趙燕妮　馮志勇　劉高秀

【摘要】存款保險(xiǎn)制度在國(guó)外的長(zhǎng)期實(shí)踐證明，作為一種制度性安排，它能夠較為有效地保護(hù)存款人的利益，從而維系整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度所需的主要條件已經(jīng)具備，建立存款保險(xiǎn)制度是我國(guó)金融體制改革深化的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)。本文對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)的必要性和發(fā)展歷程進(jìn)行了分析，對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)進(jìn)行了初步探討，并在此基礎(chǔ)上，分析了商業(yè)銀行在存款保險(xiǎn)制度建立后有可能受到的不利影響，并提出相關(guān)應(yīng)對(duì)策略。

【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn) 制度建設(shè) 商業(yè)銀行 影響分析

新中國(guó)成立之后，銀行破產(chǎn)在我國(guó)很少發(fā)生。唯一的1998年海南發(fā)展銀行破產(chǎn)的案例，最后還是以中國(guó)人民銀行安排工商銀行一并接收債權(quán)債務(wù)而告終。政府的買(mǎi)單，讓儲(chǔ)戶(hù)沒(méi)有受到實(shí)際損失。所以，我國(guó)老百姓普遍認(rèn)為，存入銀行的錢(qián)就像放在家里的保險(xiǎn)柜一樣安全又可靠，破產(chǎn)倒閉這樣的情形，不會(huì)發(fā)生在國(guó)家的銀行身上。但是，現(xiàn)實(shí)的情況是，我國(guó)的商業(yè)銀行，包括國(guó)有商業(yè)銀行，經(jīng)過(guò)一系列的改革，現(xiàn)在都已經(jīng)是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我約束的法人組織，所以，為了自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和良好效益，他們之間必然要有激烈的競(jìng)爭(zhēng)。尤其是中國(guó)加入WTO之后，這種競(jìng)爭(zhēng)隨著外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)變得更加激烈。有競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)有優(yōu)勝劣汰，有些商業(yè)銀行就會(huì)由于經(jīng)營(yíng)管理不善而發(fā)生信用危機(jī)出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，進(jìn)而引發(fā)破產(chǎn)倒閉。根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，當(dāng)不能支付到期債務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行經(jīng)中國(guó)人民銀行同意，由人民法院宣布破產(chǎn)。但是，對(duì)于“商業(yè)銀行破產(chǎn)時(shí)無(wú)法支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款”的情形，《商業(yè)銀行法》并沒(méi)有進(jìn)一步的規(guī)定，這使得商業(yè)銀行在破產(chǎn)清算時(shí)沒(méi)有足夠的法律可依據(jù)。

國(guó)外的長(zhǎng)期實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度是一個(gè)很好的管理商業(yè)銀行破產(chǎn)的手段。存款保險(xiǎn)制度，指的是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)作為投保人依據(jù)自愿或強(qiáng)制性原則進(jìn)行投保，按照一定比例繳納保費(fèi)后，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)投保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，向其提供流動(dòng)性資助，或直接向存款人支付部分或全部存款的一種制度。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶有非盈利性，目的是保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。

美國(guó)是第一個(gè)建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，早在1933年就建立了存款保險(xiǎn)制度。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)商業(yè)銀行的破產(chǎn)監(jiān)管和處理，是指定的法律上宣布沒(méi)有償還能力、不能滿(mǎn)足存款人要求的商業(yè)銀行的接收人。目前，全世界已經(jīng)有120多個(gè)國(guó)家或地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，而我國(guó)金融體系改革已經(jīng)持續(xù)進(jìn)行了30多年，卻至今還沒(méi)有建立正式的存款保險(xiǎn)制度。所以，對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在迫在眉睫的是盡快出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度并逐步建立起銀行業(yè)的破產(chǎn)退出機(jī)制。

一、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)的必要性

第一，巨額的國(guó)民儲(chǔ)蓄。IMF公布的資料表明，我國(guó)的國(guó)民儲(chǔ)蓄率20世紀(jì)70年代以來(lái)一直穩(wěn)居世界前列。根據(jù)近幾年的數(shù)據(jù)，2005年全球平均儲(chǔ)蓄率僅為19.7%，而我國(guó)高達(dá)51%；2009年1月末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄余額已經(jīng)突破了18萬(wàn)億元，儲(chǔ)蓄率在全世界排名第一；2013年，我國(guó)國(guó)民儲(chǔ)蓄率排名世界第三，國(guó)民儲(chǔ)蓄額也占到了GDP的一半以上，而且總額的絕對(duì)值最大，據(jù)估算為4.6萬(wàn)億美元，約為27.6萬(wàn)億元。要保障巨額的存款儲(chǔ)蓄，保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)的切身利益和整個(gè)金融環(huán)境的穩(wěn)定，就必須有一個(gè)切實(shí)有效的管理措施來(lái)降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)并在銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)有一根“救命的稻草”。

第二，銀行經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性。銀行是一種高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，其負(fù)債率普遍高于90%，而且，銀行資金配置經(jīng)常是“借短貸長(zhǎng)”，資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)很不匹配。高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險(xiǎn)制度。另外，《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定最低資本充足率為8%，但我國(guó)很多商業(yè)銀行的資本金都低于這個(gè)要求，增加了銀行發(fā)生危機(jī)甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理的風(fēng)險(xiǎn)，而一旦出現(xiàn)這種情況，會(huì)直接損害存款人的利益。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，存款保險(xiǎn)公司在商業(yè)銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)就會(huì)出面保護(hù)社會(huì)公眾利益，這樣不僅有效地保護(hù)了存款人的利益，還維系了金融體系甚至全社會(huì)的穩(wěn)定。

第三，我國(guó)現(xiàn)行隱性存款保險(xiǎn)制度暴露出的弊端。雖然我國(guó)目前還沒(méi)有出臺(tái)正式的存款保險(xiǎn)制度，但一直采用的是一種“政府兜底”的隱性保險(xiǎn)制度。政府當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)面臨破產(chǎn)時(shí)，承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的損失。這種制度顯然給政府增加了沉重的負(fù)擔(dān)。例如，文中提到的1998年6月海南發(fā)展銀行破產(chǎn)案中，是國(guó)家緊急調(diào)撥了34萬(wàn)億元人民幣化解風(fēng)險(xiǎn)；破產(chǎn)后，中國(guó)人民銀行安排工商銀行一并接收其債權(quán)債務(wù)。在這一過(guò)程中，政府成了最后的“買(mǎi)單人”。另外，隱性保險(xiǎn)制度還弱化了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓他們從事高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)時(shí)很少有顧忌，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。跟隱性保險(xiǎn)制度相比，顯性保險(xiǎn)制度由于有真正的破產(chǎn)清算和退出機(jī)制，更能有效地降低道德風(fēng)險(xiǎn)水平。

因此，我國(guó)的隱性存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)金融體系改革的關(guān)鍵時(shí)期，已經(jīng)不能適應(yīng)金融發(fā)展的要求，如果繼續(xù)實(shí)行隱性的存款保險(xiǎn)制度會(huì)阻礙改革的進(jìn)程。所以，當(dāng)務(wù)之急是要出臺(tái)相關(guān)法規(guī)，建立顯性的存款保險(xiǎn)制度。

二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程

從20世紀(jì)90年代初期開(kāi)始，我國(guó)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的積極探索已經(jīng)將近21年。1993年12月，擬建立存款保險(xiǎn)基金首次在《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體質(zhì)改革的決定》中提出；央行存款保險(xiǎn)課題組在1997年底成立，對(duì)我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度一系列具體內(nèi)容的系統(tǒng)研究正式開(kāi)始；2003年11月，金融穩(wěn)定局成立，2004年4月，其下設(shè)的存款保險(xiǎn)處掛牌，12月開(kāi)始起草《存款保險(xiǎn)條例》；2006年底，中國(guó)人民銀行發(fā)布《2006年金融穩(wěn)定報(bào)告》，指出對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)處置長(zhǎng)效機(jī)制健全的必要性，提出要加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，并詳細(xì)闡述了要重點(diǎn)研究的幾個(gè)細(xì)節(jié)問(wèn)題；2007年，根據(jù)全國(guó)金融工作會(huì)議的有關(guān)精神，政府把建立存款保險(xiǎn)制度納上議事日程；2008年兩會(huì)上，溫家寶總理在《政府工作報(bào)告》中提出要盡快建立存款保險(xiǎn)制度（此后，由于“次貸危機(jī)”引發(fā)的金融危機(jī)席卷全球影響到中國(guó)經(jīng)濟(jì)，政府暫時(shí)擱置了這一工作）；2012年，在全國(guó)工作會(huì)議中，央行提出要相機(jī)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度的建立措施，隨后在年底的《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中指出，我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)基本成熟；2014年年初，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在全國(guó)兩會(huì)期間公開(kāi)表示，存款保險(xiǎn)制度有望于今年內(nèi)推出。

誠(chéng)然，隨著監(jiān)管體系的健全，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高，給存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)創(chuàng)造了前提條件；我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，給建立存款保險(xiǎn)制度提供了堅(jiān)強(qiáng)的后盾；在銀行業(yè)中占主導(dǎo)地位的四大國(guó)有商業(yè)銀行成功改制上市，目前他們運(yùn)行良好，年利潤(rùn)均達(dá)到千億元以上，是存款保險(xiǎn)制度體系中的中堅(jiān)力量；另外，有關(guān)部門(mén)也在醞釀推出與存款保險(xiǎn)制度相輔相成的金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制。我們可以看到，建立存款保險(xiǎn)制度所需要的環(huán)境和條件我國(guó)已經(jīng)具備。

三、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)規(guī)劃

（一）我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)目標(biāo)規(guī)劃

雖然各國(guó)的存款保險(xiǎn)制度在設(shè)計(jì)上存在一定的差異性，但就其制度目標(biāo)來(lái)看，無(wú)外乎是以下幾個(gè)方面：首先是為了保護(hù)存款人尤其是小額存款人的利益，這也是各國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的初衷，通常這種保護(hù)只是部分保護(hù)；其次是在銀行出現(xiàn)了嚴(yán)重問(wèn)題（尤其是倒閉）時(shí)，能夠有一個(gè)合理的處置程序，從而避免金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播和擴(kuò)散；第三，提高銀行體系的穩(wěn)定性，存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)使得儲(chǔ)戶(hù)對(duì)銀行系統(tǒng)的信心得到增強(qiáng)，而信心是銀行系統(tǒng)穩(wěn)定的基石。

基于我國(guó)的實(shí)際情況，存款保險(xiǎn)制度建設(shè)中，除了前文所述的保護(hù)存款人利益、提供合理處置程序、提高銀行體系穩(wěn)定性這三個(gè)目標(biāo)以外，還需要達(dá)到幾個(gè)目標(biāo)：一是促進(jìn)中央銀行職能的轉(zhuǎn)變，中國(guó)人民銀行實(shí)質(zhì)上一直充當(dāng)著對(duì)存款違約風(fēng)險(xiǎn)的最后擔(dān)保人，存款保險(xiǎn)制度將這種隱形擔(dān)保轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)行擔(dān)保，有利于中央銀行專(zhuān)注于貨幣政策和宏觀調(diào)控，提高其獨(dú)立性和權(quán)威性；二是促進(jìn)利率市場(chǎng)化，從而促進(jìn)銀行發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，加快金融創(chuàng)新的步伐，更好地位國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)；三是促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)內(nèi)容規(guī)劃

1.存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。我國(guó)設(shè)有金融穩(wěn)定局，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定是其重要職責(zé)，而且，金融穩(wěn)定局下設(shè)有存款保險(xiǎn)處。所以，我國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)始之初可以先以存款保險(xiǎn)基金的形式設(shè)立，而這只基金完全可以附設(shè)于金融穩(wěn)定局，從而能便捷、低成本地獲取監(jiān)管信息，并能讓被保險(xiǎn)銀行不必要的負(fù)擔(dān)減少。以美英等國(guó)為代表的西方國(guó)家為例，他們合二為一地將存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置，賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)和監(jiān)管的雙重職能，并與中央銀行保持獨(dú)立性。我國(guó)可將負(fù)責(zé)整個(gè)存款保險(xiǎn)制度的具體運(yùn)作的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由政府和央行出面設(shè)立，而且是非營(yíng)利性的。從機(jī)構(gòu)類(lèi)型來(lái)說(shuō)，我國(guó)可以先期設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，主要負(fù)責(zé)賠付，然后逐步從“付款箱模式”向“損失最小模式”或“風(fēng)險(xiǎn)最小模式”過(guò)渡。由于目前我國(guó)多數(shù)銀行財(cái)力有限，金融穩(wěn)定局下設(shè)的存款保險(xiǎn)基金最初除了參保銀行出資外，政府可以參與出資，并利用定期收取的保費(fèi)補(bǔ)充。

2.參保方式和范圍。我國(guó)應(yīng)該采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式。我國(guó)儲(chǔ)蓄類(lèi)金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)很多，包括國(guó)有銀行、股份制銀行、信用社、城商行、農(nóng)商行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及外資銀行等。為了體現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)、盡可能避免道德風(fēng)險(xiǎn)，很有必要把在國(guó)內(nèi)依法吸收存款的所有金融機(jī)構(gòu)都納入保險(xiǎn)體系中并采取強(qiáng)制保險(xiǎn)。但是，考慮到外國(guó)銀行總行不在中國(guó)境內(nèi)，目前我國(guó)銀監(jiān)會(huì)尚不能對(duì)其有效監(jiān)控，所以可以暫時(shí)不考慮把外國(guó)銀行在我國(guó)的分行作為參保主體。

活期存款和定期存款應(yīng)該納入保險(xiǎn)范圍。我國(guó)存款除了一般存款以外，還有財(cái)政性存款、協(xié)議存款、同業(yè)存款等。一般存款包括活期存款和定期存款，代表大多數(shù)存款者的利益。由于我國(guó)存款保險(xiǎn)基金設(shè)立初期理賠能力有限，一般存款以外的存款，可以暫時(shí)不實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，等隨著存款保險(xiǎn)基金理賠能力逐步增強(qiáng)后再納入存款保險(xiǎn)范圍。

3.賠付限額。賠付限額設(shè)在30～40萬(wàn)元之間。為了保護(hù)占絕大多數(shù)的中小儲(chǔ)戶(hù)的利益，同時(shí)也為了盡可能地降低道德風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該規(guī)定一個(gè)保險(xiǎn)賠付的上限。從世界主要國(guó)家情況來(lái)看，存款賠付限額與人均GDP比值絕大多數(shù)為4，美國(guó)的這一比值為5.21。2013年我國(guó)人均GDP約為3.9萬(wàn)元，考慮我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高，而且實(shí)際的居民儲(chǔ)蓄額非常高，所以我國(guó)存款保額的上限可以明顯高于世界一般水平，因此我們認(rèn)為30～40萬(wàn)元是比較適合的區(qū)間。

4.保險(xiǎn)費(fèi)率。我國(guó)將實(shí)行差別費(fèi)率制。確定保險(xiǎn)費(fèi)率要考慮到被保險(xiǎn)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受力和控制力以及存款保險(xiǎn)基金的目標(biāo)水平等問(wèn)題，是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)技術(shù)性很強(qiáng)的工作，這里就不一一贅述。比較現(xiàn)實(shí)的是，我國(guó)將先實(shí)行分類(lèi)差別費(fèi)率制，再逐步向風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率過(guò)渡?？偠灾褪且环N差別費(fèi)率制。分類(lèi)差別費(fèi)率比較簡(jiǎn)單，按銀行屬性，我國(guó)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)可以分為國(guó)有大行、股份制銀行和信用社、城商行、農(nóng)商行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，三個(gè)級(jí)別分別適用不同的費(fèi)率水平。簡(jiǎn)化的分類(lèi)差別保險(xiǎn)費(fèi)率仍然跟風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，大型國(guó)有銀行風(fēng)險(xiǎn)較小，一些小型商業(yè)銀行、信用社等的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，三個(gè)級(jí)別中大型國(guó)有銀行的繳付費(fèi)率會(huì)最低，依次遞增。但是因?yàn)榇笮蛧?guó)有銀行存款的基數(shù)大，所以他們繳費(fèi)的總額是大的。風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率則較為復(fù)雜，需要對(duì)每一個(gè)參保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判定，再劃分歸屬，確定保險(xiǎn)費(fèi)。

5.退出機(jī)制的建立。金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制要伴隨存款保險(xiǎn)制度的建立而推出。銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性，使得銀行一旦出現(xiàn)危機(jī)導(dǎo)致破產(chǎn)會(huì)給整個(gè)金融系統(tǒng)甚至給全社會(huì)帶來(lái)不穩(wěn)定。因此，存款保險(xiǎn)制度建立的同時(shí)，制定切實(shí)可行的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制才能保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)利益，才能真正有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例”與“存款保險(xiǎn)條例”應(yīng)該一同出臺(tái)。銀行一旦進(jìn)入司法破產(chǎn)程序，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就出面清償在法定限額內(nèi)的債務(wù)。

四、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析

（一）對(duì)商業(yè)銀行的影響

我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)勢(shì)在必行，存款保險(xiǎn)制度一旦建立，對(duì)商業(yè)銀行有可能會(huì)造成以下不利影響：

1.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行納入存款保險(xiǎn)體系，必然要按規(guī)定定期繳納一定的保費(fèi)，短期內(nèi)多繳納的保險(xiǎn)費(fèi)或許會(huì)給銀行帶來(lái)一定的財(cái)務(wù)壓力。對(duì)于一些小型金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，很有可能面臨資本充足率不足的問(wèn)題；國(guó)有大行的資本雖然相對(duì)充足，但也會(huì)形成一定的經(jīng)營(yíng)壓力，因?yàn)樗麄兇婵钣囝~的基數(shù)大，繳納的保費(fèi)數(shù)額必然很多。

2.發(fā)生存款轉(zhuǎn)移現(xiàn)象。由于存款保險(xiǎn)制度有保險(xiǎn)額度的限制，也就是說(shuō)超出保險(xiǎn)限額額度的存款會(huì)拿不回來(lái)。儲(chǔ)戶(hù)為了讓存款都在保險(xiǎn)額度范圍之內(nèi)，當(dāng)銀行破產(chǎn)時(shí)都能獲得賠付，很有可能會(huì)將存款分散到不同銀行。這樣，就會(huì)引起“存款轉(zhuǎn)移”，銀行也會(huì)面臨原有存款流失的可能。

（二）對(duì)策分析

針對(duì)存款保險(xiǎn)制度的不利影響，商業(yè)銀行可以從以下兩方面來(lái)應(yīng)對(duì)：

第一，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行收益主要來(lái)源于存貸款利差，較為單一，應(yīng)該逐步拓寬經(jīng)營(yíng)范圍。這樣，在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度以后，雖然繳納了保費(fèi)、增加了支出，但能能夠增加收益，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行目前收益主要來(lái)源于中間業(yè)務(wù)，我國(guó)也應(yīng)該向這方面發(fā)展。另外，我國(guó)銀行目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，可是，根據(jù)行業(yè)準(zhǔn)入政策開(kāi)放情況，有條件的銀行也可以積極開(kāi)展信托、投融資、證券、保險(xiǎn)、金融租賃等其他金融業(yè)務(wù)，既增加了獲取收益的途徑，又為我國(guó)未來(lái)實(shí)行銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)打下基礎(chǔ)。

第二，加強(qiáng)客戶(hù)管理防范存款流失。我國(guó)絕大部分居民的儲(chǔ)蓄存款小于我們前面所述的賠付限額30萬(wàn)元。我們一般認(rèn)為，普通老百姓是家庭存款在20萬(wàn)元以下的。根據(jù)央行2005年的調(diào)查資料顯示，我國(guó)存款賬戶(hù)在20萬(wàn)元以下的占全部賬戶(hù)數(shù)的99.3%。這部分占絕對(duì)比例的客戶(hù)，不存在轉(zhuǎn)移存款的動(dòng)機(jī)。因此，銀行可以對(duì)存款額在20萬(wàn)元以上的少量客戶(hù)進(jìn)行重點(diǎn)管理，按流失率和貢獻(xiàn)度等指標(biāo)對(duì)這類(lèi)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，并制定出針對(duì)性的策略和方案，如對(duì)貢獻(xiàn)率高的VIP客戶(hù)給予實(shí)質(zhì)性的回饋，進(jìn)行一對(duì)一的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以最大限度的留住客戶(hù)。

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作者簡(jiǎn)介：趙燕妮（1978-），女，白族，云南大理人，畢業(yè)于云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，任職于云南大學(xué)滇池學(xué)院，研究方向：金融學(xué)；馮志勇（1977-），男，漢族，云南曲靖人，畢業(yè)于云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，任職于云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：金融財(cái)政；劉高秀（1979-），女，漢族，云南曲靖人，畢業(yè)于云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，任職于云南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，研究方向：開(kāi)放經(jīng)濟(jì)理論與政策。