【摘要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營管理帶來了巨大的挑戰(zhàn)，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營服務模式面臨改革。商業(yè)銀行如何進行改革創(chuàng)新，緩解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的前所未有的壓力，已成為其迫切需要解決的問題。筆者在本文中簡要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，淺略分析其給商業(yè)銀行帶來的影響，并針對這種情況提出了幾點應對策略，以供大家探討。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征

隨著金融技術(shù)的不斷創(chuàng)新，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已成為當前的熱門詞匯之一，在2013年發(fā)展尤其突出。顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是數(shù)據(jù)處理技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合的產(chǎn)物，是基于信息時代大數(shù)據(jù)平臺而構(gòu)建的一種新型的服務模式。除了具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸、支付、交易中介等多種功能外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務還包括第三方支付、移動支付、網(wǎng)絡借貸、眾籌融資、網(wǎng)絡搜索五種形式。與傳統(tǒng)的金融服務相比，互聯(lián)網(wǎng)金融信用數(shù)據(jù)更豐富、信息更透明、交易更便捷、用戶參與更深入、資源配置效率更高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

一是沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺如第三方支付平臺和P2P平臺，沖擊了銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務和中間業(yè)務。一方面，僅以支付寶為代表的交易筆數(shù)在2013年“雙十一”就為1.7億筆，總金額超過350億元，大大分流了銀行支付結(jié)算客戶；以余額寶為代表的第三方支付平臺更可提供增值金融服務、信用支付等綜合金融服務，由于具有門檻低、贖回快、風險收益穩(wěn)定等特點，吸引了不少客戶和資金的投入。從余額寶的相關(guān)數(shù)據(jù)來看，截止到2013年6月30日，其累計的用戶數(shù)達到251.56萬，上線僅18天就已經(jīng)轉(zhuǎn)入了66.01億元的資金，并產(chǎn)生了12.04億元的消費量。另一方面，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，國內(nèi)目前有300多家以P2P為平臺的網(wǎng)絡借貸公司，一是以有利網(wǎng)為代表的有擔保的網(wǎng)絡金融交易平臺，二是以拍拍貸為代表的純信用無擔保網(wǎng)絡借貸平臺；此外，還有以點名時間為代表的眾籌模式，不到兩年的時間上線項目就達到了近700個，項目成功率接近50%。互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的應用，拓寬了客戶貸款途徑，對銀行沖擊甚大。

二是削弱商業(yè)銀行的服務角色。與傳統(tǒng)的金融服務模式相比，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務中，客戶的需求和體驗更受到尊重，消費者能夠自主選擇金融產(chǎn)品和服務，客戶追求多樣化、個性化、差異化的服務要求和快捷、方便、互動的體驗訴求得到顯現(xiàn)；互聯(lián)網(wǎng)金融強調(diào)服務產(chǎn)品的靈活性，主張交易過程中的信息對稱，對銀行的傳統(tǒng)服務模式提出了很大挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)生的交易一般是通過第三方平臺實現(xiàn)的，在這個過程中，客戶沒有跟銀行發(fā)生接觸，從而疏離了客戶跟銀行的關(guān)系，使得客戶的忠誠度下降。在金融業(yè)務日益推進的大背景下，商業(yè)銀行沒有針對客戶多樣化需求及時作出相應調(diào)整，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)價值創(chuàng)造和體現(xiàn)方式被徹底顛覆。

三是減少商業(yè)銀行的收入來源。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最直接的結(jié)果是減少銀行的營業(yè)收入來源。互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)已具有移動電話支付、銀行卡收單等銀行具有的業(yè)務功能。以第三方支付為代表的非銀行機構(gòu)憑借其掌握的大規(guī)?？蛻羧肟凇姶蟮男畔⒄夏芰?，使得商業(yè)銀行在結(jié)算業(yè)務收入上分少一杯羹。隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺的逐步優(yōu)化完善，小微企業(yè)可在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)融資需求，因此銀行流失了很大一部分的中小型企業(yè)貸款客戶，利息收入進一步收窄。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進一步應用，更多的公司會依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，這都將嚴重影響到銀行的利差收入來源。如今商業(yè)銀行的利潤來源渠道正在一步步被互聯(lián)網(wǎng)金融所擠占。

三、商業(yè)銀行的應對策略

（一）推動大數(shù)據(jù)應用

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功，歸功于他們在數(shù)據(jù)的深度挖掘應用方面。因此，商業(yè)銀行可以借鑒利用先進的信息采集技術(shù)，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)體系進行整合，通過對信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)架構(gòu)的改造和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的規(guī)范治理，加快手機銀行、云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)在業(yè)務環(huán)節(jié)的應用，提升信息綜合處理、技術(shù)應用、增值服務、市場拓展等能力。

（二）重視客戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了簡便和個性化的金融解決方案，避免客戶在辦理業(yè)務時遇到的諸多麻煩。商業(yè)銀行應要以此為鑒，以立足客戶體驗提升為根本，突破傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，滿足客戶的個性化、專業(yè)化需求。一是重新梳理業(yè)務流程，利用數(shù)據(jù)信息平臺的優(yōu)勢，減少不必要的業(yè)務環(huán)節(jié)，高效配置資源。二是大力發(fā)展移動金融業(yè)務，創(chuàng)新移動理財、近場支付、網(wǎng)絡貸款等手段，打破業(yè)務辦理在時間上和空間上的約束。

（三）加快人才培養(yǎng)和儲備

商業(yè)銀行在新員工招聘時既要引進熟悉金融業(yè)務以及新技術(shù)運用的復合型人才，也要注重在工作中制定專門的培訓計劃，培養(yǎng)集金融業(yè)務知識、市場營銷技能、網(wǎng)絡信息技術(shù)于一身的綜合性人才，根據(jù)自身發(fā)展的需要，逐步改善人力資源結(jié)構(gòu)，打造自身的核心競爭力。

（四）合作中尋求共贏

商業(yè)銀行可以以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以市場為導向，多方面、多渠道尋求合作機會，充分利用商戶資源和客戶信息。一方面，商業(yè)銀行可以聯(lián)合小額貸款、擔保、租賃等金融服務商，形成金融服務聯(lián)盟，實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補和交叉銷售；另一方面，大力開發(fā)第三方支付方式或者與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺進行合作，提高自身移動支付滲透率，擴大商業(yè)銀行的電子商務方面的業(yè)務。

參考文獻

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作者簡介：湯瑞欣（1989-），女，廣東人，本科，管理培訓生，研究方向：銀行金融。