謝天恩

摘 要：近年來，隨著計算機技術(shù)與移動通信技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出突飛猛進的態(tài)勢。本文結(jié)合農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）互聯(lián)網(wǎng)金融服務發(fā)展現(xiàn)狀及互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)信社的影響進行分析，提出了農(nóng)信社在互聯(lián)網(wǎng)金融時代面臨的挑戰(zhàn)與應對建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；網(wǎng)絡金融；現(xiàn)狀；建議

中圖分類號： F832.7 文獻標識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）36-48-2

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受，尤其是對電子商務的接受后，自然而然為適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。這無疑在有形或無形中對農(nóng)信社傳統(tǒng)業(yè)務產(chǎn)生很大的沖擊。

1 農(nóng)信社網(wǎng)絡金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對于農(nóng)信社這個“傳統(tǒng)的銀行”來說，給其生存和發(fā)展帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，農(nóng)信社也取得了一定程度的發(fā)展，如推出了網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等，以及提供諸如手機充值，火車票購買等其他便民服務，方便客戶隨時隨地快捷辦理銀行及相關(guān)業(yè)務；并與支付寶、財付通等第三方平臺合作，讓農(nóng)信社客戶在網(wǎng)上進行購物等消費交易。同時，增加了網(wǎng)上貸款申請服務，并由專人對網(wǎng)上申貸的客戶進行及時處理回復，讓有信貸需求的客戶更為方便地申請貸款，但是，較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的全流程網(wǎng)上信貸操作還有較大差距。總的來說，農(nóng)信社在網(wǎng)上銀行、手機銀行和支付領(lǐng)域均取得了一定程度的進展，但與四大國有商業(yè)銀行相比，還存在著一定差距。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)信社的影響

2.1 削弱核心地位

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，特別是以智能手機為終端的移動互聯(lián)網(wǎng)的深入到千家萬戶，農(nóng)村客戶對網(wǎng)絡的使用度日益提高，廣大農(nóng)村居民在尋求金融服務時，有了除農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)以外的新選擇，這會直接影響到農(nóng)信社作為農(nóng)村金融服務機構(gòu)的核心地位。從信貸角度講，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特質(zhì)，受到了廣大較低收入客戶的普遍歡迎，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的金融模式，可以有效解決小微企業(yè)融資難的問題。從中間業(yè)務講，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的理財產(chǎn)品如余額寶等具有交易方便靈活，起點低等特點，深得投資者的偏愛。從支付手段方面來講，第三方支付已與農(nóng)信社支付渠道形成了較為明顯的競爭關(guān)系，且具有一定的競爭優(yōu)勢。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融已在農(nóng)信社所開展的業(yè)務的各個方面與農(nóng)信社展開競爭，將直接影響農(nóng)信社的市場地位。

2.2 沖擊收入來源

農(nóng)信社的主要收入來源是存款和貸款的利差收入，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的人會通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺尋求信貸資源，由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身成本較低，較之農(nóng)信社有更為明顯的利率優(yōu)勢，這會對農(nóng)信社的信貸投放特別是小額信貸投放產(chǎn)生明顯的弱化。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付功能，已在逐步替代銀行的支付渠道，也會減少農(nóng)信社的支付結(jié)算手續(xù)費收入。

2.3 增大吸儲難度

存款是農(nóng)信社的立社之本，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的貨幣基金等產(chǎn)品會分流農(nóng)信社的存款。以余額寶為例，由于其具有活期存款的方便靈活性，又有比活期存款更高的收益率，深受年輕客戶群體的認可。此類產(chǎn)品的推出，大大增加了農(nóng)信社的吸儲難度。

2.4 分流客戶群體

新時代金融行業(yè)的競爭，很大程度上是客戶數(shù)的競爭，只有有了穩(wěn)定數(shù)量的客戶群體，才能取得理想的經(jīng)營收益和發(fā)展前景。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，會分流農(nóng)信社的小微信貸客戶群體、支付結(jié)算客戶群體、活期存款客戶群體，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)展與金融創(chuàng)新的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融將會在銀行業(yè)務的各個方面攫取農(nóng)信社的客戶群體。

3 應對建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展的今天，農(nóng)信社要在發(fā)展中立于不敗之地，必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展，積極應對。應加快轉(zhuǎn)型發(fā)展融入互聯(lián)網(wǎng)金融，充分發(fā)揮農(nóng)信社營業(yè)網(wǎng)點多，資金力量雄厚，金融服務經(jīng)驗豐富，風險控制體系完善，客戶資源豐富，決策靈活等優(yōu)勢，努力打造具有農(nóng)信社特色的金融服務體系，應主要做好以下幾個方面。

3.1 加快轉(zhuǎn)型發(fā)展融入互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與農(nóng)信社既存在競爭的關(guān)系，同時也存在合作的可能，面對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)，農(nóng)信社可與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立合作關(guān)系，充分發(fā)揮各自競爭優(yōu)勢，共同開發(fā)更為有針對性的金融產(chǎn)品與服務，形成互利共贏的合作模式。農(nóng)信社可利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)資源與客戶信息，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用農(nóng)信社長期以來與各行各業(yè)建立的合作關(guān)系及金融領(lǐng)域的經(jīng)驗優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

3.2 搭建智能化移動金融平臺

目前，農(nóng)信社需要逐漸打破傳統(tǒng)的思維定式，爭取云平臺技術(shù)應用上的主動權(quán)，不再局限于常規(guī)路徑，重視開發(fā)移動營銷平臺、VTM、智能廳堂、社銀平臺、銀銀平臺、云支付平臺等新興信息化平臺。加強網(wǎng)點智能化設備建設，可以實現(xiàn)系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通，線上線下多渠道協(xié)同。以打造“智能網(wǎng)點”應對金融生態(tài)環(huán)境巨變，建設實體網(wǎng)點與虛擬服務相結(jié)合的體驗、營銷和服務平臺，主動引入互聯(lián)網(wǎng)、云計算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，突破傳統(tǒng)思維模式，用智慧化手段重新審視客戶需求，把信息集中、整合、共享和挖掘作為信息化農(nóng)信社發(fā)展的基礎，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務。3.3 創(chuàng)新服務方式

農(nóng)信社可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務，拓展服務渠道，從以往前后臺分離、集約化管理模式中跳脫出來，逐步轉(zhuǎn)向一體化運營，將客戶營銷、產(chǎn)品定制、風險管控、財務處理等集中到IT層面統(tǒng)一設計。同時也應認識到，傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時代仍具備不可替代的優(yōu)勢。要充分發(fā)揮農(nóng)信社實體銀行資金實力雄厚、認知和誠信度高、基礎設施完善、物理網(wǎng)點分布廣泛等優(yōu)勢，利用已建立的看得見、摸得著的信任，與互聯(lián)網(wǎng)銀行相結(jié)合，從而滿足客戶全方位的需求。積極嘗試推進以金融便利店、村頭服務點為方向的渠道建設，立足遍布城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)絡，多層次、多形式、多元化的設立金融便利店，確保廣大客戶享受到便捷普惠的金融服務，大力改善農(nóng)村支付環(huán)境。

3.4 強化電子銀行業(yè)務營銷

針對不同客戶推出不同電子銀行業(yè)務產(chǎn)品，一是抓好多行業(yè)“一卡通”共享平臺推廣工作，快速拓展公交、出租車、醫(yī)院、校園、公積金、企業(yè)、工會等行業(yè)系統(tǒng)客戶。二是加強與社保、衛(wèi)計部門的溝通、合作，全力營銷金融社?？?、新農(nóng)合一卡通業(yè)務，要采取有力措施提高金融社?？?、新農(nóng)合一卡通的活卡率，以服務鞏固和拓展份額。三是抓好便民點業(yè)務質(zhì)量提升工作，加快推出多版本的農(nóng)信網(wǎng)上商城，線上線下結(jié)合，打造便民點“升級版”，鞏固客戶和應對同業(yè)、電商的競爭。四是大力拓展公務卡和信用卡市場。在做好不良率管控和未使用授信額度及時、準確納入表外加權(quán)風險資產(chǎn)等工作的基礎上，選準優(yōu)質(zhì)客戶，配合加大個貸業(yè)務工作重點，積極推動信用卡和公務卡發(fā)卡工作。五是充分運用新產(chǎn)品，促進業(yè)務發(fā)展。如運用企業(yè)網(wǎng)銀支付通知功能為國開行、農(nóng)發(fā)行項目資金的申請、審核、支付提供優(yōu)質(zhì)的服務；運用企業(yè)網(wǎng)銀集團管理、大筆批量代發(fā)功能為財政、社保、新農(nóng)合、公積金、煙草、供電、鹽業(yè)等部門（企業(yè)）提供便捷的資金管理工具；運用銀企互聯(lián)、查詢版企業(yè)網(wǎng)銀、網(wǎng)銀特殊限額和手續(xù)費減免功能營銷優(yōu)質(zhì)的企業(yè)客戶；運用自助渠道拓展代收城鄉(xiāng)社保、移動、聯(lián)通話費，電費、廣電收視費、相關(guān)學校學費等市場；運用汽車客運站自助售票系統(tǒng)抓好汽車客運企業(yè)營銷等等。六是開展專項營銷活動，進一步打造商戶聯(lián)盟，促進收單業(yè)務線上線下融合。通過強化電子銀行業(yè)務責任營銷和客戶維護，加強跟蹤檢查落實，為農(nóng)信社存款、中間業(yè)務有效發(fā)展提供有力支撐。

參 考 文 獻

[1] 李宏圖.互聯(lián)網(wǎng)金融時代農(nóng)信社發(fā)展的策略分析[J].中國農(nóng)村金融，2016（10）.

[2] 毛國鑫.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融時代農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)與發(fā)展[EB/OL].余慶縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社網(wǎng)，2016.7.