劉美楠

借助“咖啡銀行”的創(chuàng)新模式，銀行一方面可以彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇及物理網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本高的問(wèn)題，另一方面，可以擺脫銀行業(yè)傳統(tǒng)式服務(wù)的桎梏，帶給客戶個(gè)性化、品味化的服務(wù)體如今，“混搭”早已不再是時(shí)尚界的專有名詞。隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行也開始走時(shí)尚流行路線，“混搭”起小資情調(diào)的咖啡店?！翱Х茹y行”淘汰了銀行呆板陳舊的傳統(tǒng)服務(wù)環(huán)境，將咖啡店的休閑舒適、小資氛圍和咖啡文化注入銀行網(wǎng)點(diǎn) ，為客戶帶來(lái)不一樣的體驗(yàn)，刷新了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的服務(wù)新模式。

2014年6月30日，華潤(rùn)銀行和太平洋咖啡合作建立的深圳泰然六路“咖啡銀行”開業(yè)，今后，客戶可以在該網(wǎng)點(diǎn)一邊品咖啡一邊辦理銀行業(yè)務(wù)。這是繼2012年5月及9月開業(yè)的珠海珠賓花園華潤(rùn)銀行店、深圳卓越時(shí)代廣場(chǎng)華潤(rùn)銀行店之后，雙方合作的第三家“咖啡銀行”。華潤(rùn)銀行深圳分行的相關(guān)人士稱，今后華潤(rùn)銀行在深圳開設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)均會(huì)邀請(qǐng)同屬華潤(rùn)旗下的太平洋咖啡入駐。未來(lái)，“咖啡銀行”或?qū)⒊蔀槿A潤(rùn)銀行的特色。太平洋咖啡的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)新財(cái)富記者表示，目前雙方的“混搭”合作既相互融合也會(huì)保證各自業(yè)態(tài)的獨(dú)立性，讓顧客享受標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)辦理環(huán)境。

無(wú)獨(dú)有偶，招商銀行與韓國(guó)咖啡品牌“咖啡陪你”于3月牽手，雙方除了結(jié)算、收單領(lǐng)域的合作，還將在“咖啡銀行”網(wǎng)點(diǎn)、特惠商戶、客戶優(yōu)惠活動(dòng)、小微金融產(chǎn)品等方面做更深入的探索。在北京的“咖啡陪你”門店中，除了“咖啡陪你”的品牌標(biāo)識(shí)外，還有“招商銀行24小時(shí)自助銀行”的標(biāo)識(shí)。店內(nèi)陳設(shè)及服務(wù)與普通咖啡店并無(wú)太大差別，但店面內(nèi)多了一個(gè)專屬空間，內(nèi)有一臺(tái)招商銀行“可視柜臺(tái)”機(jī)、兩臺(tái)自助存取款機(jī)，還有一位招行工作人員隨時(shí)為客戶提供服務(wù)。

招商銀行副行長(zhǎng)劉建軍表示，招商銀行與“咖啡陪你”共同打造“咖啡銀行”，創(chuàng)造了新的銀行服務(wù)體驗(yàn)?？蛻艨梢栽诳Х茹y行網(wǎng)點(diǎn)輕松、舒適、愉悅的環(huán)境里辦理銀行業(yè)務(wù)，也可以和銀行工作人員像朋友一樣邊喝咖啡，邊聊財(cái)富的保值和增值，讓銀行的服務(wù)更加親切和人性化。

增加網(wǎng)點(diǎn)覆蓋 渠道共享

華潤(rùn)集團(tuán)于2010年收購(gòu)太平洋咖啡，并將此品牌納入了華潤(rùn)萬(wàn)家旗下。進(jìn)入中國(guó)內(nèi)地短短幾年，太平洋咖啡門店規(guī)模不斷擴(kuò)大。截至2014年7月11日，太平洋咖啡在中國(guó)內(nèi)地?fù)碛?29家分店（全球384家），在華南地區(qū)成為僅次于星巴克、規(guī)模第二大的直營(yíng)咖啡連鎖店。

太平洋咖啡與華潤(rùn)銀行的合作屬于華潤(rùn)集團(tuán)旗下不同業(yè)態(tài)的協(xié)作，雙方的合作有著先天的有利條件。盡管“咖啡銀行”這一新穎概念的跨界合作必然面臨著各自選址及工程標(biāo)準(zhǔn)存在較大差異等困難，但整體而言，雙方擁有共同的目標(biāo)的客戶群體，可以渠道共享。對(duì)華潤(rùn)銀行來(lái)說(shuō)，有利于實(shí)現(xiàn)低成本地增加網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，而華潤(rùn)銀行也會(huì)定期購(gòu)買咖啡券回饋貴賓卡顧客，使客戶享受到增值服務(wù)。除此之外，雙方還會(huì)不定期聯(lián)合推出促銷及回饋活動(dòng)，使得華潤(rùn)銀行的客戶成為太平洋咖啡的主要客戶，而“邊喝咖啡邊聊財(cái)富”的互動(dòng)模式，也促進(jìn)了華潤(rùn)銀行的營(yíng)業(yè)增長(zhǎng)，達(dá)到共贏。

作為招商銀行的合作伙伴，“咖啡陪你”進(jìn)駐中國(guó)僅一年多時(shí)間，已在全國(guó)開設(shè)近400家店。其管理層人士稱，計(jì)劃三年內(nèi)在中國(guó)開設(shè)6000家分店。迅速擴(kuò)張店面的能力及龐大的輻射面是招商銀行最為看重的。

目前，招商銀行已經(jīng)在全國(guó)擁有1000家左右的網(wǎng)點(diǎn)，但是盡管其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已經(jīng)領(lǐng)先于商業(yè)銀行，但與國(guó)有大型銀行動(dòng)輒過(guò)萬(wàn)的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)相比，還相差甚遠(yuǎn)。招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，即使是現(xiàn)在市值超過(guò)工行的富國(guó)銀行，每年也在以10%左右的速度新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。因此，招商銀行嘗試通過(guò)與“咖啡陪你”的跨界合作，交叉客戶群體，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍，同時(shí)與“咖啡陪你”分擔(dān)租金，降低擴(kuò)張成本。

行業(yè)分析師認(rèn)為，借助“咖啡銀行”的模式，銀行一方面可以向客戶提供更多的舒適體驗(yàn)，另一方面，可以彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足、服務(wù)輻射面積不廣的問(wèn)題。與此同時(shí)，咖啡企業(yè)也可以分享銀行客流帶來(lái)的消費(fèi)。

線上銀行 線下咖啡店

“咖啡銀行”模式并非國(guó)內(nèi)銀行首創(chuàng)，在海外早有范例，而星巴克成了它們共同的選擇，美國(guó)富國(guó)銀行、泰國(guó)泰華農(nóng)民銀行以及臺(tái)灣地區(qū)的中國(guó)信托銀行先后與星巴克牽手。其中，泰國(guó)泰華農(nóng)民銀行在曼谷開出了亞洲首家咖啡銀行。中國(guó)信托銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，咖啡銀行的創(chuàng)設(shè)，突破了銀行傳統(tǒng)制式化服務(wù)的窠臼，擺脫一般民眾對(duì)銀行嚴(yán)肅呆板單調(diào)的刻板印象，象征銀行服務(wù)進(jìn)入個(gè)性化、品味化的新時(shí)代。

然而，“咖啡銀行”模式最勇敢的探路者，要屬全球最大直銷銀行ING Direct USA，這是一家沒(méi)有實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行，僅靠線下的咖啡店支持線上業(yè)務(wù)。ING Direct US直銷銀行是荷蘭的ING 集團(tuán)為了拓展美國(guó)的零售銀行業(yè)務(wù)設(shè)立的子公司， 2011年6月美國(guó)本地銀行Capital One Financial以90億美元將其收購(gòu)。

上世紀(jì)90年代末，ING集團(tuán)意識(shí)到傳統(tǒng)銀行面臨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇及物理網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本高的嚴(yán)峻考驗(yàn)，于是，決定設(shè)立ING Direct USA直銷銀行，擺脫銀行傳統(tǒng)的模式，不設(shè)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)。

沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)又如何服務(wù)線下客戶呢？

ING Direct USA選擇了特別的方式：用線下的咖啡店支持線上的銀行業(yè)務(wù)。自此，“咖啡銀行”誕生了。2003年11月，ING Direct USA在紐約市中心開設(shè)了第一家“咖啡銀行”，僅這一個(gè)“網(wǎng)點(diǎn)”，在成立第一年就為公司帶來(lái)了2億美元以上的新增存款和抵押貸款業(yè)務(wù)。ING Direct USA當(dāng)時(shí)的CEO阿卡迪·庫(kù)爾曼（Arkadi Kuhlmann）表示：客戶在ING Direct USA開立一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶就像喝咖啡那樣容易。

ING Direct USA將咖啡館和銀行網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合，在降低網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本、實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張的同時(shí)將咖啡銀行的改變?nèi)谌肟蛻舻娜粘Ｉ?，在輕松舒適的環(huán)境中提升客戶體驗(yàn)，為客戶辦理相關(guān)線上業(yè)務(wù)。ING Direct USA將咖啡店的員工培訓(xùn)為金融顧問(wèn)，以簡(jiǎn)單易懂的交流方式為客戶提供相關(guān)的金融服務(wù)建議。同時(shí)，客戶也可以在喝咖啡的時(shí)候，與其他客戶或金融顧問(wèn)討論開設(shè)賬戶或任何金融產(chǎn)品。

納入社區(qū)銀行的監(jiān)管

雖然，在中國(guó)，“咖啡銀行”離主流還很遠(yuǎn)，但依然要遵應(yīng)相應(yīng)的監(jiān)管。太平洋咖啡的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴新財(cái)富記者，“咖啡銀行”的合作，要特別向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及當(dāng)?shù)毓簿謭?bào)備，必須達(dá)到銀監(jiān)會(huì)和公安局對(duì)金融安全和消費(fèi)安全的監(jiān)管要求?！翱Х茹y行”實(shí)際上是社區(qū)銀行的一種類型。

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2013年底發(fā)布的《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，社區(qū)銀行分“有人”和“無(wú)人”兩種模式，若有銀行的員工入駐，就必須持牌經(jīng)營(yíng)，若沒(méi)有員工入駐，就必須是自助銀行。民生銀行就曾想打擦邊球，在尚未取得牌照的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)中派駐兩三個(gè)員工，但隨即被叫停。而暫未拿到牌照的招商銀行咖啡店里，目前也只配備有ATM設(shè)備，并沒(méi)有銀行工作人員。一旦拿到牌照，再派駐相關(guān)工作人員。

未來(lái)，不僅局限于“咖啡銀行”，在中國(guó)零售銀行業(yè)的不斷創(chuàng)新中，必定會(huì)有各種形態(tài)的線下社區(qū)銀行，以及類似ING Direct USA的線上直銷銀行涌現(xiàn)出來(lái)，都將成為銀行業(yè)的渠道延伸?！?