崔文苑

不需要去營業(yè)廳，只需打開直銷銀行頁面，點擊鼠標即可完成網(wǎng)上開戶，輸入個人銀行卡號、身份證等相關信息后即可便捷理財、存款和轉賬。近期，直銷銀行在國內(nèi)悄然興起。僅半年時間內(nèi)，就有北京銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等3家銀行相繼推出直銷銀行業(yè)務。

從“銀行柜臺”到“網(wǎng)絡平臺”，大部分金融服務都可以通過直銷銀行來實現(xiàn)。作為傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新之舉，直銷銀行也是銀行業(yè)迎接利率市場化、加速金融轉型的有益嘗試。

新模式帶來新體驗

直銷銀行主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道提供金融產(chǎn)品和服務。具體來說，就是沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務。

目前，國內(nèi)大部分直銷銀行的業(yè)務拓展借用的仍舊是電子渠道，北京銀行、民生銀行等直銷銀行業(yè)務也都起步于電子銀行部。那么，直銷銀行和電子銀行有何區(qū)別？銀聯(lián)信分析師劉莉表示，電子銀行是作為一個“工具”服務于銀行的各業(yè)務板塊，依托實體網(wǎng)點而存在，是實體網(wǎng)點的補充渠道。而直銷銀行已顛覆銀行傳統(tǒng)的服務模式，不依賴于實體網(wǎng)點，正朝著獨立的模式發(fā)展、運作。對銀行業(yè)來說，這也是一次服務方式的全新變革。直銷銀行利用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術以及形式多樣的電子自助設備，有效突破傳統(tǒng)服務限制，將客戶引入、業(yè)務辦理等各銀行業(yè)務環(huán)節(jié)全部囊括在內(nèi)，形成一種可以覆蓋客戶全生命周期的新型服務模式，為客戶創(chuàng)造更好的體驗?！伴_通直銷銀行，并不是簡單的銀行渠道拓展，而是構建一種全新的業(yè)務模式?！焙商m國際集團（ING）派駐北京銀行專業(yè)團隊負責人魏德勇認為，這種創(chuàng)新不僅將提升銀行的品牌形象，也有利于促進金融互聯(lián)網(wǎng)化，為中國銀行業(yè)帶來新氣象。

角力差異化經(jīng)營

在北美及歐洲等經(jīng)濟發(fā)達國家，直銷銀行在銀行業(yè)的市場份額已達9%至10%。因為省去了網(wǎng)店經(jīng)營的費用，有效降低了運營成本，銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率。

當前，國內(nèi)各家銀行之間的競爭仍主要通過上浮存款利率等手段爭取儲蓄客戶。從這個角度看，國外直銷銀行的優(yōu)勢將逐步被各大銀行“吸收”，用于對抗存款搬家和貸款規(guī)模萎縮的雙重夾擊。民生銀行電子銀行部總經(jīng)理任海龍明確表示，直銷銀行可以為客戶提供更高的存款利率、更優(yōu)惠的貸款定價。

業(yè)內(nèi)專家表示，未來國內(nèi)的直銷銀行將更多地注重差異化，細分客戶群體，有特殊平臺客戶資源的銀行將會得到更好發(fā)展。而從北京銀行和民生銀行發(fā)展直銷銀行的路徑來看，這一態(tài)勢已經(jīng)顯現(xiàn)。

就民生銀行而言，“牽手”阿里巴巴開展的直銷銀行業(yè)務似乎是“純線上”。從開戶到業(yè)務辦理，幾乎所有的金融服務都在網(wǎng)上進行。此外，比較有新意的是利用直銷銀行拓展理財業(yè)務。民生銀行率先在淘寶網(wǎng)上開直銷銀行店鋪，推出針對淘寶客戶的專屬理財產(chǎn)品，實現(xiàn)專屬理財產(chǎn)品及其他適宜產(chǎn)品的展示和線上銷售功能。

而北京銀行則注重提供線上和線下融合、互通的渠道服務。據(jù)北京銀行電子銀行部總經(jīng)理施展介紹，北京銀行直銷銀行線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種電子化服務渠道構成；線下渠道采用全新理念建設便民直銷門店，其中布放VTM（智能銀行機）、ATM、CRS（自動存取款機）、自助繳費終端等各種自助設備，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種自助操作渠道。他認為這種線上線下結合的“直銷銀行”更符合我國國情。

潛在風險需防范

在“大數(shù)據(jù)”金融時代，直銷銀行滿足了傳統(tǒng)銀行順勢而為的需求，由于突破了物理網(wǎng)點的區(qū)域、時間等限制，大大增強了銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭實力。通過借力互聯(lián)網(wǎng)平臺，直銷銀行能有效解決客戶來源問題，但這一新的發(fā)展模式仍存在較大挑戰(zhàn)。

劉莉表示，北京銀行“直銷銀行”的推出是在荷蘭國際集團（ING）技術支持下進行的，我國多數(shù)銀行并不具備“技術援助”優(yōu)勢，因此直銷銀行在銀行業(yè)內(nèi)“遍地開花”有一定的難度。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但在信息安全等領域仍然存在諸多問題，直銷銀行發(fā)展面臨較大技術風險。

與此同時，和P2P網(wǎng)上信貸模式相比，直銷銀行有著獨特的優(yōu)勢，既擁有商業(yè)銀行的信譽擔保，又擁有互聯(lián)網(wǎng)平臺的商戶信用記錄。但是對網(wǎng)上信貸和直銷模式等創(chuàng)新的金融形式，當前還缺乏明確的管理規(guī)定，潛在風險需防范。