經(jīng)緯

當(dāng)我們手頭有了一些閑錢后，要不要考慮提前還房貸呢？對(duì)大多數(shù)傳統(tǒng)中國(guó)人來說，欠錢的感覺并不好受。今天小編就為您詳解提前還款是否劃算。

怎樣提前還款才劃算？

小李買了一套房120萬元，向銀行貸款50萬元，貸款時(shí)間為20年。過了一段時(shí)間，小李自己手里攢了10萬元，他打算把這10萬元提前還給銀行。我們來計(jì)算一下：

我們以目前市場(chǎng)上利率最低的公積金貸款為例，當(dāng)前公積金利率為4.5%，貸款金額50萬，貸款20年，在網(wǎng)上隨便找一個(gè)房貸計(jì)算器算一下，20年后還款總額為75.9萬。

假如我們手中有10萬元，一年后進(jìn)行了提前還貸，20年后，我們還款總額變?yōu)?0.5萬。由此算來，總的還款金額由75.9萬減至60.5萬，可減少15.4萬。

有人會(huì)問，如果我的房貸利率比較高呢？比如，貸款利率是基準(zhǔn)利率的1.1的買房人，他們的貸款利率高達(dá)7.205%，他們適合提前還款合適嗎？我們來計(jì)算一下：

同樣的50萬貸款，20年后本息94.5萬，同樣一年后提前還款，如果提前還貸10萬，20年后本息還款額變?yōu)?5.3萬。還款金額減少了19.2萬。

提前還款公積金和商貸節(jié)省額比較

由此可見，如果你正享受著公積金貸款或7折利率，那么不必急于還款。 商貸提前還款，節(jié)省的金額會(huì)更多，提前還款比較劃算。如果你選擇的是商貸和公積金構(gòu)成的組合貸款，提前還房貸一定要先還商貸。

理財(cái)專家分析指出，在貸款的前幾年，由于本金基數(shù)大，利息相應(yīng)也高。因此，在貸款前幾年尤其是前5年間，一定要爭(zhēng)取多還款，使總貸款中的本金基數(shù)下降，則剩余貸款的利息負(fù)擔(dān)也會(huì)相應(yīng)減小。

如果我們不提前還款，用于投資呢？ 我們以這10萬元為例，以最為簡(jiǎn)單的5年定期存款來做投資，如存光大銀行，5年定期存款利息為5.225%，滿5年后再續(xù)存5年定期，直存到20年。20年后我們得到多少錢呢？本息總額為25.3萬元！這也是一筆很大的收益。

這些情況不建議提前還貸

理財(cái)專家建議，很多人都喜歡提前還貸，不喜歡欠銀行錢。但對(duì)于現(xiàn)在的財(cái)富管理理念而言，如果沒有最大程度利用好資金的價(jià)值，是對(duì)資金的極大浪費(fèi)。如果能夠找到一款收益高于此貸款利率的投資產(chǎn)品，那完全可以通過投資獲取收益來抵充貸款產(chǎn)生的利息。

如果是家里經(jīng)營(yíng)生意，手里需要更多的流動(dòng)資金，這種不建議提前還款。分析認(rèn)為，一般生意人的年化收益率往往在10%以上，再說生意人往往需要拆借資金，如果一旦用錢，再到銀行貸款的話往往利率較高，所以不建議提前還貸。

風(fēng)險(xiǎn)抵抗力比較弱的家庭，不建議提前還貸：比如，張先生今年40歲，年薪30萬元左右，太太全職在家照顧兩個(gè)孩子。家庭財(cái)產(chǎn)如下：住房一套自住，市值300萬元，有100萬元房貸，月供6000余元。目前，家庭現(xiàn)金存款約10萬元。這10萬元，用于提前還房貸，還是投資？專家分析認(rèn)為，手有余糧，心中不慌。作為普通家庭而言，需要留下家庭備用金，以防萬一有意外發(fā)生。此種情況不建議提前還款。

哪些人適合提前還款

一、不愿意有負(fù)債，不想承受過大生活壓力的人，關(guān)鍵是無債一身輕。買房畢竟是用來生活，如果一筆貸款放在頭上是很重的負(fù)擔(dān)，為此吃不好睡不好，那還是提前還了吧。

二、購(gòu)房不久，處于還款初期的人。由于剛開始還貸，本金基數(shù)大，利息相應(yīng)高，如果手頭有閑置資金，而又沒有較好的投資方向，提前還貸也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

三、希望將房子作為融資工具、從銀行獲取更多貸款的情況。近年房?jī)r(jià)上漲較快，部分房屋評(píng)估價(jià)值相比購(gòu)買初期已經(jīng)上漲較多，如果將房屋按揭貸款還清，再以房產(chǎn)抵押從銀行貸款往往能獲得更大授信額度。