【摘要】浙江溫嶺地處沿海經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域，民營企業(yè)發(fā)展迅猛，民間融資在其中起到了推波助瀾的作用，然而，民間融資也存在著極大的風(fēng)險。因此，如何趨利避害是各民營企業(yè)所面臨的必須解決問題。本文剖析了民間融資在溫嶺船舶業(yè)中存在的問題，并探討解決溫嶺最盛行的民間融資——標(biāo)會問題的對策。

【關(guān)鍵詞】溫嶺 船舶業(yè) 民間融資 標(biāo)會

一、溫嶺船舶業(yè)民間融資的現(xiàn)狀

當(dāng)前，溫嶺民營經(jīng)濟發(fā)達，中小企業(yè)門類齊全，在整個民營企業(yè)中，由于船舶業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險能力不足，缺少抵押物，很難獲得銀行的貸款，因此，更多的借助民間融資來解決資金問題[1]。然而，民間融資在滿足船舶業(yè)融資需求的同時，也存在很多的負(fù)面影響。近年來，民間融資在溫嶺已成為一個熱門話題[2]，如何對其進行準(zhǔn)確定位和規(guī)范是目前所必須要解決的一個難題。

二、溫嶺民間融資存在的問題及剖析——以船舶業(yè)為例

通過對浙江溫嶺調(diào)查發(fā)現(xiàn)，船舶業(yè)在該地區(qū)非常繁榮，但在金融危機發(fā)生后，國際貿(mào)易需求萎縮導(dǎo)致航運市場不景氣，海洋資源匱乏導(dǎo)致漁業(yè)經(jīng)濟開始萎靡，船舶業(yè)產(chǎn)能過剩隱現(xiàn)導(dǎo)致市場競爭激烈，從而使銀行對船舶業(yè)的投資貸款發(fā)放也變得謹(jǐn)慎。因此，考慮到溫嶺經(jīng)濟發(fā)達，民間閑置資金充足，船舶業(yè)開始把融資轉(zhuǎn)向民間借貸，民間借貸[3]是解決船舶業(yè)資金需求的一個重要來源，其借貸行為更多的以資金借入為主。例如，在船舶業(yè)發(fā)達的溫嶺石塘，許多家庭喜歡將閑置資金以合會、標(biāo)會[4]等方式投資到船舶業(yè)中，謀取更多的利潤。因此，在缺乏銀行支持的情況下，溫嶺船舶業(yè)還能繼續(xù)堅挺。但是，這樣的民間融資也存在著一些問題：

（一）民間融資一般都是建立在雙方互信的基礎(chǔ)上，缺少切實有效的法律保障，極不安全

目前在溫嶺，船舶業(yè)行情開始降溫，但由于可觀的漁業(yè)補貼，仍有大量的船舶訂單和客戶訂金涌入造船廠，船的售價還在攀升?？紤]到銀行貨幣緊縮，許多投資者采用民間融資來建造船舶。如果投資順利則安然無事，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，股東們意見不統(tǒng)一，各不相讓，這種融資經(jīng)常以失敗告終。

（二）民間融資過程中存在著“同苦不同甘”的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致社會情感淡化

合股投資經(jīng)營船舶的模式在溫嶺的民間融資中是很常見的，該模式有兩股：“山上股”和“下海股”?！吧缴瞎伞钡墓蓶|只投資船不出海；“下海股”的股東即投資船又出海。這些股份一般都由親戚朋友合作組成。期初，投資船舶時，由于缺乏資金，股東間各取所需，和睦相處；然而考慮到出海的危險和辛苦，許多“下海股”的股東一旦有資本積累，就會想法擠掉“山上股”的股東，從而獨占整船的股份。這樣導(dǎo)致親戚朋友感情裂化，反目成仇的案例比比皆是。

（三）民間融資沒有合法化，由于監(jiān)管力度不夠，融資者容易觸犯法律

目前，民間融資越來越普遍，然而有人為一己私利，就會借民間融資，高利回報的幌子，企圖欺騙公眾來達到非法集資的目的。對于中小企業(yè)家來說，必須把握住民間融資和非法集資的界限。例如船舶企業(yè)家，由于經(jīng)營的行業(yè)風(fēng)險大，一旦血本無歸，無法償還民間借款，就會變成非法集資人，從而導(dǎo)致悲劇的發(fā)生。

三、解決溫嶺民間融資問題的對策研究——以民間標(biāo)會為例

鑒于上述問題，只要不違背我國現(xiàn)行法律法規(guī)，民間融資在整個經(jīng)濟體中發(fā)揮的作用還是很大的，尤其對那些正規(guī)金融覆蓋不到的經(jīng)濟領(lǐng)域來說。我們應(yīng)該采取行之有效的措施來因勢利導(dǎo)，充分發(fā)揮民間融資的巨大優(yōu)勢，為溫嶺市經(jīng)濟發(fā)展提供必要的支持。下面就溫嶺盛行的民間標(biāo)會[5]為例來研究探討對策。

（一）建章立制，引導(dǎo)民間融資走出灰色地帶，走向健康發(fā)展的道路

近年來，溫嶺民間標(biāo)會出現(xiàn)“倒會”的案例較多，一旦有成員無法如期繳納會金，會首又不能替其預(yù)先支付，造成資金鏈斷裂，“倒會”在所難免。對于其他已繳過會金的成員來說，由于民間標(biāo)會沒在法律保護的范圍內(nèi)，他們只能自認(rèn)倒霉，會首也會變成眾矢之的。因此對于民間融資來說，政府應(yīng)該通過相應(yīng)的規(guī)章制度去規(guī)范其發(fā)展，并保障人民的合法權(quán)益。只有在法律的沐浴下，民間融資才能走向更健康的未來。

（二）健全監(jiān)管制度，明確監(jiān)管主體，監(jiān)測經(jīng)營活動，從而增強民間融資的風(fēng)險控制能力

最近有報道，一成功企業(yè)家由于無法還款，一夜間變成了“非法集資人”，其人生幾乎在一夜間逆轉(zhuǎn)。究其原因是目前我國法律沒對非法經(jīng)驗金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管職務(wù)給予明確定義，使得非法集資行為沒有確定的監(jiān)管主體，民間融資處于無人監(jiān)管的狀況。在浙江溫嶺，民間標(biāo)會由于具有籌資便利、利息可觀、互幫互助的特點而盛行不衰，地方政府和相關(guān)部門更應(yīng)該加強對標(biāo)會活動的監(jiān)測、盡快建立有效的監(jiān)測體系，定期采集相關(guān)數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確監(jiān)控標(biāo)會資金運作情況，建立信息交流和共享制度，從而防范“倒會”的風(fēng)險。

（三）普及法律意識，提供法律援助，幫助百姓維護自己的合法權(quán)益

在中國，老百姓的法律意識很淡薄。因此，在出臺各種相關(guān)律法的同時，應(yīng)該向百姓普及法律意識，改變傳統(tǒng)觀念；當(dāng)民間融資出現(xiàn)問題時，政府應(yīng)該提供更多的法律援助來支持普通百姓，做到依法辦事。例如民間標(biāo)會雖是民間活動，在目前還沒法律依據(jù)的情況下出現(xiàn)“倒會”，政府及相關(guān)部門有責(zé)任幫其他會員追討資金，保障各會員的利益。

（四）對民間融資進行優(yōu)化吸收，取其精華，去其糟粕，完成制度創(chuàng)新

俗話說：智慧在民間，力量在民間。政府對民間融資宜疏而不宜堵。再說，隨著我國社會經(jīng)濟快速發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，民間融資已發(fā)展到一定的規(guī)模，占據(jù)一定的銀行信貸市場份額。考慮到民間融資的脆弱性，國家應(yīng)該在現(xiàn)有的法律基礎(chǔ)上進行制度創(chuàng)新，包括運作方式、擔(dān)保機制、風(fēng)險評估，利率管制等方面，為民間融資正名，使其展現(xiàn)出強大的生命力，能夠更好地為社會服務(wù)。不同于正規(guī)金融機構(gòu)，民間標(biāo)會的每一期利率都不同，這是由市場決定的。實際上，民間融資的自由定價更能真實反映市場供求狀況，為宏觀經(jīng)濟決策部門提供參考。

四、總結(jié)

溫嶺經(jīng)濟發(fā)展迅猛，船舶業(yè)在整個中國也小有名氣，期間民間標(biāo)會等民間融資解決了船舶業(yè)融資難的現(xiàn)狀。為了促進船舶業(yè)盡快駛?cè)虢】蛋l(fā)展的軌道，民間融資和正規(guī)金融籌資要齊頭并進，這需要政府，金融機構(gòu)、企業(yè)和民間四方面共同采取措施，通過四個體系的有效運作來實現(xiàn)。

參考文獻

[1]鄭永華，朱彩紅.溫嶺市船舶制造業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與前景，浙江統(tǒng)計，2007（8）.

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[3]朱蓉.民間借貸危機下溫臺區(qū)域融資渠道創(chuàng)新，經(jīng)濟導(dǎo)刊，2012（1）.

[4]王颯.民間合會的合作機制探討——基于個案的經(jīng)驗檢驗，南京理工大學(xué)，2012（6）.

[5]潘程晨，俞立平.浙江民間標(biāo)會的現(xiàn)狀、特征及風(fēng)險控制探究，華東經(jīng)濟管理，2011（12）.

作者簡介：郭云云（1983-），女，漢族，溫嶺人，中級經(jīng)濟師，管理學(xué)學(xué)士，研究經(jīng)濟財務(wù)方面。