【摘要】中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，在我國金融活動中發(fā)揮著越來越重要的作用。與大型國有銀行相比，中小銀行具有很多比較優(yōu)勢，但是在外部政策環(huán)境和中小銀行自身方面存在著一些問題。因此，中小銀行要積極轉型，以此來獲得進一步的發(fā)展。

【關鍵詞】中小銀行 發(fā)展 轉型

一、中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀

以資產額為界定標準，中小銀行是指國有銀行以外的全國性或區(qū)域性的股份制銀行與城市商業(yè)銀行，包括12家全國性股份制商業(yè)銀行和144家城市商業(yè)銀行。

我國中小商業(yè)銀行憑借其特有的生命力，逐步成為了我國銀行業(yè)中最具有活力的群體之一，市場份額從2003年的16.5%上擴大到2012年末的27.3%。經過近20多年的發(fā)展，原型為城市信用社的城市商業(yè)銀行已經發(fā)展到了147家，總資產99845億元，貸款余額43718億元，存款余額72673億元，平均資本充足率為13.6%，不良貸款比例為0.77%，稅后凈利潤1080.95億元。而截止2011年末，全國12家股份制商業(yè)銀行資產總額183794億元，貸款余額93078億元，存款余額129525億元，平均資本充足率11.54%，平均不良貸款比例為0.6%。

二、我國中小銀行的比較優(yōu)勢

（一）具有需求性優(yōu)勢

與整個銀行業(yè)超過80萬億元的總資產相比，我國中小銀行規(guī)模實在微不足道，全國156家中小銀行總資產僅為17萬億元，每家平均1000億元。雖然中小銀行規(guī)模較小，但這156家中小銀行卻是服務全國4200萬戶中小企業(yè)的重要金融力量。

我國企業(yè)主要以中小企業(yè)為主，特別是在大多數(shù)農業(yè)地區(qū)和經濟落后地區(qū)，絕大多數(shù)的企業(yè)都是中小企業(yè)，它們的發(fā)展對于當?shù)氐慕洕h(huán)境的改善和經濟發(fā)展都有著很重要的作用。企業(yè)的發(fā)展需要資本的積累，資本的獲得離不開金融的支持，中小企業(yè)在急需銀行支持的同時，大型國有銀行卻對中小企業(yè)實行歧視性待遇，各行以及在各地的分支機構主要滿足大型企業(yè)的資金需求，卻不屑于對中小企業(yè)貸款，甚至放棄農業(yè)市場等農村陣地。中小企業(yè)特別是民營企業(yè)，很難從國有銀行這樣的大型金融機構獲得有效的金融支持。而通過建立中小銀行，能夠在一定程度上解決中小企業(yè)融資難的問題。

中小商業(yè)銀行自成立以來，逐步開發(fā)出了一系列具有創(chuàng)新特色的金融產品和服務。這些產品和服務對那些地方性的生產經營規(guī)模小、風險因素突出、資信程度差、資金流動性差且借貸困難的中小企業(yè)和個體私營企業(yè)主提供了巨大的支持。由此可見，中小銀行與我國經濟發(fā)展的潛力和活力息息相關，與我國加快經濟發(fā)展轉型密不可分。

（二）解決中小企業(yè)融資困難方面的優(yōu)勢

中小企業(yè)貸款資金量小、利差收益相對較少，大銀行向中小企業(yè)提供貸款的單位資金交易成本較高，因此利潤也相應的少。此外，大型商業(yè)銀行在發(fā)放貸款上的審批程序和環(huán)節(jié)較為復雜，人員流動也較為頻繁。與大型商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款融資則具有天然優(yōu)勢：

1.市場效率優(yōu)勢。中小商業(yè)銀行具有適應性強、經營靈活、責任明確和產權清晰的特點，能夠適應中小企業(yè)金額小、次數(shù)頻繁的融資需求。它們可以充分的利用收入和精神激勵機制調動銀行員工的工作積極性和創(chuàng)造性，并時刻要求經營者不斷提高經營管理水平，降低經營成本，這些相對體積龐大、機制落后的國有大型銀行更具有市場效率優(yōu)勢。

2.信息對稱優(yōu)勢。很多中小企業(yè)提供的經營信息和財務報表等很難達到大型商業(yè)銀行的要求，降低了這些企業(yè)從大銀行進行融資的可能性。中小商業(yè)銀行經營地域較為狹窄，基本上都是從地方發(fā)展起來的，在發(fā)展初期都得到了當?shù)卣拇罅χС帧Ｋ鼈兣c當?shù)氐墓ど唐髽I(yè)聯(lián)系頗多，對當?shù)亟洕褪袌鰻顩r較為熟悉，能夠與企業(yè)保持較為穩(wěn)定的業(yè)務關系。另外，對當?shù)乜蛻舻馁Y信狀況和需求較為了解，能夠利用當?shù)氐娜瞬艃?yōu)勢、資源優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，轉化為寶貴的資源。在當?shù)赜泻芎玫娜司壓偷鼐墐?yōu)勢，使中小銀行與當?shù)氐闹行∑髽I(yè)很容易形成緊密的合作關系，有效地解決信息不對稱問題。

（三）資產質量優(yōu)勢

2012年末，股份制商業(yè)銀行不良貸款比例為0.72%，城市商業(yè)銀行為0.81%，低于大型銀行0.99%的不良貸款率水平。與此同時，監(jiān)管部門進一步加強對中小銀行的監(jiān)管，要求中小銀行提高資產質量的真實性，針對資產質量不實的中小銀行，監(jiān)管部門可做出限制分紅或者調低評級的措施。要求中小銀行加強風險資產的處置，主動暴露風險，明確處置方案，及早化解風險。對于風險處置不徹底，存在歷史遺留問題的中小銀行，監(jiān)管部門要求其啟動二次處置。監(jiān)管部門對中小銀行資產負債的有效管理，進一步優(yōu)化中小銀行資產的質量，使之成為其在金融市場中的競爭優(yōu)勢，為中小企業(yè)發(fā)放貸款的數(shù)量與質量提供了有利的保障，為宏觀經濟的健康、有序發(fā)展打下基礎。

三、中小銀行發(fā)展中存在的問題

中小銀行的改革發(fā)展取得了歷史性的重大突破，各項指標均處于較高水平，盈利能力持續(xù)增強，風控能力顯著提升，不良貸款率低于全國銀行業(yè)平均水平，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。雖然在資產規(guī)模和資產質量上取得了不小的成績，但是中小銀行的處境仍讓人堪憂。

（一）資本充足率不達標

在我國，絕大多數(shù)的中小銀行特別是城市商業(yè)銀行和農村信用社存在著資本充足率不達標的問題。數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月底，資本充足率達到8%標準的城市商業(yè)銀行僅有23家，42家資本充足率為負數(shù)，全國城市商業(yè)銀行平均資本充足率僅為2.70%，其中核心資本比率為1.80%。以上數(shù)據(jù)距離銀監(jiān)會2004年頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》中明確規(guī)定的到2006年底各商業(yè)銀行資本充足率要達到8%、核心資本比率要達到4%的標準相差甚遠。

（二）市場定位不準確，產品缺乏特色

大多數(shù)的商業(yè)銀行在市場定位戰(zhàn)略選擇上，大都盲目跟隨大銀行，好客戶爭著搶，多集中在政府項目、公共設施建設、上市公司項目以及事業(yè)單位投資上，各個銀行在業(yè)務結構、商業(yè)模式等方面都呈現(xiàn)出趨同性。雖然近年來國內一些中小商業(yè)銀行提出了差異化經營的經營理念，聲稱致力打造特色產品、特色商業(yè)模式、特色的運營模式，如“市民銀行”、“中小企業(yè)伙伴銀行”等。但我國中小商業(yè)銀行的市場定位理念仍處于萌芽狀態(tài)，缺乏系統(tǒng)的理論指導，未被提升到戰(zhàn)略的高度。趨同而又匱乏的金融產品不僅使中小銀行缺少競爭力，不能滿足經濟發(fā)展對金融服務的多樣化需求，又容易造成金融業(yè)系統(tǒng)性和趨同性風險。

（三）差別性政策待遇

中小銀行自身經營規(guī)模小，交易成本高，抵抗風險能力弱，國際上通常對這類型金融機構給予相應的政策扶持，但是在從我國現(xiàn)狀來看，中小銀行卻在發(fā)展的過程中缺乏必要的政策依靠。具體表現(xiàn)在：

中小銀行網(wǎng)點設置和產品種設定范圍狹窄，中小銀行無法參與國債買賣、證券投資等業(yè)務，絕大多數(shù)中小銀行無緣開辦房地產信貸、租賃等業(yè)務；中小銀行寸頭調劑缺乏中央銀行再貸款、再貼現(xiàn)的支持，并受到利率浮動權限等的限制；中小銀行不能像國有銀行一樣進行不良資產剝離，清收化驗只能靠自身努力；國有控股銀行在資金往來、開戶等方面有很多優(yōu)惠政策，因而可以占有更多的市場份額，中小銀行沒有這個條件，在業(yè)務拓展上存在很大難度。除此以外，當前我國立法相對滯后，導致中小銀行在發(fā)生違規(guī)行為時不能依法保護自己的合法權益。以上因素使原本規(guī)模小、成本高、缺乏競爭的中小銀行的無力維持，嚴重影響中小銀行的穩(wěn)定和長足發(fā)展。

四、中小銀行轉型謀求發(fā)展

（一）開拓直銷銀行

直銷銀行是一種新型運作模式，這一經營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，客戶主要通過電子網(wǎng)絡渠道獲取銀行產品和服務，因而具有低成本性和便利性特點，能夠彌補中小銀行渠道和網(wǎng)點方面的不足。高于傳統(tǒng)銀行的存款利率、具有吸引力的優(yōu)惠政策（如減免手續(xù)費、無最低存款限制等）、別具特色的營銷手段是吸引客戶的三大法寶。

直銷銀行并不是簡單的渠道拓展，而是一種全新的業(yè)務模式，即從內部管理到風險控制的全面流程再造。簡而言之，直銷銀行能夠通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術以及各種電子自助設備，有效突破服務限制，將客戶引入、業(yè)務辦理等各銀行業(yè)務環(huán)節(jié)囊括其中，形成可覆蓋客戶全金融體驗周期的新型服務模式。

（二）突出產品特色

中小銀行創(chuàng)新業(yè)務，突出特色，要從多個角度進行創(chuàng)新，要運用科學合理的定價機制不斷創(chuàng)新中間業(yè)務，豐富產品，促進盈利模式的轉變。有效實現(xiàn)成本核算、風險控制的結合，保障產品的質量，穩(wěn)健經營管理。

1.專注科技金融?？萍冀鹑谑侵行°y行的轉型的關鍵。金融與科技相結合，既是銀行開發(fā)新興產品、培育成長型客戶、壯大優(yōu)質客戶群的重要途徑，也是改善中小銀行業(yè)優(yōu)化收入結構的有效手段。例如，民生與阿里的合作致力于解決如何吸引客戶的難題，即借助來自互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)略合作方擁有的渠道，通過共享資源來完成金融產品與客戶的對接。再如，南粵銀行專門成立了一個科技金融團隊，專門扶持科技創(chuàng)新企業(yè)，利用科技創(chuàng)新的孵化貸、成長貸、研發(fā)貸等，推出一些類似于投行的產品，緩釋銀行的貸款風險。

2.專注綠色金融。與傳統(tǒng)金融相比，綠色金融的特點是強調人類社會的生存環(huán)境利益，它講求金融活動與環(huán)境保護、生態(tài)平衡的協(xié)調發(fā)展。綠色金融不僅能豐富中小銀行“寓意于利”的社會責任觀，又能使中小銀行由被動地接受國際規(guī)則約束轉變?yōu)橹鲃拥貙で笊虡I(yè)機會，創(chuàng)造差異化優(yōu)勢、挖掘新商機。

3.專注民間金融。中小銀行與民間金融開展合作，是中小銀行轉型的切入點之一。與民間金融在互動、融合、合作，將是未來中小銀行發(fā)展的一個大趨勢。目前，已有不少中小銀行與小微企業(yè)和小貸公司、P2P公司、民間金融等開展了合作。

（三）盡快建立存款保險制度，促進中小金融機構的持續(xù)發(fā)展

中小銀行資本金不足，抗風險能力脆弱，面臨著更大的風險性和不穩(wěn)定性，在經營管理不善等誘因引發(fā)清償債務時，更加容易引起信用危機。建立存款保險制度，以便在中小銀行出現(xiàn)破產倒閉時，由保險機構對投保的存款機構支付必要的保險金。這有助于保障中小銀行的正常經營管理，提升中小金融機構的社會信譽，有利于防止個別中小金融機構破產倒閉而出現(xiàn)擠兌風險，保障金融體系的穩(wěn)定。

參考文獻

[1]李歐.我國中小企業(yè)融資與金融支持研究[D].北方工業(yè)大學碩士研究生學位論文，2013.5.

[2]張贊.我國中小商業(yè)銀行差異化發(fā)展策略研究[D].遼寧大學碩士研究生學位論文，2012.5.

[3]付群.我國中小銀行發(fā)展的問題及對策[J].宏觀經濟管理，2012（2）：44-45.

[4]黃淼.我國中小銀行發(fā)展問題研究[J].流通經濟，2013（10）：103-104.

[5]葉蕾.我國中小銀行發(fā)展中存在的問題[J].經濟論壇，2013：25.

作者簡介：張瑩（1989-），女，北京人，首都經濟貿易大學金融學院2012級碩士研究生，金融學專業(yè)，研究方向：商業(yè)銀行經營管理。