【摘要】加快實(shí)施創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略，是基層商業(yè)銀行適應(yīng)新形勢發(fā)展需要，提高核心競爭力的關(guān)鍵路徑。本文通過對基層商業(yè)銀行整體運(yùn)行能力的深入分析，指出了現(xiàn)階段基層商業(yè)銀行經(jīng)營模式存在的缺憾和不足，闡明了商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)必然性，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步提出加快基層商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的對策建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 經(jīng)營模式 轉(zhuǎn)型創(chuàng)新 互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著經(jīng)濟(jì)金融化、金融市場化進(jìn)程的加快，我國商業(yè)銀行面臨著激烈的市場競爭。原有經(jīng)營模式存在的各種缺陷不斷顯現(xiàn)。加快商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，提高核心競爭力，已成為各基層商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)必然選擇。商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)應(yīng)向資本集約高效、收入渠道多元等模式轉(zhuǎn)變，在轉(zhuǎn)型中創(chuàng)新，以創(chuàng)新促轉(zhuǎn)型，這是基層商業(yè)銀行面臨的首要課題。

一、基層商業(yè)銀行整體運(yùn)行形勢分析

（一）主營業(yè)務(wù)收入進(jìn)一步收窄

在我國利率完全市場化之前，國家的利率管制為銀行提供了一定程度的收入保護(hù)，但隨著利率市場化的日益迫近，這種趨勢已悄然發(fā)生改變。從短期來看，存款利率明降暗升，而貸款利率下降，利率市場化將使銀行的凈利潤受到較大沖擊。據(jù)某知名證券公司的測算，兩次降息影響上市銀行2012年凈利潤在2～4個(gè)百分點(diǎn)；影響2013年凈利潤5～13個(gè)百分點(diǎn)。從長期來看，利率市場化后，各家銀行將面臨更加激烈的市場競爭，存款利率將會(huì)有一定程度的上漲。同時(shí)，從優(yōu)質(zhì)市場占有角度考慮，貸款利率不會(huì)有顯著提高甚至還可能出現(xiàn)下降，這將影響銀行現(xiàn)有的資金平衡關(guān)系和利率配比關(guān)系，利差空間也隨之減小。同時(shí)，隨著金融改革的逐步推進(jìn)，基層銀行業(yè)生息資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張速度放緩、凈息差減小，雖然中間業(yè)務(wù)增長較快，成本收入比有所降低，但主營業(yè)務(wù)收入已呈現(xiàn)放緩的趨勢。

（二）資產(chǎn)質(zhì)量整體平穩(wěn)，但呈現(xiàn)小幅波動(dòng)現(xiàn)象

受我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩等因素的影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)防控的壓力加大，資產(chǎn)質(zhì)量也出現(xiàn)了小幅波動(dòng)。但逾期貸款和關(guān)注類貸款“一增一減”的反向走勢顯示未來銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量在探底后將可能出現(xiàn)走穩(wěn)或回升的態(tài)勢?？傮w看，商業(yè)銀行總體貸款質(zhì)量穩(wěn)定在可控范圍內(nèi)。受國際經(jīng)濟(jì)危機(jī)后續(xù)影響的部分產(chǎn)能過剩行業(yè)和依靠外需生存發(fā)展的中小微企業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營形勢嚴(yán)峻，貸款融資渠道收窄，成為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)的重要關(guān)注點(diǎn)，作為商業(yè)銀行主要客戶的大型企業(yè)，個(gè)別地域、行業(yè)也顯現(xiàn)了單發(fā)性的風(fēng)險(xiǎn)，未來潛在風(fēng)險(xiǎn)向上下游產(chǎn)業(yè)擴(kuò)散的趨勢不容忽視。

（三）流動(dòng)性不足現(xiàn)狀短期內(nèi)無法得到根本改觀

近年來，受國內(nèi)外各種因素的制約，基層商業(yè)銀行流動(dòng)性呈現(xiàn)趨緊態(tài)勢，發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)的壓力有所加大。導(dǎo)致銀行流動(dòng)性趨緊的因素主要包括：實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求旺盛而銀行吸收存款的競爭和難度相對加大。比如，去年前11個(gè)月，商業(yè)銀行新增人民幣貸款只占同期新增人民幣存款業(yè)務(wù)的八成多左右，缺口較大，而同期中央銀行卻吸收人民幣存款卻增加了2萬億元人民幣，人民幣回籠速度快、數(shù)量大，對沖了大部分的市場投放；存款波定性的影響；央行對存款準(zhǔn)備金比例的提高導(dǎo)致銀行流動(dòng)性趨緊等等。

二、我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)緊迫性

（一）國內(nèi)外環(huán)境發(fā)生深刻變化

第一，隨著利率市場化的深入推進(jìn)和實(shí)行存保險(xiǎn)制度后，基層商業(yè)銀行將不再享受存貸款利率制提供的特殊保護(hù)，在防范管控利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面的難度進(jìn)一步疊加，同時(shí)存貸款業(yè)務(wù)盈利水平的下降，也迫使基層商業(yè)銀行通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)、開拓新的業(yè)務(wù)渠道去尋求新的利潤增長點(diǎn)。第二，隨著國家金融監(jiān)管力度的加大，資本管束日趨嚴(yán)厲，加上金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等外部環(huán)境的變化，客觀上迫使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略、提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、開拓新的業(yè)務(wù)渠道，提升核心競爭力，積極應(yīng)對新的挑戰(zhàn)。第三，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化的發(fā)展，營銷范圍更加廣泛，表內(nèi)與表外業(yè)務(wù)，銀行與證券、保險(xiǎn)等跨業(yè)、跨界業(yè)務(wù)往來日益緊密，關(guān)聯(lián)度、復(fù)雜度進(jìn)一步提升，金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳遞性增強(qiáng)，對防范銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面提出更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)的矛盾更加突出

近年來，在國家一系列支持引導(dǎo)進(jìn)同業(yè)健康快速發(fā)展的政策下，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)得到了快速發(fā)展，但由此也產(chǎn)生了一些問題，部分商業(yè)銀行沒有形成自身的特色和優(yōu)勢，在經(jīng)營模式、管理方式、創(chuàng)新理念等方面手段單一，渠道單一，營銷策略趨同，不科學(xué)、不合理的問題時(shí)而發(fā)生，對一些新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和制度管控滯后，這些現(xiàn)象和問題的存在對風(fēng)險(xiǎn)防范和管控上提出了更大挑戰(zhàn)，客觀上增加了發(fā)展轉(zhuǎn)型難度。

（三）自身發(fā)展急需轉(zhuǎn)型

目前基層商業(yè)銀行普遍加大了業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新力度，經(jīng)營轉(zhuǎn)型步伐日益加快，業(yè)務(wù)競爭能力和發(fā)展后勁也得到了明顯提升，但受多種因素影響，同質(zhì)化競爭現(xiàn)象嚴(yán)重，在日常經(jīng)營發(fā)展中往往更注重規(guī)模、速度、排名等短期指標(biāo)，對企業(yè)長期發(fā)展的定位和戰(zhàn)略謀劃不夠，缺乏前瞻性和預(yù)見性，在加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新上力度上有待加強(qiáng)，尚沒有實(shí)現(xiàn)差異化、高質(zhì)化競爭的良性格局。

三、當(dāng)前基層商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的對策建議

（一）加快研究制定適合自身發(fā)展的轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略

自國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，國際國內(nèi)銀行業(yè)進(jìn)入了新一輪加速調(diào)整期。我國銀行業(yè)原先依靠傳統(tǒng)經(jīng)營方式獲取利潤、維持發(fā)展的模式已經(jīng)被打破，國內(nèi)外發(fā)展形勢要求基層商業(yè)銀行以這次國際金融危機(jī)為新的起點(diǎn)，積極轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營管理方式，順應(yīng)世界金融市場發(fā)展形勢，把握機(jī)遇，增強(qiáng)前瞻性和預(yù)測性，盡快找到一條適合自身發(fā)展的道路，切實(shí)提高自身的核心競爭力。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力

銀行業(yè)因自身行業(yè)的特殊性，要求基層商業(yè)銀行必須進(jìn)一步健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，制定實(shí)施明確的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略，時(shí)刻強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識、防控意識，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防火墻。要開發(fā)建立內(nèi)部評級系統(tǒng)，把信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等全部覆蓋其中，加大對風(fēng)險(xiǎn)量化管理和動(dòng)態(tài)監(jiān)測分析，依靠量化技術(shù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評估和應(yīng)急處理，把風(fēng)險(xiǎn)控制和處理在萌芽狀態(tài)。建立完善科學(xué)、規(guī)范、高效的內(nèi)部評價(jià)審計(jì)體系，真正把內(nèi)部審計(jì)管理制度落實(shí)到位。

（三）優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高盈利水平

借鑒外資跨國銀行的成功經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)營模式，進(jìn)一步優(yōu)化資本配置，提升服務(wù)理念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，提高創(chuàng)新能力，通過業(yè)務(wù)多元化、銷售渠道多樣化增加業(yè)務(wù)收入。要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入，盡快扭轉(zhuǎn)對息差收入的過度依賴，這是商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型的努力目標(biāo)之一。優(yōu)化核心業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在維持好國有大中型企業(yè)等傳統(tǒng)老客戶、優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，還要把中小企業(yè)作為潛在重點(diǎn)培養(yǎng)客戶，增加主營業(yè)務(wù)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面，中間業(yè)務(wù)要明確定位，強(qiáng)化創(chuàng)新；零貸業(yè)務(wù)應(yīng)樹立品牌，打造特色；資金業(yè)務(wù)須強(qiáng)化組合投資，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)；負(fù)債業(yè)務(wù)應(yīng)健全定價(jià)調(diào)整機(jī)制，細(xì)化管理；理財(cái)業(yè)務(wù)要優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)質(zhì)量。

高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興起。要積極適應(yīng)信息化時(shí)代發(fā)展的新形勢，主動(dòng)應(yīng)對和加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已出現(xiàn)多種業(yè)務(wù)模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的加快，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新也呈現(xiàn)出加速趨勢，而且隨著金融市場的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也將更加規(guī)范，作為商業(yè)銀行，一定要增強(qiáng)行業(yè)發(fā)展的預(yù)見性、前瞻性，充分做好互聯(lián)網(wǎng)金融改變金融格局局面來臨的準(zhǔn)備。

（四）加大復(fù)合型人才培養(yǎng)力度

把加大專業(yè)人才培養(yǎng)作為提高核心競爭力的關(guān)鍵，真正建設(shè)一批具有專業(yè)營銷知識和管理能力，適應(yīng)當(dāng)前銀行業(yè)綜合化經(jīng)營的跨領(lǐng)域、復(fù)合型人才隊(duì)伍。通過內(nèi)部培養(yǎng)和送出培訓(xùn)，盡快培養(yǎng)一批既精通銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)又擁有法律、管理等多領(lǐng)域知識的復(fù)合型人才。

（五）強(qiáng)化創(chuàng)新意識，提高創(chuàng)新能力

要采取有效措施，識別、計(jì)量、檢測、控制金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)，將創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理與其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理有機(jī)結(jié)合起來，制定和嚴(yán)格執(zhí)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理程序和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。要從提升核心競爭能力和盈利能力出發(fā).完善創(chuàng)新的組織機(jī)制，強(qiáng)化創(chuàng)新支持保障體系。積極推進(jìn)體制創(chuàng)新，強(qiáng)化綜合化、個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。要培養(yǎng)一批對市場具有靈活反應(yīng)能力的員工，及時(shí)了解、滿足客戶的需求，設(shè)計(jì)市場需要的產(chǎn)品，理順前臺(tái)銷售、中臺(tái)研發(fā)和定價(jià)、后臺(tái)部門之間的協(xié)作創(chuàng)新流程，提升綜合創(chuàng)新能力。

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作者簡介：趙忠江，男，山東武城人，現(xiàn)任工行山東德州分行黨委書記、行長，曾有多篇論文在省級以上媒體所刊發(fā)并獲獎(jiǎng)。