飛傳鶴 侯豐 何劍

【摘要】在我國廣大貧困農(nóng)村地區(qū)，資金不足一直是制約其脫貧致富的一大瓶頸，沒有現(xiàn)代金融服務(wù)的支持，“三農(nóng)”的發(fā)展目標(biāo)就更加難以實(shí)現(xiàn)。為了解決農(nóng)村資本供給問題，農(nóng)村資金互助組織應(yīng)運(yùn)而生，而且其貼近農(nóng)村實(shí)際，方便靈活，成本低，有效解決了農(nóng)民的資金困難。本文通過對云南省元江縣貧困山區(qū)的卡臘村資金互助會(huì)的實(shí)地考察，對資金互助會(huì)的發(fā)展持續(xù)跟蹤研究，發(fā)現(xiàn)其互助借款性質(zhì)、管理層人員組成、借款約束機(jī)制及會(huì)員借款傾向都各有特點(diǎn)。通過關(guān)注元江縣卡臘村以資金互助會(huì)形式發(fā)展合作制金融的實(shí)踐情況，指出其在營運(yùn)宗旨、內(nèi)部控制和資金壯大等方面存在困難，并據(jù)此在發(fā)展思路、政府作為和銀農(nóng)合作方面提出了相關(guān)政策建議，為農(nóng)村資金互助組織發(fā)展提供實(shí)證參考。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 資金互助組織 運(yùn)行現(xiàn)狀 建議

在我國農(nóng)村的長期發(fā)展過程中，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)往往憑借自身的經(jīng)驗(yàn)判斷，偏向于進(jìn)行小而全的生產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢，產(chǎn)業(yè)化水平不高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也一直受到資金投入不足的制約。特別對于貧困地區(qū)而言，通常地處偏遠(yuǎn)，與外界隔絕，農(nóng)戶思想落后，大多以進(jìn)行簡單初級的農(nóng)業(yè)種植為主，金融覆蓋率極低，很多地區(qū)幾個(gè)村范圍內(nèi)都沒有一個(gè)銀行或者農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)。

貧困地區(qū)的農(nóng)民要想提高生活水平，就必須轉(zhuǎn)型于經(jīng)濟(jì)型農(nóng)產(chǎn)品種植或者養(yǎng)殖業(yè)等附加值高的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中最為重要的資本要素，無疑是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長中不可或缺的一環(huán)。農(nóng)戶生產(chǎn)的信貸需求呈現(xiàn)出大量、小額、低層次的特點(diǎn)，而農(nóng)村資金互助組織根植于村鎮(zhèn)，能夠集合地方小范圍內(nèi)農(nóng)戶的剩余資金，在組織內(nèi)調(diào)劑資金余缺，具有手續(xù)簡便、貸款時(shí)間靈活、經(jīng)營成本低等優(yōu)勢，貼近農(nóng)民，能有效滿足農(nóng)民的信貸需求。

2013年5月起，筆者實(shí)地參與了元江卡臘村民資金互助會(huì)籌備組建、會(huì)員招募、互助借款發(fā)放等全過程，近距離了解了偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)農(nóng)村資金互助組織的建設(shè)發(fā)展和運(yùn)行現(xiàn)狀。在資金互助后正式運(yùn)行后，通過現(xiàn)場訪問及電話訪談方式對該互助會(huì)的首批44戶會(huì)員中的39戶進(jìn)行了訪問調(diào)查。通過大量實(shí)地調(diào)查和數(shù)據(jù)分析，可明顯看出卡臘村民資金互助會(huì)的建立，緩解了農(nóng)戶的資金不足，達(dá)到了服務(wù)農(nóng)戶、促進(jìn)生產(chǎn)的目的，但同時(shí)也發(fā)現(xiàn)一些困難亟待解決。

一、基本情況

卡臘村民資金互助會(huì)位于云南省元江縣因遠(yuǎn)鎮(zhèn)卡臘村委會(huì)?？ㄅD村位于玉溪市的最南端，分別與紅河縣垤瑪鄉(xiāng)和墨江縣龍壩鄉(xiāng)接壤，是屬于云南黑樹林地區(qū)的偏遠(yuǎn)山區(qū)，長年來都為人口較少民族支系——哈尼族布孔人聚居區(qū)，交通不便，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，地域間民族糾紛頻發(fā)，屬深度貧困地區(qū)。

（一）籌建經(jīng)過

在認(rèn)真做好前期摸底調(diào)查工作的基礎(chǔ)上，2013年5月起，卡臘村掛鉤扶貧聯(lián)系單位人民銀行玉溪市中心支行就農(nóng)村資金互助組織建設(shè)的思路廣泛征求卡臘村民意見，并先后與卡臘村“兩委”班子、因遠(yuǎn)鎮(zhèn)政府、元江縣政府開展對接。從2013年下半年開始，陸續(xù)完成了會(huì)員招募、資金募集、章程擬定和舉辦創(chuàng)立大會(huì)等一系列籌備工作。2013年11月18日，互助會(huì)正式掛牌成立，首批招募了44戶會(huì)員，資金規(guī)模達(dá)14.88萬元，其中，14萬元屬掛鉤扶貧聯(lián)系單位等無償捐助，0.88萬元由44戶會(huì)員自愿交納。

（二）互助會(huì)組織架構(gòu)

根據(jù)《元江卡臘村民資金互助會(huì)章程》，互助會(huì)設(shè)置互助會(huì)會(huì)員大會(huì)和互助會(huì)理事會(huì)兩級組織架構(gòu)，另為方便賬目管理，單獨(dú)設(shè)立財(cái)會(huì)小組二人。

會(huì)員大會(huì)由互助會(huì)所有會(huì)員參加，負(fù)責(zé)決定互助會(huì)解散、變更等重大事項(xiàng)；審議修改互助會(huì)章程；民主選舉產(chǎn)生互助會(huì)理事會(huì)和財(cái)會(huì)小組成員；審議理事會(huì)財(cái)務(wù)收支情況；監(jiān)督理事會(huì)和財(cái)會(huì)小組依法照章履職。

理事會(huì)由會(huì)員大會(huì)選舉產(chǎn)生，設(shè)理事長一名、理事二名，一名理事兼任互助借款經(jīng)辦員；另一名理事兼任互助會(huì)監(jiān)督員。理事會(huì)負(fù)責(zé)執(zhí)行會(huì)員大會(huì)決議；開展日常借款事項(xiàng)審批和到期借款的清收工作。

財(cái)會(huì)小組由會(huì)員大會(huì)選舉產(chǎn)生，設(shè)置會(huì)計(jì)崗、出納崗兩個(gè)崗位人員。會(huì)計(jì)記賬員負(fù)責(zé)審核理事會(huì)借款審批決定的程序和基本要素，按照章程進(jìn)行賬目記錄；負(fù)責(zé)整理和保管借款事項(xiàng)所產(chǎn)生的各類賬目和憑證。出納員負(fù)責(zé)按照會(huì)計(jì)審核情況向借款人發(fā)放借款，到期收回借款及占用費(fèi)，定期向理事會(huì)報(bào)告收支狀況。

（三）運(yùn)行情況

在人行玉溪中支的指導(dǎo)下，2014年初卡臘村互助會(huì)完成了建賬工作，并正式接受會(huì)員互助借款申請。2014年2月16日，經(jīng)互助會(huì)理事會(huì)審核同意，互助會(huì)向36戶會(huì)員發(fā)放第一批互助借款，共計(jì)發(fā)放借款10.8萬元；隨后，根據(jù)會(huì)員借款申請，互助會(huì)理事會(huì)又審核同意，向2戶會(huì)員發(fā)放第二批互助借款，共計(jì)人民幣0.6萬元。借款主要被會(huì)員用于進(jìn)行煙苗預(yù)定和發(fā)展母豬養(yǎng)殖，目前，所發(fā)放的互助借款均尚未到期。

二、卡臘村民資金互助會(huì)呈現(xiàn)的主要特征

（一）互助借款體現(xiàn)出較強(qiáng)的扶貧和公益性質(zhì)

元江卡臘村民資金互助會(huì)由于絕大部分資金來自于無償捐贈(zèng)，從運(yùn)行伊始就呈現(xiàn)出較強(qiáng)的公益扶貧性質(zhì)。

1.互助借款的門檻相對較低。在章程中約定：只要是卡臘村戶籍的農(nóng)戶，自愿交納200元以上的入會(huì)費(fèi)，即可成為互助會(huì)會(huì)員，并可根據(jù)需求參加互助會(huì)借款。約定較低的會(huì)員門檻是為了保證真正有資金需求的貧困戶能夠加入其中，發(fā)揮互助借款的扶貧助困作用。

2.互助借款的資金占用費(fèi)定價(jià)相對較低。由于并非銀行借款，互助會(huì)會(huì)員使用互助借款不支付利息，但是應(yīng)當(dāng)向互助會(huì)繳納一定比例的資金占用費(fèi)，但是從實(shí)際情況看，占用費(fèi)收取的標(biāo)準(zhǔn)都較低。在前后兩批發(fā)放的共計(jì)38筆互助借款中，執(zhí)行的資金占用費(fèi)率為4%/年，低于同期銀行貸款6%的基準(zhǔn)利率，更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于因遠(yuǎn)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社發(fā)放的年利率10%左右的一年期信用貸款。

3.互助借款主要體現(xiàn)為小額短期的生產(chǎn)經(jīng)營性借款。在借款額度上，互助借款的最高限額為人民幣3000元，借款期限最長不得超過1年。在借款用途上，在互助會(huì)章程中規(guī)定：資金的使用范圍，主要用于支持互助會(huì)會(huì)員發(fā)展生產(chǎn)性項(xiàng)目，包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)以及能帶動(dòng)貧困戶增收的短平快項(xiàng)目。以上規(guī)定都是著眼于造血式扶貧的考慮，重點(diǎn)在支持山區(qū)農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，幫助農(nóng)民增收致富。

（二）互助會(huì)管理層與村“兩委”干部高度重合

2013年10月12日，在元江卡臘村民資金互助會(huì)創(chuàng)立大會(huì)暨第一次會(huì)員大會(huì)上，民主選舉產(chǎn)生的互助會(huì)理事會(huì)、財(cái)會(huì)小組等管理層人員均與卡臘村“兩委”班子高度重合，其中理事長兼任村黨總支書記、兩名理事分別兼任村委會(huì)主任和村民監(jiān)督委員會(huì)主任；兩名財(cái)會(huì)小組成員也分別兼任村委會(huì)副主任和村黨總支委員。

對此選舉結(jié)果，筆者對除管理層人員以外的34戶會(huì)員進(jìn)行了調(diào)查。34戶會(huì)員（占比100%）都表示這樣的選舉結(jié)果并不意外，其中：認(rèn)為村干部兼任互助會(huì)管理層利大于弊的達(dá)31戶（占比91.2%），他們主要認(rèn)為村干部在村民中擁有更高威信，對于各位會(huì)員的情況較為熟知，方便會(huì)員借款；認(rèn)為弊大于利的有3戶（占比8.8%），這部分會(huì)員主要擔(dān)心自己會(huì)否在將來的借款中遭遇刁難。

（三）互助借款的約束機(jī)制主要建立于鄉(xiāng)間熟人社會(huì)的傳統(tǒng)信賴

盡管互助會(huì)44戶會(huì)員來自卡臘村委會(huì)的8個(gè)村民小組、12個(gè)自然村，分布較為分散，但由于會(huì)員大多為鄉(xiāng)村致富帶頭人及村組干部，彼此都較為熟悉。熟人社會(huì)的人際網(wǎng)絡(luò)，降低了信息成本，減少了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)?；ブ杩畹募s束機(jī)制主要體現(xiàn)為一下特點(diǎn)：

1.熟人把關(guān)。互助會(huì)的管理層人員盡管都是村干部，但都長期居住在鄉(xiāng)村里，并沒有脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其負(fù)責(zé)審核借款，能夠很好把握借款人的道德品質(zhì)、借款用途和鄉(xiāng)間信譽(yù)等。

2.熟人擔(dān)保?；ブ杩畛^1000元以上的需要進(jìn)行擔(dān)保，熟人擔(dān)保的方式降低了對抵押物品的依賴，全部38戶會(huì)員都選擇了會(huì)員聯(lián)保的保證方式。

3.熟人催收。借款到期后首先由管理層對借款人或擔(dān)保人進(jìn)行催收，無效的則組織所有會(huì)員上門催收。

（四）大部分會(huì)員都有較強(qiáng)的借款傾向

從互助借款開展以來的情況看，大部分會(huì)員都體現(xiàn)出較強(qiáng)的借款傾向，如：前后兩批獲得借款的會(huì)員為38戶，共占會(huì)員總數(shù)的86.4%，如果除去已外出打工的2戶會(huì)員，已借款會(huì)員的占比將更高。筆者分析這主要有以下幾方面原因：

1.大部分互助借款均用于經(jīng)營性生產(chǎn)?；ブ杩铋_始受理的時(shí)間剛好是年后，正是農(nóng)戶籌備大春生產(chǎn)的關(guān)鍵時(shí)期，互助借款大部分用于煙苗預(yù)定、化肥儲備等春耕備耕工作。據(jù)調(diào)查，借款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和養(yǎng)殖業(yè)等經(jīng)營性目的的會(huì)員達(dá)31戶，占借款會(huì)員總數(shù)的81.6%。

2.部分互助借款實(shí)際上沖抵了日常生活所需借款。據(jù)調(diào)查，從烤煙播種，到七八月份烤煙成熟上市，這段時(shí)間里大部分農(nóng)戶都沒有收入，因此常常在親戚朋友間借款，彌補(bǔ)醫(yī)療、孩子上學(xué)等日常生活開支，待烤煙售賣后再償還。資金互助會(huì)運(yùn)行后，會(huì)員們實(shí)際上用互助借款取代了親戚借款用于日常開支，此類情況的借款會(huì)員為4戶，占借款會(huì)員總數(shù)的10.5%。

3.還有部分農(nóng)戶實(shí)際上并無現(xiàn)實(shí)的資金需求，但考慮到互助借款占用費(fèi)率較低，擔(dān)心不馬上借就借不到了，此類情況的共有3戶，占比達(dá)7.9%。

三、互助會(huì)運(yùn)行中存在的困難

（一）互助會(huì)運(yùn)行中，扶貧和效益兩個(gè)價(jià)值應(yīng)當(dāng)如何兼顧

因元江卡臘村民資金互助會(huì)的主要資金來自于掛鉤扶貧單位投入，所以其互助借款體現(xiàn)出鮮明的扶貧性質(zhì)。但這也帶來的兩點(diǎn)困難：

1.如何確?；ブ杩钯Y金供應(yīng)的充分有效？出于扶貧的價(jià)值考慮，互助會(huì)將資金占用率標(biāo)準(zhǔn)定在了基準(zhǔn)利率以下，相對較低的費(fèi)率便刺激即使沒有現(xiàn)實(shí)、迫切資金需求的會(huì)員也紛紛借款。在現(xiàn)有借款上限和會(huì)員規(guī)模的情況下，互助資金尚能滿足，但這也給下一步提高借款上線和擴(kuò)充會(huì)員規(guī)模帶來的困難。

2.尚缺乏互助合作的激勵(lì)引導(dǎo)機(jī)制。章程規(guī)定會(huì)員入會(huì)的最低繳費(fèi)金額為人民幣200元，但從互助會(huì)會(huì)員的繳費(fèi)情況來看，全部會(huì)員都選擇了最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。會(huì)員普遍底線繳費(fèi)的實(shí)際情況一方面說明農(nóng)戶的互助合作意識普遍還較低，一方面也說明組織內(nèi)部缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制。對于會(huì)員入會(huì)的獎(jiǎng)勵(lì)只是年底可以適當(dāng)分得小額的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，這樣投資收益的不對等，導(dǎo)致會(huì)員們都不愿意多交會(huì)費(fèi)。

（二）互助會(huì)尚不具備完善的借款審核標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制

根據(jù)章程規(guī)定，由理事會(huì)負(fù)責(zé)借款申請的審核批準(zhǔn)，但在操作中理事會(huì)對不同借款人的資產(chǎn)狀況、項(xiàng)目前景、信譽(yù)評價(jià)、抵押擔(dān)保等因素都沒有量化的標(biāo)準(zhǔn)，理事會(huì)能在多大程度上有效選擇借款人是存疑的。在資金規(guī)模充足的情況下，提出借款需求的38戶農(nóng)戶全部獲批，但若借款資金并不能完全滿足時(shí)，理事會(huì)以何種標(biāo)準(zhǔn)來確定人選，確定后又以什么理由來說服落選人，是否會(huì)出現(xiàn)借親不借疏等不規(guī)范現(xiàn)象。

（三）對互助會(huì)的外部監(jiān)管力量仍然薄弱

中國銀監(jiān)會(huì)于2007年1月頒布了《農(nóng)村資金互助社管理暫行辦法》，然而，截止到2012年6月30日，全國經(jīng)銀監(jiān)批準(zhǔn)掛牌成立的資金互助社只有49家①，大部分的資金互助組織都是在非銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管框架下存在。因農(nóng)村資金互助組織的會(huì)員集資、資金管理、互助借款等事項(xiàng)都因涉及農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定及集體財(cái)產(chǎn)安全，并且容易出現(xiàn)手續(xù)不規(guī)范、借親不借疏等現(xiàn)象，所以有必要接受外部監(jiān)管。正規(guī)農(nóng)村資金互助社在相關(guān)法律法規(guī)和政策約束下，能通過法律手段較好的解決各種違約問題，同時(shí)能具備更加合理的設(shè)置組織結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)。但是，一旦納入了金融監(jiān)管體系內(nèi)，就會(huì)受到很大的外部干擾，容易偏離最初農(nóng)民互助的目的，影響社員利益，這也是多年來銀監(jiān)框架下的資金互助社增長停滯的原因之一。從元江卡臘村民資金互助會(huì)情況看，因不屬于銀監(jiān)會(huì)框架下的互助組織，除了接受資金捐助單位及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的管理和指導(dǎo)外，尚沒有制度化的外部監(jiān)管機(jī)制。

（四）互助資金規(guī)模的擴(kuò)大發(fā)展存在較大障礙

如上所述，在強(qiáng)調(diào)資金互助組織扶貧作用的前提下，組織內(nèi)部會(huì)員并無多交會(huì)費(fèi)的積極性，這樣長期運(yùn)行下來，互助組織的資金來源沒有保障。對于中央財(cái)政扶貧資金主導(dǎo)成立的農(nóng)村資金互助組織，根據(jù)國家扶貧辦和民政部2009年9月頒布的《貧困村互助資金試點(diǎn)操作指南（試行）》的規(guī)定：財(cái)政扶貧資金可在互助組織成立時(shí)一次性撥付，也可分次撥付。而對于元江卡臘村民資金互助會(huì)等這類民間自發(fā)成立的資金互助組織，則尚沒有爭取財(cái)政資金投入和支持的制度化渠道。資金規(guī)模是互助組織順利運(yùn)轉(zhuǎn)的血液，是互助組織進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)，較小的資金規(guī)模制約了資金互助會(huì)的扶貧功能和影響力，僅靠互助組織的自身力量尚不能在兼顧扶貧目標(biāo)的前提下實(shí)現(xiàn)壯大發(fā)展。

四、相關(guān)建議

（一）建議確立以“放寬準(zhǔn)入、統(tǒng)一身份、自我管理”為特征的農(nóng)村資金互助組織發(fā)展思路

1.放寬準(zhǔn)入。目前，農(nóng)村資金互助組織唯一有約束性的規(guī)范性文件為中國銀監(jiān)會(huì)頒布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕7號），其中對互助社的成立設(shè)定了7項(xiàng)條件。如此嚴(yán)格的設(shè)立條件也是銀監(jiān)會(huì)框架下的互助組織發(fā)展停滯的重要原因。結(jié)合落后農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，《暫行規(guī)定》中的發(fā)起人數(shù)量、10萬元的注冊資本和營業(yè)場所等設(shè)立條件都應(yīng)可以放寬。

2.統(tǒng)一身份。目前，農(nóng)村資金互助組織主要存在三種類型：銀監(jiān)會(huì)框架下的農(nóng)村資金互助社、2009年以來國務(wù)院扶貧辦和民政部推動(dòng)成立的農(nóng)村資金互助組織、民間自發(fā)成立的資金互助組織。要對當(dāng)前已成立運(yùn)行的互助組織實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管，當(dāng)務(wù)之急就是需要統(tǒng)一身份。建議在放寬準(zhǔn)入的前提下，由地方銀監(jiān)部門審核發(fā)放金融許可證，履行社會(huì)團(tuán)體民政登記的手續(xù)，日常監(jiān)管則宜由地方縣一級人民政府負(fù)責(zé)，解決現(xiàn)存資金互助組織的身份和外部監(jiān)督問題。

3.自我管理。增強(qiáng)農(nóng)村資金互助組織，尤其是管理層的自我管理能力，一方面通過定期報(bào)告等方式做好財(cái)務(wù)公開，確保會(huì)員利益；一方面也應(yīng)積極完善內(nèi)控管理機(jī)制，結(jié)合自身實(shí)際制定量化的借款審核標(biāo)準(zhǔn)，避免關(guān)系人借款的發(fā)生。

（二）建議成立農(nóng)村資金互助組織發(fā)展扶持基金

無論是銀監(jiān)會(huì)框架下的互助社，還是民間自發(fā)成立的互助會(huì)，都普遍缺乏對互助組織運(yùn)行成效的外部激勵(lì)機(jī)制。建議財(cái)政部門組建農(nóng)村資金互助組織發(fā)展扶持基金，在針對區(qū)域內(nèi)的資金互助組織扶貧效果、運(yùn)行穩(wěn)健情況等指標(biāo)進(jìn)行績效評價(jià)的基礎(chǔ)上，對穩(wěn)健性指標(biāo)較好、扶貧效果顯著的互助組織進(jìn)行扶持獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)金額歸入該互助組織的互助資金管理。建議由地方縣級人民政府主導(dǎo)扶持基金建設(shè)發(fā)放工作，結(jié)合各地考評情況合理確定獎(jiǎng)勵(lì)發(fā)放額度、頻率和范圍，以期形成扶持農(nóng)村資金合作組織的長效機(jī)制。

（三）建議以扶貧貼息貸款的方式，有序引入銀行信貸資金擴(kuò)充互助組織資金實(shí)力

建議將農(nóng)村資金互助組織增補(bǔ)到扶貧貼息貸款的發(fā)放對象中。對于資金實(shí)力較強(qiáng)、運(yùn)行情況穩(wěn)健、扶貧效應(yīng)較好的互助組織，授權(quán)其從中國農(nóng)業(yè)銀行批發(fā)扶貧貼息貸款資金開展互助借款業(yè)務(wù)。如此既能利用扶貧貼息貸款資金壯大互助組織的互助資金來源，農(nóng)行貸款實(shí)行財(cái)政貼息后實(shí)際利率僅為3%，也能保證互助借款的資金占用費(fèi)率相對較低，以便于更好發(fā)揮扶貧功能。

（四）建議將農(nóng)村資金互助組織作為中介促進(jìn)銀農(nóng)合作

農(nóng)村資金互助組織可作為村鎮(zhèn)銀行、信用社等與小農(nóng)戶之間的中介。單個(gè)農(nóng)戶的資金需求量小，同大量分散的農(nóng)戶打交道需要付出很高的信息搜集成本和監(jiān)督成本，所以銀行不愿到偏遠(yuǎn)農(nóng)村設(shè)點(diǎn)。如果農(nóng)村資金互助組織能作為中介，將需要資金的會(huì)員資料匯總，統(tǒng)一到村鎮(zhèn)銀行和信用社進(jìn)行總量貸款，貸到款后再將款項(xiàng)分到各會(huì)員，這樣農(nóng)村資金互助組織利用將自身熟悉會(huì)員資產(chǎn)和信譽(yù)狀況的優(yōu)勢，保障貸款的質(zhì)量和貸款服務(wù)“三農(nóng)”目的的達(dá)成，既降低了村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社的貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也彌補(bǔ)了農(nóng)村資金互助社資金短缺的缺陷。針對目前農(nóng)村資金互助組織管理層普遍兼職并缺乏金融專業(yè)技能的實(shí)際，村鎮(zhèn)銀行和信用社可以對其管理人員開展專業(yè)知識培訓(xùn)，指導(dǎo)協(xié)助資金互助組織的管理人員做好借款的審核篩查工作。

注釋

①鄭晨.“論農(nóng)村資金互助社存在的基礎(chǔ)及發(fā)展方向”.《華章》，2014（12），P79。

作者簡介：飛傳鶴（1987-），男，云南玉溪人，西南政法大學(xué)法學(xué)院本科畢業(yè)，現(xiàn)就職于中國人民銀行玉溪市中心支行，研究方向：農(nóng)村金融；侯豐（1988-），女，云南玉溪人，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新聞學(xué)院本科畢業(yè)，現(xiàn)就職于中國人民銀行玉溪市中心支行，研究方向：金融學(xué)；何劍（1987-），男，云南玉溪人，云南師范大學(xué)商學(xué)院本科畢業(yè)，現(xiàn)就職于中國人民銀行玉溪市中心支行，研究方向：農(nóng)村金融。