文/呂國營
觀點爭鳴
二次報銷破壞了降低道德風(fēng)險的機制
文/呂國營
呂國營中南財經(jīng)政法大學(xué)醫(yī)療保險研究所教授
從城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險到新農(nóng)合,再到城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險,中國的基本醫(yī)療保險覆蓋面迅速擴大,至今基本實現(xiàn)了全覆蓋。下一步的發(fā)展重點是什么?一種觀點認(rèn)為,重點應(yīng)該提高基本醫(yī)療保險待遇,提高報銷比例。如何看待這種觀點?
保險與道德風(fēng)險的矛盾是保險理論永恒的主題。在醫(yī)療保險中,如果報銷比例過低,保險的功能就得不到充分發(fā)揮;如果報銷比例過高,患者的道德風(fēng)險則會非常嚴(yán)重。因此,報銷比例既不能過低也不能過高。以新農(nóng)合為例,制度建立初期,報銷比例約為50%甚至更低,這就不能有效分散患者的財務(wù)風(fēng)險,當(dāng)然應(yīng)該提高報銷比例;然而,當(dāng)報銷比例達(dá)到75%甚至更高時,如果繼續(xù)提高報銷比例,則弊大于利,也就是說,道德風(fēng)險增加之弊大于保險程度增加之利。國際經(jīng)驗表明,適度的報銷比例應(yīng)該為75%左右。
報銷比例是否應(yīng)該隨著經(jīng)濟發(fā)展而提高?答案是否定的。上世紀(jì)90年代以來,德國醫(yī)療保險制度改革的一個重要方面,就是強化患者的個人責(zé)任,增加患者自付部分。德國人知道,讓患者自付適當(dāng)?shù)谋壤强朔赖嘛L(fēng)險的有效機制。
報銷比例是否應(yīng)該因基金承擔(dān)能力增強而提高?答案同樣是否定的。讓患者承擔(dān)一定的自付比例,是為了降低患者的道德風(fēng)險,而不是基金負(fù)擔(dān)不起。一些地方針對醫(yī)?;鹉杲K結(jié)余,采取二次報銷的做法,這是非常錯誤的。這種做法破壞了“讓患者承擔(dān)一定的自付比例,以降低患者的道德風(fēng)險”的機制。