楊蘇

“這是從銀行搶錢?！庇腥诉@樣形容余額寶對(duì)銀行存款的吸引力。

2013年6月末推出的余額寶，以迅雷不及掩耳之勢入侵互聯(lián)網(wǎng)金融市場。資料顯示，截至2013年12月31日，余額寶的規(guī)模為1853億元；而到2014年2月14日，余額寶規(guī)模已超過4000億元。

令人咋舌的數(shù)字背后，是廣大支付寶散戶們趨之若鶩地將余錢存入余額寶。由于余額寶收益較比銀行高，而且操作靈活，許多人將銀行存款轉(zhuǎn)移至支付寶，這讓曾經(jīng)高高在上的銀行苦不堪言。

可對(duì)比的數(shù)據(jù)是，2014年1月，在貨幣市場基金規(guī)模增加2000多億元的同時(shí)，央行數(shù)據(jù)顯示，銀行存款卻大幅減少9402億元。而在2013年同期，這一數(shù)字是凈新增7499億元。

值得慶幸的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷“搶走”存款的同時(shí)，傲慢的銀行們終于開始覺醒，并開啟了“存款保護(hù)戰(zhàn)”。 工行、中行、建行、交行、民生銀行等相繼行動(dòng)，推出或準(zhǔn)備推出自己的T+0產(chǎn)品。

余額寶們來襲

每天早上，做策劃的李劍醒來的第一件事就是打開手機(jī)上的支付寶錢包客戶端，看看余額寶又有了多少收益。

“我每個(gè)月都會(huì)限定自己的花費(fèi)，規(guī)定每個(gè)月都存一定余額?！碑厴I(yè)4年的李劍，手上有一筆小小的存款?！斑@點(diǎn)錢買理財(cái)產(chǎn)品不夠，股市和基金風(fēng)險(xiǎn)又太大，所以一直在銀行零存整取，但利息少得幾乎可以忽略不計(jì)。”

李劍介入余額寶是在2013年10月，一位從事程序開發(fā)的朋友告訴他，他將原來在支付寶的零錢轉(zhuǎn)入了阿里巴巴推出的余額寶，每天都有一定的收益：“雖然每天收益不多，但相對(duì)存銀行的利息來說，明顯更具吸引力。”

在朋友的建議下，李劍嘗試了余額寶，之后便成了余額寶的鐵桿粉絲?！奥犝f1元起購，門檻很低，收益卻比定期存款要高，我抱著試一試的心態(tài)轉(zhuǎn)了些錢進(jìn)去?！崩顒ο蛩挠囝~寶轉(zhuǎn)入了1萬元，第3天，顯示收益1.31元。李劍算了一下，年化收益率有4.7%，比銀行定期存款利率高得多。

隨后，他把他所有的存款都轉(zhuǎn)進(jìn)了余額寶?！叭帐找孢^10元，我開玩笑說，每頓吃飯可加個(gè)雞蛋了?！?/p>

李劍現(xiàn)在只要有閑錢，就馬上轉(zhuǎn)入余額寶中?！案鷤鹘y(tǒng)理財(cái)不一樣，余額寶每天都能看到進(jìn)賬，心里美滋滋的?！崩顒ΜF(xiàn)在每天醒來的第一件事，就是打開手機(jī)上的支付寶錢包查看收益，“看著每天進(jìn)賬的收益，就莫名高興起來?！?/p>

與李劍一樣，關(guān)心收益的人正在形成一個(gè)群體：他們大多比較年輕，步入職場不久，沒有更多的存款；他們擔(dān)心通脹，想投資理財(cái)，但銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻太高，投資基金和股市有風(fēng)險(xiǎn)；他們稱自己為業(yè)余理財(cái)控，不關(guān)心金融政策，卻對(duì)著余額寶里每天幾塊錢的收益沾沾自喜。

事實(shí)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在環(huán)境潛移默化的影響下，這個(gè)群體也正在影響著身邊的每一個(gè)人，越來越多的不同層次的人群開始介入余額寶。

支付寶方面的數(shù)據(jù)顯示，由于年終獎(jiǎng)效應(yīng)，2014年1月22～28日，有近400萬人在余額寶內(nèi)存款，日均轉(zhuǎn)入超100億元，比平時(shí)高出數(shù)倍。而1月16日正式上線公開測試的微信理財(cái)通，到1月28日的規(guī)模已經(jīng)突破百億元。業(yè)內(nèi)人士稱，1月份僅余額寶和理財(cái)通帶來的規(guī)模增量就超過1000億元。

更值得關(guān)注的是，余額寶的規(guī)模增速正在不斷加快。資料顯示，截至2014年2月14日，余額寶的規(guī)模已經(jīng)突破4000億元。從0到2500億，余額寶用了200多天的時(shí)間；但從2500億到4000億，余額寶卻僅僅用了30天。

隨著阿里巴巴余額寶的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融這匹“黑馬”也隨之引爆了整個(gè)行業(yè)。騰訊、百度、蘇寧、易寶支付、盛大等一大批企業(yè)先后入局，以顛覆者的姿態(tài)向金融行業(yè)發(fā)出“挑戰(zhàn)書”。

微信理財(cái)通也成為繼余額寶之后的熱門草根理財(cái)產(chǎn)品。2014年1月15日晚，被業(yè)內(nèi)稱為微信版余額寶的騰訊微信理財(cái)平臺(tái)理財(cái)通悄然開啟公測，上線首日，理財(cái)通吸納資金就達(dá)到了8億元。

除此之外，類余額寶產(chǎn)品也正在迅速蔓延，蘇寧推出的零錢寶隨后上線，京東和鵬華、嘉實(shí)合作的類余額寶產(chǎn)品也將于3月份上線。而中國電信、聯(lián)通和移動(dòng)三大運(yùn)營商也在和基金公司商討類似相關(guān)合作，劍指金融理財(cái)市場。

親民的互聯(lián)網(wǎng)寶寶們

“收益比銀行高，這是我們把錢從銀行取出來放入余額寶的一個(gè)原因?！崩顒Ω嬷浾?，他過去將錢以零存整取一年的形式存入銀行，每月存1000元，當(dāng)時(shí)零存整取一年的年利率是2.85%，一年下來，利息僅185元左右。

“我們了解了一下，即使余額寶年化收益率真沒有6%，短期年化收益也能超過4%，還是高于銀行?！痹诶顒Φ氖找姹碇?，自2013年10月進(jìn)入余額寶以來，短短4個(gè)月時(shí)間，他的累計(jì)收益已經(jīng)超過200元，“我在銀行存了一年，收益還不到這個(gè)數(shù)字?！?/p>

收益高只是李劍們介入余額寶的一個(gè)因素，事實(shí)上，隨入隨出的理財(cái)方式也是李劍們對(duì)這種理財(cái)方式情有獨(dú)鐘的重要原因。

“買理財(cái)產(chǎn)品，少則5萬元，多則10萬元，還有固定期限，這對(duì)我們都是一個(gè)極大的限制?！崩顒πχ鴮?duì)記者說，像他們這個(gè)群體，手頭的錢都不多，同時(shí)，這些錢隨時(shí)都有支出的可能?！拔覀冃枰氖且环N沒有門檻、隨時(shí)可以使用的理財(cái)方式。”

余額寶們正符合這種需求，不像傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品，余額寶們一般不設(shè)下限，且都支持隨時(shí)支取和存入，更重要的是，余額寶們還可以實(shí)時(shí)用于網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬、充話費(fèi)等操作，非常適合同時(shí)有消費(fèi)和理財(cái)需求的年輕人?！坝糜囝~寶實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，到賬快，更重要的是還省了手續(xù)費(fèi)。”

“使用余額寶之類還有一個(gè)好處，收益能隨時(shí)隨地查詢，看著紅利‘滾滾而來，心里就很滿足?！痹诶顒磥恚囝~寶們的這些優(yōu)點(diǎn)，足以讓他們直接將錢從銀行那里拉出來。

“我春節(jié)回家，就推薦我身邊的朋友也把錢放入余額寶。”作為余額寶的鐵桿粉絲，李劍熱衷于推薦這種理財(cái)方式?！翱戳宋业氖找?，很多朋友都將錢從銀行里取出來放到余額寶或者理財(cái)通里面?！?/p>

“余額寶在給予高收益承諾的同時(shí)，更是利用廉價(jià)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提供了安全快速、溫馨細(xì)致的服務(wù)。而服務(wù)能夠創(chuàng)立品牌，品牌即投資者的忠誠度，這在一定程度上減輕了余額寶的兌付壓力。很明顯，銀行在與余額寶們存款對(duì)抗的第一回合中輸了，而輸?shù)淖畲笤虿⒉辉谟谄溥^低的承諾利率，而在于銀行傳統(tǒng)的、落后的、完全敗北的服務(wù)體驗(yàn)?！币晃换鸸究蛻艚?jīng)理在接受記者采訪時(shí)表示，現(xiàn)階段來看，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品成功地吸引了大批類似李劍這樣的群體。“它們的模式可以總結(jié)為‘短期資金用途+增值+實(shí)時(shí)贖回。親民的產(chǎn)品設(shè)計(jì)是這類產(chǎn)品的制勝法寶?！?/p>

后知后覺的銀行寶

面對(duì)不斷流失的存款以及各種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品不斷增長的資金規(guī)模，各銀行開始出招反擊，推出流動(dòng)性高、收益率堪比互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的各種銀行“寶”。

2014年2月10日，中國銀行旗下理財(cái)產(chǎn)品活期寶悄然上錢。相對(duì)于動(dòng)輒5萬元、10萬元起步的銀行理財(cái)產(chǎn)品，中銀活期寶貨幣基金僅1元即可認(rèn)申購，同樣適合“草根”投資者。

與一般的貨幣基金產(chǎn)品相比，中銀活期寶貨幣基金每日分紅，將每日收益轉(zhuǎn)為基金份額，讓投資者能利滾利、錢生錢。此外，通過中國銀行卡在網(wǎng)上直銷平臺(tái)申購該基金的投資者，還可以享受T+0贖回即時(shí)到賬的便捷服務(wù)?；钇趯毶暇€首日，七日年化收益率為6.758%。

“這一產(chǎn)品的推出，被認(rèn)為是國有銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的反擊，與他們搶存款。”平安銀行一位客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，各大銀行已經(jīng)有所行動(dòng)。

據(jù)介紹，實(shí)際上，2013年12月，平安銀行旗下的理財(cái)產(chǎn)品平安盈就悄然上線，首期合作方為南方基金，投資標(biāo)的為南方現(xiàn)金增利貨幣基金。2014年開年，交通銀行先后攜手交銀施羅德與易方達(dá)基金推出了“貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)”業(yè)務(wù)。

隨后，工商銀行攜手工銀瑞信推出了一款工銀薪金寶業(yè)務(wù)。據(jù)了解，工銀薪金寶是專為工行客戶定制的現(xiàn)金管理工具。對(duì)比傳統(tǒng)型的貨幣基金和理財(cái)產(chǎn)品，該業(yè)務(wù)的認(rèn)購金額起點(diǎn)為100元，并在工行渠道內(nèi)可實(shí)現(xiàn)資金“T+1”到賬。

民生銀行如意寶也即將上線，內(nèi)測七日年化收益率為6.7%。建行也正在籌備代銷渠道T+0業(yè)務(wù)的上線，另有多家股份制銀行和城商行也在與易方達(dá)、廣發(fā)等基金公司接觸。不難看出，銀行正面迎擊互聯(lián)網(wǎng)金融各種“寶”的大幕已經(jīng)拉開。

除了對(duì)接貨幣基金外，部分銀行還試圖用自家的開放式理財(cái)產(chǎn)品留住存款。如招商銀行的賽寶金業(yè)務(wù)，歸屬于招行的日日金產(chǎn)品系列。作為一款開放式銀行理財(cái)產(chǎn)品，賽寶金的流動(dòng)性完全可以媲美活期存款，收益率也是天天公布。

而浦發(fā)銀行的天添盈同樣是一款流動(dòng)性頗高的開放式理財(cái)產(chǎn)品，其資金真正做到了實(shí)時(shí)到賬，贖回資金零延時(shí)，年化收益率與部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比也頗為接近。

然而，面對(duì)如此之多的銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)，很多客戶卻并不知曉。

“我身邊的朋友都沒有去了解過這些產(chǎn)品，近期也沒有計(jì)劃將錢轉(zhuǎn)進(jìn)去?！睂?duì)于銀行推出的這些產(chǎn)品，李劍直言不諱，在他看來，余額寶和理財(cái)通是他們目前理財(cái)?shù)氖紫韧緩?，“余額寶門檻低，操作方便，收益也還可以。銀行還是沒這么方便?！?/p>

“一些銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，還處于養(yǎng)在深閨的狀態(tài)?！痹谏鲜銎桨层y行客戶經(jīng)理看來，銀行在推這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)頗為低調(diào)?！爸饕且坏┐笠?guī)模地進(jìn)行宣傳，客戶都會(huì)將其活期存款購買這些產(chǎn)品，這將直接導(dǎo)致銀行的活期存款減少，并變相提高了銀行的資金成本?！?/p>

除了銀行自身的利益糾葛，上述平安銀行客戶經(jīng)理認(rèn)為，銀行寶發(fā)展不盡如人意，與銀行入口流量較低、用戶體驗(yàn)欠佳有關(guān)。該客戶經(jīng)理表示，各家銀行自己的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，與阿里、騰訊、百度這些互聯(lián)網(wǎng)大佬比起來，入口吸引度、活躍度相差很多，更別提客戶體驗(yàn)了。

這也就意味著，銀行在推出創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時(shí)，其實(shí)付出了增加吸儲(chǔ)成本的代價(jià)?！叭欢诶适袌龌倪M(jìn)程中，銀行已經(jīng)沒有退路，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼，銀行只有跟進(jìn)。”上述平安銀行客戶經(jīng)理對(duì)記者如此分析。