何虹

近年來，央行貨幣政策頻出，銀行信貸日趨緊張，獲取銀行貸款難度較大。在此背景下，消費者的大額消費，如購車、裝修、購買大件耐用品等，若要使用信用卡分期付款或者預借現(xiàn)金功能，可以大大緩解資金壓力，因此受到很多消費者的熱捧。

然而，高昂的手續(xù)費大大增加了“曲線借貸”的成本，這種變相貸款存在極大風險，銀行和消費者都要謹慎。首先，信用卡分期獲得短期房貸存在潛在風險。對于銀行來說，由于普通房貸是以房產作為抵押物，信用卡則沒有任何抵押物，一旦房價出現(xiàn)較大波動，借款人不能按時還款，對銀行資金安全就會產生較大影響。其次，信用卡獲得短期信貸成本較高。對于購房者而言，信用卡分期付款的成本要高于普通房貸利息，且最長期限是兩年，短期還款壓力較大，一旦出現(xiàn)逾期還款，就會影響持卡人今后的信用記錄，同時也會增加成本。再次，信用卡持卡人授信額度不盡規(guī)范。從更深層次來看，目前各銀行之間為了爭奪市場，往往重復給同一個人發(fā)多張信用卡，授信總額度大大超過個人的還款能力，一旦持卡人資金鏈出現(xiàn)問題，是非常危險的。

因此有必要健全銀行卡法律法規(guī)，完善客戶協(xié)議內容；規(guī)范信用卡市場，嚴格管理持卡人的授信額度；嚴格規(guī)定信用卡取現(xiàn)的資金用途，持卡人要認真計算，謹慎選擇。endprint