【摘要】當(dāng)“咖啡銀行”、“智能銀行”等各種各樣噱頭網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)改變其傳統(tǒng)的服務(wù)環(huán)境，帶著輕松、休閑、時(shí)尚的服務(wù)感知進(jìn)入我們的視線，當(dāng)“支付寶”，特別是“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融以其快捷、高效的服務(wù)體驗(yàn)進(jìn)入我們的生活，傳統(tǒng)銀行的服務(wù)方向、營(yíng)銷渠道、客戶金融需求都發(fā)生著深刻的變化。故步自封、坐以待斃不是我們所需要的，如何打破改革惰性，積極應(yīng)對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融？如何創(chuàng)新思維，堅(jiān)持走出去戰(zhàn)略？

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行 網(wǎng)店轉(zhuǎn)型 農(nóng)村金融

農(nóng)村合作銀行作為農(nóng)村金融主力軍和地方金融的重要力量，更是要做實(shí)做活傳統(tǒng)金融，切實(shí)踐行“貼民情、順民意、暖民心”的支農(nóng)支小服務(wù)理念，加快社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型，虛化外部競(jìng)爭(zhēng)力，主動(dòng)出擊，改變?cè)械摹暗瓤蜕祥T”模式，走進(jìn)群眾生活，增加與群眾間的黏連度，想客戶之所想，做客戶之所需，虛實(shí)結(jié)合，虛實(shí)并舉，為穩(wěn)健發(fā)展傳統(tǒng)金融提供有力的保障。

一、社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)“虛”“實(shí)”之名

隨著農(nóng)信系統(tǒng)的發(fā)展變革，積極的探索適宜的發(fā)展模式勢(shì)在必行。社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位就是面向當(dāng)?shù)匦☆~、分散、流動(dòng)的微小企業(yè)，面向周邊家庭、農(nóng)戶，努力滿足這些對(duì)象的金融服務(wù)需求，這與我們農(nóng)信系統(tǒng)的服務(wù)對(duì)象不謀而合。換言之，社區(qū)銀行也將成為我們未來(lái)發(fā)展的主要模式。

社區(qū)銀行的發(fā)展離不開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)的布局，建設(shè)一個(gè)良好的網(wǎng)點(diǎn)物理架構(gòu)，顯得尤為重要。而社區(qū)銀行之“實(shí)”就是緊跟客戶步伐，了解客戶消費(fèi)慣性，根據(jù)客戶實(shí)際需求，大力發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加大自助設(shè)備投入，將物理網(wǎng)點(diǎn)布局融入各個(gè)領(lǐng)域，各個(gè)層面，做到大小統(tǒng)抓，統(tǒng)疇兼顧。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，僅僅布局一個(gè)良好的物理環(huán)境已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)在人的需求，加快網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)步伐，也正是我們的“虛”，將工作深入到細(xì)枝末節(jié)，以此實(shí)現(xiàn)服務(wù)渠道全方位覆蓋，不讓其他金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)有機(jī)可乘。

二、社區(qū)銀行如何以“實(shí)”為基

相較于國(guó)有銀行、政策性銀行和其他的商業(yè)銀行，我們農(nóng)信社有著網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全、網(wǎng)點(diǎn)輻射廣的天然優(yōu)勢(shì)。現(xiàn)有的城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)存在著相距較近的弊端，也不同程度的造成網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍重疊，輻射功能削弱，形成內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。如何對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行重新調(diào)整，合理優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，在網(wǎng)點(diǎn)布局上既考慮社會(huì)利益，又兼顧我們自身效益呢？

第一，因地制宜布局網(wǎng)點(diǎn)。因地制宜布局網(wǎng)點(diǎn)是要針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的布局、人員結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)量等因素結(jié)合分析，實(shí)施系統(tǒng)規(guī)劃，進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化、標(biāo)準(zhǔn)化改造和品牌形象的重塑。隨著城市化進(jìn)程的不斷加快，很多地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展布局都發(fā)生了根本的變化，但我們農(nóng)信社的布局從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，變化并不是很大。

就目前來(lái)看，城鄉(xiāng)結(jié)合部是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最有潛力的地域，農(nóng)村人口城市化及城市的擴(kuò)張，加快了城鄉(xiāng)一體化，郊區(qū)的人口、經(jīng)濟(jì)將會(huì)快速增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)結(jié)合部已然成為各家銀行的必爭(zhēng)之地。因此，增加城鎮(zhèn)新區(qū)、開(kāi)發(fā)區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部等經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)輻射功能，拓展服務(wù)空間，保占市場(chǎng)份額。

第二，增加自助設(shè)備投入。隨著銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，臨柜業(yè)務(wù)壓力加大，排隊(duì)現(xiàn)象更是屢見(jiàn)不鮮，客戶服務(wù)不盡如人意。同時(shí)也不難發(fā)現(xiàn)，很多銀行在綜合考慮網(wǎng)點(diǎn)布局成本的同時(shí)，為了更好的拓展客服渠道，尋找有力的地理位置，爭(zhēng)相布局自助設(shè)備，以此搶占市場(chǎng)份額。因此，合理布局網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，增加自助設(shè)備投入作為銀行物理網(wǎng)點(diǎn)布局的重要組成部分，不僅能極大程度緩解了臨柜業(yè)務(wù)的壓力，而且有利于開(kāi)拓更為廣闊的市場(chǎng)。

當(dāng)然，金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，已不是傳統(tǒng)的ATM機(jī)、24小時(shí)自助銀行等自助設(shè)備能夠滿足的，自助設(shè)備的不斷提高，也是迫在眉睫。VIM作為新一代電子銀行設(shè)備，集成了聯(lián)絡(luò)中心、高清視頻通信、金融自助終端設(shè)備等系統(tǒng)功能以及高清攝像頭、手掌靜脈識(shí)別、手寫簽名、二代身份證讀取、證件掃描等相關(guān)設(shè)備模塊，可提供遠(yuǎn)程面對(duì)面柜臺(tái)服務(wù)，進(jìn)而大幅降低了銀行部署營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。這在一定程度上突破了農(nóng)信社在經(jīng)濟(jì)密集區(qū)的物理網(wǎng)點(diǎn)布局遇到的瓶頸問(wèn)題。對(duì)于農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局，我們正在全面實(shí)施“豐收村村通”工程，每村設(shè)立農(nóng)信服務(wù)點(diǎn)，委配農(nóng)村金融指導(dǎo)員，普設(shè)自助機(jī)具，逐步形成“一村一點(diǎn)一機(jī)一具”新格局。

第三，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)形象建設(shè)。不可否認(rèn)，由于歷史原因，我們還有部分網(wǎng)點(diǎn)，地處于經(jīng)濟(jì)含量低、地理偏僻、交通不便的地區(qū)，而這些網(wǎng)點(diǎn)多數(shù)租用村委或者村民的房子，有的房子已經(jīng)破舊不堪；有的空間狹?。挥械脑谝恍┙锹涮?，不容易發(fā)現(xiàn)等等。雖然省聯(lián)社已經(jīng)設(shè)計(jì)了統(tǒng)一的視覺(jué)識(shí)別系統(tǒng)，絕大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)也按規(guī)定進(jìn)行了裝修，但仍有部分網(wǎng)點(diǎn)因自身的原因無(wú)法按規(guī)定建設(shè)。應(yīng)該說(shuō)，近幾年來(lái)我們浙江農(nóng)信的形象在快速提升，因此在視覺(jué)感觀上予以加強(qiáng)的提升以引起客戶重視，顯得尤為重要。

三、如何做到“虛”功實(shí)做

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展引人注目，余額寶的擴(kuò)張速度更是十分驚人，在推出的短短數(shù)月之內(nèi)規(guī)模便達(dá)數(shù)千億元人民。當(dāng)傳統(tǒng)金融以各種手段對(duì)其進(jìn)行變相打壓的時(shí)候，當(dāng)馬云發(fā)出“雖死猶榮”的壯志凌云的時(shí)候，我們暫且拋開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融給我們帶來(lái)的強(qiáng)大沖擊，理性的分析余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表，它是以什么姿態(tài)讓大眾所接受？又是以什么的方式令其快速發(fā)展？它有哪些地方值得我們學(xué)習(xí)？我們又如何將“虛”功做實(shí)呢？

（一）降低門檻，開(kāi)啟全民理財(cái)之路

毋庸置疑，余額寶以極低的姿態(tài)展現(xiàn)在大眾面前。中國(guó)人都是好面子的，即便是素不相識(shí)的陌生人，都會(huì)考慮別人對(duì)自己的認(rèn)可度。所謂的極低，是余額寶不限金額，客戶不用去考慮如果我存一百元、十元、甚至是一元，會(huì)不會(huì)遭到鄙視，而余額寶全然打消了大家的這種看法。再者，余額寶雖然以高于銀行利率收獲了大眾眼球，但更被常人接受的是，其產(chǎn)生的收益，每天都在變更，時(shí)刻在大家的關(guān)注范圍內(nèi)。雖然我們傳統(tǒng)銀行業(yè)也在推出高于存款利率的理財(cái)產(chǎn)品，但捫心自問(wèn)，我們的理財(cái)，設(shè)置如此之高的準(zhǔn)入門檻，不是為了融資，不是為了取悅大客戶嗎？“不積跬步，無(wú)以至千里；不積小流，無(wú)以成江河?！币虼私档蜏?zhǔn)入門檻，收攬更多閑散資金，做實(shí)我們的存款業(yè)務(wù)。

（二）大力發(fā)展電子銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性不言而喻，各家商業(yè)銀行為了引導(dǎo)和培植潛在客戶的消費(fèi)習(xí)慣，又因其運(yùn)營(yíng)成本低，客戶使用簡(jiǎn)便，紛紛開(kāi)展多種類的營(yíng)銷策略，以打通電子銀行渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，筆記本電腦和智能手機(jī)的不斷普及，引發(fā)了我們傳統(tǒng)金融的技術(shù)創(chuàng)新變革，支付終端被解放到了客戶手中，使金融服務(wù)更具有針對(duì)性、便捷性，也可以提高我們農(nóng)信社的業(yè)務(wù)技術(shù)含量，更好的體現(xiàn)農(nóng)信社“立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)”的服務(wù)宗旨。

現(xiàn)階段電子銀行服務(wù)對(duì)象主要以中青年人群和城鎮(zhèn)居民為主，而我們農(nóng)信的服務(wù)對(duì)象的很大一部分在農(nóng)村，對(duì)于信息量不夠豐富、新鮮事物接受程度較低的農(nóng)村客戶的普及任務(wù)道遠(yuǎn)。

首先，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升員工業(yè)務(wù)素養(yǎng)。農(nóng)村電子銀行業(yè)務(wù)的普及，關(guān)鍵是人與人之間面對(duì)面的交流，手把手的教授，這使得一線客戶經(jīng)理和服務(wù)人員必須及時(shí)掌握電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)流程、業(yè)務(wù)辦理、操作使用等業(yè)務(wù)素養(yǎng)和較強(qiáng)的溝通能力。

其次，合理定位，強(qiáng)化宣傳，營(yíng)造良好氛圍。電子銀行業(yè)務(wù)的普及要有一定的選擇性，普及人群可以設(shè)定在45周歲以下的，有一定工作經(jīng)驗(yàn)、有使用電子銀行需求，擁有并會(huì)使用網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)的客戶，通過(guò)發(fā)放宣傳單、播放電子屏、懸掛條幅、上門營(yíng)銷等方式，從心理上打消客戶顧慮，為電子銀行的普及奠定基礎(chǔ)。

再者，建立健全的營(yíng)銷體系。通過(guò)開(kāi)展各類營(yíng)銷活動(dòng)，以激發(fā)客戶自助辦理的積極性。在合理的范圍內(nèi)，將電子銀行營(yíng)銷納入績(jī)效考核范疇，使?fàn)I銷人員在業(yè)務(wù)擴(kuò)展過(guò)程中有足夠的動(dòng)力去支持和推進(jìn)。

普惠金融大勢(shì)所趨，尋找適合自身的發(fā)展模式，以“實(shí)”為基，“虛”功實(shí)做，“虛”“實(shí)”并舉，我們共同為建設(shè)一個(gè)規(guī)范、健全、個(gè)性的社區(qū)銀行而努力。

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作者簡(jiǎn)介：黃晶晶（1983-），女，漢，浙江富陽(yáng)人，本科學(xué)歷，初級(jí)經(jīng)濟(jì)師，浙江富陽(yáng)農(nóng)村合作銀行，研究方向：農(nóng)村金融。