張捷

為深入了解郵政儲蓄銀行分支機構(gòu)改革發(fā)展狀況，人民銀行普洱市中心支行對郵儲銀行普洱市分行進行了實地調(diào)研?？傮w結(jié)論是：2013年以來，郵政儲蓄銀行普洱市分行通過“二次轉(zhuǎn)型”，改革步伐明顯加快，市場定位基本明晰，業(yè)務(wù)主線逐漸捋順，但由于商業(yè)化轉(zhuǎn)型的復(fù)雜性和漸進性，使其仍面臨發(fā)展瓶頸，運營機制亟待完善。

一、郵儲銀行普洱市分行基本情況

郵儲銀行普洱市分行于2008年3月正式掛牌成立，六年時間各項存款從10.30億元增加到27.31億元，貸款從0.20億元增加到12.17億元，分別增長了2.65倍和60.85倍。特別是2013年以來，郵儲銀行普洱市分行通過“二次轉(zhuǎn)型”，強化“服務(wù)社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微企業(yè)”的戰(zhàn)略定位，一方面加強對“三農(nóng)”和民生領(lǐng)域的投入，擴大小微企業(yè)授信額度，加大信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴大客戶群體。另一方面通過樹立“搶抓機遇、調(diào)整結(jié)構(gòu)、嚴控風(fēng)險”的經(jīng)營管理理念，統(tǒng)籌制定集行業(yè)、客戶、產(chǎn)品和區(qū)域四位一體的信貸政策，將有限的信貸資源配置到綜合效益較好的領(lǐng)域，著力提升金融產(chǎn)品研發(fā)的速度、廣度和深度，加快運營管理體系標準化、流程化建設(shè)步伐。在突出零售業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，逐步形成一個多業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的格局，資產(chǎn)業(yè)務(wù)高速增長，盈利水平不斷提升，逐步構(gòu)建成為一家現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

（一）組織機構(gòu)架構(gòu)

郵儲銀行普洱市分行由個金部、公司部、零售信貸部等11個一級部門和電子銀行部、小企業(yè)金融部和審查審批中心等3個二級部門組成，已形成前、中、后臺分離的內(nèi)控機制，資產(chǎn)業(yè)務(wù)實現(xiàn)審貸分離、貸放分離。

（二）網(wǎng)點分布

郵儲銀行普洱市分行共有營業(yè)網(wǎng)點40個，其中自營網(wǎng)點6個，代理網(wǎng)點34個。農(nóng)村網(wǎng)點占比達70%以上，覆蓋普洱市轄內(nèi)10個縣（區(qū)）。此外布放自助設(shè)備31臺。成為城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算重要渠道。

（三）人員情況

郵儲銀行普洱市分行現(xiàn)有員工134名，其中本科53人，占比39.55%；大專63人，占比47.01%；中專及高中以下18人，占比13.43%。目前有79人持有銀行從業(yè)資格證書，占比58.96%。郵政公司各代理金融網(wǎng)點有員工160名，其中本科18人，占比11.25%；大專83人，占比51.88%；中專及高中以下67人，占比41.88%。目前有26人持有銀行從業(yè)資格證書，占比16.25%。

（四）各項業(yè)務(wù)發(fā)展情況

圖1 2007年～2014年6月各項存、貸款余額走勢圖

1.各項存款穩(wěn)步增長。2014年6月末，郵儲銀行普洱市分行各項存款余額為27.31億元，同比增長27.26%，比轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)各項存款平均增速高12.66個百分點；比年初增加4.30億元，同比多增3.15億元。市場占有率為4.5%，與開業(yè)前基本持平。

2.信貸業(yè)務(wù)發(fā)展步伐加快。2014年6月末，郵儲銀行普洱市分行各項貸款余額為12.17億元，同比增長87.23%，比轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款平均增速高65.93個百分點；市場份額為2.82%，分別比開業(yè)前和“二次轉(zhuǎn)型”前提高2.81個百分點和1.85個百分點。余額和增量分別位居全省郵儲銀行第三位。

3.傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長。2014年1～6月，郵儲銀行普洱市分行累計代理銷售各項中間業(yè)務(wù)0.61億元。截止6月末，基金和人民幣理財產(chǎn)品保有量分別為0.08億元和0.41億元。

4.盈利能力快速提升，實現(xiàn)扭虧為盈。郵儲銀行普洱市分行自2013年起扭轉(zhuǎn)了連續(xù)兩年的虧損，盈利能力不斷提升，凈利潤從2011年的-407萬元、2012年的-2萬元、2013年的216.99萬元到2014年上半年實現(xiàn)1312.2萬元。

5.資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，且處于較高水平。截止2014年6月末，郵儲銀行普洱市分行不良貸款余額194萬元，不良貸款率為0.16%，比2013年和2012年末分別下降0.01個百分點和0.59個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善；比全市各銀行業(yè)金融機構(gòu)平均不良貸款率低1.41個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量在全市銀行業(yè)金融機構(gòu)中處于較高水平。

二、改革和發(fā)展情況

（一）深入推進“四個轉(zhuǎn)型”

1.轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式，實現(xiàn)贏利模式的根本轉(zhuǎn)型。一是大力發(fā)展公司業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)。通過對人、財、物等資源的合理配置，加大自身建設(shè)的投入，在組織架構(gòu)設(shè)置、渠道建設(shè)、營銷體系建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)等方面重點傾斜，支行長作為首席客戶經(jīng)理，明確目標客戶定位，重點推進公司和信貸業(yè)務(wù)營銷。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)從單一的個人業(yè)務(wù)收入，發(fā)展到現(xiàn)在以信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)等為主的新業(yè)務(wù)收入已占總收入的87.5%，改變了過去以利差收入為主的單一贏利模式，拓寬了贏利空間，實現(xiàn)了向現(xiàn)代商業(yè)銀行贏利模式的根本轉(zhuǎn)變。二是構(gòu)建以客戶為中心的立體高效的營銷模式。進一步整合客戶資源，深入挖掘并開發(fā)適合客戶和市場需求的產(chǎn)品，擴大客戶群體。在單一客戶經(jīng)理向綜合客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)上，將負債類、資產(chǎn)類、公司類、個人類的客戶資源下沉到支行，通過支行平臺挖掘客戶潛力，實現(xiàn)客戶資源的綜合開發(fā)利用。

2.轉(zhuǎn)變銷售渠道，實現(xiàn)服務(wù)模式的根本轉(zhuǎn)型。銷售渠道是郵儲銀行普洱市分行提升市場競爭能力的重要手段。根據(jù)“全面推進營業(yè)網(wǎng)點、自助設(shè)備、電子銀行和客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理隊伍四大分銷渠道建設(shè)”的發(fā)展思路，郵儲銀行普洱市分行積極推進銷售渠道建設(shè)。在現(xiàn)有網(wǎng)點數(shù)量的基礎(chǔ)上合理規(guī)劃和布局，通過原址改造、遷址的方式，進一步優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)布局。一方面，對所轄全部網(wǎng)點進行功能分區(qū)改造，設(shè)置自助區(qū)、現(xiàn)金區(qū)和公司信貸理財區(qū)，全面推進分區(qū)分層服務(wù)；另一方面，建設(shè)一批重點骨干網(wǎng)點和全功能旗艦店，通過裝修改造、豐富業(yè)務(wù)功能，使網(wǎng)絡(luò)營銷和服務(wù)能力得到全面提升。

3.轉(zhuǎn)變營運方式，實現(xiàn)管理體系的根本轉(zhuǎn)型。一是構(gòu)建“平臺運作，流程管理”的運營模式。以會計營運為主線，推進流程優(yōu)化，形成前、中、后臺分離，三者之間相互制約、相互支撐的關(guān)系和平臺，把部門下的流程轉(zhuǎn)變?yōu)榱鞒滔碌牟块T。二是調(diào)整客戶、產(chǎn)品、風(fēng)險、管理經(jīng)理的定位，搭建了以客戶為中心的運營機制。客戶經(jīng)理加大對客戶的營銷力度，提高對客戶綜合需求的敏感度；產(chǎn)品經(jīng)理為客服經(jīng)理做好充分的支撐工作，與客服經(jīng)理相互溝通和配合，為客戶提供更加個性化和專業(yè)化的金融服務(wù)；風(fēng)險經(jīng)理做好風(fēng)險防控支撐工作和風(fēng)險預(yù)警工作，提出化解和處置的措施。形成了四個層次相互支撐、相互配合、相互制約的格局。

4.建設(shè)人才隊伍，實現(xiàn)用人模式的根本轉(zhuǎn)型。一方面，圍繞上級行的人才發(fā)展戰(zhàn)略和工作要求，打通專業(yè)類、銷售類、操作類等崗位的職級晉升通道，開展崗位職級晉升工作，使全行員工在橫向晉升的基礎(chǔ)上，增加了縱向晉升通道，進一步拓寬了員工職業(yè)生涯規(guī)劃渠道。同時，深入開展員工培訓(xùn)、績效考核等基礎(chǔ)性工作，切實提升了人力資源管理水平。另一方面，按照公司治理架構(gòu)和現(xiàn)代商業(yè)銀行管理要求，選派一批高管人員和業(yè)務(wù)骨干進行MBA、EMBA學(xué)習(xí)，有計劃、有步驟、有層次地對現(xiàn)有員工開展金融知識、市場營銷、團隊管理等方面的培訓(xùn)，尤其是加大對公司、信貸等新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，為業(yè)務(wù)發(fā)展做好人才儲備，提升核心競爭力。

（二）牢固樹立“兩大理念”

1.牢固樹立“以利潤為中心”的經(jīng)營理念。始終圍繞效益最大化的目標，加大業(yè)務(wù)調(diào)整力度，加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變步伐，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和銀行新業(yè)務(wù)齊頭并進、協(xié)調(diào)發(fā)展的良好局面，各項業(yè)務(wù)保持了快速增長勢頭，直接帶動效益水平顯著增長，盈利能力大幅提升。2014年1～6月，郵儲銀行普洱市分行實現(xiàn)利潤1312.2萬元，是2008年至2013年利潤總和的1.71倍。

2.牢固樹立“合規(guī)、安全”的管理理念。各級機構(gòu)在有效提升規(guī)范經(jīng)營意識的基礎(chǔ)上，堅持以風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫗橹敢?，注重揭示基礎(chǔ)管理和新業(yè)務(wù)發(fā)展過程中產(chǎn)生的新風(fēng)險、新問題，在嚴控網(wǎng)點操作風(fēng)險的同時，切實提高審計工作的深度和廣度，加強案件防控工作，為深化改革創(chuàng)造了良好的內(nèi)外環(huán)境，為業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了可靠的制度保障。

（三）明確市場定位

郵儲銀行普洱市分行改革發(fā)展以來，其職能定位于以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)為主的大型零售商業(yè)銀行，2013年以后基本形成了與其他商業(yè)銀行互補發(fā)展的關(guān)系。從信貸結(jié)構(gòu)來看，截止2014年6月末，小微企業(yè)類貸款余額占40%，個人零售類貸款余額（含農(nóng)戶）占60%；其中，涉農(nóng)貸款余額占比從2012年末的15.03%上升到2014年6月末的55.17%，比“二次轉(zhuǎn)型”前提高了40.14個百分點。

（四）積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提升服務(wù)能力

基本形成了以小企業(yè)流動資金貸款、小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款和個人商務(wù)貸款、林權(quán)抵押個人商務(wù)貸款、個人小額貸款、小額質(zhì)押貸款、個人住房貸款、個人綜合消費貸款、個人汽車消費貸款為主的小微企業(yè)類貸款和個人零售類貸款模式。同時為更好的服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟，解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟抵押物缺少的融資瓶頸，加快了產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，積極向上級爭取引入擔(dān)保公司合作機制，開辦小企業(yè)林權(quán)抵押貸款，探索企業(yè)互保模式貸款及“合作社+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶”的貸款發(fā)放模式，在全省郵儲銀行系統(tǒng)及普洱市轄內(nèi)首創(chuàng)農(nóng)民專業(yè)合作社肉牛養(yǎng)殖小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。

（五）強化民生金融，加快實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

2013年起，主動承擔(dān)“普洱市創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款”業(yè)務(wù)，當年發(fā)放創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款4.97億元，占全市小額擔(dān)保貸款累放數(shù)的60.6%。截止2014年6月末，郵儲銀行普洱分行小額擔(dān)保貸款余額為5.51億元，分別占其各項貸款余額和全市小額擔(dān)保貸款余額的45.28%和33.15%，成為了普洱市金融支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)的主力軍。

三、改革和發(fā)展中存在的主要問題

（一）公司治理亟需理順

中國郵政儲蓄銀行股份有限公司是中國郵政集團的全資控股股份制銀行，屬于國有大型零售型商業(yè)銀行，郵儲銀行控制一類網(wǎng)點，郵政公司控制二、三類網(wǎng)點，郵政公司既靠投資控股，也靠控制二類網(wǎng)點的人、財、物來獲取收益。作為銀行機密事項的計算機系統(tǒng)、銀行核心業(yè)務(wù)的金庫等職能留在郵政局。這種網(wǎng)點和核心實施雙重管理，不符合金融企業(yè)內(nèi)部控制要求和現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，改革優(yōu)勢沒能有效發(fā)揮。

（二）專業(yè)人才相對匱乏，跨越式發(fā)展難續(xù)

現(xiàn)有人員絕大部分缺乏經(jīng)營銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗。多數(shù)從業(yè)人員的金融業(yè)務(wù)水平和管理能力有待提高，郵儲銀行普洱市分行目前持有銀行從業(yè)資格證書的僅占全部員工的58.96%，而代理網(wǎng)點目前持有銀行從業(yè)資格證書的僅占全部員工的16.25%，人員素質(zhì)明顯滯后。同時，基層機構(gòu)普遍缺乏信貸營銷和風(fēng)險管理等方面的專業(yè)人才，加之現(xiàn)有人員對銀行信貸業(yè)務(wù)不熟悉，難以有效指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)的開展。從業(yè)人員綜合素質(zhì)與業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險管控需求相比存在較大差距。

（三）自營網(wǎng)點資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)失衡，負債業(yè)務(wù)的“短板效應(yīng)”逐漸顯現(xiàn)

直管一類網(wǎng)點資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，截止2014年6月末，郵儲銀行普洱市分行自營存款余額為8.41億元，比“二次轉(zhuǎn)型”前增加2.94億元，增長53.75%；貸款余額為12.17億元，比“二次轉(zhuǎn)型”前增加8.99億元，增長282.70%，是自營存款增長速度的5.26倍。顯然，自營網(wǎng)點負債業(yè)務(wù)的發(fā)展明顯滯后于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，長此以往，受存貸比等考核指標的限制，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展也將受到較大限制。

（四）直管一類網(wǎng)點偏少，業(yè)務(wù)發(fā)展受限

截止2014年6月末，普洱郵政金融共有營業(yè)網(wǎng)點40個，70%分布在農(nóng)村地區(qū)。其中自營網(wǎng)點6個，僅占全部網(wǎng)點數(shù)的15%。自營網(wǎng)點屬郵儲銀行自主營收，收入、支出全額納入銀行利潤考核核算，可辦理公司、信貸、個金等業(yè)務(wù)。代理網(wǎng)點34個，屬于郵政公司代理金融網(wǎng)點，由郵政公司自主營收，收入、支出全額納入郵政公司考核核算，只辦理個人儲蓄、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)；代理網(wǎng)點吸收的個人儲蓄存款統(tǒng)一上劃至郵儲總行統(tǒng)籌運作，郵蓄銀行根據(jù)儲蓄余額支付代理費進行結(jié)算，日常業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險控制均屬郵政公司負責(zé)管理。自營網(wǎng)點的不足，限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時，郵政代理網(wǎng)點風(fēng)險控制方面由于人員配備不足、制度執(zhí)行不到位、安全設(shè)施建設(shè)不全、合規(guī)管理推進滯后等原因，存在較大安全隱患。

（五）風(fēng)險管理能力有待強化

由于郵儲銀行支持的小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟均屬于零售型客戶，具有戶數(shù)多、行業(yè)涉及面廣等特點，對客戶風(fēng)險的把控有一定難度，了解客戶的真實信息往往存在滯后的情況。

（六）缺乏自主創(chuàng)新力度，業(yè)務(wù)處理權(quán)限有限

郵儲銀行屬于總行法人制企業(yè)，一、二級分行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新及業(yè)務(wù)處理權(quán)限有限，難于滿足不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展需求。

四、深化郵儲銀行改革的建議

（一）完善公司治理

加快股份制改造步伐，引進合格戰(zhàn)略投資者或機構(gòu)投資者，提升管理專業(yè)化水平和科學(xué)決策水平。郵儲銀行應(yīng)全面理順與郵政集團的合作關(guān)系。逐步把郵儲銀行改造成立足于服務(wù)城鄉(xiāng)的股份制商業(yè)銀行。應(yīng)加強對代理網(wǎng)點的管控，徹底解決郵政和郵儲銀行體制不順的問題。同時各分支機構(gòu)應(yīng)建立健全管理功能，全面完整的行使管理經(jīng)營權(quán)，充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和聲譽優(yōu)勢，切實調(diào)動分支機構(gòu)的積極性，發(fā)揮支持地方經(jīng)濟發(fā)展的作用。

（二）以專業(yè)人才隊伍建設(shè)為保障，加快改革發(fā)展步伐

一是加大對現(xiàn)有員工培訓(xùn)力度，大力引進專業(yè)人才，盡快建立起一支水平高、技術(shù)精、服務(wù)優(yōu)的員工隊伍。特別要加強一線員工的培訓(xùn)，讓其熟悉銀行的文化與理念，塑造出一支精明能干的營銷團隊。二是強化員工的風(fēng)險意識，提高其對經(jīng)營風(fēng)險的識別和防控能力。三是建立科學(xué)合理的收入分配體制，搭建公平競爭平臺，建立科學(xué)的員工崗位職級晉升機制，科學(xué)構(gòu)建員工崗位業(yè)績評價體系，完善激勵約束措施。從而實現(xiàn)“人才強行”，加快推進改革發(fā)展。

（三）加強自營網(wǎng)點建設(shè)，擴大吸收存款的能力

郵儲銀行各級分支機構(gòu)在加強對代理網(wǎng)點控制的同時，還應(yīng)大力建設(shè)自營網(wǎng)點，以此來彌補代理網(wǎng)點只能辦理個人儲蓄存款而不能辦理公司存款的缺陷，不斷擴大吸收存款的能力。

（四）加大政策支持力度，適當給予政策傾斜

當前，郵儲銀行支付結(jié)算、賬戶管理、銀行卡種類及功能不斷健全完善，同時，對地方經(jīng)濟的支持力度也不斷加大，應(yīng)考慮配比一定的財政性資金支持。

（五）完善信用保障機制，加強風(fēng)險預(yù)警能力

一方面由地方政府對其主導(dǎo)支持發(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)及重點企業(yè)建立銀政聯(lián)動的信用保障機制，對惡意違約的不良信用企業(yè)和個體客戶在其申報的相關(guān)政策補助資金時采取限制措施；另一方面人民銀行應(yīng)不斷擴大征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集面，把諸如表外業(yè)務(wù)的違約情況、小貸公司和擔(dān)保公司的違約情況、司法系統(tǒng)對企業(yè)和個人的司法處理情況等信息納入征信系統(tǒng)。積極構(gòu)建更完善的信用環(huán)境，實現(xiàn)多方信息共享，加強銀行業(yè)風(fēng)險預(yù)警能力。

（六）結(jié)合地方實際情況，加大審批權(quán)限

郵儲銀行總行應(yīng)根據(jù)地方發(fā)展的實際需求，加大對一級分行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新審批權(quán)限，同時不斷優(yōu)化零售批量作業(yè)處理流程，提高業(yè)務(wù)處理效率，更好的契合業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶需求。