文/徐美芳 上海社科院經(jīng)濟(jì)研究所副研究員

該不該購(gòu)買(mǎi)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)

文/徐美芳 上海社科院經(jīng)濟(jì)研究所副研究員

《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，標(biāo)志著醞釀許久“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)終于邁出實(shí)質(zhì)性一步。但從概念提出到正式實(shí)施，市場(chǎng)對(duì)這項(xiàng)新生事物一直爭(zhēng)議不斷。作為普通老百姓，該如何看待此項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

“以房養(yǎng)老”是一種補(bǔ)充養(yǎng)老工具

對(duì)于消費(fèi)者而言，必須明確以下幾點(diǎn)：第一，產(chǎn)品意義。“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)是一種新型養(yǎng)老方式，即在現(xiàn)有的養(yǎng)老方式基礎(chǔ)上，老年人又增加了一種養(yǎng)老方式選擇。從宏觀面講，它促進(jìn)了多層次、可持續(xù)養(yǎng)老保障制度建立；但這種養(yǎng)老方式也存在不足之處，例如，保險(xiǎn)是典型的信息不對(duì)稱(chēng)市場(chǎng)，作為以養(yǎng)老為目的的金融產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)也容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。第二，資金因素。資金和情感是養(yǎng)老保障水平相關(guān)的兩大關(guān)鍵因素?！耙苑筐B(yǎng)老”保險(xiǎn)主要解決的是養(yǎng)老金問(wèn)題，是資金問(wèn)題，即它不能解決老年人需要的情感需求。第三，適合人群。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)顯示，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)適用于高房?jī)r(jià)城市、高潛質(zhì)房屋和高素質(zhì)老人，而無(wú)子女老人和“失獨(dú)老人”則是最合適的購(gòu)買(mǎi)群體。2005年全國(guó)老年人口健康狀況調(diào)查顯示，我國(guó)無(wú)子女老人約有352萬(wàn)，每年還呈上升趨勢(shì)。

理性分析自身保險(xiǎn)需求

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，老年人可根據(jù)個(gè)人生活狀況和養(yǎng)老需求自愿投保。理性分析自身保險(xiǎn)需求時(shí)應(yīng)考慮以下三點(diǎn)：

第一，自身對(duì)老年生活需求。身體狀況、經(jīng)濟(jì)資源、生活經(jīng)歷、家庭關(guān)系、教育背景等不同因素決定了老年人對(duì)晚年生活的不同需求，通常，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)比較適合于傾向社會(huì)化養(yǎng)老的老年人；

第二，現(xiàn)有養(yǎng)老方式。我國(guó)目前養(yǎng)老方式仍以與子女同住養(yǎng)老及居家養(yǎng)老為主，敬老院等養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老和保姆照料其次。從理論上講，后者比較適合“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)；

第三，個(gè)人經(jīng)濟(jì)資源。“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)有助于盤(pán)活老年人房產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)化配置，提升老年人養(yǎng)老保障水平。例如，通過(guò)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，老年人在盤(pán)活房產(chǎn)后，可以給自己養(yǎng)老找更愜意的中高檔養(yǎng)老社區(qū)。因此，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)需求與是否需要盤(pán)活房產(chǎn)、拓寬經(jīng)濟(jì)資源有關(guān)。

掌握一些必要的保險(xiǎn)知識(shí)

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)涉及老年人切身利益，又將傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)與房地產(chǎn)市場(chǎng)聯(lián)系起來(lái)，比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更加復(fù)雜，消費(fèi)者有必要掌握一些必要的保險(xiǎn)知識(shí)。

比如，關(guān)于保險(xiǎn)本質(zhì)。保險(xiǎn)是一種合同關(guān)系，即“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)買(mǎi)賣(mài)雙方是一種合同買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，是一種相當(dāng)嚴(yán)肅的購(gòu)買(mǎi)行為，一旦購(gòu)買(mǎi)，即受法律約束。

關(guān)于金融消費(fèi)者知情權(quán)。《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法（修改）》第二十八條規(guī)定：“……提供證券、保險(xiǎn)、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營(yíng)地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息?！毕M(fèi)者應(yīng)充分運(yùn)用消費(fèi)知情權(quán)，請(qǐng)保險(xiǎn)企業(yè)提供相關(guān)信息，提高對(duì)房產(chǎn)評(píng)估、產(chǎn)品條款、業(yè)務(wù)流程等理解，以免造成不必要麻煩。

關(guān)于自身權(quán)利和義務(wù)。實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，許多保險(xiǎn)消費(fèi)者并不清楚自身權(quán)利和義務(wù)，從而導(dǎo)致許多不必要的保險(xiǎn)糾紛。作為一項(xiàng)新生事物，購(gòu)買(mǎi)對(duì)象又老年人，消費(fèi)者必須清楚自身權(quán)利和義務(wù)。例如，現(xiàn)有試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，兩類(lèi)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)者對(duì)房產(chǎn)增值收益有不同的權(quán)益：對(duì)于參與型產(chǎn)品，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定在消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配；對(duì)于非參與型產(chǎn)品，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于消費(fèi)者。另，還有年金領(lǐng)取情況、退保贖回價(jià)值等權(quán)利和義務(wù)也非常重要。