易建華

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)開啟了金融業(yè)一個嶄新的時代，近年，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在中國掀起巨大的創(chuàng)新浪潮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷以及信用數(shù)據(jù)更為豐富等特點(diǎn)填補(bǔ)了國內(nèi)資金供求市場的空白，也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的缺陷。此環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行，應(yīng)該進(jìn)行自我變革，以便可持續(xù)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 金融體系 變革

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融以其透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷以及信用數(shù)據(jù)更為豐富等特點(diǎn)填補(bǔ)了國內(nèi)資金供求市場的空白，也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的缺陷。無論銀行是否承認(rèn)，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，已經(jīng)讓銀行業(yè)甚至整個金融業(yè)為之動容。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的步步緊逼，銀行想要“絕地反擊”，需要“自我革命”。

近年，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在中國掀起巨大的創(chuàng)新浪潮。第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌平臺、比特幣交易等有關(guān)新聞報道一浪高過一浪，2013年被稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新元年”。甚至還有專家預(yù)測“互聯(lián)網(wǎng)金融是可以跟銀行金融和資本市場融資并列的人類第三種金融模式。人類未來通過互聯(lián)網(wǎng)走直接金融的模式，不需要資本市場，也不需要銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，有可能做到這一點(diǎn)……。當(dāng)馬云第一次說出“如果銀行不改變，那么我們將改變銀行”的時候，幾乎所有的傳統(tǒng)銀行家們都認(rèn)為他是在說瘋話，但當(dāng)他們今天看到余額寶驚人的買入量、看到BAT都開始做小貸、看到微信超過2.7億的月活躍量用戶、看到磨刀霍霍向金融的互聯(lián)網(wǎng)公司，他們真正開始焦慮、不安、恍若圍城，亟須突圍?；ヂ?lián)網(wǎng)的介入已經(jīng)讓傳統(tǒng)金融業(yè)的“天”悄然發(fā)生變化。一貫以穩(wěn)重為上的傳統(tǒng)銀行業(yè)遇上多變的互聯(lián)網(wǎng)金融，一場不可避免的戰(zhàn)爭就此打響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融將改變什么

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融將改變銀行的盈利水平

雖然互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)某霈F(xiàn)并不會必然導(dǎo)致銀行因虧損出現(xiàn)普遍倒閉，但有一點(diǎn)非常確定，那就是銀行享受高利差，躺著掙錢的時代結(jié)束了，未來的銀行將成為微利行業(yè)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融將改變銀行的貸款方式。

傳統(tǒng)模式下，銀行了解一個企業(yè)比較困難，企業(yè)如果缺少抵押物，銀行是不敢輕易不敢介入的。但互聯(lián)網(wǎng)時代情況發(fā)生了變化。有了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和云存儲，企業(yè)的蛛絲馬跡都會被存儲起來，判斷一個企業(yè)的財務(wù)狀況、信用狀況，不僅依據(jù)更多，成本也將更低。傳統(tǒng)銀行如果不主動接受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，貸款風(fēng)險和信用成本就會高過競爭對手，將很難在市場立足。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融將重塑中國企業(yè)的生存環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將改變利率市場化的路徑。傳統(tǒng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)利率市場化，主要靠同業(yè)大額存單等工具，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融里的“寶寶”們本身就具有資金價格發(fā)現(xiàn)功能，客戶通過“用腳投票”可左右市場資金的流向，從而改變普通儲戶和廣大中小企業(yè)與傳統(tǒng)銀行之間的地位。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在宏觀上既可促進(jìn)金融改革，向著市場化方向發(fā)展，在微觀上還可改善對小微企業(yè)的金融服務(wù)，有利于普惠金融體系的建設(shè)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融將對現(xiàn)有監(jiān)管體系構(gòu)成挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使大量的非金融機(jī)構(gòu)得以提供金融服務(wù)，從而降低了金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻，但相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融目前尚無明確的法律依據(jù)，監(jiān)管處于真空；同時，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行、證券和保險這些不同領(lǐng)域的業(yè)務(wù)得以互相滲透，也將對目前分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管的格局構(gòu)成沖擊，對監(jiān)管技術(shù)提出更高要求。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融將使金融體系變得更為脆弱

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得銀行存款迅速向資本市場搬家，銀行將不得不更早開始高息攬儲，資金流動性增大和經(jīng)營成本增加將增加傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營風(fēng)險；其次，資本市場的高收益對應(yīng)著其實(shí)是高風(fēng)險，但小儲戶往往沒有意識到這一點(diǎn)，一旦風(fēng)險來臨，尤其是較大面積或系統(tǒng)性風(fēng)險出現(xiàn)時，將嚴(yán)重沖擊社會穩(wěn)定性。最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模越來越大，散戶參與的越來越多，傳播手段越來越便捷，大家對風(fēng)險也將更敏感。一個傳言，如果不及時辟謠，也許就會釀成巨大的金融風(fēng)險。這些潛在的風(fēng)險都給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)行人、銀行和監(jiān)管當(dāng)局敲響了警鐘。建立更快捷的反應(yīng)機(jī)制刻不容緩。

二、面對來勢迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行能做什么

（一）加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的統(tǒng)籌管理

作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向、內(nèi)涵、模式都還有待探索，為了及時響應(yīng)市場變化，保證相關(guān)業(yè)務(wù)的有序、健康發(fā)展，銀行有必要從自身內(nèi)部出發(fā)，加強(qiáng)對內(nèi)的統(tǒng)籌管理安排。可在總行層面設(shè)立主管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的專職部門，全面負(fù)責(zé)全行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的統(tǒng)籌管理，包括戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)布局、考核評價、資源配置以及涉及跨部門、跨條線事項(xiàng)的協(xié)調(diào)解決等。

（二）引入戰(zhàn)略合作伙伴，推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速、健康發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，對科技的要求較高，光靠銀行自身的力量，短期內(nèi)是很難與以技術(shù)見長的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相庭抗?fàn)?，因此傳統(tǒng)銀行可考慮引入具有強(qiáng)大科技實(shí)力的戰(zhàn)略合作伙伴，整合雙方資源，優(yōu)勢互補(bǔ)，縮短與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)距離，以此推動自身互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

（三）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，增強(qiáng)企業(yè)“狼性”

在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭上，傳統(tǒng)銀行面對的主要競爭對手不是傳統(tǒng)的金融同業(yè)，而是那些極具侵略性的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、“站在銀行門口的猛人”。要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的大潮，銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，擯棄手捧金飯碗的優(yōu)越感，切實(shí)增強(qiáng)憂患意識，向先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、向“門口的猛人”學(xué)習(xí)，增強(qiáng)“狼性”，敢于迎接挑戰(zhàn)，敢于贏得競爭。

（四）合理把握創(chuàng)新的合規(guī)性風(fēng)險

銀行在“自我革新”的過程中，既要走得快、也要走穩(wěn)，更不能觸碰監(jiān)管“紅線”。比如銀監(jiān)會對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求，人民銀行對電子賬戶開立“弱實(shí)名”與“強(qiáng)實(shí)名”的區(qū)分及其分別適用的業(yè)務(wù)范圍等，確保業(yè)務(wù)開展的合規(guī)性。另外，在內(nèi)部管理上，要加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，避免不同品牌之間相互“打架”和“只賺吆喝不賺錢”，導(dǎo)致資源內(nèi)耗，錯失競爭良機(jī)。

（五）改變傳統(tǒng)的“網(wǎng)點(diǎn)競爭觀”

增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)是銀行應(yīng)對同業(yè)競爭的傳統(tǒng)武器。但在互聯(lián)網(wǎng)時代，盲目增加網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展社區(qū)銀行，絕對死路一條。一個小區(qū)，即便有兩三千戶居民，也很難支撐一個社區(qū)銀行。增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)需要租房子，雇人看管，安裝自動柜員機(jī)，這些都需要投入大量的人力、物力成本，這與互聯(lián)網(wǎng)的超低成本特點(diǎn)正好相反，雙方競爭孰優(yōu)孰劣一目了然。而且隨著微信等網(wǎng)上支付手段的日益完善，人們提現(xiàn)的需要會日益減少，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的主要功能也將逐步喪失。未來銀行業(yè)減少網(wǎng)點(diǎn)，由阿里、騰訊、百度們代為攬儲，應(yīng)該是大趨勢。

（六）要改變自身的服務(wù)文化

互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆不了銀行模式，但一定會顛覆中國的金融文化。在中國，目前仍有一種“銀行崇拜”的心理，因?yàn)橛兄鴩倚庞米鰮?dān)保，老百姓們特別信任銀行，投融資渠道首選銀行，但是很多人并不知道錢躺在銀行里實(shí)際是貶值的。而互聯(lián)網(wǎng)金融簡單、快速、風(fēng)險可控的產(chǎn)品和服務(wù)已逐漸成為普通市民的選擇。社會投融資需求的大門正在被打開，銀行躺著掙錢的日子已經(jīng)一去不復(fù)返。同時，雖然國內(nèi)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展，服務(wù)的專業(yè)性已經(jīng)較高，但服務(wù)人性化仍然欠缺。目前，銀行的各種服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)如鐵律，不得變通，甚至霸王條款頻現(xiàn)，這與現(xiàn)在人們對人性化服務(wù)的需求是相悖的。而互聯(lián)網(wǎng)的精神就是“平等、開放、分享、協(xié)作”，互聯(lián)網(wǎng)金融提倡的“信息透明”，更是顛覆了銀行過往的經(jīng)營邏輯。傳統(tǒng)銀行要適應(yīng)這種競爭，必須放下身段，摒棄以往的“強(qiáng)勢”態(tài)度，以更平等、更開放的姿態(tài)面對客戶；少些名目繁多的手續(xù)費(fèi)用，多些靈活變通的快捷服務(wù)；少些暗藏高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，多些風(fēng)險透明的理財服務(wù)。以更加人性化的服務(wù)留住客戶的“腳步”。

互聯(lián)網(wǎng)開啟了金融業(yè)一個嶄新的時代。傳統(tǒng)銀行若想真正切入互聯(lián)網(wǎng)金融，必須做到“三新三改”：新產(chǎn)品、新渠道、新客戶，改文化、改營銷、改服務(wù)。世界潮流浩浩蕩蕩，順之者昌，逆之者亡。傳統(tǒng)銀行業(yè)，面臨著新抉擇。不能適應(yīng)的銀行，必將衰落乃至消亡。