田紅娟

摘要：中國當(dāng)今的保險業(yè)將進入一個轉(zhuǎn)型期，這是保險業(yè)內(nèi)大家基于行業(yè)整體情況的一個基本判斷。本文主要討論保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型問題。

關(guān)鍵詞：保險行業(yè) 轉(zhuǎn)型期 轉(zhuǎn)型思路

1 保險業(yè)發(fā)展的基本概況

中國壽險行業(yè)近幾十年來，特別是在1994-1997年的四年間，保險行業(yè)得到了國家相關(guān)政策的支持，并適時推出了一些高現(xiàn)金價值的產(chǎn)品。1994年，財政部、國家稅務(wù)總局下發(fā)了名為《財政部、國家稅務(wù)總局關(guān)于對若干項目免征營業(yè)稅的通知》的規(guī)定，規(guī)定中指出，保險公司開辦1年期以上到期返還本利的養(yǎng)老年金保險業(yè)務(wù)的保費收入，免征營業(yè)稅。1995年，國務(wù)院又頒布《關(guān)于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的通知》，通知中進一步鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險的建設(shè)。1996年，經(jīng)過政策加溫助推，年金險的預(yù)定利率上限達到8.8%，國壽、平安等各大險企相繼推出高預(yù)定利率養(yǎng)老產(chǎn)品。1997年11月7日，中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整保險公司保費預(yù)定利率的緊急通知》，通知指出：“將人壽保險業(yè)務(wù)的保費預(yù)定利率上下限調(diào)整為年復(fù)利4%至6.5%”。1999年6月10日，中國人民央行宣布第七次降息。也就在這一天，中國保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整壽險保單預(yù)定利率的緊急通知》，通知規(guī)定“將壽險保單（包括含預(yù)定利率因素的長期健康險保單）的預(yù)定利率調(diào)整為不超過年復(fù)利2.5%，并不得附加利差返還條款”。

預(yù)定利率14年之久的低谷帶來的是：客戶對壽險產(chǎn)品低收益的日益不滿；壽險公司日益強化渠道競爭，銷售誤導(dǎo)愈演愈烈；行業(yè)品牌度不斷降低媒體民眾對壽險產(chǎn)品尤其是銀保產(chǎn)品充滿抵觸和疑慮。從社會、行業(yè)、監(jiān)管部門都有強烈的產(chǎn)品轉(zhuǎn)型、價值提升的需求，所以說價值與轉(zhuǎn)型首先是行業(yè)的需要。

2013年曙光重現(xiàn)，保監(jiān)新政解禁，壽險產(chǎn)品預(yù)定利率上調(diào)至3.5%。2014年保監(jiān)3號文要求保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型保險產(chǎn)品。各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險（不包括財產(chǎn)保險公司投資型保險）、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業(yè)務(wù)總保費收入的20%。一個會計年度內(nèi)每個物理網(wǎng)點合作的壽險公司不超過三家，這是行業(yè)向著長期、穩(wěn)定、效益的方向全面轉(zhuǎn)型的明確開始。

從外部監(jiān)管環(huán)境來看，前段時間保監(jiān)會對某家償付能力有問題的保險公司給予了停止開展新業(yè)務(wù)的嚴厲措施，此事件給保險市場主體帶來了一個重要警示，即保險公司在經(jīng)營過程中要平衡自身各類條件，一旦因此類問題受到監(jiān)管處罰，將對保險公司經(jīng)營、品牌形象、渠道合作以及人員穩(wěn)定等各方面帶來嚴重影響。

從宏觀經(jīng)濟背景來看，2014年是形勢相當(dāng)復(fù)雜的一年，投資市場將面臨嚴峻情勢，金融改革所面臨的一系列問題將造成各類資產(chǎn)的收益率極不穩(wěn)定，投資風(fēng)險加大。

2 轉(zhuǎn)型的思路

壽險公司特別是以高現(xiàn)金價值產(chǎn)品為主的公司必須將轉(zhuǎn)型當(dāng)頭等大事來抓，從后援支持到業(yè)務(wù)一線，從業(yè)人員的發(fā)展思路必須首先要轉(zhuǎn)變，如果從業(yè)人員的思路不轉(zhuǎn)變，那么轉(zhuǎn)型只能是一句口號，無法落實到實處。無論是如何轉(zhuǎn)型，保險公司都希望提升自身內(nèi)涵價值，盡量擴大高內(nèi)涵價值業(yè)務(wù)的規(guī)模。高內(nèi)涵價值型業(yè)務(wù)，就是對利差益依賴較小的業(yè)務(wù)，包括意外險、重疾險及年金產(chǎn)品等。價值型業(yè)務(wù)本來就是保險公司最本源的，也是對資本占用較小的業(yè)務(wù)類型。下面，本文將從以下幾個方面淺談保險業(yè)轉(zhuǎn)型的思路和方向。

2.1 轉(zhuǎn)變思路，真正落實保險文化。保險公司的從業(yè)人員，特別是高管人員應(yīng)該正確看待增長速度與經(jīng)濟效益的關(guān)系，保險公司如果想生存，保持較快的增長速度是必要的，是其立足的重要條件之一，但是保險的出發(fā)點并非如此，如何提高經(jīng)濟效益，如何真正的開發(fā)和滿足客戶的保險需求，為客戶提供量身定做的保險需求，才是保險業(yè)的初衷，只有真正重視客戶體驗，才是保險公司長久發(fā)展之道。如果思路轉(zhuǎn)變了，自然行為也會隨之改變。目前，保險行業(yè)中，為數(shù)不少的人員，還是停留在以保費論英雄的認識階段，還是存在跑馬圈地的心理，但隨著社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展，客戶消費自覺性的提高，很多保險公司反應(yīng)速度有所遲緩，或者說，不夠迅速。價值轉(zhuǎn)型對保險行業(yè)，對保險公司來說都是自我突破，自我革命的過程。任何轉(zhuǎn)型，最難的是思想的準備。我們在工作中不知不覺中會受過去經(jīng)驗，知識的束縛，思維定勢。時間久了，我們習(xí)慣了過往做事的方式和方法，對市場的認識也許形成了偏見，慢慢成為溫水里的青蛙。轉(zhuǎn)型能夠成功的關(guān)鍵一步就是讓自己覺醒，這是最難的一步，每一名從業(yè)人員都應(yīng)對自己所涉及的工作進行一個自我顛覆的思考，剖析現(xiàn)有發(fā)展方式存在的缺陷和可能存在的瓶頸，思考如何突破自我，如何跳出固有的思維模式。思想上重視了，且轉(zhuǎn)型融入到企業(yè)文化中，轉(zhuǎn)化成從業(yè)人員的自覺行動，那么就解決了轉(zhuǎn)型所面臨的思想問題，思想問題一旦解決，解決問題的辦法也將會越來越多。一位偉人講：“目標(biāo)一旦確定，決定戰(zhàn)役勝利的決定因素是人?！笨梢娫谄髽I(yè)轉(zhuǎn)型期從業(yè)人員的表現(xiàn)將決定企業(yè)轉(zhuǎn)型是否成功或取得成效，同時轉(zhuǎn)型期也是從業(yè)人員展現(xiàn)價值、確保生存、謀取發(fā)展的最好時期，轉(zhuǎn)型是從業(yè)人員的需要。面對行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展轉(zhuǎn)型，從業(yè)人員別無選擇，只有執(zhí)行。

2.2 行業(yè)轉(zhuǎn)型，不僅僅是產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型無疑是行業(yè)從外延式向內(nèi)涵式發(fā)展的首要內(nèi)容，也是關(guān)鍵內(nèi)容。具體到一家保險公司，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型并不意味著真正實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)型。如果把業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型看成是目標(biāo)，是方向，那么管理轉(zhuǎn)型就是支持手段。價值轉(zhuǎn)型的難點也是在于管理的轉(zhuǎn)型。當(dāng)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式增長，需要的就是要從管理上的精細化，但又要在精化中不阻礙業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的發(fā)展。對于前線部門來說，業(yè)務(wù)督導(dǎo)管理，業(yè)務(wù)人員管理，培訓(xùn)管理及績效評價上要進行深入地挖掘價值增長的潛力，引導(dǎo)資源投入更具有價值空間的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。而對于后援部門來說，要進行部門內(nèi)部乃至公司跨部門之間公司層面的業(yè)務(wù)流程梳理與優(yōu)化，提高后援支持力度和效率。具體的從財務(wù)角度說，要從核算源頭提供更為精細的有效財務(wù)信息，及時反饋業(yè)務(wù)策略產(chǎn)生的經(jīng)營效果，提出業(yè)務(wù)發(fā)展建議。而在預(yù)算管理上，不是以簡單控制為目的，而是以資源有效益投入為目的，在結(jié)合業(yè)務(wù)特點和分支機構(gòu)經(jīng)營實際狀況的前提下，做出合理的資源安排，優(yōu)化預(yù)算管理流程。endprint