王鳳軍

（云南民族大學(xué)，云南 昆明 650500）

高校大學(xué)生“生源地貸款”的現(xiàn)實(shí)問題與對(duì)策研究

王鳳軍

（云南民族大學(xué)，云南 昆明 650500）

作為國(guó)家的一項(xiàng)民生工程，生源地助學(xué)貸款政策的普遍實(shí)施在很大程度上解除了廣大寒門學(xué)子和家長(zhǎng)的后顧之憂，然而在實(shí)施過程中仍然存在許多困難和問題。本文通過對(duì)國(guó)家生源地貸款工作實(shí)施過程中普遍存在的問題進(jìn)行分析，并有針對(duì)性地提出進(jìn)一步完善生源地貸款工作的幾項(xiàng)措施，以使生源地貸款這項(xiàng)惠民工程能發(fā)揮其應(yīng)有的社會(huì)效應(yīng)。

大學(xué)生；生源地貸款；問題與對(duì)策

一、前言

生源地貸款是指國(guó)家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校學(xué)生發(fā)放的、在其入學(xué)前戶籍所在地辦理的信用助學(xué)貸款。生源地貸款屬于信用貸款，學(xué)生和家長(zhǎng)作為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。作為國(guó)家的一項(xiàng)民生工程，生源地貸款政策近幾年在全國(guó)的普遍實(shí)施，在很大程度上解除了廣大寒門學(xué)子和家長(zhǎng)的后顧之憂，幫助了許多家庭困難的學(xué)生順利圓了自己的大學(xué)夢(mèng)。但是，在實(shí)施過程中，全國(guó)許多地方都面臨著諸多的困難和問題。本文針對(duì)生源地貸款工作普遍存在的問題，提出了當(dāng)前需要做好的幾項(xiàng)工作。

二、生源地貸款的現(xiàn)狀與問題

與國(guó)家助學(xué)貸款相比，生源地貸款雖有借款人為“生源地”的優(yōu)勢(shì)，但覆蓋面廣、貸款對(duì)象多、期限較長(zhǎng)，從近幾年政策執(zhí)行的情況來看，普遍存在的問題有以下五個(gè)方面。

1.許多地方的經(jīng)辦銀行缺乏動(dòng)力，積極性不高。生源地貸款不同于傳統(tǒng)的商業(yè)貸款，政策上只能執(zhí)行基準(zhǔn)利率，貸款對(duì)象大多是低收入或貧困家庭，收益比較低，潛在風(fēng)險(xiǎn)大，一旦借款人畢業(yè)后沒有找到理想的工作或收入不穩(wěn)定，就不能按時(shí)還款，甚至?xí)纬纱魩せ驂膸?。雖然政府引入了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，但相關(guān)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為此項(xiàng)業(yè)務(wù)不劃算，因而積極性不高。一些地方曾出現(xiàn)惜貸、恐貸現(xiàn)象，而許多地方的經(jīng)辦銀行迫于政策壓力，人為限制名額，最終無法保證符合條件且有貸款需求的學(xué)生都能獲得貸款。

2.偽貧困生擠占公共資源現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。由于獲得生源地貸款的學(xué)生在校期間不支付利息，因此部分學(xué)生及家長(zhǎng)存在“不貸白不貸”的心理，哪怕本來負(fù)擔(dān)得起學(xué)費(fèi)，也會(huì)想方設(shè)法找關(guān)系、鉆空子申請(qǐng)貸款，甚至有的家長(zhǎng)為了從事其他經(jīng)營(yíng)而偽造各種貧困證明騙取貸款。在貧困認(rèn)定較難深入開展和貸款名額有限的現(xiàn)實(shí)背景下，導(dǎo)致一些家庭經(jīng)濟(jì)情況比較好的學(xué)生（即偽貧困生）擠占了公共資源，而很多家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的學(xué)生未能真正享受到這一惠民政策。

3.部分學(xué)生及家長(zhǎng)在認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)。這些誤區(qū)主要表現(xiàn)在：部分學(xué)生及家長(zhǎng)受傳統(tǒng)觀念影響，怕丟面子，寧可變賣家產(chǎn)或向親朋好友借錢也不愿意申請(qǐng)貸款；部分學(xué)生家庭對(duì)自己未來的還款能力沒有信心，不敢去申請(qǐng)貸款；有的家長(zhǎng)對(duì)政府抱有較強(qiáng)的依賴心理，寧愿拖欠學(xué)費(fèi)也不積極尋求解決辦法；一些貧困學(xué)生只想得到助學(xué)金，而不選擇申請(qǐng)助學(xué)貸款；部分貧困學(xué)生及家長(zhǎng)對(duì)生源地貸款政策不了解，錯(cuò)失了貸款機(jī)會(huì)。這些認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)和對(duì)政策的不了解導(dǎo)致部分真正需要的學(xué)生最終未能獲得貸款。

4.貸前調(diào)查困難。實(shí)施生源地貸款政策，從貧困生認(rèn)定到貸后管理大都由縣級(jí)資助中心負(fù)責(zé)。因申請(qǐng)貸款的學(xué)生多、分布廣、工作量大，在人員編制少、經(jīng)費(fèi)緊缺的情況下，縣級(jí)資助中心在貧困生認(rèn)定方面很難做到入戶調(diào)查、核實(shí)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況，在實(shí)際操作中往往只根據(jù)學(xué)生提供的家庭貧困證明材料進(jìn)行資格審核。同時(shí)，一些地方的縣（區(qū)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦事處）、村（社區(qū)）相關(guān)人員責(zé)任心不強(qiáng)，沒有做好細(xì)致的調(diào)查工作，出具的困難證明可信度低，導(dǎo)致縣級(jí)資助中心因無法證實(shí)而把名額給了一些“偽貧困生”。

5.貸后管理難度大?？h級(jí)資助中心除了要開展生源地貸款宣傳和貸款資格審查外，還承擔(dān)著催還貸款的任務(wù)；還需要建立各類臺(tái)賬，經(jīng)常進(jìn)行數(shù)據(jù)維護(hù)等，貸后管理任務(wù)繁重。同時(shí)，由于大部分高校、學(xué)生就業(yè)單位與縣級(jí)資助中心和經(jīng)辦銀行溝通不便，信息不對(duì)稱，致使對(duì)學(xué)生學(xué)籍異動(dòng)、就業(yè)單位變動(dòng)、聯(lián)系電話變更等涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)的信息難以及時(shí)掌握。這些情況導(dǎo)致縣級(jí)資助中心和經(jīng)辦銀行開展貸后管理的難度加大。

三、完善生源地貸款工作的措施

針對(duì)存在的主要問題，目前需要重點(diǎn)做好以下幾方面的工作。

1.各級(jí)各類學(xué)校要加大生源地貸款的宣傳力度。普通高中、職高、中專、技校等要積極配合縣級(jí)資助中心及經(jīng)辦銀行做好應(yīng)屆畢業(yè)生生源地貸款的宣傳工作，向?qū)W生講清政策，幫助學(xué)生及家長(zhǎng)消除認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。同時(shí)，相關(guān)學(xué)校也要做好學(xué)生預(yù)報(bào)名、初步審查和數(shù)據(jù)上報(bào)等工作，更好地幫助縣級(jí)資助中心做好需求調(diào)研。

每年暑假前夕，各高校要通過宣講會(huì)等方式開展生源地貸款宣傳和誠(chéng)信教育，主動(dòng)配合經(jīng)辦銀行做好畢業(yè)生信息確認(rèn)，完善貸款學(xué)生個(gè)人信息，要及時(shí)提醒獲貸學(xué)生按時(shí)還款，共同推進(jìn)生源地貸款工作的順利實(shí)施。

2.政府要確保財(cái)政貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金及時(shí)到位。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，獲貸學(xué)生在校期間的利息由財(cái)政部門全額補(bǔ)貼，只是在畢業(yè)后才需按年度向銀行歸還本金和利息。同時(shí)，國(guó)家設(shè)立的生源地貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金主要用于因各種原因無法追回貸款而造成的損失；對(duì)確實(shí)難以收回的呆賬、壞賬，經(jīng)辦銀行可按有關(guān)政策自主核銷。如果財(cái)政貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金不能及時(shí)足額撥付到位，必會(huì)增加經(jīng)辦銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，挫傷其辦理生源地貸款的積極性。只有確保財(cái)政貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金及時(shí)撥付到位，才能確保生源地貸款政策的有效落實(shí)。

3.要建立健全相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制。一方面，政府和銀監(jiān)部門要制定相應(yīng)的制度，落實(shí)相關(guān)金融部門的社會(huì)責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)辦銀行和縣級(jí)資助中心的監(jiān)督考核，從根本上杜絕限制名額、故意設(shè)置門檻等現(xiàn)象發(fā)生，使真正貧困的學(xué)生“應(yīng)貸盡貸”。另一方面，經(jīng)辦銀行要建立以學(xué)生為中心的家庭、高校和就業(yè)單位的信息共享機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)獲貸學(xué)生的動(dòng)態(tài)跟蹤。同時(shí)，政府相關(guān)部門要建立起舉報(bào)和責(zé)任追究等制度，一旦發(fā)現(xiàn)有循私舞弊、違規(guī)審核的情況，經(jīng)核實(shí)后可對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行問責(zé)或處理；對(duì)于通過各種手段騙取到貸款的，經(jīng)調(diào)查核實(shí)，除及時(shí)追回貸款外，可通過相關(guān)媒體進(jìn)行暴光。只有建立健全相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制，才能保障生源地貸款工作的健康發(fā)展。

4.要認(rèn)真做好貸款需求調(diào)研和資格預(yù)審工作。為做好生源地貸款工作，縣級(jí)資助中心必須做好貸款需求調(diào)研。每年上半年，可通過相關(guān)學(xué)校掌握應(yīng)屆高中（職高）、中專、技校畢業(yè)生的貸款需求。同時(shí)，通過多種途徑掌握已獲貨款在校大學(xué)生的復(fù)貸需求。在此基礎(chǔ)上完成每年的貸款需求統(tǒng)計(jì)，建立和完善相關(guān)的信息數(shù)據(jù)庫。

縣級(jí)資助中心對(duì)當(dāng)年預(yù)報(bào)名的學(xué)生進(jìn)行資格預(yù)審時(shí)，可以靈活采用入戶調(diào)查或電話采訪的形式，摸清有貸款需求的學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況。有條件的縣（區(qū)），可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦事處）民政部門設(shè)立聯(lián)絡(luò)員，可通過他們深入鄉(xiāng)村開展實(shí)地調(diào)查，聽取村民的反映。

只有在做好貸款需求調(diào)研的基礎(chǔ)上，縣級(jí)資助中心編制上報(bào)的年度貸款需求計(jì)劃才能保證“應(yīng)貸盡貸、滿足需求”政策的落實(shí)；只有通過資格預(yù)審，才能在辦理生源地貸款時(shí)對(duì)學(xué)生相關(guān)材料的真實(shí)性進(jìn)行甄別，有效地避免“偽貧困生”擠占公共資源的現(xiàn)象發(fā)生，以更好地促進(jìn)教育公平。

5.加強(qiáng)縣級(jí)學(xué)生資助管理中心建設(shè)。目前許多地方縣級(jí)學(xué)生資助中心機(jī)構(gòu)不全、人員編制少、經(jīng)費(fèi)投入不足等已經(jīng)成為制約生源地貸款工作順利開展的瓶頸問題。因此，各級(jí)政府要深入研究，加強(qiáng)縣級(jí)學(xué)生資助中心的建設(shè)。一方面要加大人員配備，加強(qiáng)對(duì)縣級(jí)學(xué)生資助中心工作人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和信息搜集能力。另一方面要加大辦公設(shè)備和工作經(jīng)費(fèi)的投入，提供必要的工作條件，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)其工作積極性，提高工作效率。

6.進(jìn)一步完善個(gè)人征信系統(tǒng)，加強(qiáng)相關(guān)法制建設(shè)。提高學(xué)生還貸率最有力的手段還是要將生源地貸款信息納入學(xué)生個(gè)人征信系統(tǒng)。只要出現(xiàn)惡意拖欠、不按時(shí)歸還等違約現(xiàn)象，就會(huì)影響到其今后在全國(guó)任何一家金融機(jī)構(gòu)辦理信用卡、車貸、房貸等授信業(yè)務(wù)。盡管國(guó)家開發(fā)銀行已于2011年開始將生源地貸款數(shù)據(jù)分批次納入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，但我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)仍需進(jìn)一步完善。如果國(guó)家相關(guān)部門能夠建立起生源地貸款相關(guān)的法律法規(guī)，一定能從法律層面更好地制約獲貸學(xué)生的違約現(xiàn)象，減輕貸后管理壓力，有效降低生源地貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

四、小結(jié)

開展生源地貸款，是落實(shí)國(guó)家助學(xué)貸款政策的重要舉措，是一項(xiàng)政策性強(qiáng)、涉及面廣的民生工程。各地只有在具體實(shí)施中認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，分析和發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)采取有效措施，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決上學(xué)難的問題，才能使生源地貸款這一惠民政策發(fā)揮應(yīng)有的社會(huì)效應(yīng)。

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1674-9324（2014）28-0005-02