張銘宇 鄒蜜 李博

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速興起及其對金融保險領域的逐步滲透，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)平臺的跨界合作開始走向深度融合，“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為2013年以來最熱門的網(wǎng)絡詞匯。以“眾安保險”的設立為標志，保險業(yè)成為大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融行業(yè)的突破口；然而，當我們?yōu)轱L生水起的互聯(lián)網(wǎng)保險拍手叫好的時候，當我們紛紛張開雙臂準備擁抱互聯(lián)網(wǎng)保險春天的時候，當我們?yōu)閷崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險帝國夢想而積極進行戰(zhàn)略部署的時候，我們?nèi)孕枳⒁馕覈ヂ?lián)網(wǎng)保險發(fā)展面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險 產(chǎn)品創(chuàng)新 費率分解

一、中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

在2013年的陸家嘴論壇上，中國保監(jiān)會主席項俊波在談及商業(yè)模式創(chuàng)新時提到，要促進保險銷售模式的更加多樣化，從傳統(tǒng)的渠道向互聯(lián)網(wǎng)擴展，積極借助新渠道、新技術，密切關注新技術可能給行業(yè)帶來的新機遇。在7月21日召開的保險業(yè)深化改革研討班上，商業(yè)模式創(chuàng)新的問題被進一步提及。項俊波提出，要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加大渠道創(chuàng)新力度，加大管理創(chuàng)新力度。在渠道創(chuàng)新方面，項俊波指出“網(wǎng)絡保險前景可觀”。

2013年11月6日，中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險在復旦大學舉行了掛牌儀式，首批保險產(chǎn)品將于年底上線從保監(jiān)會官網(wǎng)上獲悉，眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司（下簡稱“眾安保險”）于2013年9月29日獲得中國保監(jiān)會同意開業(yè)批復。據(jù)了解，眾安保險所獲得保監(jiān)會審批的牌照是國內(nèi)第一家也是全球第一個網(wǎng)絡保險牌照。眾安保險由阿里巴巴、騰訊、平安、攜程等國內(nèi)知名企業(yè)發(fā)起業(yè)務范圍包括：與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關的企業(yè)和家庭財產(chǎn)保險、貨運保險、責任保險、信用保證保險；上述業(yè)務的再保險分出業(yè)務；國家法律、法規(guī)允許的保險資金運用業(yè)務；經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準的其他業(yè)務。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險將不設分支機構。公司將通過互聯(lián)網(wǎng)在中華人民共和國境內(nèi)（港、澳、臺地區(qū)除外）開展與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關的保險業(yè)務。近日，在微信朋友圈里一個“求關愛”的圖文消息被迅速“瘋傳”。這是泰康人壽目前正在內(nèi)測上線的一款產(chǎn)品，名曰“微互助”，是由泰康人壽推出的短期防癌健康險，每份保費1元，投保期為30天，保障時間為一年。此款“求關愛”防癌險在朋友圈測試5天，已有1萬人發(fā)出“捐”保費邀請鏈接，3萬人給好友“捐”過保費，支付筆數(shù)超過5萬。互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展如此火暴，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀如何，有面臨哪些發(fā)展中需要注意的問題。

二、消費者選擇互聯(lián)網(wǎng)購買保險的原因

（一）互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢帶來成本降低

互聯(lián)網(wǎng)保險因為省去了很多代理人費用，成本肯定是較低的，但這就會出現(xiàn)一個并不新鮮的問題，即如果網(wǎng)上銷售的保險和代理渠道銷售的有相同的產(chǎn)品，那么消費者在代理人處咨詢過后，轉而到網(wǎng)上購買怎么辦？單純從公司保費規(guī)模的角度來看，這似乎沒什么負面影響，但代理人是否會對自己提供了咨詢服務卻沒有獲得銷售收入的角色有所抵觸？比較他們在這種情況下付出的勞動沒有回報，消費者最終購買了保險產(chǎn)品，卻不像之前那樣在他們那里購買，他們沒有得到本應得到的回報。如何協(xié)調(diào)兩個渠道的關系？而如果網(wǎng)銷的產(chǎn)品和代理人銷售的產(chǎn)品不相同，那么類似于淘寶網(wǎng)上實物商品因為價格更實惠而產(chǎn)生的“增量”在互聯(lián)網(wǎng)保險這里將不具備成立的基礎，這里所謂的增量就要依靠新產(chǎn)品。

（二）激發(fā)消費者對于保險的購買欲

互聯(lián)網(wǎng)保險有助于激發(fā)消費者的主動購買愿望。很多時候，消費者的購買愿望并沒有那么明顯或迫切，好的產(chǎn)品會將這種潛藏的愿望激發(fā)出來。比如蘋果手機出現(xiàn)之前，很多手機用戶并沒有覺得自己的手機有什么不好，但當大家看到了蘋果手機，才發(fā)現(xiàn)手機竟然可以有那樣的功能。這樣的例子不勝枚舉，這種購買的愿望就是被產(chǎn)品激發(fā)出來的，任何一類產(chǎn)品都有這種可能，保險也不例外，而互聯(lián)網(wǎng)保險因為可以用更豐富的展示方法，比如通過圖片、動畫、視頻等來說明其功能，就更便于激發(fā)消費愿望。當然，這同樣也需要網(wǎng)站設計者充分利用互聯(lián)網(wǎng)的這一優(yōu)勢。

（三）方便消費者對保險產(chǎn)品進行挑選

互聯(lián)網(wǎng)保險有助于“貨比三家”。通常，消費者都會對要買的商品性價比做一個評論，這個評論是建立在比較的基礎上的，有過網(wǎng)購經(jīng)歷的人都知道，網(wǎng)購的方便優(yōu)勢之一是體現(xiàn)在貨比三家的方便上?；ヂ?lián)網(wǎng)保險在這方面也同樣方便，在這方面，經(jīng)紀人角色的網(wǎng)站將尤其具有優(yōu)勢，因為將有更專業(yè)的人幫助消費者進行比較。這對于保險公司推出差異化產(chǎn)品是具有促進作用的。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的挑戰(zhàn)

（一）弱化渠道功能，強調(diào)保險本質(zhì)

就互聯(lián)網(wǎng)而言，其最有價值的核心優(yōu)勢就是其所擁有的大數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)經(jīng)過處理和分析，能夠很好地反映廣大用戶的行為、需求和偏好特征，準確地反映市場行情的變化和發(fā)展趨勢。掌握了互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，保險企業(yè)就可以及時地捕捉客戶需求和市場行情，針對市場的多層次需求開發(fā)針對用戶特征的定制化產(chǎn)品。因此，就保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的合作而言，絕不是把保險產(chǎn)品放到網(wǎng)絡平臺上銷售這么簡單，而是要實現(xiàn)兩者的深度融合。也就是說，不僅僅要最大限度地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)營銷這一優(yōu)勢進行保險產(chǎn)品的銷售，并且在線完成投保、支付、理賠等程序，更重要的是要在保險經(jīng)營中融入互聯(lián)網(wǎng)的核心優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)中注入保險保障和風險管理的基因，充分挖掘互聯(lián)網(wǎng)時代誕生出的各種保險需求，及時發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時代產(chǎn)生出的新的風險，并針對現(xiàn)實中不斷變化著的需求和風險，不斷地進行產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，開發(fā)出各種類別的能夠滿足多層次不斷變化著的需求的定制化的保險產(chǎn)品，真正反映出互聯(lián)網(wǎng)保險為經(jīng)濟“保駕護航”、為廣大民眾“雪中送炭”的風險保障功能和風險管理功能。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展需要費率分解的突破

保險是一種特殊產(chǎn)品，也是一種無形產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于可以將保險進行系統(tǒng)組合，滿足個性化需求。目前我國在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品存在很大的同質(zhì)化，各個保險公司的網(wǎng)銷產(chǎn)品基本相同，有部分互聯(lián)網(wǎng)保險銷售網(wǎng)站存在比價功能，但這并不是關鍵所在。

保險產(chǎn)品中保險責任沒有差異，在不同的客戶面臨不同的風險是保險責任不可以篩選。例如，買一份家庭財產(chǎn)保險，保單上面含有的保險責任有火災、雷電、滑坡、崖崩、泥石流，但許多生活在大城市中的客戶并不面臨這些風險。互聯(lián)網(wǎng)保險應做到將各個保險責任的費率分解，明細各個風險在費率體系中的占比，可供客戶自由選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營主體目前需要組建有力的精算團隊，根據(jù)客戶需要的風險保障進行相應的產(chǎn)品開發(fā)，實現(xiàn)量身訂做?；ヂ?lián)網(wǎng)保險并不僅僅是價格營銷，而是保險風險的個性化組合。

參考文獻

[1]郝演蘇.互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展[C].中國互聯(lián)網(wǎng)保險研討會，2013.

[2]中國保險行業(yè)協(xié)會.互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告[M].中國財政經(jīng)濟出版社，2014.