誰(shuí)是世界上最賺錢(qián)的黑幫？西西里黑手黨？還是克里姆林宮的盜賊統(tǒng)治？顯然這些都沒(méi)有美國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)貪婪：盯上一家大公司，無(wú)論對(duì)錯(cuò)，威脅其經(jīng)理人對(duì)其進(jìn)行刑事指控，迫使他們支付巨額罰款作為保守秘密的和解費(fèi)用，然后再挑選下一個(gè)獵物。

以“公共利益”的名義，巨額罰款已使監(jiān)管機(jī)構(gòu)成為利潤(rùn)中心，例如法國(guó)巴黎銀行因違反了美國(guó)對(duì)蘇丹和伊朗的制裁被罰了90億美元。據(jù)說(shuō)紐約州州長(zhǎng)Andrew Cuomo為了連任，從巴黎銀行收繳了10億美元以增加國(guó)庫(kù)份額，并威脅動(dòng)用權(quán)力收回其在華爾街的工作執(zhí)照。為何州政府能藐視政策，動(dòng)用企業(yè)繳納的罰款？沒(méi)人知道。

美國(guó)的民事侵權(quán)制度的弊端眾所周知。它的保密性和不透明度使公眾從來(lái)沒(méi)有知道過(guò)事實(shí)。由于案件不由法院裁定，制定的都是不成文的條約，形成了界定模糊的灰色空間，這也縱容了更多的商業(yè)勒索。案件可以進(jìn)行正式審訊，真相才能公之于眾。參議員Elizabeth Warren和Tom Coburn提出了一項(xiàng)規(guī)范企業(yè)懲治的法案，要求檢察官和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)被強(qiáng)制規(guī)定公布這些事件沒(méi)有在法庭公開(kāi)審理的原因。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，美國(guó)法律制度需要以下兩個(gè)變化：首先，當(dāng)涉及到公司時(shí)，民法和刑法之間應(yīng)該有更清晰的劃分。大多數(shù)情況下，企業(yè)的違法行為都是為了錢(qián)，屬于民事法庭。如果個(gè)別管理人員違反了刑事法律，就應(yīng)由刑事法庭處理；二是法律制度的深層次改革。美國(guó)目前在此方面有數(shù)十萬(wàn)條的法規(guī)，它們之間的聯(lián)系錯(cuò)綜復(fù)雜，這無(wú)疑使隨意裁決有空可鉆。

云端之戰(zhàn)

云計(jì)算的革命正在到來(lái)，但是大公司接受這項(xiàng)技術(shù)要慢于預(yù)期。研究公司IDC估計(jì)，企業(yè)今年將花費(fèi)1000億美元用于云計(jì)算，但比起其將花費(fèi)在信息技術(shù)方面的2萬(wàn)億美元，這只是其中一小部分。因?yàn)橐恍┕緦?duì)將敏感數(shù)據(jù)交給其他公司感到擔(dān)憂(yōu)。

然而，這樣的問(wèn)題可能很快就會(huì)被克服，因?yàn)榻祪r(jià)將使云計(jì)算更便宜。3月底，谷歌的應(yīng)用程序處理和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)等云服務(wù)就大幅降價(jià)30%至85%，旨在提高谷歌自己的云計(jì)算業(yè)務(wù)。此舉迅速引起了亞馬遜云計(jì)算服務(wù)AWS的反應(yīng)，后者削減了高達(dá)65%的價(jià)格。決心在云計(jì)算領(lǐng)域做大做強(qiáng)的微軟也隨即降價(jià)。

AWS等云計(jì)算服務(wù)提供商正在努力使人們相信，云端的數(shù)據(jù)是安全的，并表示已經(jīng)加強(qiáng)了其使用的加密技術(shù)來(lái)保護(hù)他們處理的數(shù)據(jù)。同時(shí)，云計(jì)算公司也在增加基礎(chǔ)產(chǎn)品。

盡管價(jià)格下降，具備更好的安全性和性能的產(chǎn)品，很多企業(yè)對(duì)于將所有的計(jì)算需求托付于另一家公司的行為仍持謹(jǐn)慎態(tài)度。這就導(dǎo)致了所謂的“混合云”計(jì)算的流行——比如在AWS上運(yùn)行一些軟件應(yīng)用程序的同時(shí)，保持其他公司自己的服務(wù)器。

繞過(guò)銀行家

2008年金融危機(jī)造就了小公司的成長(zhǎng)。小企業(yè)不會(huì)對(duì)高盛、摩根士丹利這些掌控世界資本流動(dòng)的巨頭們?cè)斐赏{，但這些年輕公司巧妙地利用了壟斷銀行的不足來(lái)滿(mǎn)足消費(fèi)者和小企業(yè)的信貸需求。

位于舊金山的貸款俱樂(lè)部成立于2007年，它利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)牽線匹配投資商和貸款人。其每位客戶(hù)的年平均貸款約14000美元，共成交超40億美元的貸款。在貸款俱樂(lè)部，貸款人與借貸人的匹配都是匿名的，其利潤(rùn)遠(yuǎn)高過(guò)三年期國(guó)債，年凈回報(bào)率保持在約8%。不過(guò)，貸款人在收獲高收益的同時(shí)，卻不能保障安全性——貸款無(wú)擔(dān)保：貸款人若沒(méi)有償清債務(wù)，借款人對(duì)此毫無(wú)對(duì)策。許多借款人選擇一次進(jìn)行多次貸款，以對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。

貸款俱樂(lè)部的高收益來(lái)自其低成本的運(yùn)營(yíng)，沒(méi)有分支或銀行費(fèi)用，節(jié)約借款人和投資人的成本并為他們提供其他地方不可能有的劃算交易。貸款俱樂(lè)部利用的是市場(chǎng)的低利率。各大信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利率，都是不區(qū)分顧客，按類(lèi)似高利貸的利率牟取暴利。貸款俱樂(lè)部的經(jīng)營(yíng)策略是細(xì)分貸款人，將借款人分入35個(gè)信用類(lèi)別之一。有最高信用等級(jí)的人能以約7%的利息借錢(qián)，最大的利率也僅為13%，遠(yuǎn)低于信用卡公司。在貸款俱樂(lè)部，無(wú)需對(duì)貸款承擔(dān)責(zé)任，沒(méi)有小氣的監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督，沒(méi)有典型銀行的網(wǎng)絡(luò)成本。貸款俱樂(lè)部盡量減少了小額借款的風(fēng)險(xiǎn)，且貸款違約率不比行業(yè)平均水平高。貸款俱樂(lè)部的網(wǎng)站和公開(kāi)文件都如實(shí)提供統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，把公司每一筆貸款可以公開(kāi)的細(xì)節(jié)都透明化。與華爾街大公司相比，貸款俱樂(lè)部就像大象尾巴上的跳蚤，但這家公司正迅速成長(zhǎng)著，有傳聞?wù)f其將于今年IPO。

廣告也有獎(jiǎng)

移動(dòng)廣告平臺(tái)Kiip的華裔創(chuàng)始人Brian Wong，畢業(yè)后加入社交新聞聚合網(wǎng)站Digg做商業(yè)策劃與拓展業(yè)務(wù)，但五個(gè)月后他在公司的一輪裁員中被解雇。而正是這次挫敗經(jīng)歷讓他開(kāi)始去思考自己下一步應(yīng)該做什么，最終創(chuàng)辦了自己的公司Kiip。

創(chuàng)辦Kiip的靈感源于Wong的一次飛行經(jīng)歷。在乘飛機(jī)的時(shí)候，他發(fā)現(xiàn)鄰座的人們都在用智能手機(jī)玩游戲，但是令人感到不悅的是，在游戲取得通關(guān)或者得高分的關(guān)鍵時(shí)刻，總會(huì)有討人厭的橫幅廣告彈出打斷了即將取得成就的游戲。

Wong認(rèn)為，與其冒著彈出廣告打斷游戲而影響用戶(hù)體驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)，公司還不如在這些關(guān)鍵時(shí)刻通過(guò)提供獎(jiǎng)勵(lì)來(lái)起到廣告作用。于是在2010年，他與Digg前員工Courtney Guertin和設(shè)計(jì)師Amadeus Demarzi聯(lián)合創(chuàng)立了移動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)和廣告平臺(tái)Kiip。

Kiip的廣告提供獎(jiǎng)品作為激勵(lì)，只要用戶(hù)在內(nèi)置Kiip服務(wù)的應(yīng)用或游戲中達(dá)到某項(xiàng)成就，Kiip就會(huì)對(duì)用戶(hù)提供獎(jiǎng)勵(lì)。Kiip最初只是與手機(jī)游戲合作，后來(lái)又?jǐn)U大了其獎(jiǎng)勵(lì)模式的業(yè)務(wù)范圍，在激勵(lì)系統(tǒng)中加入了健康、音樂(lè)等方面的應(yīng)用。例如佳得樂(lè)可根據(jù)用戶(hù)登錄時(shí)的運(yùn)動(dòng)成績(jī)?yōu)橛脩?hù)提供免費(fèi)飲料?，F(xiàn)在Kiip公司已積累了上千萬(wàn)活躍用戶(hù)，年收入達(dá)1000多萬(wàn)美元。

目前，Kiip已經(jīng)融資超過(guò)1500萬(wàn)美元，融資使Kiip得以擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍。2013年，它推出了自助服務(wù)平臺(tái)，這個(gè)品牌如今占收入的約30%。接下來(lái)，Kiip將超越智能手機(jī)，接入其他連接設(shè)備。今年三月，該公司宣布了與云連接設(shè)備制造商Mojio的一項(xiàng)合作——將汽車(chē)轉(zhuǎn)換成智能汽車(chē)。在Mojio的app中植入Kiip，那么Mojio就可以在用戶(hù)日常駕駛時(shí)提供相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)。