近年來隨著我國金融支付體系建設(shè)工作的不斷深化，現(xiàn)代化支付工具銀行卡作為銀行業(yè)電子化時(shí)代新的支付和信用工具，因其發(fā)行規(guī)模之大，使用頻率之高，在各大中城市得到廣泛普及，并在我國社會經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。而在農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)的推廣由于受到支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后、服務(wù)功能較弱、持卡人用卡意識不強(qiáng)等因素的影響，在一定程度上制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，為此，永勝支行以永勝縣為例進(jìn)行了調(diào)查。

一、銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用狀況

（一）銀行卡發(fā)放情況

永勝縣位于滇西高原的西北部，農(nóng)業(yè)較為發(fā)達(dá)，農(nóng)村地區(qū)人口約占85%，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)6家，網(wǎng)點(diǎn)25個(gè)，64%網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，至2013年末，永勝縣6家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中有4家開辦了銀行卡業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)卡48.95萬張，信用卡和貸記卡占18.04%，全縣人均持卡量1.24張?？ň灰坠P數(shù)3.9筆；銀行卡收入216萬元，占銀行中間業(yè)務(wù)收入的23.87%。自2008年以來永勝縣銀行卡逐年上升，平均年發(fā)卡量4萬張，平均年增長率為23.65%，至2013年末，銀行卡發(fā)行存量為26.74萬張，平均人口銀行卡占有率67.56%。

（二）銀行卡業(yè)務(wù)開展情況

目前，各商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)主要集中在柜臺存取現(xiàn)金，ATM取款、轉(zhuǎn)賬、商戶POS刷卡消費(fèi)等，自2008年來，永勝縣銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，存取款業(yè)務(wù)是最基本的業(yè)務(wù)，2013年銀行卡存取現(xiàn)金額分別為8億元和12億元，分別比2008年增長3.06倍和2.82倍。轉(zhuǎn)賬、POS刷卡消費(fèi)業(yè)務(wù)也迅速擴(kuò)展，2013年永勝地區(qū)銀行卡轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)發(fā)生額7.2億元，比2008年的1.6億元增長4.5倍，就銀行卡消費(fèi)情況看，2013年永勝地區(qū)社會商品零售總額12.67億元，銀行卡消費(fèi)占社會消費(fèi)零售總額的24.96%。

（三）銀行卡服務(wù)設(shè)施及特約網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置情況

銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展有賴于刷卡服務(wù)設(shè)施、特約網(wǎng)點(diǎn)及惠農(nóng)支付服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建立，自2012年以來，縣內(nèi)各金融部門極力推動這一進(jìn)程，永勝農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用、郵政儲蓄銀行逐步在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，到2013年末，農(nóng)行、建行、郵儲銀行、農(nóng)村信用社在全縣轄區(qū)內(nèi)共安裝自動柜員機(jī)（ATM）41臺，安裝銷售終端機(jī)（POS）機(jī)340臺，特約商戶302戶，其中銀聯(lián)直聯(lián)占63%，銀行直聯(lián)占37%，2013年新增ATM機(jī)5臺，POS機(jī)97臺。平均每個(gè)商業(yè)銀行建立特約商戶75.5戶，建立刷卡POS機(jī)85個(gè)。刷卡消費(fèi)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)模的增加標(biāo)志著永勝縣在農(nóng)村地區(qū)推動使用銀行卡業(yè)務(wù)具有現(xiàn)實(shí)意義和歷史意義。目前，銀行卡除了可以辦理存取現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬、代收代付、消費(fèi)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，一些新興的現(xiàn)代化服務(wù)功能也逐步推出，如電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端、分期付款、銀證通等，涵蓋了住宿、餐飲、商場等行業(yè)，據(jù)調(diào)查顯示，已有12%被調(diào)查者使用過銀行卡的新功能。

（四）銀行卡收費(fèi)情況

目前，各商業(yè)銀行的銀行卡都實(shí)行了收費(fèi)，但收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及優(yōu)惠條件不盡不同。如：農(nóng)村信用社金碧貸記卡金卡80元/年、附卡40元/年，普通卡6元/年、附卡30元/年，年費(fèi)逐年收取，中途退卡，年費(fèi)不退還。除到期換卡、掛失換卡外的其他換卡，換卡手續(xù)費(fèi)為非彩照卡20元，彩照卡30元。掛失手續(xù)費(fèi)為50元/卡，掛失補(bǔ)發(fā)新卡免手續(xù)費(fèi)。持卡人若要求緊急換卡，除上述手續(xù)費(fèi)和工本費(fèi)或工本費(fèi)外，還應(yīng)繳納緊急處理費(fèi)用每次40元人民幣。銀行卡其余收費(fèi)，補(bǔ)換卡收取工本費(fèi)5元/張，年費(fèi)5元/年。

在業(yè)務(wù)收費(fèi)方面，各家銀行對本外地消費(fèi)劃卡都收費(fèi)。如：農(nóng)村信用社金碧貸記卡社內(nèi)取現(xiàn)（含轉(zhuǎn)賬）手續(xù)費(fèi)按交易金額的1%（最低1元，最高50元/筆）收取。他行境內(nèi)取現(xiàn)（含轉(zhuǎn)賬）手續(xù)費(fèi)按交易金額的1%（最低5元，最高50元/筆）收取。他行境外取現(xiàn)（含轉(zhuǎn)賬）手續(xù)費(fèi)按交易金額3%，最低30元/筆收取。

信用卡透支一般按日息萬分之五計(jì)息，對超過信用額度的按超過信用額度的5%，最低5元，最高300元計(jì)收超限費(fèi)。最低還款額未還部分的按5%，最低5元計(jì)收取滯納金。

二、存在的問題

（一）盲目追求發(fā)卡量，忽視成本與效果

銀行卡業(yè)務(wù)量是銀行新的業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域，它不僅涉及支付結(jié)算，更涉及吸收存款、授信和中間業(yè)務(wù)收入等業(yè)務(wù)，因此近年來各商業(yè)銀行極力擴(kuò)大銀行卡市場占有量。各商業(yè)銀行每年就要集中搞一次銀行卡的發(fā)放活動。但過分的追求發(fā)卡量往往帶來適得其反的效果。如永勝每年平均發(fā)卡量為4萬張，到2013年總發(fā)卡量達(dá)48.95萬張，而目前發(fā)行存量僅為26.74萬張，也就是說5年來約有一半以上的銀行卡被停用或注銷。此外，還有一定量的卡處于睡眠狀態(tài)或未開通。據(jù)調(diào)查，農(nóng)業(yè)銀行2013年末信用卡存量3.24萬張，無使用記錄的信用卡1.07萬張，其占比為33.02%。

（二）銀行對宣傳工作重視不夠，投入不足，導(dǎo)致銀行卡消費(fèi)環(huán)境不暢

據(jù)調(diào)查，商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社把銀行卡業(yè)務(wù)工作重心放在擴(kuò)大發(fā)卡量上，忽視了通過宣傳獲得社會大眾認(rèn)可進(jìn)而提高銀行卡有效使用率的重要作用。銀行卡宣傳工作重視不夠、層面不廣、手段單一諸多問題，使得消費(fèi)者對銀行卡的使用益處、使用方法、防盜措施等應(yīng)知應(yīng)會的基礎(chǔ)知識了解甚少，客戶潛在用卡效能沒有充分發(fā)揮，市場發(fā)展尚未真正建立在持卡人用戶頻繁用卡的基礎(chǔ)上。

（三）安全隱患成為消費(fèi)者用卡的心理障礙

主要體現(xiàn)在：一是怕銀行內(nèi)部工作人員違規(guī)操作或操作失誤，或者利用職務(wù)之便與不法分子勾結(jié)、串通作案。二是不怕法分子利用偽造卡進(jìn)行欺詐、ATM機(jī)調(diào)包騙卡、POS機(jī)套現(xiàn)等。三是怕特約商戶為不法分子提供銀行卡套現(xiàn)交易，進(jìn)而引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)。四是怕部分商家銀行卡安全服務(wù)意識淡薄，結(jié)算把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致銀行卡消費(fèi)潛藏盜刷隱患。因此，一些消費(fèi)者對銀行卡的安全性有所擔(dān)心，據(jù)調(diào)查，有55%的人認(rèn)為使用銀行卡一般安全，45%的人認(rèn)為不安全。

（四）收費(fèi)過高影響了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣

銀行卡在發(fā)行初期并未收費(fèi)，因此促成了銀行卡的大量發(fā)行。但是隨著用卡客戶的增多，各銀行紛紛實(shí)行了收費(fèi)，如農(nóng)村信用社一些普通的信用卡年費(fèi)為30～60元，這對于農(nóng)村地區(qū)的老百姓來說是難以接受的。而使用收費(fèi)較低的普通借記卡（儲蓄卡），異地（跨地州市）系統(tǒng)內(nèi)個(gè)人客戶通存通兌（卡、存折、存單）在自助設(shè)備交易每筆1元。通存、轉(zhuǎn)賬按金額0.5%收取，最低1元，最高10元，通兌按金額1%收取，最低2元，最高50元。手機(jī)銀行交易轉(zhuǎn)賬按交易金額的0.15%，最低1元，最高15元收取。銀行卡跨行取現(xiàn)、查詢境內(nèi)通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的ATM取現(xiàn)2元/筆。境外通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)ATM取現(xiàn)15元/筆、ATM查詢2元/筆。在異地取款收費(fèi)卻與貸記卡一樣，按支取金額和筆數(shù)收費(fèi)，這與郵政匯款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)基本相同，特別是對于1萬元以內(nèi)的小額取款而言本沒有優(yōu)惠（銀行卡取款單筆最高收費(fèi)50元）。因此許多人出門還是選擇帶現(xiàn)金，這自然影響了銀行卡的使用，也是造成大量睡眠卡的主要原因。另外，透支計(jì)費(fèi)偏高，相當(dāng)于年息18%，并且計(jì)收復(fù)利；同時(shí)，還有超限費(fèi)和滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目。

三、相關(guān)建議

（一）加大銀行卡知識宣傳，推廣銀行卡的應(yīng)用

發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把銀行卡知識宣傳作為今后一個(gè)時(shí)期的主要工作，其宣傳主要側(cè)重三個(gè)方面：一是側(cè)重銀行卡功能、優(yōu)勢和優(yōu)惠政策等方面的宣傳，使公眾了解銀行卡的基本常識和由此帶來的便利、實(shí)惠，提高自身銀行卡的知名度、認(rèn)知度，打造特色品牌。二是側(cè)重向客戶宣傳銀行卡安全知識，了解犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動向，提高客戶的安全意識和自我保護(hù)能力。三是側(cè)重個(gè)人信用宣傳。讓老百姓懂得個(gè)人守信的重要性，通過銀行卡積累個(gè)人的良好信用，打造誠信、和諧的用卡環(huán)境，減少銀行卡惡意透支、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。

（二）適當(dāng)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

鑒于農(nóng)村地區(qū)居民收入較低，銀行卡收費(fèi)適當(dāng)降低。目前，永勝縣實(shí)行的農(nóng)民工銀行卡規(guī)定一張卡每天日轉(zhuǎn)賬最高限額設(shè)置為5000元，每筆取款業(yè)務(wù)對持卡人的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不分同城異地，每筆取款手續(xù)費(fèi)按取款金額的0.8%收取，每筆最低1元，最高20元（系統(tǒng)自動扣收），這一政策的實(shí)施有利于農(nóng)民工異地收支結(jié)算。但相對于廣大農(nóng)村地區(qū)居民而言，其生產(chǎn)生活活動主要在農(nóng)村，異地存取款較少，因此建議進(jìn)一步降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行本地取款、轉(zhuǎn)賬和本地、異地存款不收費(fèi)，異地取款或轉(zhuǎn)賬按每筆交易金額的0.3%收費(fèi)，最高不超過10元。借記卡年費(fèi)3元，貸記卡年費(fèi)15元，開卡、換卡不收費(fèi)，掛失收費(fèi)5元。

（三）加強(qiáng)防范，控制風(fēng)險(xiǎn)

在農(nóng)村由于農(nóng)村居民金融知識淺薄，風(fēng)險(xiǎn)防范知識少，犯罪分子很多情況下是利用持卡人和銀行防范的紕漏作案。為此金融部門應(yīng)著力做好兩方面的工作：一方面加強(qiáng)ATM機(jī)操作環(huán)境安全，設(shè)置隔離間，安裝監(jiān)控器，防范不法之徒作案。另一方面是防范信用欺詐風(fēng)險(xiǎn)。信用卡的發(fā)放應(yīng)主要側(cè)重企事業(yè)單位人員、個(gè)體工商戶、種養(yǎng)殖戶、信譽(yù)良好的農(nóng)戶等優(yōu)質(zhì)客戶，要把信用卡發(fā)放與提供消費(fèi)信用和循環(huán)授信結(jié)合起來，探索建立客戶信用評價(jià)機(jī)制，防止惡意透支、借用信用卡犯罪等行為。要加強(qiáng)對特約商戶資質(zhì)的審核和收發(fā)單環(huán)節(jié)的監(jiān)督，防范套現(xiàn)行為的發(fā)生。

課題負(fù)責(zé)人：王 英

成員：莫志芬 王 加 田永仙

執(zhí)筆人：陳 慧