王飛

[提要] 民間高利貸由來(lái)已久。隨著國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響，社會(huì)對(duì)資金的需求量日益加大，為民間高利貸提供了廣闊的市場(chǎng)空間。雖然民間高利貸可以暫時(shí)解決燃眉之急，但是其弊遠(yuǎn)大于其利。一些不法分子通過(guò)高利貸牟取暴利，并引發(fā)了一系列的刑事犯罪案件，破壞正常的社會(huì)秩序，造成極大的社會(huì)危害。

關(guān)鍵詞：民間高利貸；刑事犯罪；社會(huì)危害

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2014年5月6日

一、民間高利貸的定義、形式和特點(diǎn)

（一）民間高利貸的定義?！吨袊?guó)人民銀行關(guān)于取締地下錢(qián)莊及打擊高利貸行為的通知》（以下簡(jiǎn)稱通知）中有規(guī)定：“民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍。超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為?！泵耖g高利貸不同于民間普通借款的一個(gè)顯著的特征是高利率，即高于銀行同期指導(dǎo)利率的4倍。

（二）民間高利貸的形式

1、親戚朋友之間的借貸。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，人們收入水平的不斷提高，老百姓手里的出現(xiàn)了閑置資金，高額的貸款利息帶來(lái)客觀的收益。而且“驢打滾”這種封建時(shí)期就存在的放貸形式，在大多放貸者心中認(rèn)為這是被社會(huì)默認(rèn)的，薄弱的法律意識(shí)使人們投身到放貸大潮中。這種形式的放貸者一般都是在自己的親戚朋友中以借的形式籌集資金，然后再通過(guò)“關(guān)系”以高出幾倍的利息轉(zhuǎn)借出去，從中賺取高額差價(jià)。這種借款一般是建立在彼此相互信任的基礎(chǔ)上的，一般利息較低。

2、小額貸款公司、典當(dāng)行、信托公司、擔(dān)保公司借貸。隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，下海經(jīng)商成潮，資金不足是普遍狀況。對(duì)此在政府的大力支持下，相繼成立了小額貸款公司、典當(dāng)行、信托公司或擔(dān)保公司，解決中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保難、貸款難的問(wèn)題。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成立，初步解決了其中一部分中小企業(yè)發(fā)展中遇到的貸款抵押擔(dān)保難問(wèn)題。這種借貸形式的款項(xiàng)一部分也是從銀行貸款再高利轉(zhuǎn)借出去。法律方面對(duì)其借貸利息沒(méi)有限額規(guī)定，如果不加強(qiáng)立法監(jiān)督，極易使其高利轉(zhuǎn)貸犯罪合法化。

3、民間高利貸的特點(diǎn)。（1）金額大。一般放貸者在借出資金時(shí)，大多都在十萬(wàn)元以上，甚至數(shù)十萬(wàn)元、近百萬(wàn)元。借貸者大多數(shù)用于企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，上學(xué)出國(guó)、購(gòu)房買(mǎi)車(chē)等；（2）期限短。借款合同上的借款期限一般都時(shí)二、三個(gè)月不等，最長(zhǎng)不會(huì)超過(guò)六個(gè)月；（3）利息高。借款利息最少超過(guò)銀行的年利率，一般是10%左右，有的竟高達(dá)40%；（4）手續(xù)少。放貸雙方簽訂抵押合同即可獲得高額的借款。許多借貸者都是因?yàn)殂y行繁瑣的規(guī)章手續(xù)而選擇“手續(xù)簡(jiǎn)單”的民間高利貸；（5）放款快。通常一到兩天借款者就可以從放貸者手里拿到借款，對(duì)于急需使用大量資金的借貸者因此選擇這條“快捷”通道。

二、民間高利貸的危害性

（一）發(fā)放高利貸引發(fā)、助長(zhǎng)多種形式犯罪。高利貸款的放借雙方都容易走上犯罪道路，許多放貸者多事黑社會(huì)成員或者與黑社會(huì)有“業(yè)務(wù)聯(lián)系”，對(duì)于放貸者因追討錢(qián)款而采用非法的、暴力的形式，容易觸犯故意傷害罪、非法拘禁罪等，對(duì)于借款方因無(wú)錢(qián)還款為籌集錢(qián)款而觸犯詐騙、盜竊、搶劫等罪行。

（二）發(fā)放高利貸款破壞社會(huì)秩序。一是許多借貸者因還不上貸款被放貸者逼迫導(dǎo)致家破人亡、妻離子散的情況出現(xiàn)，破壞了和諧的家庭關(guān)系；二是對(duì)于企業(yè)單位或集體作為借貸者而言，會(huì)因?yàn)檫€不上貸款造成企業(yè)停產(chǎn)、破產(chǎn)，職工因工資不按時(shí)發(fā)放而群體上訪、圍堵工廠鬧事等事件，勢(shì)必?cái)_亂正常的經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)秩序；三是發(fā)放高利貸款行為還擾亂正常的司法秩序。

三、民間高利貸的相關(guān)法規(guī)

國(guó)務(wù)院于1981年5月8日頒布的《國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于農(nóng)村借貸問(wèn)題的報(bào)告的通知》中明確規(guī)定：“對(duì)那些一貫從事高利盤(pán)剝，并為主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，嚴(yán)重危害社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)和人民生活，破壞金融市場(chǎng)的高利貸者，要按情節(jié)輕重和國(guó)家法令、規(guī)定嚴(yán)肅處理。”國(guó)家在此已明確規(guī)定高利貸是違法的，對(duì)于這種違法行為，必須按照國(guó)家的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

《刑法》第225條[非法經(jīng)營(yíng)罪]違反國(guó)家規(guī)定，有下列非法經(jīng)營(yíng)行為之一，擾亂市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：（一）未經(jīng)許可經(jīng)營(yíng)法律、行政法規(guī)規(guī)定的專營(yíng)、專賣(mài)物品或者其他限制買(mǎi)賣(mài)的物品的；（二）買(mǎi)賣(mài)進(jìn)出口許可證、進(jìn)出口原產(chǎn)地證明以及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定的經(jīng)營(yíng)許可證或者批準(zhǔn)文件的；（三）未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)，非法經(jīng)營(yíng)證券、期貨或者保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的；（四）其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為。高利貸行為屬于《刑法》第225條所列舉的第四項(xiàng)非法經(jīng)營(yíng)行為。

四、民間高利貸亟待規(guī)范

民間高利貸已嚴(yán)重危害到國(guó)家經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)秩序和社會(huì)的和諧穩(wěn)定，近年來(lái)造成的社會(huì)反映非常強(qiáng)烈，已成為一個(gè)亟待解決社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題。民間高利貸非但不能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，反而嚴(yán)重破壞了社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。民間高利貸的高額利息背后隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)治安隱患。然而我國(guó)的刑法并沒(méi)有直接給“高利貸”這種違法行為定罪，治安管理處罰法也沒(méi)有對(duì)此給予治安管理處罰，存在立法空白，造成監(jiān)管部門(mén)無(wú)法可依。除國(guó)家正確規(guī)范貸款市場(chǎng)外，對(duì)此，我建議在刑法里制定明確的法律條文，并增設(shè)“民間高利貸款罪”。■