措施

1.建立良好的社會(huì)信用環(huán)境，提高民營(yíng)銀行的公眾信任

民營(yíng)銀行的發(fā)展應(yīng)該嚴(yán)格遵從以市場(chǎng)為核心的經(jīng)營(yíng)原則，不斷通過自我發(fā)展、自我約束進(jìn)行自主經(jīng)營(yíng)，在目前我國(guó)金融市場(chǎng)上個(gè)人信用體系及全國(guó)性企業(yè)信用體系還沒有建立的背景下，民營(yíng)銀行要加強(qiáng)自身的信用意識(shí)，防范自身遭遇信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為了提高民營(yíng)銀行的公眾信任，民營(yíng)銀行應(yīng)該完善自身，提供優(yōu)質(zhì)周到的金融服務(wù)在公眾中建立自己的信譽(yù)。民營(yíng)銀行自身要積極利用各種媒體平臺(tái)主動(dòng)向公眾宣傳設(shè)立民營(yíng)銀行的意義，介紹民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可民營(yíng)銀行，尤其針對(duì)廣大中小企業(yè)，以靈活多樣性的經(jīng)營(yíng)方式和金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)質(zhì)量，來提高自身的社會(huì)認(rèn)知度，贏取廣大群眾的信任和支持，提高社會(huì)公信力。同時(shí)，建議政府或銀監(jiān)部門也要進(jìn)行正面宣傳和推介，充分發(fā)揮對(duì)民營(yíng)銀行的輿論導(dǎo)向作用，協(xié)助逐步消除公眾對(duì)民營(yíng)銀行的質(zhì)疑。

2.錯(cuò)位發(fā)展規(guī)避激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

民營(yíng)銀行既然稱之為“銀行”，那么經(jīng)營(yíng)范圍與其他銀行也不會(huì)存在明顯差別。但在日益激烈的中國(guó)金融市場(chǎng)的各種銀行主體競(jìng)爭(zhēng)中，民營(yíng)銀行自身并沒有特別的優(yōu)勢(shì)。要想在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的大潮中立住腳，繞開嚴(yán)峻的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行發(fā)展的必然選擇就是進(jìn)行錯(cuò)位發(fā)展。民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)成立民營(yíng)銀行的目的一定要明確，提升銀行水平并重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)、中小企業(yè)與“三農(nóng)”。民營(yíng)銀行短期內(nèi)不會(huì)成為全國(guó)性的銀行，數(shù)量有限，所以民營(yíng)銀行的定位最好偏向于社區(qū)銀行更好的服務(wù)小微企業(yè)和本地居民，與國(guó)有大銀行相比，民營(yíng)銀行的發(fā)展在于“錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”，避免對(duì)其他銀行的重復(fù)同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，找到自己的準(zhǔn)確定位，提供差異性的金融業(yè)務(wù)，即使業(yè)務(wù)相同，也要提供特色產(chǎn)品和比別人更好的服務(wù)。

3.加大民營(yíng)銀行監(jiān)管力度同時(shí)加快推出存款保險(xiǎn)制度

由于民營(yíng)銀行存在關(guān)聯(lián)交易需要按照巴塞爾委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》，盡快健全和完善中央銀行監(jiān)管制度，提高金融監(jiān)管水平、加大對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管力度。并適時(shí)建立監(jiān)管信息的披露制度，增強(qiáng)民營(yíng)銀行監(jiān)管信息透明度，防止信息的不對(duì)稱，盡量杜絕不良民間資本進(jìn)入銀行業(yè)擾亂金融市場(chǎng)事件發(fā)生。同時(shí)盡快建立和完善具有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度。因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的法則就是優(yōu)勝劣汰，民營(yíng)銀行缺乏像國(guó)有銀行那樣的國(guó)家隱性信用擔(dān)保，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中極易被淘汰，只有通過建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，才能給民營(yíng)銀行的存款人在民營(yíng)銀行存款的利益保障。而隨著存款保險(xiǎn)制度的建立，會(huì)促進(jìn)提高民營(yíng)銀行的信譽(yù)度，也為民營(yíng)銀行的退出提供保障，有利于增強(qiáng)民營(yíng)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4.完善相關(guān)法律法規(guī)，增加對(duì)民營(yíng)銀行的政策支持

努力構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的金融市場(chǎng)環(huán)境，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)化方式經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步擴(kuò)大我國(guó)金融業(yè)的對(duì)外開放度，明確各種金融監(jiān)管的職能分工，加強(qiáng)各監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)合作。因?yàn)槊駹I(yíng)銀行與其他商業(yè)銀行存在許多差異性，如果在民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)中完全套用原有的商業(yè)銀行法律法規(guī)，可能會(huì)阻礙民營(yíng)銀行發(fā)展，同時(shí)監(jiān)管中會(huì)存在監(jiān)管的漏洞，因此要繼續(xù)建立完善明確的與民營(yíng)銀行配套的法律法規(guī)，使民營(yíng)銀行的設(shè)立、經(jīng)營(yíng)、退出各環(huán)節(jié)都做到有法可依，并通過加強(qiáng)加大執(zhí)法力度，為監(jiān)管提供可靠法律的保障。對(duì)于目前新開設(shè)的民營(yíng)銀行，盡量要從貨幣、稅收政策上進(jìn)行扶持鼓勵(lì)，建立完善有效的民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)獎(jiǎng)懲機(jī)制。

5.建立市場(chǎng)退出機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息的對(duì)稱透明化

申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的民營(yíng)銀行在瞬息萬變的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，面對(duì)激烈的市場(chǎng)和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)過程中很有可能因?yàn)楦鞣N復(fù)雜的金融風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)不善，面臨倒閉破產(chǎn)的危機(jī)，導(dǎo)致民營(yíng)銀行由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制決定被淘汰退出市場(chǎng)。通過建立完善銀行破產(chǎn)法，制定民營(yíng)銀行的退出條件、程序，做到民營(yíng)銀行退出機(jī)制的市場(chǎng)化和法制化。實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行可以依法在金融監(jiān)管部門的監(jiān)督下自行兼并重組、清盤關(guān)閉或由監(jiān)管部門依法對(duì)有重大風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行執(zhí)行強(qiáng)制性地退出。建立健全信息通暢的金融監(jiān)管系統(tǒng)，形成有效的行業(yè)自律監(jiān)管及完整的社會(huì)輿論監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)信息透明化，有效解決各個(gè)利益方之間的信息不對(duì)稱問題，有效防治民營(yíng)銀行運(yùn)行發(fā)展中可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語

我國(guó)正在堅(jiān)定不移地推進(jìn)金融體系的改革開放，金融深化優(yōu)化都選擇大力發(fā)展民營(yíng)銀行。作為銀行業(yè)的新生事物，未來民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)過程中除了會(huì)遇到以上文中提到的各種風(fēng)險(xiǎn)之外可能還會(huì)面臨如信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等更多其他風(fēng)險(xiǎn)，但民營(yíng)銀行的破冰試點(diǎn)建立是我國(guó)金融體制改革的重要的組成部分，盡管目前的實(shí)施條件并不是完全成熟，但以試點(diǎn)的方式小范圍試行開始，通過總結(jié)民營(yíng)銀行發(fā)展過程中遭遇各種困難和風(fēng)險(xiǎn)，通過構(gòu)建金融環(huán)境、法律環(huán)境，加強(qiáng)金融監(jiān)管、完善信息披露和建立存款保險(xiǎn)制度等方面各項(xiàng)相關(guān)政策措施的建立和完善，逐步探索出有效防范解決這些風(fēng)險(xiǎn)的可行路徑，促進(jìn)更多民營(yíng)銀行未來的平穩(wěn)過渡發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：趙林（1992- ），男，遼寧省鞍山人，遼寧省錦州市渤海大學(xué)金融學(xué)endprint