梁太健

【文章摘要】

本文就商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)貸后管理過程中存在的主要問題，探索如何加強和改進貸后管理并提出建議，旨在加強交流、促進思考，有效促進貸后管理能力和管理效果的提升。

【關(guān)鍵詞】

貸后管理；風險；建議

近年來，隨著國內(nèi)外經(jīng)濟形勢持續(xù)下行影響，國內(nèi)部分行業(yè)、區(qū)域、客戶信貸風險逐漸暴露。商業(yè)銀行能否及時發(fā)現(xiàn)、識別并妥善防范、化解風險，持續(xù)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，強化貸后管理也就顯得尤為重要。然而，很多商業(yè)銀行仍然存在對貸后管理工作重視程度不夠、貸后管理質(zhì)量不高、貸后管理評價考核體系不完善等問題。

1 加強貸后管理的必要性

貸后管理是信貸管理的重要環(huán)節(jié)，對于銀行貸款安全和案件防控至關(guān)重要，與貸前和貸中管理構(gòu)成一個完整的體系，是信貸全過程管理的重要階段。

1.1是銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念的要求

在商業(yè)銀行經(jīng)營活動中，普遍存在重數(shù)量、輕質(zhì)量，重發(fā)放、輕管理的現(xiàn)象。要提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，摒棄“重貸輕管”的思想，強化貸后管理，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量，確保信貸資產(chǎn)安全。

1.2是銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要保證

貸后管理是信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求和重要保證，貸后管理是控制風險、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。只有通過強化貸后管理，才能有效防控信用風險、法律風險，為可持續(xù)發(fā)展提供有效保障。

1.3是銀行提升服務(wù)客戶能力的手段

貸后管理不僅是控制資產(chǎn)質(zhì)量，也是拓展客戶、提高客戶滿意度的重要途徑。一方面，通過貸后管理有利于把風險主動控制在銀行可接受的范圍內(nèi)。另一方面，貸后管理是挖掘潛在的客戶需求、培育新的利潤增長點的重要工具與途徑。

2 貸后管理工作中存在的主要問題

近年來，隨著經(jīng)營管理體制改革的不斷深入，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的整體管理水平不斷提高，但與貸前、貸中管理相比，貸后管理能力仍顯薄弱。

2.1重貸輕管，對貸后管理重要性認識不足

商業(yè)銀行貸后管理人員對貸后管理重要性認識不足，未能真正認識到貸后管理是確保信貸資產(chǎn)安全回收并實現(xiàn)預期收益的重要基礎(chǔ)，未能把貸后管理與貸款營銷放到同等重要的位置上，未能真正做到業(yè)務(wù)發(fā)展和風險防控的協(xié)調(diào)統(tǒng)一， 客觀上造成了銀行的貸款擴張沖動和“重貸輕管”的傾向。理念不轉(zhuǎn)變，強化貸后管理也就無從談起。

2.2信息不對稱，導致風險預警失靈

信息不對稱是長期影響我行信貸管理有效性的不利因素，長期以來，銀行體系內(nèi)部信息共享不足、人民銀行征信系統(tǒng)信息錄入不及時不準確、工商稅務(wù)信息查詢難度大，會計師事務(wù)所和評估師事務(wù)所等中介機構(gòu)評價評估報告可信度差等因素影響了健康社會信用體系的形成。再加上企業(yè)的故意隱瞞，致使信貸人員獲得信息滯后或不全面，導致商業(yè)銀行不能及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)重大風險事項，錯失最佳風險化解時機。

2.3貸后檢查制度執(zhí)行不力， 貸后管理質(zhì)量普遍不高

一是貸后檢查流于形式，被動性的進行實地調(diào)查，缺少獨立思索，檢查過分依賴企業(yè)提供的信息，對企業(yè)的風險點只停留在企業(yè)表面。二是忽視對客戶重大人事變動、股股權(quán)結(jié)構(gòu)變化、較大對外投融資和關(guān)聯(lián)交易等經(jīng)營、財務(wù)因素的檢查。三是對押品和保證人的貸后檢查重視不夠，最終導致?lián)４胧╋L險緩釋能力降低。

2.4貸后管理激勵與約束體系不完善

現(xiàn)行考核制度往往只注重貸款發(fā)放激勵，而忽視貸后管理激勵。即使在貸后管理激勵中，也只是注重不良貸款清收的激勵，對貸款到期正?；厥諑缀鯖]有明確的激勵，考核獎罰不到位，“責、權(quán)、利”不對等，導致貸后管理人員感到“吃力不討好”，從而影響貸后管理工作積極性。

2.5缺乏高素質(zhì)的貸后管理隊伍

貸后管理人員素質(zhì)直接影響著貸后管理質(zhì)量和效率，但是目前貸后人員水平良莠不齊。一方面，部分客戶經(jīng)理缺乏豐富專業(yè)的財務(wù)、稅收、法律等知識，對信息缺乏敏銳性，識別、處置風險能力不足。另一方面，有些客戶經(jīng)理責任心不強，敷衍應(yīng)付，搞形式，甚至在貸后管理中與客戶串通、隱瞞真相，掩蓋風險，逃避責任，必須引起高度重視。

3 加強貸后管理的建議

3.1轉(zhuǎn)變思想觀念，重視貸后管理

深刻領(lǐng)會貸后管理對提高資產(chǎn)質(zhì)量、提升經(jīng)營效益的重要意義，全面理解貸后管理在價值創(chuàng)造中的作用。一是樹立貸后管理既是管理環(huán)節(jié)又是營銷環(huán)節(jié)的理念，真正認識到貸后管理不是營銷的障礙，而是重要的營銷環(huán)節(jié)和機會。二是要切實端正對貸后管理的認識，摒棄“重貸輕管、重放輕收”的錯誤認識。三是培育積極主動的貸后管理文化，將貸后管理由被動管理轉(zhuǎn)為主動出擊，變事后管理為超前管理，樹立早發(fā)現(xiàn)、早決策、早行動的管理理念，有效提升貸后管理水平和效果。

3.2加強貸后管理流程化制度建設(shè)，提高精細化水平

對貸款實施全過程管理，監(jiān)督落實規(guī)定動作，實施流程化、標準化作業(yè)。把客戶檢查、賬戶監(jiān)管、風險預警、貸款檔案管理、資產(chǎn)保全、貸款清理回收等大項進行細化，明確貸后檢查的內(nèi)容和重點、明確貸后檢查的時間和頻率，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)作業(yè)標準和盡職要求，區(qū)分管理對象，實施差別化化管理，盡量做到定性分析與定量分析相結(jié)合，不斷提高精細化管理水平。

3.3完善貸后管理激勵約束機制

明確貸后管理考核目標，設(shè)計科學合理的考核指標，實行量化考核，在資源配置、業(yè)績考核等方面為開展貸后管理工作創(chuàng)造有利條件，充分調(diào)動貸后管理人員的積極性、創(chuàng)造性。堅持“盡職免責、失職問責”的考核原則，對因不履行貸后管理責任或管理不善導致信貸資產(chǎn)發(fā)生損失的，要嚴肅追究其相應(yīng)的責任，對盡職盡責但因客觀因素造成信貸資產(chǎn)風險和損失的信貸人員免除其主觀責任。

3.4建立貸后監(jiān)督檢查和評價機制

從資產(chǎn)質(zhì)量、貸后基礎(chǔ)管理水平、存量客戶貢獻度等方面，加強貸后管理工作評估評價力度；構(gòu)建風險、審計、監(jiān)察部門聯(lián)動的縱向監(jiān)控機制，提高風險防控能力。

3.5提高貸后管理隊伍素質(zhì)

采取典型案例分析、專題研修、自學和集中學習相結(jié)合等方式，促進貸后管理人員學習貸后管理理論、技能、工具，不斷提升貸后管理理論水平與履職能力，打造一支具有現(xiàn)代經(jīng)營理念和豐富實踐經(jīng)驗的貸后管理專業(yè)化團隊，以適應(yīng)新形勢下信貸業(yè)務(wù)發(fā)展要求。

【參考文獻】

[1]《強化貸后管理的思考與建議》，周孟斌，經(jīng)濟師，2006年第8期；

[2]《加強貸后管理工作的幾點思考》，胡皓炅，現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2012年第7期；

[3]《現(xiàn)代商業(yè)銀行導刊》，中國建設(shè)銀行股份有限公司主辦，《現(xiàn)代商業(yè)銀行導刊》編輯部出版。