吳軍海

（莆田學(xué)院 商學(xué)院，福建 莆田351100）

一、我國農(nóng)村民間金融發(fā)展的意義及其價值取向

（一）我國農(nóng)村民間金融概念及發(fā)展意義

從當前學(xué)術(shù)界的研究來看，對于農(nóng)村民間金融的概念并沒有形成一個較為統(tǒng)一而權(quán)威的結(jié)論，針對農(nóng)村民間金融，有的學(xué)者也將其稱之為“非正式金融”。［1］（P202）有的學(xué)者從所有權(quán)標準的角度出發(fā)，指出農(nóng)村民間金融是一個相對于國有金融而存在的概念，包括農(nóng)村合作基金會、民間借貸、民間集資、私人錢莊、私有銀行等金融形式。［2］（P154）在筆者看來，國家金融管理機構(gòu)沒有將農(nóng)村民間金融納入常規(guī)金融管理系統(tǒng)進行管理，它是存在于我國正規(guī)金融體制之外的金融組織形式。改革開放以后，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村對金融的需求逐漸上升。正式金融供給的不足導(dǎo)致農(nóng)村民間金融在農(nóng)村經(jīng)濟活動中發(fā)揮著重要作用。表現(xiàn)在兩個方面：一方面，正式金融供給的不足使得農(nóng)民在從事經(jīng)濟活動中難以得到與城市市民同等的金融支持，通過農(nóng)村民間金融的發(fā)展，可以為農(nóng)民提供一定的金融支撐。另一方面，農(nóng)村民間金融進一步發(fā)展，使得農(nóng)村民間金融在社會實踐中逐步規(guī)范化，有利于農(nóng)村民間金融與國家正式金融的銜接與統(tǒng)一。因此，農(nóng)村民間金融發(fā)展，對發(fā)展與繁榮農(nóng)村經(jīng)濟、實現(xiàn)國家金融體系的完善統(tǒng)一具有重大現(xiàn)實意義。

（二）我國農(nóng)村民間金融發(fā)展價值取向

農(nóng)民和農(nóng)村問題是新農(nóng)村建設(shè)中必然面臨的問題，所以從應(yīng)然的角度來看，農(nóng)村民間金融發(fā)展價值取向取決于這兩個主體發(fā)展需求，基于此，筆者認為，我國農(nóng)村民間金融發(fā)展價值取向主要體現(xiàn)在兩個方面：一是保護農(nóng)民金融權(quán)利。由于我國一直以來的重視城市發(fā)展的政治和經(jīng)濟策略，使得大量金融資源涌入城市，而農(nóng)村金融資源卻十分稀少，導(dǎo)致農(nóng)民在經(jīng)濟生產(chǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育方面難以得到與城市市民同等的金融支持，即便是在有些地方有少許的金融機構(gòu)向農(nóng)民提供金融支持，但其所要求的條件苛刻，貸款手續(xù)較為復(fù)雜。因此，很多農(nóng)民轉(zhuǎn)向于通過農(nóng)村民間金融的方式獲得資金，使得農(nóng)民不能與城鎮(zhèn)居民一樣享有正式金融體系下的平等金融權(quán)?；诖耍覈r(nóng)村民間金融的發(fā)展應(yīng)將保護和實現(xiàn)農(nóng)民金融權(quán)利作為其首要價值。二是保障農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定。與正式金融相比，農(nóng)村民間金融由于規(guī)范化的制度缺乏，使得其面臨著較大的金融風(fēng)險，比如我國沿海地區(qū)，曾經(jīng)出現(xiàn)了專門為農(nóng)村民間提供短期資金服務(wù)的合會組織，但由于缺乏相應(yīng)的制度規(guī)范，這些合會發(fā)生了嚴重的信用問題，很多合會組織瞬間倒閉，擾亂了當?shù)剞r(nóng)村的金融秩序。因此，未來農(nóng)村民間金融發(fā)展也必須將化解農(nóng)村金融風(fēng)險、保障農(nóng)村金融秩序穩(wěn)定作為其價值取向，如此才能源源不斷地為農(nóng)村發(fā)展提供金融支持。

二、我國農(nóng)村民間金融發(fā)展的制約性因素

由于長期二元金融體制的分割，使得我國農(nóng)村民間金融與國家正式金融相比，其在發(fā)展的過程中面臨的制約性因素較為明顯。

（一）二元金融結(jié)構(gòu)分割導(dǎo)致的立法不完善與模糊

對于非正式金融，我國政府的重視程度遠遠不夠，其中農(nóng)村民間金融立法不完善就是最鮮明的體現(xiàn)。目前，對于農(nóng)村民間金融問題的規(guī)定，僅是散見于少許的部門法和司法解釋之中，《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》當中并沒有就農(nóng)村民間金融的相關(guān)問題做出明確規(guī)定。不僅如此，各部門出臺的規(guī)定存在著界定模糊的狀況，例如在1998年國務(wù)院頒布的《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》中明確規(guī)定：“未經(jīng)依法批準，任何單位或個人不能以任何名義向社會不特定對象進行非法集資”，從這規(guī)定可以看出，國家既沒有認定農(nóng)村民間金融非法，也沒有承認農(nóng)村民間金融的合法地位。［3］（P152）而在中國人民銀行隨后出臺的《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中明確規(guī)定：“堅決取締地下錢莊及打擊‘高利貸’行為”，此項規(guī)定實質(zhì)上是直接否定了農(nóng)村民間金融的存在，而對于何為“高利貸”，何為地下錢莊，與農(nóng)村民間金融有何區(qū)別，該規(guī)定并沒有做出進一步的說明。因此，總體上來看，由于我國金融法律體系中缺乏專門的農(nóng)村民間金融法律，使得農(nóng)村民間金融往往游走在法律的邊緣，得不到法律的明確支持。

（二）金融信用擔保體系不完善

我國農(nóng)村民間金融可以稱之為“草根金融”，在“草根金融”的范疇內(nèi)，民間借貸的發(fā)生、擔保一般依靠的是個人信用，往往不需要提供相應(yīng)的抵押物，這是我國民間金融發(fā)展的非制度性因素。［4］（P207）但僅僅是親情、民情的信用并不足以支撐我國民間金融的系統(tǒng)發(fā)展，從法律的層面來看，我國農(nóng)村民間金融信用擔保體系存在著嚴重的問題。對農(nóng)民而言，其重要的財產(chǎn)無疑是土地和房產(chǎn)，而我國目前法律規(guī)定農(nóng)民宅基地和房產(chǎn)不能直接作為抵押物向銀行或其他金融機構(gòu)貸款。從我國《擔保法》第34條、36條、37條以及《物權(quán)法》第183條的規(guī)定來看，我國禁止農(nóng)村耕地、宅基地、自留山、自留地等農(nóng)村集體土地使用權(quán)的抵押貸款權(quán)利，這使得農(nóng)民在向金融機構(gòu)貸款的過程中，難以用宅基地和宅基地上的房產(chǎn)作為抵押。雖然在我國城鎮(zhèn)化的進程中，積極推動土地承包經(jīng)營權(quán)的自由流轉(zhuǎn)，但對于以土地承包經(jīng)營權(quán)為基本生活保障的農(nóng)民來說，這種土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)十分有限，法律限制十分嚴格。有學(xué)者建議可以將農(nóng)副產(chǎn)品作為抵押物，但農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)具有很大的自然風(fēng)險特征，這在實際操作中并不可行。因此，總體上來看，在現(xiàn)有的法律制度體系下，農(nóng)村民間金融發(fā)展缺乏相應(yīng)金融擔保體系、完全個人信用或者擔保人信用。

（三）農(nóng)村民間金融監(jiān)管缺位

對于農(nóng)村民間金融的發(fā)展來講，監(jiān)管無疑是最重要的環(huán)節(jié)，然而當前我國農(nóng)村民間金融監(jiān)管的法律體系較為不完善，使得農(nóng)村民間金融存在一定的“真空”地帶。一是農(nóng)村民間金融監(jiān)管主體模糊。1998年國務(wù)院頒布《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，明確規(guī)定中國人民銀行是民間金融的監(jiān)管主體，這意味著農(nóng)村民間金融也納入人行的統(tǒng)一監(jiān)管體系。2003年12月我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》出臺之后，規(guī)定由銀監(jiān)會負責民間金融的監(jiān)管。2005年我國發(fā)布的《關(guān)于明確認定、查處、取締非法集資部門職責分工的通知》中，進一步明確由銀監(jiān)會負責非法集資的認定、查處以及取締工作，但先前出臺的由中國人民銀行負責民間金融的規(guī)定，我國后來出臺的相關(guān)規(guī)定中并沒有說明應(yīng)該如何協(xié)調(diào)，這直接導(dǎo)致了農(nóng)村民間金融市場的監(jiān)管主體混亂，各自的職責不明確，這是農(nóng)村民間金融存在諸多非法形式的重要原因。［5］（P198－199）二是農(nóng)村民間金融監(jiān)管內(nèi)容不明確，在我國當前金融法律制度體系中，并沒有對農(nóng)村民間金融的合法與非法的形式進行明確界定與區(qū)分，這在事實上也加大了農(nóng)村民間金融監(jiān)管的監(jiān)督。

三、完善農(nóng)村民間金融制度的構(gòu)建路徑設(shè)計

立足于我國農(nóng)村民間金融制度構(gòu)建的制約性因素，如何結(jié)合我國的具體國情，設(shè)計出科學(xué)的農(nóng)村民間金融發(fā)展路徑，是我國當前農(nóng)村民間金融體系完善過程中的重大問題。筆者認為，可以從以下三個維度進行農(nóng)村民間金融制度的構(gòu)建路徑選擇。

（一）制定專門性的農(nóng)村民間金融法律

農(nóng)村民間金融制度規(guī)范化的第一步是完善與之相關(guān)的立法建設(shè)，只有在法律上明確了農(nóng)村民間金融的地位，才能讓農(nóng)村民間金融發(fā)展逐步走向正式金融之路。農(nóng)村民間金融與非法金融之間有著明確的界限，雖然我國當前金融法律對于農(nóng)村民間金融的發(fā)展，采取了較為嚴厲的政策與態(tài)度，但隨著我國金融制度體系的不斷完善，放寬農(nóng)村民間金融的限制是大勢所趨。［5］而要保障農(nóng)村民間金融的健康、可持續(xù)發(fā)展，首要任務(wù)便是制定專門性的農(nóng)村民間金融法律。一方面，應(yīng)以立法的形式明確農(nóng)村民間金融在我國金融體系中的地位，在我國金融法律體系中明確說明農(nóng)村民間金融的概念、性質(zhì)、管理方式及管理機構(gòu)等，保證農(nóng)村民間金融與其他正式金融在法律地位上的平等性，避免農(nóng)村民間金融繼續(xù)存在于灰色地帶的尷尬境地。另一方面，將當前分布于各部門法和司法解釋中有關(guān)農(nóng)村民間金融的法律條文進行整合，制定專門的《農(nóng)村民間金融法》，實現(xiàn)農(nóng)村民間金融法律制度的獨立性與專業(yè)性。與此同時，各地政府立足于《農(nóng)村民間金融法》的相關(guān)規(guī)定，制定出適合當?shù)剞r(nóng)村發(fā)展實際的實施細則，以配合《農(nóng)村民間金融法》在當?shù)氐膶嵤?/p>

（二）構(gòu)建完善的農(nóng)村民間金融信用機制

信用機制是當代金融體系建設(shè)的重點內(nèi)容，在市場經(jīng)濟的背景之下，完善的金融信用機制對于農(nóng)村民間金融發(fā)展來說，是基礎(chǔ)性的條件?；诖?，一是要規(guī)范基層政府行為，充分發(fā)揮基層政府在農(nóng)村民間金融信用機制中的作用。就基層政府而言，應(yīng)盡量減少對于企業(yè)介入農(nóng)村金融市場的干預(yù)，減少企業(yè)為農(nóng)民作擔保的限制，積極探索讓企業(yè)為農(nóng)民提供信用擔保服務(wù)的新途徑，比如可以在縣級區(qū)域設(shè)立信用擔保中心，專門負責企業(yè)為農(nóng)民提供擔保的審查工作，以此為農(nóng)村民間金融信用機制的建立創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。二是針對農(nóng)民所能提供的抵押物有限的情形，建議在我國金融法律體系中，對農(nóng)民所擁有的土地使用權(quán)和房屋住宅采取發(fā)證確權(quán)等有效方式，將之轉(zhuǎn)化成我國金融部門所認可的信用手段。三是培育專門針對農(nóng)村民間金融市場的信用中介機構(gòu)，建立“信用聯(lián)合體”等類型的中介組織。具體而言，信用聯(lián)合體可以采取如下操作方式：在農(nóng)村地區(qū)選擇一名懂經(jīng)營、有技術(shù)且有一定威望的黨員致富能手擔任信用聯(lián)合體負責人，由10～20戶農(nóng)戶組成一個信用聯(lián)合體，當?shù)卮妩h組織在每次貸款過程中為該聯(lián)合體提供信用等級證明，這樣便形成了雙重信用擔保機制，很大程度上可以化解農(nóng)村民間金融發(fā)展的信用風(fēng)險。

（三）加強農(nóng)村民間金融的監(jiān)管體系建設(shè)

監(jiān)管體系也是金融制度體系中的重要內(nèi)容，從立法上來講，放松對農(nóng)村民間金融發(fā)展的過多限制是歷史趨勢，但這并不意味著將放松對農(nóng)村民間金融的監(jiān)管，反之還應(yīng)積極加強監(jiān)管體系建設(shè)，如此才能保證農(nóng)村民間金融逐漸向正式金融的方向不斷邁進。首先，建立成立專門的民間金融監(jiān)管部門，在全國各地農(nóng)村設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)測網(wǎng)點，及時了解農(nóng)村民間資本的利率變動、融資規(guī)模、資本流向等信息，為國家金融部門作出正確的農(nóng)村民間金融監(jiān)管決策提供準確信息。其次，建立農(nóng)村民間金融行業(yè)性自律組織，充分發(fā)揮民間金融組織的監(jiān)管作用?？梢詤⒄兆C券業(yè)協(xié)會，建立中國農(nóng)村民間金融協(xié)會、中國農(nóng)村小額信貸促進協(xié)會等，以鼓勵農(nóng)村民間金融組織加強行業(yè)自律。再次，實施差別化的監(jiān)管策略，針對農(nóng)村從事高利貸、非法集資、洗錢等非法行為的民間金融組織，政府應(yīng)予以堅決打擊和取締；而對于農(nóng)村組織化程度較高的民間金融形式，如村合作基金會，政府應(yīng)采取合適的方式使其轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行，并將其納入法律的監(jiān)管體系之內(nèi)，讓其繼續(xù)發(fā)揮作用。

我國當前正處在社會主義新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵時期，農(nóng)村民間金融市場作為新農(nóng)村建設(shè)的重要資金來源市場，發(fā)揮著重要的作用。然而，與其他產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)資源所帶來的經(jīng)濟利益具有一定的滯后性，這使得城市金融資源不愿意流入農(nóng)村金融市場，這造就了農(nóng)村民間金融市場天然的弱勢。要化解農(nóng)村民間金融發(fā)展的困境，緩解農(nóng)村發(fā)展資金難題，必須建立健全的農(nóng)村民間金融制度體系，這是當前我國金融制度構(gòu)建的歷史使命。

［1］王世英.農(nóng)村金融學(xué)［M］.上海：上海人民出版社，1988.

［2］張曉山，何安耐.農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新——關(guān)于合作基金會的思考［M］.太原：山西經(jīng)濟出版社，2002.

［3］祁敬宇.我國農(nóng)村金融的協(xié)調(diào)發(fā)展及其監(jiān)管［M］.北京：中國金融出版社，2010.

［4］張杰.中國農(nóng)村金融制度：結(jié)構(gòu)、變遷與政策［M］.北京：中國人民大學(xué)出版社，2003.

［5］李偉毅，胡士華.農(nóng)村民間金融變遷路徑與政府的行為選擇［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2004，（11）.