章岱鈞

【摘要】商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)既有政策要求，也是發(fā)展需求，具體而言可以從信貸支持、理財(cái)融資、企業(yè)債、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，發(fā)揮商業(yè)銀行的服務(wù)功能。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 服務(wù) 實(shí)體經(jīng)濟(jì)

金融業(yè)既是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，同時(shí)又能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有效的支持，但在金融資源的配置中存在資源向優(yōu)勢(shì)企業(yè)集中，中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶以及廣大創(chuàng)業(yè)者卻缺乏金融支持的問(wèn)題，導(dǎo)致金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)偏差，甚至出現(xiàn)部分經(jīng)濟(jì)主體由于缺乏金融支持而破產(chǎn)倒閉現(xiàn)象，因此，探討商業(yè)銀行如何創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有重要的價(jià)值。

一、商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宏觀背景

商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展既是銀行本身發(fā)展的需要，也是國(guó)家宏觀政策的要求，更是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求，因此，必須進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)銀行的作用，更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（一）宏觀政策有要求

政府工作報(bào)告明確指出，要“……，讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)和‘三農(nóng)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹(shù)?！倍谒拇稳珖?guó)金融工作會(huì)議則明確提出要“堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求”，同時(shí)，國(guó)家還出臺(tái)了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等制度，這些政策的提出表明國(guó)家對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高度重視，特別是《福建省泉州市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》獲得國(guó)家批準(zhǔn)，表明創(chuàng)新性的推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)邁出了新步伐。

（二）實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有要求

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)資本市場(chǎng)存在資金供不應(yīng)求的問(wèn)題，企業(yè)要獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金支持，一般情況下不僅需要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)幾個(gè)月時(shí)間審批，而且還可能會(huì)發(fā)生較大的交易成本，大量的企業(yè)只能轉(zhuǎn)而謀求民間資本的支持，表明實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融需求大，必須創(chuàng)新金融支持渠道。

（三）商業(yè)銀行發(fā)展有要求

“次貸危機(jī)”表明，商業(yè)銀行如果脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)過(guò)度的進(jìn)行金融創(chuàng)新會(huì)帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，商業(yè)銀行必須緊密圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求進(jìn)行創(chuàng)新，既可以獲得國(guó)家政策的支持，也可以達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，實(shí)際上，截止到2013年末，金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)貸款規(guī)模達(dá)到750433.10億元人民幣，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度之大由此可見(jiàn)。

二、商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在的問(wèn)題及其成因

雖然商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有重要的價(jià)值，但從實(shí)際來(lái)看部分商業(yè)銀行熱衷于虛擬經(jīng)濟(jì)，2013年《財(cái)富》世界500強(qiáng)發(fā)表的資料顯示，工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行成為中國(guó)最賺錢企業(yè)。導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因是多方面，既有商業(yè)銀行本身經(jīng)營(yíng)體制因素的影響，也有監(jiān)管等外部因素的作用。

（一）商業(yè)銀行的壟斷競(jìng)爭(zhēng)影響其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

雖然當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)量有了一定的增加，特別是區(qū)域性銀行的發(fā)展，在一定程度上破解了寡頭壟斷的局面，但總體來(lái)看依然處于壟斷競(jìng)爭(zhēng)的局面，商業(yè)銀行作為擁有資金資源的主體，為達(dá)到利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，積極投資于虛擬經(jīng)濟(jì)，大量資金在虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域空轉(zhuǎn)，這既減少了實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金供給，加劇了企業(yè)對(duì)有限資金資源的競(jìng)爭(zhēng)，而且也間接的增大了商業(yè)銀行在資金供需雙方力量對(duì)比中的話語(yǔ)權(quán)，這將進(jìn)一步激勵(lì)商業(yè)銀行控制資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，甚至導(dǎo)致尋租等問(wèn)題的產(chǎn)生，加大了實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲取資金的成本。

（二）監(jiān)管等外部因素影響其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，需要一定的外部力量，但目前這種外部力量更多的是一種軟約束，尚未形成硬條件，如銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行“緊緊圍繞金融創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的導(dǎo)向”雖然明確了要求，但未有具體的、量化的監(jiān)管舉措，這就使得商業(yè)銀行在資金分配上缺乏外部監(jiān)督，難以形成流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的持續(xù)動(dòng)力，即使流入也難以形成一種長(zhǎng)久的機(jī)制。此外，從社會(huì)監(jiān)督來(lái)看，企業(yè)需要商業(yè)銀行的支持，缺乏進(jìn)行監(jiān)督的動(dòng)力，而社會(huì)公眾、媒體等監(jiān)督力量則缺乏相應(yīng)的信息，難以有效的開(kāi)展監(jiān)督活動(dòng)。

三、商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新思考

2013年12月，社會(huì)融資規(guī)模中，人民幣貸款、委托貸款、信托貸款、未貼現(xiàn)銀行承兌匯票、企業(yè)債券的規(guī)模分別達(dá)到12532、509、2727、1111、1679、287億元人民幣，表明商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)有了一定的創(chuàng)新，未來(lái)主要在信貸支持、理財(cái)融資、企業(yè)債、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面開(kāi)展創(chuàng)新活動(dòng)。

（一）通過(guò)信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)

信貸是商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主渠道，首先，要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)理念，商業(yè)銀行要從資金壟斷者轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)者，樹(shù)立服務(wù)理念，以服務(wù)的態(tài)度參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)。這一過(guò)程中，商業(yè)銀行要制定完善的服務(wù)流程，推動(dòng)信息公開(kāi)，避免部分素質(zhì)不高業(yè)務(wù)人員尋租等事項(xiàng)發(fā)生。其次，要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式，商業(yè)銀行充分發(fā)揮自身信息、人才方面的優(yōu)勢(shì)，為貸款企業(yè)提供咨詢等方面的服務(wù)，促進(jìn)銀行與企業(yè)之間的良性互動(dòng)。

（二）通過(guò)理財(cái)融資服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

要?jiǎng)?chuàng)新性的推進(jìn)銀行理財(cái)直接融資工具的應(yīng)用，當(dāng)前，中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司的理財(cái)直接融資工具綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)始運(yùn)行，商業(yè)銀行可以積極發(fā)起企業(yè)債權(quán)融資活動(dòng)，擴(kuò)大融資規(guī)模。實(shí)際上，銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年一季度，銀行業(yè)理財(cái)資金賬面余額達(dá)到8.2萬(wàn)億元，這些資金中投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的比重達(dá)到70%以上，銀監(jiān)會(huì)更是出臺(tái)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問(wèn)題的通知》，規(guī)范理財(cái)融資行為。

（三）通過(guò)企業(yè)債服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

通過(guò)企業(yè)債服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)在2個(gè)方面，首先，商業(yè)銀行組織企業(yè)債的發(fā)行活動(dòng)，除一般性的企業(yè)債外，商業(yè)銀行還可以積極組織發(fā)行小企業(yè)金融債，為發(fā)展態(tài)勢(shì)良好的中小企業(yè)提供支持。其次，商業(yè)銀行是部分企業(yè)債的最終購(gòu)買人，截止2014年2月，商業(yè)銀行企業(yè)債增持量達(dá)到71.82億元，占全部企業(yè)債新增量的比重達(dá)到85%，表明商業(yè)銀行在企業(yè)債中占據(jù)了重要的地位。

（四）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，商業(yè)銀行要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，首先，要?jiǎng)?chuàng)新性的改變金融服務(wù)流程，改變傳統(tǒng)的逐級(jí)上報(bào)的貸款審批模式，利用互聯(lián)網(wǎng)等渠道開(kāi)展貸款審批等活動(dòng)，提高服務(wù)效率。其次，要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)渠道，商業(yè)銀行要綜合性的運(yùn)用網(wǎng)站、移動(dòng)客戶端、微博、微信等為客戶提供便捷的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]李麗麗.金融功能觀下商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)作用分析[J].海南金融，2013（1）：20-24.

[2]邱彥.談商業(yè)銀行如何服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2013（23）：192.