李雪瑤

摘 要：隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物、在線交易對(duì)于消費(fèi)者而言已經(jīng)從一個(gè)新鮮未知的事物變成了日常生活的一部分。第三方支付平臺(tái)因其所具有的獨(dú)特優(yōu)點(diǎn)，在網(wǎng)上交易中處于不可或缺的地位。本文從第三方支付系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，對(duì)它的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了分析，得出了可能存在的問題，并且根據(jù)問題提出了相關(guān)的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付；發(fā)展趨勢(shì)；建議

一、第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)

1.使用風(fēng)險(xiǎn)小、實(shí)惠。信用卡和賬戶信息只需告訴支付中介，減少了信息的丟失風(fēng)險(xiǎn)。

2.支付成本低。第三方支付平臺(tái)集中了大量的小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)。還簡(jiǎn)化了交易過(guò)程，方便了消費(fèi)者。對(duì)于商家而言，節(jié)省了運(yùn)營(yíng)成本。對(duì)于銀行而言，不且節(jié)省了網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本，而且增加了交易收入。

3.提供了多種支付方式，可以更便捷的進(jìn)行使用。第三方支付平臺(tái)不僅可以進(jìn)行網(wǎng)上支付，而且還支持手機(jī)、電話等多種終端操作，符合網(wǎng)上消費(fèi)者個(gè)性化、多樣化的需求。

4.保障了付款人和收款人的利益。第三方支付平臺(tái)不僅提供支付業(yè)務(wù)，還提供了擔(dān)保業(yè)務(wù)，這在一定程度上使得交易順利進(jìn)行，保證了交易雙方的利益。

二、第三方支付的發(fā)展趨勢(shì)

1.與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作。在現(xiàn)代支付體系逐漸完成的這個(gè)大趨勢(shì)下，商業(yè)銀行有著不可或缺的作用。但是除了商業(yè)銀行，第三方支付也成為了電子支付的代理人。它們之間的關(guān)系有合作也有競(jìng)爭(zhēng)。銀行的核心業(yè)務(wù)是存貸款，貨幣流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)雖有涉及，但卻不多。而當(dāng)今，貨幣的形式早已改變，從紙幣等的實(shí)物演變成了伴有密碼的數(shù)字貨幣，互聯(lián)網(wǎng)在數(shù)字傳輸方面是頂級(jí)的，因而在互聯(lián)網(wǎng)上可以形成貨幣流轉(zhuǎn)從而完成交易。但是這不意味著它們二者之間沒有矛盾，首先它們之間存在著明顯的利益沖突，客戶可以利用第三方支付的虛擬賬戶來(lái)進(jìn)行套現(xiàn)，從而避免繳納手續(xù)費(fèi)。其次，客戶通過(guò)第三方支付系統(tǒng)用信用卡支付時(shí)，則可以不必向銀行支付任何費(fèi)用，因而銀行的利益也再次受損。

2.賬戶的虛擬化。在未來(lái)的某一天，賬戶將實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金化，這就意味著，我們將在銀行的ATM機(jī)上通過(guò)輸入自己的手機(jī)號(hào)，就可以存取自己賬戶里的資金。同時(shí)，在虛擬賬戶發(fā)展的高峰，介質(zhì)賬戶會(huì)受到不小打擊，但不會(huì)被完全消滅，在第三方支付體系里，虛擬賬戶仍然是主流。第三方支付會(huì)大力推行虛擬賬戶來(lái)適應(yīng)客戶，滿足客戶更多的需求。

3.終端支付是一種趨勢(shì)?？傮w趨勢(shì)下，未來(lái)的支付終端將會(huì)以手機(jī)為主，電腦為輔。銀行的柜臺(tái)將會(huì)被邊緣化，各類終端都會(huì)用于支付系統(tǒng)，但手機(jī)仍然擁有最強(qiáng)大的支付潛能。

4.向移動(dòng)商業(yè)模式遷移。在移動(dòng)商務(wù)模式的影響下，移動(dòng)支付用戶的數(shù)量在不斷的增加。另一方面，電腦與手機(jī)相互包容決定了互聯(lián)網(wǎng)支付用戶也來(lái)自于移動(dòng)支付用戶。從現(xiàn)在來(lái)看，如果想降低成本獲得更大的收益，則需要模式創(chuàng)新，形成共贏模式才可達(dá)到。

5.小數(shù)據(jù)優(yōu)于大數(shù)據(jù)。第三方支付雖然沒有大數(shù)據(jù)那么完整龐雜的信息，但它的信息很豐富，只要能合理的運(yùn)用并挖掘，在未來(lái)開展大數(shù)據(jù)的發(fā)展，是未來(lái)第三方支付保持競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑。

三、對(duì)第三方支付的建議

1.對(duì)第三方支付采取的方式

（1）采取分類監(jiān)管的模式。傳統(tǒng)的商業(yè)模式已經(jīng)落伍，我們要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)作模式，來(lái)研究和制定和第三方支付有關(guān)的計(jì)劃。其次，第三方支付也有不同種類，我們也可以根據(jù)種類的不同制定不同的計(jì)劃。

（2）采取底線監(jiān)管模式。要充分了解第三方支付的最大風(fēng)險(xiǎn)，要盡力防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，要把創(chuàng)新和控制風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，做到創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)并重。

（3）全面落實(shí)消費(fèi)者的權(quán)益并進(jìn)行保護(hù)。出臺(tái)相關(guān)政策，或是對(duì)已有的政策進(jìn)行改革，更加全面的公示各種規(guī)章制度，保證消費(fèi)者的知情權(quán)。

（4）保證系統(tǒng)安全與支付效率并重。第三方支付主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)展開，如果系統(tǒng)出現(xiàn)問題，則波及甚廣。所以，一定要在安全方面進(jìn)行詳盡的計(jì)劃與實(shí)踐。

（5）采取聯(lián)合監(jiān)管模式。中央和地方，不同部委之間都要進(jìn)行聯(lián)合監(jiān)管。這樣通過(guò)異地合作監(jiān)管，可以更加全面的了解時(shí)事的動(dòng)態(tài)，進(jìn)行有效監(jiān)管。

2.對(duì)地方政府而言，還需要進(jìn)行一些政策優(yōu)化

（1）應(yīng)優(yōu)先公共設(shè)施投入。應(yīng)當(dāng)加大對(duì)和第三方支付有關(guān)的公共設(shè)施的投入，避免企業(yè)應(yīng)設(shè)施建設(shè)不足，而使自身的發(fā)展受到影響。

（2）優(yōu)先數(shù)據(jù)資源投入。產(chǎn)業(yè)政策要向第三方支付系統(tǒng)全面開放，以資源帶動(dòng)企業(yè)，這種政策更加適合企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)模式。

（3）優(yōu)先帶動(dòng)效應(yīng)評(píng)價(jià)。選擇政策支持的重點(diǎn)去進(jìn)行關(guān)注，要更多的考慮這些機(jī)構(gòu)的客戶權(quán)益，減少把傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)擴(kuò)大化，更加有利于第三方支付行業(yè)的發(fā)展。

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