摘 要： 在我國(guó)設(shè)立民營(yíng)銀行，是我國(guó)金融體制改革的一個(gè)重要突破口。近期隨著相關(guān)政策的密集出臺(tái)，成立民營(yíng)銀行再次成為我國(guó)金融發(fā)展中的熱門話題和公眾關(guān)注的焦點(diǎn)，更是有大批的民營(yíng)企業(yè)紛紛躍躍欲試，準(zhǔn)備進(jìn)軍銀行業(yè)，引發(fā)了民營(yíng)銀行設(shè)立的熱潮。本文充分的分析了民營(yíng)銀行內(nèi)涵及在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的生存發(fā)展背景，闡述了民營(yíng)銀行設(shè)立的必要性與規(guī)范民營(yíng)銀行發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的重要意義。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；金融改革

一、引言

近期隨著民營(yíng)銀行有關(guān)的政策與信息的密集出臺(tái)，設(shè)立民營(yíng)銀行的問題再一次成為學(xué)術(shù)界和公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。但事實(shí)上，有關(guān)在我國(guó)設(shè)立民營(yíng)銀行的討論已經(jīng)是老生常談。早在建國(guó)初期就有民間資本入股的說法，1985年開始陸續(xù)成立的全國(guó)股份制商業(yè)銀行中民間資本也占有一定的比例，特別是1996年組建的中國(guó)民生銀行，從出資人到治理層全部都是非公有制屬性，是我國(guó)民營(yíng)銀行正式在金融舞臺(tái)上嶄露頭角的重要標(biāo)志。期間十幾年的時(shí)間里，相繼也有許多政策直接間接的涉及民營(yíng)銀行的推廣問題，直至2013年7月國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》明確提出：嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。2014年8月由銀監(jiān)會(huì)披露首先建立3家民營(yíng)銀行試點(diǎn)，掀起民間資本的擁有者民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行大漲的熱潮。但在熱潮背后，我們必須清醒的思考，我國(guó)建立民營(yíng)銀行的背景條件是否完全具備，在哪方面還有欠缺，應(yīng)該如何補(bǔ)救完善？到底成立民營(yíng)銀行在我國(guó)，對(duì)我國(guó)新時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革有什么樣的影響和意義？

二、我國(guó)民營(yíng)銀行的內(nèi)涵與特征

1.民營(yíng)銀行的概念

一直以來理論界對(duì)民營(yíng)銀行的概念都存在分歧，主要表現(xiàn)為三個(gè)方面：第一種認(rèn)為從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)來界定民營(yíng)銀行是民間資本控股的銀行；第二種認(rèn)為從服務(wù)對(duì)象界定民營(yíng)企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的銀行就是民營(yíng)銀行；第三種認(rèn)為市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制界定民營(yíng)銀行是新的具有市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制。筆者認(rèn)為綜合這三種理論其實(shí)簡(jiǎn)單來說，民營(yíng)銀行必須是由間資本發(fā)起設(shè)立，或者主要出資人是民間企業(yè)的銀行，而且按照市場(chǎng)化方式來治理經(jīng)營(yíng)，但民營(yíng)銀行的服務(wù)對(duì)象不一定只能是民營(yíng)企業(yè)。通過建立民營(yíng)銀行，可以打破我國(guó)目前金融市場(chǎng)上國(guó)有商業(yè)銀行的單一壟斷局面，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元化改革。與傳統(tǒng)銀行和國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行有著自身的特點(diǎn)。

2.民營(yíng)銀行的特征

（1）民營(yíng)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行比較的特點(diǎn)

首先，民營(yíng)銀行由民間資本占主導(dǎo)地位，而傳統(tǒng)銀行業(yè)盡管很早就引入了非公資本，但傳統(tǒng)銀行業(yè)的控制權(quán)始終牢牢把控在政府手中；其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠政府的制度性，收益上繳國(guó)家，風(fēng)險(xiǎn)也由國(guó)家政府承擔(dān)，而民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)和收益自營(yíng)。比如早期設(shè)立的城市信用社和城市商業(yè)銀行，是以非公企業(yè)和個(gè)人出資建立的，股權(quán)以民間資本為主，名義上屬于民營(yíng)銀行，但真正意義的民營(yíng)銀行是要成立完全民間資本主導(dǎo)的商業(yè)銀行。現(xiàn)在公布5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案，正是邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。

（2）民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行比較的特點(diǎn)

首先是民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)包括人事管理等均不受任何政府部門的控制，都由民營(yíng)銀行自主決定，民營(yíng)銀行自享利潤(rùn)，民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)的唯一目的就是追求股東財(cái)富的最大化，投資控股者完全享有所有利潤(rùn)；其次民營(yíng)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要是私營(yíng)性質(zhì)的，以非公有制經(jīng)濟(jì)成分為主，因此，民營(yíng)銀行是我國(guó)國(guó)有金融體制的重要補(bǔ)充，通過建立民營(yíng)銀行會(huì)促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，并且?guī)?dòng)影響我國(guó)的國(guó)有金融企業(yè)改革。

三、我國(guó)民營(yíng)銀行設(shè)立的背景條件分析

1.民營(yíng)銀行設(shè)立的背景

早在建國(guó)初期就有民間資本入股銀行的建議，從1985年開始，全國(guó)股份制商業(yè)銀行陸續(xù)成立，其中民間資本就占有一定比例，值得一提的是1996年在北京組建的中國(guó)民生銀行，是民營(yíng)銀行正式登上我國(guó)金融歷史舞臺(tái)上的重要標(biāo)志。之后的十幾年時(shí)間里，相繼也有許多政策直接或間接的提及民營(yíng)銀行，直至2013年9月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，表示支持符合條件的民營(yíng)資本在上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行。緊接著2014年1銀監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站發(fā)布信息，透露民營(yíng)銀行將在2014年實(shí)行有限牌照首批試點(diǎn)3-5家。2014年3月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)再次披露，目前已選擇部分民營(yíng)資本共同參與天津、上海、浙江和廣東開展試點(diǎn)的首批5家民營(yíng)銀行。2014年7月銀監(jiān)會(huì)近日已正式批準(zhǔn)三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)至此掀起民間資本的擁有者民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行大漲的熱潮。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，？2013年我國(guó)的民間資本融資已經(jīng)超過了3.5萬億元，民間借貸的存量資金增長(zhǎng)30%，產(chǎn)生了巨大的民間金融市場(chǎng)。近年來，由于民間借貸引發(fā)的金融糾紛和違法違規(guī)事件頻頻發(fā)生，日益逐步壯大的民間資本找不到適當(dāng)?shù)耐顿Y出路，因此，推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融業(yè)，進(jìn)入銀行業(yè)，鼓勵(lì)民間資本參與民營(yíng)銀行，給予民間資本合理正向的引導(dǎo)。長(zhǎng)久以來，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)改革的發(fā)展的確取得了顯著的成效，但是為資信相對(duì)差弱的中小企業(yè)服務(wù)的中小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展非常緩慢，提供的符合中小企業(yè)需求的金融服務(wù)產(chǎn)品缺乏。而目前傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)供給由于各種原因無法解決中小企業(yè)的資金渴求，使得我國(guó)目前金融市場(chǎng)供需矛盾凸顯，導(dǎo)致當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)矛盾激化，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整迫在眉睫。在此背景下，建立中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的真正意義上的民營(yíng)銀行，是應(yīng)時(shí)代之需。

2.我國(guó)設(shè)立民營(yíng)銀行的條件分析

（1）我國(guó)金融改革的深入，為民營(yíng)銀行發(fā)展提供機(jī)遇

我國(guó)加入世貿(mào)組織后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)即將完全開放，大批外資銀行涉入各種國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將愈演愈烈，在對(duì)外開放金融之前，要先開放內(nèi)部的金融市場(chǎng)，也就是說，在我國(guó)完全對(duì)跨國(guó)銀行開放我國(guó)的金融市場(chǎng)前，應(yīng)當(dāng)先把金融市場(chǎng)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行開放，對(duì)非公有制資本開放銀行業(yè)，即允許建立具備條件的民間資本持有者組建民營(yíng)銀行，作為我國(guó)傳統(tǒng)銀行的必要有益的重要補(bǔ)充，形成健全高效的國(guó)內(nèi)銀行體系，促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中趨利避害，不斷發(fā)展壯大。endprint

（2）中小企業(yè)的興盛，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展召喚民營(yíng)銀行

我國(guó)特定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史決定現(xiàn)階段，我國(guó)以中小企業(yè)為代表的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)會(huì)在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)向工業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變進(jìn)程長(zhǎng)期存在，占據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的主體地位。而我國(guó)的中小企業(yè)由于自身原因普遍存在資金不足融資困難的問題，為了滿足中小企業(yè)的間接融資需求，我國(guó)的中小企業(yè)間接融資市場(chǎng)正在成長(zhǎng)，但低廉的交易費(fèi)用和微小的效益無法吸引現(xiàn)有大型國(guó)有銀行的加入，而民營(yíng)銀行卻對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有天然的親和號(hào)召力，建立的民營(yíng)銀行將根據(jù)自身特有的客戶信息優(yōu)勢(shì)，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（3）完善銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的需求為民營(yíng)銀行的發(fā)展創(chuàng)造條件

改革開放以來，我國(guó)的金融體制改革初見成效，國(guó)有商業(yè)銀行為主體的多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系已經(jīng)建立。目前，在我國(guó)金融市場(chǎng)上國(guó)有銀行業(yè)形成高度的結(jié)構(gòu)壟斷與經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、多元業(yè)的發(fā)展發(fā)生激烈沖突。銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整勢(shì)在必行，需要除少數(shù)大銀行外 多的地方性中小銀行同時(shí)存在，共同在金融市場(chǎng)上發(fā)揮各自的作用。我國(guó)的地方性商業(yè)銀行數(shù)量不足，少數(shù)大國(guó)有銀行資金相對(duì)集中為大中城市的大型國(guó)有企業(yè)提供金融服務(wù)，小城市或農(nóng)村地區(qū)及中小企業(yè)的基金需求有待出現(xiàn)相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，從而保證經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，完善我國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)需求為民營(yíng)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了條件。

3.設(shè)立民營(yíng)銀行應(yīng)注意的問題

民營(yíng)銀行產(chǎn)權(quán)清晰的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行股權(quán)資本和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，提高服務(wù)效率，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來旺盛持久的活力。但在民營(yíng)銀行的設(shè)立過程中我們還要注意以下問題：首先，為了讓民間資本的持有股東能夠自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，要對(duì)其資質(zhì)設(shè)立較高的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)把入門關(guān)；其次民營(yíng)銀行要更多地關(guān)注中小微企業(yè)的業(yè)務(wù)需求，提供與大中型銀行差異化的金融服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品，并與其服務(wù)形成互補(bǔ)。最后，采取全新的服務(wù)理念，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，完善健全銀行業(yè)分類監(jiān)管機(jī)制，針對(duì)民間資本特性加大監(jiān)管力度。

四、我國(guó)設(shè)立民營(yíng)銀行的重要意義

1.推進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)“走出去”的進(jìn)程

全球金融國(guó)際化的浪潮下，中國(guó)銀行業(yè)抵制不了外資銀行“走進(jìn)來”也無法不“走出去”，我們必須參與國(guó)際金融的合作與競(jìng)爭(zhēng)。然而由于我國(guó)的以國(guó)有銀行為主的大量商業(yè)銀行是政府行為占主導(dǎo)地位，這樣的經(jīng)營(yíng)模式西方社會(huì)并不認(rèn)可，很難進(jìn)入海外的主流金融市場(chǎng)，并且金融監(jiān)管下的國(guó)有控股商業(yè)銀行多進(jìn)行保守經(jīng)營(yíng)，很難提供個(gè)性化本地化的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)吸引當(dāng)?shù)乜蛻?，難以與當(dāng)?shù)劂y行競(jìng)爭(zhēng)。迫切需要差異經(jīng)營(yíng)的其他銀行推進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)“走出去”的步伐與進(jìn)程。

2.利于提高金融服務(wù)效率

吸收民間資本金融銀行系統(tǒng)，可以提高金融中介的服務(wù)效率。因?yàn)橘Y本來源促使民營(yíng)銀行可以更好地支持民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展，填補(bǔ)目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的空白和盲區(qū)，更好的緩解金融市場(chǎng)相對(duì)資金供需間的矛盾，并對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)揮重要作用。民營(yíng)資本的參與有利于強(qiáng)化現(xiàn)有行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)，有利于刺激民營(yíng)銀行通過提供差異化的特色服務(wù)獲得金融市場(chǎng)的一席之位。目前我國(guó)國(guó)內(nèi)的銀行體系對(duì)中小微企業(yè)貸款的動(dòng)力不足，而民營(yíng)銀行為服務(wù)中小微企業(yè)的融資需求更具優(yōu)勢(shì)，信息傳遞效率高，從而提高銀行金融服務(wù)的效率，、

3.拓展民間資本的投資渠道

近些年來，我國(guó)的民間資本十分充足，并且對(duì)金融市場(chǎng)充滿了強(qiáng)烈的投資欲望，但合適的投資渠道并不太多，使得民間資本長(zhǎng)期以來一直從事“地下金融”活動(dòng)，設(shè)立民營(yíng)銀行可為民間資金開辟較好的投資渠道，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入正規(guī)的金融領(lǐng)域，疏導(dǎo)民間資本的投資路徑，避免民間資本投資的盲目性，發(fā)展民營(yíng)銀行可以吸收豐富的民間資木，將之轉(zhuǎn)化為投資，實(shí)現(xiàn)民間資木資源的優(yōu)化配置，提高資金的利用效率。

4.體現(xiàn)金融體制改革決心

其實(shí)，我國(guó)的金融體制改革起步于十一屆三中全會(huì)，經(jīng)過30多年的金融改革，雖然已經(jīng)解決了一些基礎(chǔ)性問題，但是面對(duì)完全開放的國(guó)際化金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)金融市場(chǎng)改革之路依然漫長(zhǎng)。設(shè)立民營(yíng)銀行必將成為我國(guó)金融體制改革的一個(gè)突破口，同時(shí)作為新生事物，民營(yíng)銀行的發(fā)展在一定時(shí)期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)一帆風(fēng)順，有可能改變?cè)械你y行業(yè)的格局和結(jié)構(gòu)，可能遇到許多困難障礙，產(chǎn)生一系列不愿看見的不良影響，但民營(yíng)銀行的設(shè)立是發(fā)揮市場(chǎng)決定性精神的體現(xiàn)，由此可見我國(guó)金融體制深化改革的決心。

五、結(jié)束語

民營(yíng)銀行作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的國(guó)際化開放金融市場(chǎng)上新的參與者，對(duì)于迫切需要進(jìn)行機(jī)構(gòu)調(diào)整、體制改革的中國(guó)銀行業(yè)就像是一劑興奮劑，一定會(huì)激發(fā)起金融市場(chǎng)的新活力。民營(yíng)銀行的破冰，意味著金融市場(chǎng)對(duì)民營(yíng)資本的放寬準(zhǔn)入，總體銀行數(shù)量的增加，短期內(nèi)對(duì)國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行的沖擊與影響應(yīng)該不會(huì)太大，相反從一定程度上，會(huì)利于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)，激勵(lì)傳統(tǒng)銀行的改革創(chuàng)新，符合中國(guó)金融業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)改革方向，加速我國(guó)金融市場(chǎng)機(jī)制的改革，對(duì)我國(guó)發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)也會(huì)大有益處，民營(yíng)銀行仍然在試點(diǎn)之中，不過作為銀行業(yè)的一項(xiàng)革命性創(chuàng)新，民營(yíng)銀行的發(fā)展十分值得鼓勵(lì)和期待。

參考文獻(xiàn)：

[1]張新潔，張振勇.我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行問題研究[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2012 （8）.

[2]蘇均和，新輝.國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的多重思考[J].探索與爭(zhēng)鳴，2014 （1）.

[3]中國(guó)人民銀行.2012年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告，2013-6-20.

[4]徐丹.我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展中存在的問題及對(duì)策[J].財(cái)經(jīng)，2013（26）.

[5]何康霖.民營(yíng)銀行：敏感而需要討論的金融熱點(diǎn)話題[J].財(cái)經(jīng)論叢，2012（1）

[6]孫杰，李其.淺析我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展[J].商業(yè)研究，2011（1）.

作者簡(jiǎn)介：崔佳偉（1992- ），男，遼寧省朝陽市人，遼寧省錦州市渤海大學(xué)金融學(xué)endprint