紀(jì)艷香

［摘要］新中國(guó)成立以來(lái),中國(guó)農(nóng)村金融體系不斷完善和發(fā)展。然而,伴隨著農(nóng)村金融改革的進(jìn)行,許多問(wèn)題也不斷涌現(xiàn)。本文闡述了農(nóng)村金融的現(xiàn)狀和問(wèn)題,并提出了對(duì)于我國(guó)金融改革的建議和對(duì)未來(lái)的展望。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村金融現(xiàn)狀；改革建議；展望

［中圖分類(lèi)號(hào)］F833［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1005-6432（2014）24-0156-02

1引言

作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心,農(nóng)村金融在增加農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)繁榮方面發(fā)揮著很大作用。自1994年以來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融的改革,雖然形成了金融體系,但是在這種體制下的金融格局并不完善。

2我國(guó)農(nóng)村金融體系問(wèn)題現(xiàn)狀

農(nóng)村金融體系的協(xié)調(diào)發(fā)展是農(nóng)村金融改革發(fā)展成熟的一個(gè)主要標(biāo)志,也是構(gòu)建全面協(xié)調(diào)可持續(xù)社會(huì)的必然要求。但是,目前我國(guó)農(nóng)村金融體系卻存在著諸多問(wèn)題。

21農(nóng)村金融體系不健全

由于我國(guó)農(nóng)村金融體系功能的缺失,不能適應(yīng)農(nóng)村信貸特點(diǎn),農(nóng)民信貸需求得不到滿(mǎn)足,農(nóng)村大量資金外流等問(wèn)題不斷出現(xiàn),使得金融體系并不能適應(yīng)現(xiàn)行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融市場(chǎng)相對(duì)滯后,欠發(fā)達(dá)地區(qū)的情況更為嚴(yán)重。主要表現(xiàn)在國(guó)內(nèi)四大銀行在改制前后考慮到費(fèi)用和成本,主要集中在城市,退出農(nóng)村金融市場(chǎng),農(nóng)村金融日益萎縮。許多金融服務(wù)和金融產(chǎn)品主要面向城市居民。農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行從農(nóng)村吸收的存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的貸款數(shù),這種不對(duì)稱(chēng)危及到農(nóng)村金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

22農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施落后、金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)

農(nóng)村金融體系缺乏信用,信貸考核機(jī)制也不利于信用維護(hù)。競(jìng)爭(zhēng)有序、合理分工的農(nóng)村支付體系還沒(méi)有形成,金融監(jiān)管不到位等問(wèn)題使金融生態(tài)環(huán)境不能夠得到很好的改善。另外,農(nóng)村的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品相對(duì)比較單一,使農(nóng)村金融市場(chǎng)不能夠很好地分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)主體,市場(chǎng)機(jī)制存在著金融壓抑,機(jī)制不完善。

23農(nóng)村金融市場(chǎng)創(chuàng)新比較滯后

現(xiàn)階段,我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)融資渠道和金融服務(wù)品種比較少。很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍在使用傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式,以存、貸、匯業(yè)務(wù)為主,金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)多為銀行信用,而保險(xiǎn)、擔(dān)保、投資證券、基金等機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)基本處于空白。另外,除了少量的小額存單質(zhì)押款和聯(lián)保貸款外,農(nóng)戶(hù)的小額信用貸款是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要貸款業(yè)務(wù)。由于缺乏有效的抵押擔(dān)保品和擔(dān)保機(jī)構(gòu),農(nóng)村抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,經(jīng)濟(jì)主體的資金需求不能得到滿(mǎn)足。

24農(nóng)村金融供給和需求失衡

由于我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的抑制性金融政策,使得農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)壟斷性強(qiáng)、比較單一。而非正規(guī)性的金融規(guī)模比較大、相對(duì)活躍,更多的農(nóng)村金融需求轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融市場(chǎng)。

另外,隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,農(nóng)村金融需求總量不斷擴(kuò)張,但是有效需求不足。雖然大量的農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)戶(hù)金融需求很強(qiáng)烈,但是由于達(dá)不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的房貸標(biāo)準(zhǔn),其金融需求是無(wú)效的。

3農(nóng)村金融改革的建議

面對(duì)當(dāng)前農(nóng)民貸款需求得不到滿(mǎn)足、農(nóng)村資金大量流失和金融體系功能缺失等問(wèn)題的不斷出現(xiàn),現(xiàn)行農(nóng)村金融體系已經(jīng)遠(yuǎn)不能夠適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此,對(duì)現(xiàn)行農(nóng)村金融體系的重新定位就很有必要。在將來(lái)對(duì)農(nóng)村金融改革的過(guò)程中,應(yīng)該注意以下幾方面。

31營(yíng)造良好的制度環(huán)境和外部條件

良好的金融環(huán)境是農(nóng)村金融健康持續(xù)發(fā)展的條件和基礎(chǔ)。在深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的過(guò)程中,要大力培養(yǎng)和完善農(nóng)村外部環(huán)境基礎(chǔ)和農(nóng)村金融的需求市場(chǎng)。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、預(yù)期收益差,其金融市場(chǎng)如果完全由市場(chǎng)支配會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融的空心化,因此,政府需對(duì)市場(chǎng)引導(dǎo)、支持。但是,這并不意味著政府完全控制農(nóng)村金融市場(chǎng),政府應(yīng)該合理定位自己的角色。能夠滿(mǎn)足我國(guó)農(nóng)村金融需求的主要渠道是民間借貸,但是長(zhǎng)期以來(lái),民間借貸受到壓制,對(duì)此,國(guó)家應(yīng)該放松管制,依法監(jiān)管和指導(dǎo)民間金融行為,引導(dǎo)和規(guī)范民間金融。通過(guò)鼓勵(lì)創(chuàng)建不同形式的民間金融載體吸納民間資金,對(duì)擾亂正常秩序的高利貸和地下金融進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

此外,為了使金融資源在城鄉(xiāng)的配置更加合理,政府應(yīng)該改革縣鄉(xiāng)財(cái)政體制、對(duì)農(nóng)村公共財(cái)政加大投資,建立政策性金融制度和公共財(cái)政的綜合機(jī)制,并按照“城市支持農(nóng)村,工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”的要求,遵循“多予、少取、放活”的方針加大投資農(nóng)村公共財(cái)政。

32建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的農(nóng)村金融體系

很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形成城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),并且差距在不斷擴(kuò)大,“三農(nóng)”問(wèn)題越來(lái)越突出。相對(duì)于繁榮的城市,我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)力低下,經(jīng)過(guò)幾十年的建設(shè)發(fā)展仍然是小農(nóng)經(jīng)濟(jì),農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)效益低。而農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮與農(nóng)村金融改革發(fā)展之間是一種共生共榮的關(guān)系,二者有多種聯(lián)系途徑,而不是簡(jiǎn)單的支持和被支持的關(guān)系?！叭r(nóng)”問(wèn)題的解決,需要通過(guò)實(shí)行城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展來(lái)實(shí)現(xiàn)。具體就是讓城市的技術(shù)、資金、人才進(jìn)入農(nóng)村,更多的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力進(jìn)入城鎮(zhèn)。構(gòu)建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和制度的新體系,促進(jìn)資金要素在城鄉(xiāng)之間的自由流動(dòng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相互協(xié)助,實(shí)現(xiàn)體系的可持續(xù)發(fā)展和“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”的戰(zhàn)略要求。

33培育農(nóng)村金融的有效需求

①建立競(jìng)爭(zhēng)有序、全國(guó)城鄉(xiāng)統(tǒng)一的勞動(dòng)力市場(chǎng),打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu),對(duì)勞動(dòng)力就業(yè)管理制度進(jìn)行改革,成功轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力,增加農(nóng)民收入,增加農(nóng)戶(hù)有效的金融需求。②對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中的一些中小企業(yè)還貸能力差、債務(wù)融資信用不足等問(wèn)題,政府要對(duì)其在投資決策、技術(shù)援助、人才培訓(xùn)、財(cái)稅和管理咨詢(xún)方面給予扶持和援助,構(gòu)建各類(lèi)的服務(wù)平臺(tái)。同時(shí),建立企業(yè)信用體系和信息披露機(jī)制,健全企業(yè)管理和財(cái)務(wù)規(guī)章制度,加強(qiáng)治理鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),扶持企業(yè)的發(fā)展,培育鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的有效需求。③提高農(nóng)戶(hù)的承貸能力,改革農(nóng)地的流轉(zhuǎn)機(jī)制。在穩(wěn)定土地承包關(guān)系和明確土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)基礎(chǔ)上,按照有償、自愿的原則,通過(guò)對(duì)土地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)機(jī)制改革來(lái)實(shí)現(xiàn)土地規(guī)?；?jīng)營(yíng),使農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力提高,進(jìn)而農(nóng)地經(jīng)營(yíng)者的還貸能力也隨之提高。④推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提高農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)的社會(huì)化、組織化成效,農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)效益提高,吸引更多金融機(jī)構(gòu)的信貸資金。

34創(chuàng)建農(nóng)村金融良好的信用環(huán)境

通過(guò)構(gòu)建和完善農(nóng)村社保體系使農(nóng)戶(hù)信貸需求轉(zhuǎn)向生產(chǎn)投資性借款,建立健全面向農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)的信用擔(dān)保制度,實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押在內(nèi)的多種擔(dān)保方式,引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間資金和各類(lèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村信用擔(dān)保市場(chǎng)。政府可以通過(guò)自建和合建專(zhuān)業(yè)性的擔(dān)保機(jī)制為農(nóng)村金融提供擔(dān)保,降低涉農(nóng)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

另外政府可以通過(guò)實(shí)施財(cái)政稅收補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)制度立法建設(shè),來(lái)發(fā)展農(nóng)村政策性保險(xiǎn)。提高農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí),建立農(nóng)村金融的信用體系。甚至可以通過(guò)創(chuàng)建信用村和信用鎮(zhèn)的方式推進(jìn)農(nóng)村信用擔(dān)保體系的建立。

良好的金融生態(tài)環(huán)境為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供綜合性的配套支持,政府部門(mén)培育農(nóng)村金融的有效需求、建立良好的金融體系和信用環(huán)境,為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供支持,保證農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)壯大,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革的展望

農(nóng)村金融改革應(yīng)注意培育農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,發(fā)展具有競(jìng)爭(zhēng)性、多樣性和高效率的農(nóng)村金融體系,適當(dāng)?shù)胤砰_(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng),扶持多種農(nóng)村金融組織的發(fā)展,放寬對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入限制。構(gòu)建以商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融為主,非正規(guī)性金融為補(bǔ)充的多元農(nóng)村金融體系。承認(rèn)和支持引導(dǎo)合法的農(nóng)村非正規(guī)金融,使其成為農(nóng)村金融體系的重要組成部分。

加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,根絕農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)際情況和農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化的需求,重點(diǎn)開(kāi)發(fā)一些適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民需要的金融產(chǎn)品。建立多渠道、多層次支持、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗市場(chǎng)波動(dòng)和自然災(zāi)害的能力推動(dòng)農(nóng)村金融制度的建設(shè)。完善農(nóng)村擔(dān)保體系,探索有效的抵押擔(dān)保的方式。發(fā)展民營(yíng)商業(yè)性和互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu),擴(kuò)大擔(dān)保的覆蓋層面,建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu),最終形成分散化解風(fēng)險(xiǎn)的能夠有效控制的農(nóng)村信用擔(dān)保體系。

農(nóng)村金融改革的核心是建立有效的農(nóng)村金融體系,目前為解決我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題,必須從農(nóng)村金融體系整體著眼,建立更加完善、更有效率的為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融體系,整體推進(jìn)農(nóng)村金融體系的改革。

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