【摘要】本文首先對縣域金融的生態(tài)建設(shè)進行了簡述，然后從中國目前的金融生態(tài)體系的主體、調(diào)節(jié)機制以及外部金融環(huán)境三個方向闡述了縣域金融生態(tài)建設(shè)中存在的諸多問題，最后提出了改善縣域金融生態(tài)環(huán)境的主要對策和建議，只有在政府、銀行和企業(yè)共同努力下，才能積極地推動縣域金融的生態(tài)建設(shè)。

【關(guān)鍵詞】縣域金融 生態(tài)建設(shè) 問題與對縣域經(jīng)濟的發(fā)展一直以來都是國民經(jīng)濟的重要組成部分之一，它是國家經(jīng)濟體系的基本單元。自十六屆四中全會以來，為了肩負起建設(shè)社會主義和諧社會的重大發(fā)展任務(wù)，國家對縣域經(jīng)濟的發(fā)展也提出了新的要求，但是，目前我國縣域金融的生態(tài)環(huán)境存在很多的問題，與前期制定的發(fā)展目標極不協(xié)調(diào)。因此，必須采取相應(yīng)的對策，努力營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

一、縣域金融生態(tài)建設(shè)中存在的問題

（一）金融體系不健全

自21世紀以來，大多數(shù)的國有商業(yè)銀行都向大城市轉(zhuǎn)移，并且對縣以下的儲蓄所和分理處進行了大規(guī)模的撤并，這導(dǎo)致了農(nóng)村能夠享受的金融服務(wù)數(shù)量急劇減少，國有銀行已經(jīng)逐漸淡出對縣域經(jīng)濟的支持。另外，政策性的金融支農(nóng)功能也在不斷的弱化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村扶貧以及糧棉企業(yè)附營業(yè)務(wù)等一系列貸款業(yè)務(wù)全部轉(zhuǎn)移到有關(guān)的國有商業(yè)銀行，而且近年來由于糧食流通體制的不斷發(fā)展，這些業(yè)務(wù)不斷萎縮，需要得到政策性扶持的農(nóng)業(yè)技術(shù)進步、農(nóng)業(yè)開發(fā)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻一直得不到國家政策性的金融支持。最后，農(nóng)村信用合作社也存在金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的情況，事實上，信用社基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，根本無法滿足農(nóng)村金融的實際需求，金融產(chǎn)品少，服務(wù)種類單一帶來貸款短期限和投放不均衡等一系列問題，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對資金的長期需求和適時性等特點是極不相符的。

（二）金融調(diào)節(jié)機制不完善

目前我國的金融生態(tài)調(diào)節(jié)機制發(fā)育不全，已經(jīng)無法適應(yīng)縣域經(jīng)濟的發(fā)展。首先表現(xiàn)在銀行信貸服務(wù)落后，絕大多數(shù)縣級銀行并沒有結(jié)合當?shù)氐拿駹I企業(yè)的現(xiàn)狀和特點提供差異化的服務(wù)，不能滿足縣域經(jīng)濟的發(fā)展需要。另外，銀行的信貸管理機制滯后，主要表現(xiàn)在以下三個方面，一是內(nèi)部利益機制導(dǎo)致的經(jīng)營行為偏離正常軌道，二是由信貸管理的權(quán)限降低導(dǎo)致的信貸功能萎縮，三是信貸激勵約束機制的不對稱導(dǎo)致的信貸行為失控。最后，很多銀行都存在監(jiān)管效率低的問題，一般來說，縣級監(jiān)管部門并沒有直接的檢查權(quán)和處置權(quán)，而且普遍存在人手不足的情況，這直接加大了縣域金融市場的維護難度。

（三）外部金融環(huán)境較差

在縣域，很多企業(yè)通過正規(guī)的金融機構(gòu)都無法獲得有效的資金支持，其主要的融資渠道是通過民間借貸的方式，這些隱蔽性的貸款方式加大了金融監(jiān)管的難度，使得農(nóng)村的金融市場份額正在一步步被侵蝕，成為縣域金融生態(tài)建設(shè)發(fā)展的最大阻礙。

二、改善縣域金融生態(tài)環(huán)境的對策建議

（一）以政府為改革主導(dǎo)力量，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境

首先，應(yīng)該優(yōu)化政策環(huán)境，一是制定關(guān)于加強金融生態(tài)建設(shè)的實施意見，營造良好的金融生態(tài)氛圍；二是科學(xué)制定縣域金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃，提高金融業(yè)的發(fā)展地位；三是健全現(xiàn)有的激勵約束機制，加強對金融業(yè)發(fā)展的政策支持。

其次，應(yīng)該優(yōu)化法制環(huán)境，嚴厲打擊逃債等違法行為，對于一些較難解決的問題，可以申請司法部門介入調(diào)查，維護金融市場的秩序和安全。

再次，應(yīng)該優(yōu)化經(jīng)濟環(huán)境，要以促進工業(yè)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展為主要發(fā)展路線，壯大當?shù)芈糜翁厣?jīng)濟和工農(nóng)業(yè)的發(fā)展，優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，為縣域的金融發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

最后，應(yīng)該優(yōu)化信用環(huán)境，一是建設(shè)政府誠信體系，樹立“誠信政府”的形象；二是建設(shè)企業(yè)誠信體系，根據(jù)企業(yè)的信用等級為其提供相應(yīng)的優(yōu)惠金融服務(wù)；三是加強社會誠信建設(shè)，開展誠信宣傳教育，培養(yǎng)社會誠信意識。

（二）搭建良性互動平臺，促進金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展建設(shè)

應(yīng)該努力打造一個良性互動平臺，促進銀行、政府和企業(yè)的信息對接，通過召開銀政工作會等通報縣域金融生態(tài)建設(shè)中發(fā)現(xiàn)的新問題個新動態(tài)；通過開展“信用社區(qū)”等活動增強人們的社會誠信意識，加快社會信用體系建設(shè)；另外，還要不斷地加強信用信息運用，將有無不良信用記錄作為個人和企業(yè)信用評級的首要考核標準，優(yōu)先滿足高信用人群的信貸需求，全面構(gòu)建全民守信激勵和失信懲戒機制，促進縣域金融生態(tài)環(huán)境的良性發(fā)展。

（三）培養(yǎng)市場主體力量，提高金融服務(wù)水平

首先，要規(guī)范金融中介服務(wù)市場，對管理混亂，亂收費的中介機構(gòu)進行限期整改，加強監(jiān)督和管理工作，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。其次，要大力提高金融業(yè)的服務(wù)水平，一是完善金融機構(gòu)內(nèi)控體系，抵抗金融風(fēng)險，提升服務(wù)能力；二是做好信貸風(fēng)險的預(yù)警監(jiān)測，將風(fēng)險降到最低；三是充分結(jié)合縣域的產(chǎn)業(yè)特征，不斷創(chuàng)新服務(wù)，改善金融行業(yè)的服務(wù)水平。最后，要加強信用擔(dān)保體系的建設(shè)，應(yīng)該以中小型企業(yè)為主要服務(wù)對象，以市場機制運作為主要模式的擔(dān)保體系，從而防范和規(guī)避風(fēng)險。

三、結(jié)語

縣域金融生態(tài)建設(shè)需要有多方面的配合和努力，通過不斷建立完善的金融體系和金融調(diào)節(jié)機制，以及加強金融環(huán)境的健康發(fā)展，使縣城金融生態(tài)建設(shè)能夠朝著更加穩(wěn)定的趨勢發(fā)展。目前我國的縣城金融生態(tài)建設(shè)還存在很多問題，而這些問題的解決不是一蹴而就的，需要通過不斷的經(jīng)驗積累和借鑒來逐步解決。

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作者簡介：張軍強（1968-），男，甘肅省白銀市人，供職于中國人民銀行白銀市中心支行，經(jīng)濟師，本科學(xué)歷。策