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商業(yè)銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究

2014-09-23 22:42劉軍
會(huì)計(jì)之友 2014年21期
關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估知識(shí)產(chǎn)權(quán)

劉軍

【摘要】 商業(yè)銀行為了降低知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn),需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。為了能更客觀、更全面地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,在評(píng)估時(shí)使用了模糊層次分析法,將定性和定量研究結(jié)合了起來(lái)。該評(píng)估方法首先建立具有層次結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系;然后利用專家法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重進(jìn)行設(shè)置,建立評(píng)價(jià)矩陣;最后進(jìn)行模糊評(píng)價(jià)確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

【關(guān)鍵詞】 知識(shí)產(chǎn)權(quán); 質(zhì)押貸款; 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

中圖分類號(hào):F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1004-5937(2014)21-0021-04

一、引言

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款是指以合法擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)經(jīng)評(píng)估后向銀行申請(qǐng)貸款。由于知識(shí)產(chǎn)權(quán)具有非物質(zhì)性、時(shí)間性等特點(diǎn),與實(shí)物資產(chǎn)貸款相比,除了具有實(shí)物資產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)外還有其特殊的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響貸款本息的收回,因此商業(yè)銀行在開辦知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)需要對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。2013年銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局等機(jī)構(gòu)下發(fā)的《關(guān)于商業(yè)銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》中提出要建立適合中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。由此可以看出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款中的重要性。目前關(guān)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款方面的研究已經(jīng)取得了很多成果,在知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面也有一些定量、定性研究。在定量研究方面,石倩倩(2011)利用多維風(fēng)險(xiǎn)矩陣模型和巴塞爾預(yù)期損失模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了評(píng)估。王守龍(2013)構(gòu)建了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)算模型。在定性研究方面,耿明英分析了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)及其控制模式。仇書勇(2009)等提出了風(fēng)險(xiǎn)防范措施。胡海洋(2009)提出了風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、保險(xiǎn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。李增福(2010)等對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行了分析。從已有的研究來(lái)看,存在以下兩個(gè)問(wèn)題:一是定量研究有利于提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客觀性,但目前定量研究少,定性研究多;二是由于很多風(fēng)險(xiǎn)因素難以量化,因此在定量研究中不能全面地考慮各種風(fēng)險(xiǎn)。為了能比較客觀、全面地對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,需要將定量研究和定性研究結(jié)合起來(lái)。模糊層次分析法提供了一種解決該問(wèn)題的方法。模糊層次分析法是在層次分析法的基礎(chǔ)上融入模糊數(shù)學(xué)形成的一種系統(tǒng)分析方法。而層次分析法是一種定性和定量相結(jié)合、系統(tǒng)化、層次化的分析方法。利用模糊層次分析法對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,一方面可以彌補(bǔ)學(xué)術(shù)研究中的不足,另一方面對(duì)商業(yè)銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)具有指導(dǎo)意義。

二、風(fēng)險(xiǎn)影響因素識(shí)別

(一)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保值風(fēng)險(xiǎn)影響因素

知識(shí)產(chǎn)權(quán)是有價(jià)值的,但價(jià)值不是一成不變的,隨著時(shí)間的推移其價(jià)值會(huì)發(fā)生改變。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值會(huì)越來(lái)越小。知識(shí)產(chǎn)權(quán)保值風(fēng)險(xiǎn)與下面一些因素有關(guān):1.知識(shí)產(chǎn)權(quán)的可替代性。可替代性指的是一項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)由其他專利或者技術(shù)代替的程度,替代技術(shù)會(huì)使原有技術(shù)的價(jià)值變低。知識(shí)產(chǎn)權(quán)的可替代程度越高,越不容易保值,風(fēng)險(xiǎn)就越大。2.知識(shí)產(chǎn)權(quán)的時(shí)效性。時(shí)效性包括三個(gè)方面,一是知識(shí)產(chǎn)權(quán)有法律保護(hù)期限;二是侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)的訴訟時(shí)效;三是隨著時(shí)間的推移可能會(huì)出現(xiàn)更好的技術(shù)。當(dāng)一項(xiàng)用來(lái)抵押貸款的知識(shí)產(chǎn)權(quán)快到法律保護(hù)期限時(shí),對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)就比較大。當(dāng)一項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)受到侵權(quán),快超過(guò)訴訟時(shí)效時(shí),風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)加大。另外隨著時(shí)間的推移出現(xiàn)了更好的技術(shù),原有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值就會(huì)降低。因此知識(shí)產(chǎn)權(quán)的時(shí)效性越強(qiáng),其風(fēng)險(xiǎn)就越小。3.知識(shí)產(chǎn)權(quán)的獨(dú)特性。獨(dú)特性指的是一項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)區(qū)別于其他知識(shí)產(chǎn)權(quán)的程度。獨(dú)特性越高,擁有該知識(shí)產(chǎn)權(quán)的企業(yè)在市場(chǎng)上就越擁有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此知識(shí)產(chǎn)權(quán)的獨(dú)特性越強(qiáng),其風(fēng)險(xiǎn)就越小。4.知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心性。核心性指的是知識(shí)產(chǎn)權(quán)在企業(yè)技術(shù)中的核心程度。核心技術(shù)能使企業(yè)在市場(chǎng)上保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),從而獲取更多利潤(rùn)。因此知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心程度越大,其風(fēng)險(xiǎn)越小。5.知識(shí)產(chǎn)權(quán)的成熟性。成熟性指的是知識(shí)產(chǎn)權(quán)達(dá)到完善的程度。如果一項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)不成熟,在使用的過(guò)程中存在問(wèn)題,會(huì)導(dǎo)致企業(yè)投入的增加。因此知識(shí)產(chǎn)權(quán)越成熟,其風(fēng)險(xiǎn)越小。

(二)知識(shí)產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)影響因素

當(dāng)企業(yè)不能按時(shí)償還銀行的貸款本息時(shí),就會(huì)牽扯到知識(shí)產(chǎn)權(quán)的變現(xiàn)問(wèn)題。然而知識(shí)產(chǎn)權(quán)不像實(shí)物那樣容易確定價(jià)值,變現(xiàn)過(guò)程需要知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng),還要有買方愿意購(gòu)買,變現(xiàn)過(guò)程復(fù)雜,容易產(chǎn)生變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與以下因素有關(guān):1.知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)的完善程度。如果知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)不健全,轉(zhuǎn)讓程序復(fù)雜,交易不通暢,知識(shí)產(chǎn)權(quán)就不容易變現(xiàn)。因此知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)越不完善,其風(fēng)險(xiǎn)越大。2.知識(shí)產(chǎn)權(quán)的可轉(zhuǎn)讓程度。知識(shí)產(chǎn)權(quán)在使用的過(guò)程中可能需要一些配套條件,比如配套技術(shù)、相關(guān)技術(shù)人員等,如果買方缺少配套條件,購(gòu)買意愿就會(huì)下降,交易的可能性降低。另外知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值以及未來(lái)能夠?qū)崿F(xiàn)的價(jià)值很難測(cè)量,也會(huì)使買方購(gòu)買意愿下降,降低交易的可能性。因此知識(shí)產(chǎn)權(quán)越不容易轉(zhuǎn)讓,其風(fēng)險(xiǎn)越大。

(三)知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值風(fēng)險(xiǎn)影響因素

準(zhǔn)確評(píng)估知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值以及未來(lái)可能實(shí)現(xiàn)的價(jià)值是比較困難的,在知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款中可能其價(jià)值被高估,為商業(yè)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)被稱為知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值風(fēng)險(xiǎn)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值風(fēng)險(xiǎn)與以下因素有關(guān):1.評(píng)估制度、評(píng)估準(zhǔn)則的完善程度。沒有完善的評(píng)估制度、評(píng)估準(zhǔn)則,在評(píng)估知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值時(shí)就存在隨意性。如果一項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的估值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際價(jià)值,商業(yè)銀行就會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此評(píng)估制度、評(píng)估準(zhǔn)則越不完善,其風(fēng)險(xiǎn)越高。2.評(píng)估機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信度。雖然我國(guó)已經(jīng)有了知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu),但缺少對(duì)這些評(píng)估機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信監(jiān)督機(jī)制,如果評(píng)估機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信度較低,就有可能產(chǎn)生內(nèi)幕交易,導(dǎo)致知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際價(jià)值,從而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。因此評(píng)估機(jī)構(gòu)誠(chéng)信度越低,其風(fēng)險(xiǎn)越高。3.知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估技術(shù)的完善程度。知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值會(huì)因使用方法的不同而不同。目前用于知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估的方法有重置成本法、收益法和市場(chǎng)法。三種方法都存在一些缺陷,重置成本法注重歷史成本,可能會(huì)與現(xiàn)實(shí)脫節(jié);收益法主觀性大;市場(chǎng)法需要有完善的交易市場(chǎng)。因此知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值很難評(píng)估,需要有一套科學(xué)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估技術(shù),評(píng)估技術(shù)越不完善,風(fēng)險(xiǎn)越高。

(四)知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)影響因素

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指商業(yè)銀行在對(duì)企業(yè)進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的過(guò)程中,因?yàn)闊o(wú)法滿足或違反法律要求,而產(chǎn)生負(fù)面的法律后果的可能性和危險(xiǎn)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)與以下幾個(gè)因素有關(guān):1.知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)屬爭(zhēng)議。商業(yè)銀行如果接受了不屬于出質(zhì)人的知識(shí)產(chǎn)權(quán),將給貸款帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn),很有可能造成不良貸款。因此權(quán)屬爭(zhēng)議越大,其風(fēng)險(xiǎn)越大。2.登記制度完善程度。我國(guó)針對(duì)專利權(quán)、著作權(quán)等設(shè)立了不同的登記機(jī)關(guān),各登記機(jī)關(guān)所發(fā)布的登記程序、登記期限等不一致,在一定程度上會(huì)造成知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)利歸屬方面的不清晰,從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。因此知識(shí)產(chǎn)權(quán)登記制度越不完善,其風(fēng)險(xiǎn)越大。3.知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)。如果知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律不完善、執(zhí)法力度不夠、企業(yè)不注意保護(hù),容易被侵權(quán)。如果被侵權(quán)會(huì)造成企業(yè)收入下降、法律費(fèi)用支出增加等,從而使風(fēng)險(xiǎn)增大,影響貸款的安全。因此知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)越嚴(yán)重,其風(fēng)險(xiǎn)越大。

(五)知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響因素

知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)的產(chǎn)品在市場(chǎng)上的銷售、獲利情況會(huì)影響企業(yè)的還款能力,如果企業(yè)的還款能力弱,知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)就比較大,這種風(fēng)險(xiǎn)是由市場(chǎng)引起的,稱為知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與以下幾個(gè)因素有關(guān):1.市場(chǎng)供求狀況。當(dāng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)產(chǎn)品的市場(chǎng)供應(yīng)大于需求時(shí),質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。2.市場(chǎng)規(guī)模。知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)產(chǎn)品的市場(chǎng)規(guī)模越小,風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越大。3.市場(chǎng)份額。知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)產(chǎn)品的銷售量在市場(chǎng)同類產(chǎn)品中所占的比重越小,企業(yè)在市場(chǎng)中的地位就越低,知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)就越大。4.獲利能力。當(dāng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)產(chǎn)品的獲利能力越弱時(shí),知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)就越大。

(六)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響因素

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)有關(guān),這種風(fēng)險(xiǎn)稱為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響因素主要有以下兩個(gè)方面:1.企業(yè)規(guī)模。企業(yè)的規(guī)模從資產(chǎn)總額、人員數(shù)量、利潤(rùn)額等方面進(jìn)行衡量,企業(yè)規(guī)模越小抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就越小,商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)就越大。2.企業(yè)信譽(yù)。企業(yè)信譽(yù)度越低,商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大。

三、基于模糊層次分析法的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

(一)模糊層次分析法簡(jiǎn)介

模糊層次分析法是在層次分析法的基礎(chǔ)上應(yīng)用模糊數(shù)學(xué)的相關(guān)理論發(fā)展而來(lái)的一種系統(tǒng)分析方法。層次分析法是20世紀(jì)70年代美國(guó)一位運(yùn)籌學(xué)家提出的一種定性與定量相結(jié)合的系統(tǒng)分析方法。該方法為量化評(píng)價(jià)指標(biāo)、選擇最優(yōu)方案提供了依據(jù),并得到了廣泛的應(yīng)用。在帶有模糊性的方案優(yōu)選中,模糊層次分析法能得到更加滿意的優(yōu)選結(jié)果。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中,模糊層次分析法能結(jié)合專家的觀點(diǎn)綜合考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素。

(二)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估步驟

1.建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。根據(jù)上文對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響因素的識(shí)別,建立如表1所示的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

2.設(shè)置各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重。利用專家法設(shè)置各一級(jí)指標(biāo)、二級(jí)指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重。一級(jí)指標(biāo)U1、U2、U3、U4、U5、U6對(duì)應(yīng)的權(quán)重分別為t1、t2、t3、t4、t5、t6,且t1+t2+t3+t4+t5+t6=1,記為■=(t1,t2,t3,t4,t5,t6);二級(jí)指標(biāo)U11、U12、U13、U14、U15對(duì)應(yīng)的權(quán)重分別為t11、t12、t13、t14、t15,且t11+t12+t13+t14+t15=1,記為■1=(t11,t12,t13,t14,t15);依次設(shè)置其他二級(jí)指標(biāo)的權(quán)重■2、■3、■4、■5、■6。

3.設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。將知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)由低到高分為s個(gè)等級(jí),并對(duì)每個(gè)等級(jí)量化,賦一個(gè)值,分別為1,2,…,s。

4.建立評(píng)價(jià)矩陣。邀請(qǐng)專家對(duì)最低層次的每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行衡量。對(duì)于每一個(gè)二級(jí)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)因素,讓每一個(gè)專家去判斷其所處的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),選完后統(tǒng)計(jì)每一個(gè)等級(jí)的專家比例,建立評(píng)價(jià)矩陣R11=(a1,a2,…,as)、R12、R13、R14、R15、R21、R22、R31、R32、R33、R41、R42、R43、R51、R52、R53、R54、R61、R62,as表示認(rèn)為該因素處于s級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的專家比例。

5.進(jìn)行模糊綜合評(píng)價(jià)。先對(duì)二級(jí)指標(biāo)進(jìn)行模糊綜合評(píng)價(jià),■1=■1R11R12R13R14R15,■2=■2R21R22,■3=■3R31R32R33,■4= ■4R41R42R43,■5=■5R51R52R53R54,■6=■6R61R62;再對(duì)一級(jí)指標(biāo)進(jìn)行模糊評(píng)價(jià),■=■■1■2■3■4■5■6=(b1,b2,…,bs);最后根據(jù)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)應(yīng)的量化值對(duì)模糊評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行加權(quán)處理b=b1×1+b2×2+…+bs×s,根據(jù)b的大小確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

(三)應(yīng)用

某商業(yè)銀行組織了10位專家對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重進(jìn)行評(píng)價(jià)。首先讓每一位專家對(duì)每個(gè)指標(biāo)的重要程度打分,分值在 1—10之間,分值越大表示越重要;然后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的平均得分;最后根據(jù)每個(gè)指標(biāo)得分比重確定其權(quán)重,如U1的權(quán)重=U1的平均得分/(U1、U2、U3、U4、U5、U6平均得分之和)。權(quán)重設(shè)置過(guò)程如表2所示。

根據(jù)各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重得到:■=(0.2,0.1,0.1,0.1,0.3,0.2),■1=(0.2,0.3,

0.1,0.1,0.3),■2=(0.4,0.6),■3=(0.3,0.4,

0.3),■4=(0.3,0.3,0.4),■5=(0.3,0.2,0.2,

0.3),■6=(0.5,0.5)。

風(fēng)險(xiǎn)分為5個(gè)等級(jí),分別為:低、較低、一般、較高、高,對(duì)應(yīng)的量化值分別為:1、2、3、4、5。

在一項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中,該商業(yè)銀行組織了20位專家,讓每一位專家選擇該業(yè)務(wù)的每一個(gè)二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)因素所處的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),如表3所示。

根據(jù)每一個(gè)因素每一個(gè)等級(jí)的專家比例建立評(píng)價(jià)矩陣R11=(0.15,0.25,0.25,0.20,0.15),R12=(0.3,0.25,

0.15,0.2,0.1),R13=(0.35,0.35,0.2,0.1,0),R14=(0.25,

0.3,0.2,0.15,0.1),R15=(0.4,0.15,0.15,0.2,0.1),R21=(0.1,0.15,0.25,0.3,0.2), R22 =(0.1,0.15,0.15,0.3,

0.3),R31=(0.2,0.25,0.35,0.15,0.05),R32=(0.15,0.15,

0.3,0.25,0.15),R33=(0.15,0.25,0.25,0.15,0.2),R41=(0.3,0.15,0.25,0.15,0.15),R42=(0.3,0.25,0.25,0.1,0.1),

R43=(0.1,0.15,0.25,0.25,0.25),R51=(0.2,0.15,0.3,

0.25,0.1),R52=(0.15,0.2,0.3,0.2,0.15),R53=(0.25,

0.25,0.2,0.15,0.15), R54 =(0.35,0.25,0.3,0.1,0),

R61=(0.8,0.2,0,0,0),R62=(1,0,0,0,0)。對(duì)二級(jí)指標(biāo)進(jìn)行模糊綜合評(píng)價(jià)得到■1=(0.2,0.3,0.1,0.1,0.3)0.15 0.25 0.25 0.20 0.150.30 0.25 0.15 0.20 0.100.35 0.35 0.20 0.10 0.000.25 0.30 0.20 0.15 0.100.40 0.15 0.15 0.20 0.10= (0.3,0.235,0.18,0.185,

0.1),■2=(0.1,0.15,0.19,0.3,0.26),■3=(0.165,0.21,

0.3,0.19,0.135),■4=(0.22,0.18,0.25,0.175,0.175),

■5=(0.245,0.21,0.28,0.175,0.09),■6=(0.9,0.1,0,0,

0),■=(0.36,0.18,0.19,0.16,0.1)。對(duì)模糊評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行加權(quán)處理0.36×1+0.18×2+0.19×3+0.16×4+0.1×5=2.43,該值介于2和3之間,說(shuō)明該項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處于風(fēng)險(xiǎn)較低和一般兩個(gè)等級(jí)之間。

四、風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行要建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)警機(jī)制,在辦理知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí),先要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,給出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)禁止辦理。在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)保值風(fēng)險(xiǎn)方面,需要定期對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估,監(jiān)督知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值的變化情況;在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)方面,及時(shí)獲取知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易方面的信息,監(jiān)督交易市場(chǎng)的變化情況;在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值風(fēng)險(xiǎn)方面,選擇信譽(yù)好的評(píng)估機(jī)構(gòu),不斷完善評(píng)估方法;在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)方面,加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)的監(jiān)督,督促企業(yè)加大保護(hù)力度;在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面,需要對(duì)企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售情況、盈利情況等進(jìn)行監(jiān)督;在控制企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面,可以設(shè)置申請(qǐng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的企業(yè)應(yīng)具備的基本條件,只有符合基本條件的企業(yè)才可申請(qǐng)。●

【參考文獻(xiàn)】

[1] 石倩倩.基于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)及其管理[D].天津:天津財(cái)經(jīng)大學(xué),2011:26-32.

[2] 王守龍.銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型研究[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2013(7):74-77.

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[4] 胡海洋.知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)分散和防范機(jī)制研究[D].安徽:中國(guó)科學(xué)技術(shù)大學(xué),2009:35-48.

[5] 李增福,等.中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析與模式構(gòu)建[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究,2010(4):59-62.

(六)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響因素

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)有關(guān),這種風(fēng)險(xiǎn)稱為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響因素主要有以下兩個(gè)方面:1.企業(yè)規(guī)模。企業(yè)的規(guī)模從資產(chǎn)總額、人員數(shù)量、利潤(rùn)額等方面進(jìn)行衡量,企業(yè)規(guī)模越小抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就越小,商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)就越大。2.企業(yè)信譽(yù)。企業(yè)信譽(yù)度越低,商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大。

三、基于模糊層次分析法的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

(一)模糊層次分析法簡(jiǎn)介

模糊層次分析法是在層次分析法的基礎(chǔ)上應(yīng)用模糊數(shù)學(xué)的相關(guān)理論發(fā)展而來(lái)的一種系統(tǒng)分析方法。層次分析法是20世紀(jì)70年代美國(guó)一位運(yùn)籌學(xué)家提出的一種定性與定量相結(jié)合的系統(tǒng)分析方法。該方法為量化評(píng)價(jià)指標(biāo)、選擇最優(yōu)方案提供了依據(jù),并得到了廣泛的應(yīng)用。在帶有模糊性的方案優(yōu)選中,模糊層次分析法能得到更加滿意的優(yōu)選結(jié)果。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中,模糊層次分析法能結(jié)合專家的觀點(diǎn)綜合考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素。

(二)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估步驟

1.建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。根據(jù)上文對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響因素的識(shí)別,建立如表1所示的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

2.設(shè)置各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重。利用專家法設(shè)置各一級(jí)指標(biāo)、二級(jí)指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重。一級(jí)指標(biāo)U1、U2、U3、U4、U5、U6對(duì)應(yīng)的權(quán)重分別為t1、t2、t3、t4、t5、t6,且t1+t2+t3+t4+t5+t6=1,記為■=(t1,t2,t3,t4,t5,t6);二級(jí)指標(biāo)U11、U12、U13、U14、U15對(duì)應(yīng)的權(quán)重分別為t11、t12、t13、t14、t15,且t11+t12+t13+t14+t15=1,記為■1=(t11,t12,t13,t14,t15);依次設(shè)置其他二級(jí)指標(biāo)的權(quán)重■2、■3、■4、■5、■6。

3.設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。將知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)由低到高分為s個(gè)等級(jí),并對(duì)每個(gè)等級(jí)量化,賦一個(gè)值,分別為1,2,…,s。

4.建立評(píng)價(jià)矩陣。邀請(qǐng)專家對(duì)最低層次的每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行衡量。對(duì)于每一個(gè)二級(jí)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)因素,讓每一個(gè)專家去判斷其所處的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),選完后統(tǒng)計(jì)每一個(gè)等級(jí)的專家比例,建立評(píng)價(jià)矩陣R11=(a1,a2,…,as)、R12、R13、R14、R15、R21、R22、R31、R32、R33、R41、R42、R43、R51、R52、R53、R54、R61、R62,as表示認(rèn)為該因素處于s級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的專家比例。

5.進(jìn)行模糊綜合評(píng)價(jià)。先對(duì)二級(jí)指標(biāo)進(jìn)行模糊綜合評(píng)價(jià),■1=■1R11R12R13R14R15,■2=■2R21R22,■3=■3R31R32R33,■4= ■4R41R42R43,■5=■5R51R52R53R54,■6=■6R61R62;再對(duì)一級(jí)指標(biāo)進(jìn)行模糊評(píng)價(jià),■=■■1■2■3■4■5■6=(b1,b2,…,bs);最后根據(jù)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)應(yīng)的量化值對(duì)模糊評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行加權(quán)處理b=b1×1+b2×2+…+bs×s,根據(jù)b的大小確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

(三)應(yīng)用

某商業(yè)銀行組織了10位專家對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重進(jìn)行評(píng)價(jià)。首先讓每一位專家對(duì)每個(gè)指標(biāo)的重要程度打分,分值在 1—10之間,分值越大表示越重要;然后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的平均得分;最后根據(jù)每個(gè)指標(biāo)得分比重確定其權(quán)重,如U1的權(quán)重=U1的平均得分/(U1、U2、U3、U4、U5、U6平均得分之和)。權(quán)重設(shè)置過(guò)程如表2所示。

根據(jù)各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重得到:■=(0.2,0.1,0.1,0.1,0.3,0.2),■1=(0.2,0.3,

0.1,0.1,0.3),■2=(0.4,0.6),■3=(0.3,0.4,

0.3),■4=(0.3,0.3,0.4),■5=(0.3,0.2,0.2,

0.3),■6=(0.5,0.5)。

風(fēng)險(xiǎn)分為5個(gè)等級(jí),分別為:低、較低、一般、較高、高,對(duì)應(yīng)的量化值分別為:1、2、3、4、5。

在一項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中,該商業(yè)銀行組織了20位專家,讓每一位專家選擇該業(yè)務(wù)的每一個(gè)二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)因素所處的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),如表3所示。

根據(jù)每一個(gè)因素每一個(gè)等級(jí)的專家比例建立評(píng)價(jià)矩陣R11=(0.15,0.25,0.25,0.20,0.15),R12=(0.3,0.25,

0.15,0.2,0.1),R13=(0.35,0.35,0.2,0.1,0),R14=(0.25,

0.3,0.2,0.15,0.1),R15=(0.4,0.15,0.15,0.2,0.1),R21=(0.1,0.15,0.25,0.3,0.2), R22 =(0.1,0.15,0.15,0.3,

0.3),R31=(0.2,0.25,0.35,0.15,0.05),R32=(0.15,0.15,

0.3,0.25,0.15),R33=(0.15,0.25,0.25,0.15,0.2),R41=(0.3,0.15,0.25,0.15,0.15),R42=(0.3,0.25,0.25,0.1,0.1),

R43=(0.1,0.15,0.25,0.25,0.25),R51=(0.2,0.15,0.3,

0.25,0.1),R52=(0.15,0.2,0.3,0.2,0.15),R53=(0.25,

0.25,0.2,0.15,0.15), R54 =(0.35,0.25,0.3,0.1,0),

R61=(0.8,0.2,0,0,0),R62=(1,0,0,0,0)。對(duì)二級(jí)指標(biāo)進(jìn)行模糊綜合評(píng)價(jià)得到■1=(0.2,0.3,0.1,0.1,0.3)0.15 0.25 0.25 0.20 0.150.30 0.25 0.15 0.20 0.100.35 0.35 0.20 0.10 0.000.25 0.30 0.20 0.15 0.100.40 0.15 0.15 0.20 0.10= (0.3,0.235,0.18,0.185,

0.1),■2=(0.1,0.15,0.19,0.3,0.26),■3=(0.165,0.21,

0.3,0.19,0.135),■4=(0.22,0.18,0.25,0.175,0.175),

■5=(0.245,0.21,0.28,0.175,0.09),■6=(0.9,0.1,0,0,

0),■=(0.36,0.18,0.19,0.16,0.1)。對(duì)模糊評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行加權(quán)處理0.36×1+0.18×2+0.19×3+0.16×4+0.1×5=2.43,該值介于2和3之間,說(shuō)明該項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處于風(fēng)險(xiǎn)較低和一般兩個(gè)等級(jí)之間。

四、風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行要建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)警機(jī)制,在辦理知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí),先要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,給出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)禁止辦理。在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)保值風(fēng)險(xiǎn)方面,需要定期對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估,監(jiān)督知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值的變化情況;在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)方面,及時(shí)獲取知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易方面的信息,監(jiān)督交易市場(chǎng)的變化情況;在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值風(fēng)險(xiǎn)方面,選擇信譽(yù)好的評(píng)估機(jī)構(gòu),不斷完善評(píng)估方法;在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)方面,加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)的監(jiān)督,督促企業(yè)加大保護(hù)力度;在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面,需要對(duì)企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售情況、盈利情況等進(jìn)行監(jiān)督;在控制企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面,可以設(shè)置申請(qǐng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的企業(yè)應(yīng)具備的基本條件,只有符合基本條件的企業(yè)才可申請(qǐng)?!?/p>

【參考文獻(xiàn)】

[1] 石倩倩.基于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)及其管理[D].天津:天津財(cái)經(jīng)大學(xué),2011:26-32.

[2] 王守龍.銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型研究[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2013(7):74-77.

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[4] 胡海洋.知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)分散和防范機(jī)制研究[D].安徽:中國(guó)科學(xué)技術(shù)大學(xué),2009:35-48.

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(六)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響因素

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)有關(guān),這種風(fēng)險(xiǎn)稱為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響因素主要有以下兩個(gè)方面:1.企業(yè)規(guī)模。企業(yè)的規(guī)模從資產(chǎn)總額、人員數(shù)量、利潤(rùn)額等方面進(jìn)行衡量,企業(yè)規(guī)模越小抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就越小,商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)就越大。2.企業(yè)信譽(yù)。企業(yè)信譽(yù)度越低,商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大。

三、基于模糊層次分析法的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

(一)模糊層次分析法簡(jiǎn)介

模糊層次分析法是在層次分析法的基礎(chǔ)上應(yīng)用模糊數(shù)學(xué)的相關(guān)理論發(fā)展而來(lái)的一種系統(tǒng)分析方法。層次分析法是20世紀(jì)70年代美國(guó)一位運(yùn)籌學(xué)家提出的一種定性與定量相結(jié)合的系統(tǒng)分析方法。該方法為量化評(píng)價(jià)指標(biāo)、選擇最優(yōu)方案提供了依據(jù),并得到了廣泛的應(yīng)用。在帶有模糊性的方案優(yōu)選中,模糊層次分析法能得到更加滿意的優(yōu)選結(jié)果。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中,模糊層次分析法能結(jié)合專家的觀點(diǎn)綜合考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素。

(二)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估步驟

1.建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。根據(jù)上文對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響因素的識(shí)別,建立如表1所示的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

2.設(shè)置各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重。利用專家法設(shè)置各一級(jí)指標(biāo)、二級(jí)指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重。一級(jí)指標(biāo)U1、U2、U3、U4、U5、U6對(duì)應(yīng)的權(quán)重分別為t1、t2、t3、t4、t5、t6,且t1+t2+t3+t4+t5+t6=1,記為■=(t1,t2,t3,t4,t5,t6);二級(jí)指標(biāo)U11、U12、U13、U14、U15對(duì)應(yīng)的權(quán)重分別為t11、t12、t13、t14、t15,且t11+t12+t13+t14+t15=1,記為■1=(t11,t12,t13,t14,t15);依次設(shè)置其他二級(jí)指標(biāo)的權(quán)重■2、■3、■4、■5、■6。

3.設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。將知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)由低到高分為s個(gè)等級(jí),并對(duì)每個(gè)等級(jí)量化,賦一個(gè)值,分別為1,2,…,s。

4.建立評(píng)價(jià)矩陣。邀請(qǐng)專家對(duì)最低層次的每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行衡量。對(duì)于每一個(gè)二級(jí)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)因素,讓每一個(gè)專家去判斷其所處的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),選完后統(tǒng)計(jì)每一個(gè)等級(jí)的專家比例,建立評(píng)價(jià)矩陣R11=(a1,a2,…,as)、R12、R13、R14、R15、R21、R22、R31、R32、R33、R41、R42、R43、R51、R52、R53、R54、R61、R62,as表示認(rèn)為該因素處于s級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的專家比例。

5.進(jìn)行模糊綜合評(píng)價(jià)。先對(duì)二級(jí)指標(biāo)進(jìn)行模糊綜合評(píng)價(jià),■1=■1R11R12R13R14R15,■2=■2R21R22,■3=■3R31R32R33,■4= ■4R41R42R43,■5=■5R51R52R53R54,■6=■6R61R62;再對(duì)一級(jí)指標(biāo)進(jìn)行模糊評(píng)價(jià),■=■■1■2■3■4■5■6=(b1,b2,…,bs);最后根據(jù)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)應(yīng)的量化值對(duì)模糊評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行加權(quán)處理b=b1×1+b2×2+…+bs×s,根據(jù)b的大小確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

(三)應(yīng)用

某商業(yè)銀行組織了10位專家對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重進(jìn)行評(píng)價(jià)。首先讓每一位專家對(duì)每個(gè)指標(biāo)的重要程度打分,分值在 1—10之間,分值越大表示越重要;然后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的平均得分;最后根據(jù)每個(gè)指標(biāo)得分比重確定其權(quán)重,如U1的權(quán)重=U1的平均得分/(U1、U2、U3、U4、U5、U6平均得分之和)。權(quán)重設(shè)置過(guò)程如表2所示。

根據(jù)各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重得到:■=(0.2,0.1,0.1,0.1,0.3,0.2),■1=(0.2,0.3,

0.1,0.1,0.3),■2=(0.4,0.6),■3=(0.3,0.4,

0.3),■4=(0.3,0.3,0.4),■5=(0.3,0.2,0.2,

0.3),■6=(0.5,0.5)。

風(fēng)險(xiǎn)分為5個(gè)等級(jí),分別為:低、較低、一般、較高、高,對(duì)應(yīng)的量化值分別為:1、2、3、4、5。

在一項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中,該商業(yè)銀行組織了20位專家,讓每一位專家選擇該業(yè)務(wù)的每一個(gè)二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)因素所處的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),如表3所示。

根據(jù)每一個(gè)因素每一個(gè)等級(jí)的專家比例建立評(píng)價(jià)矩陣R11=(0.15,0.25,0.25,0.20,0.15),R12=(0.3,0.25,

0.15,0.2,0.1),R13=(0.35,0.35,0.2,0.1,0),R14=(0.25,

0.3,0.2,0.15,0.1),R15=(0.4,0.15,0.15,0.2,0.1),R21=(0.1,0.15,0.25,0.3,0.2), R22 =(0.1,0.15,0.15,0.3,

0.3),R31=(0.2,0.25,0.35,0.15,0.05),R32=(0.15,0.15,

0.3,0.25,0.15),R33=(0.15,0.25,0.25,0.15,0.2),R41=(0.3,0.15,0.25,0.15,0.15),R42=(0.3,0.25,0.25,0.1,0.1),

R43=(0.1,0.15,0.25,0.25,0.25),R51=(0.2,0.15,0.3,

0.25,0.1),R52=(0.15,0.2,0.3,0.2,0.15),R53=(0.25,

0.25,0.2,0.15,0.15), R54 =(0.35,0.25,0.3,0.1,0),

R61=(0.8,0.2,0,0,0),R62=(1,0,0,0,0)。對(duì)二級(jí)指標(biāo)進(jìn)行模糊綜合評(píng)價(jià)得到■1=(0.2,0.3,0.1,0.1,0.3)0.15 0.25 0.25 0.20 0.150.30 0.25 0.15 0.20 0.100.35 0.35 0.20 0.10 0.000.25 0.30 0.20 0.15 0.100.40 0.15 0.15 0.20 0.10= (0.3,0.235,0.18,0.185,

0.1),■2=(0.1,0.15,0.19,0.3,0.26),■3=(0.165,0.21,

0.3,0.19,0.135),■4=(0.22,0.18,0.25,0.175,0.175),

■5=(0.245,0.21,0.28,0.175,0.09),■6=(0.9,0.1,0,0,

0),■=(0.36,0.18,0.19,0.16,0.1)。對(duì)模糊評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行加權(quán)處理0.36×1+0.18×2+0.19×3+0.16×4+0.1×5=2.43,該值介于2和3之間,說(shuō)明該項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處于風(fēng)險(xiǎn)較低和一般兩個(gè)等級(jí)之間。

四、風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行要建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)警機(jī)制,在辦理知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí),先要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,給出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)禁止辦理。在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)保值風(fēng)險(xiǎn)方面,需要定期對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估,監(jiān)督知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值的變化情況;在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)方面,及時(shí)獲取知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易方面的信息,監(jiān)督交易市場(chǎng)的變化情況;在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值風(fēng)險(xiǎn)方面,選擇信譽(yù)好的評(píng)估機(jī)構(gòu),不斷完善評(píng)估方法;在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)方面,加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)的監(jiān)督,督促企業(yè)加大保護(hù)力度;在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面,需要對(duì)企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售情況、盈利情況等進(jìn)行監(jiān)督;在控制企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面,可以設(shè)置申請(qǐng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的企業(yè)應(yīng)具備的基本條件,只有符合基本條件的企業(yè)才可申請(qǐng)。●

【參考文獻(xiàn)】

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