王國洪 鄭建偉

摘要：隨著信息技術(shù)革命的深入推進，經(jīng)濟領(lǐng)域面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)金融作為新時期金融業(yè)的一場革命，不僅引起了金融機構(gòu)的重大變革，同時也給社會經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力，因此，不斷加強對發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)實性分析，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的政策選擇勢在必行。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融 現(xiàn)實性 政策路徑

一、關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)理論分析

1、何為網(wǎng)絡(luò)金融

網(wǎng)絡(luò)金融也可以稱之為電子金融，它是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，是為了適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展而產(chǎn)生的新型金融運行模式。它包括廣義和狹義兩個方面，從狹義上來講，網(wǎng)絡(luò)金融指的是在以互聯(lián)網(wǎng)為依托開展金融相關(guān)業(yè)務(wù)，通常包括網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)交易、網(wǎng)絡(luò)保險、金融服務(wù)等相關(guān)內(nèi)容。從廣義上說，網(wǎng)絡(luò)金融是依托信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總和，它不僅包括狹義層面的內(nèi)容，還包括網(wǎng)路金融監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)金融安全等多個方面。它與傳統(tǒng)的金融活動有所區(qū)別，不是實體存在的，而是處于電子空間當中，以虛擬化的形式存在。

2、網(wǎng)絡(luò)金融的特點

首先，網(wǎng)絡(luò)金融的信息虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融依托于信息技術(shù)，金融市場就是一個信息市場，同時也是一個虛擬的市場。在這個信息虛擬市場中，一切的貨幣、生產(chǎn)、流通、資金、服務(wù)都是信息。

其次，網(wǎng)絡(luò)金融的高效性。和傳統(tǒng)的金融運行和金融市場相比，網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)生和發(fā)展加快了金融信息和業(yè)務(wù)的處理，提高了系統(tǒng)運作的整體效率，實現(xiàn)了空間和時間的相互隔離，從而為客戶 更加高效、豐富的金融服務(wù)。

再次，網(wǎng)絡(luò)金融的一體化。一方面，在金融網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展進程中，證券賬戶、銀行賬戶、保險管理、資金管理都實現(xiàn)了一體化管理；另一方面，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使金融機構(gòu)更好、更快地傳遞和處理金融機構(gòu)和客戶之間的關(guān)系，實現(xiàn)兩者之間的多元化、一體化管理。

二、新時期我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)實性分析

1、我國推動網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必要性

首先，推進網(wǎng)絡(luò)金融是優(yōu)化金融業(yè)發(fā)展模式的必然要求。只有不斷與時俱進，推進網(wǎng)絡(luò)金融，才能夠提高金融運作效率，才能夠更好地實現(xiàn)金融管理運作方式和發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，進而實現(xiàn)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)穩(wěn)定運行。

其次，推進網(wǎng)絡(luò)金融是提高我國金融資源配置效率的關(guān)鍵所在。和傳統(tǒng)的金融運行和金融市場相比，一方面實現(xiàn)了資本的集中和集聚，提高了社會的投資水平，提高了金融資源的配置和運行效率，另一方面，優(yōu)化了金融管理的方式和方法，在很大程度上提高了管理效率，實現(xiàn)了金融市場的高效運行。

2、當前我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題

首先，網(wǎng)絡(luò)金融安全問題亟待解決。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展一方面給金融市場帶來了曙光，另一方面也帶來了嚴峻挑戰(zhàn)，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全。在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過程中，除了遇到共性的計算機病毒和網(wǎng)絡(luò)犯罪之外，還存在著技術(shù)落后帶來的安全隱患。從我國信息技術(shù)的發(fā)展實際來講，一些網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)所試用的操作系統(tǒng)、硬件設(shè)備以及數(shù)據(jù)庫等都是從國外引進的，往往在面對國外黑客攻擊的時候束手無策。同時，一些發(fā)達國家在系統(tǒng)開發(fā)的時候，都有后臺監(jiān)視，能夠窺視到計算機的密碼系統(tǒng)，這樣就在很大程度上構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)金融的安全隱患。

其次，網(wǎng)絡(luò)金融立法有待于進一步健全。從法律層面來看，我國針對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的法律文件還不夠健全和完善，和發(fā)達國家相比，明顯滯后，這在很大程度上給網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)造成了極大的法律風險。就目前我國的網(wǎng)絡(luò)金融來看，網(wǎng)絡(luò)金融大都采取的是協(xié)議，如果一旦出現(xiàn)問題就用仲裁解決，最后的責任關(guān)系很難得到認定。與此同時，網(wǎng)絡(luò)金融中法律條文的缺失，無形中增加了客戶和金融機構(gòu)之間的風險，從而影響了網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

再次，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管有待于進一步強化。在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風險管理和監(jiān)督方面，管理的重點在于董事會和管理層監(jiān)管、安全控制及法律風險和信譽風險管理三個方面。我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管政策大體與巴塞爾委員會電子銀行風險監(jiān)管原則相一致，但沒有涉及對相關(guān)外包方和第三方監(jiān)管問題。由于受到相關(guān)信息技術(shù)條件的制約，我國很多金融機構(gòu)采用的是與軟件公司合作開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展形式。所以說，這在很大程度上影響了金融市場的運行。

三、我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的路徑選擇

1、不斷提高網(wǎng)絡(luò)安全

我們必須從網(wǎng)絡(luò)安全角度出發(fā)，提高網(wǎng)絡(luò)安全系數(shù)。首先，建立可靠的安全屏障，不斷強化防火墻，采取網(wǎng)絡(luò)安全措施防止黑客入侵。要有選擇性的引入專門的互聯(lián)網(wǎng)入口，保證網(wǎng)絡(luò)安全；其次，提高網(wǎng)絡(luò)安全防范意識。在網(wǎng)絡(luò)金融的開發(fā)和應(yīng)用過程中，把周全的預(yù)防措施和完善的技術(shù)設(shè)計融入到網(wǎng)絡(luò)金融中，確保金融機構(gòu)和客戶雙反資金的安全；再次，使用IC卡技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)金融中，IC卡技術(shù)應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全控制，是保證金融交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)傳輸過程中安全的比較有效的方法。

2、加快網(wǎng)絡(luò)營銷模式多樣化

在我國國內(nèi)，很多網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)都缺乏業(yè)務(wù)并存的金融網(wǎng)站，也缺乏價格比較類的網(wǎng)絡(luò)平臺，所以說，不斷加快網(wǎng)絡(luò)營銷模式的多樣化，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)營銷的手段和方法勢在必行。我國目前除了常見的搜索引擎營銷、許可Email營銷，還有病毒性營銷、博客營銷、社區(qū)營銷等營銷方式。而現(xiàn)在的社交網(wǎng)絡(luò)包含了大量的網(wǎng)絡(luò)信息，客戶對于用戶體驗的要求大大增加，針對網(wǎng)站交互性以及用戶體驗而創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)營銷模式將對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展起到推進作用。

3、不斷強化金融監(jiān)管

首先，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該積極鼓勵創(chuàng)新，避免限制性的立法或者是政策，為網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)造良好的環(huán)境；其次，從我國國內(nèi)金融監(jiān)管的實際情況來看，國內(nèi)金融機構(gòu)控制風險的能力比較薄弱，因此，為了防止網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)出現(xiàn)風險，已經(jīng)要堅持審慎的原則來批準網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)；再次，如果外資金融機構(gòu)要涉足網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)，必須要嚴格審批程序，與國內(nèi)銀行一樣，按照統(tǒng)一的審批標準，不能出現(xiàn)所謂的“超國民待遇”；第四，建立完善的宏觀金融運行預(yù)警體系，強化預(yù)警能力，保證金融市場的穩(wěn)定。

總而言之，網(wǎng)絡(luò)金融作為新時期金融業(yè)的一場革命，一方面引起了金融機構(gòu)的重大變革，另一方面，也給社會經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力。因此，采取積極措施，不斷強化我國當前的網(wǎng)絡(luò)金融具有十分重要的現(xiàn)實意義。

參考文獻：

[1]彭愛武，陳妞.網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2009（04）

（責任編輯：陳兵）