單偉

引言：近些年來(lái)，隨著我國(guó)的金融市場(chǎng)對(duì)外開發(fā)，來(lái)中國(guó)開設(shè)辦事處的外資銀行也都是逐年增多，對(duì)我國(guó)的金融的市場(chǎng)也都有了較為廣泛的參與。勢(shì)必對(duì)我國(guó)本土化的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生各種影響，本文著重分析外資銀行在華經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)以及對(duì)我國(guó)其他的銀行所帶來(lái)的影響。

經(jīng)過近些年我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)以及我國(guó)對(duì)于世界經(jīng)濟(jì)的參與程度也是逐年增加，就目前的市場(chǎng)上的銀行業(yè)，外資銀行已經(jīng)在市場(chǎng)上占據(jù)了很大的市場(chǎng)份額。整個(gè)中國(guó)的金融規(guī)模是有限的，外資銀行占得多，那么對(duì)于中資銀行的各方面的發(fā)展也都是有影響的。任何事物的發(fā)生都是有著積極地一面以及不利的一面，對(duì)于其營(yíng)業(yè)的地域分布以及經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)的詳細(xì)研究可以提供一定的參考。

一、 外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）外資銀行在中國(guó)的存在的形式

外資銀行一般進(jìn)入到一個(gè)陌生的國(guó)度一般都會(huì)采取不同的組織架構(gòu)來(lái)廣泛的開展其業(yè)務(wù)，最容易成立的就是代表處的方式，代表處在我國(guó)僅僅只是一個(gè)外資銀行的代理人聯(lián)絡(luò)點(diǎn)而已，它不可以接受存款和對(duì)外貸款，代表處的設(shè)立其主要的目的就是為了考察市場(chǎng)是否有足夠大的空間來(lái)開拓業(yè)務(wù)。

（二）外資銀行在我國(guó)的地域分布

從外資銀行在我國(guó)的地域分布上來(lái)看，外資銀行的分布在很大的程度上都是需要依賴于地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，金融業(yè)務(wù)還有相關(guān)的客戶分布這些因素來(lái)決定，研究發(fā)現(xiàn)最為主要的趨勢(shì)就是以北京和上海為輻射的中心點(diǎn)，向四周輻射至京津唐地區(qū)，長(zhǎng)三角和珠三角等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，并且以這些地方為據(jù)點(diǎn)廣泛的輻射到了內(nèi)陸地區(qū)，主要的特點(diǎn)就是以點(diǎn)帶面的方式，在我國(guó)多個(gè)主要大城市都已經(jīng)有設(shè)立的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

二、 外資銀行在我國(guó)的業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)

（一）相關(guān)的資產(chǎn)的總額增長(zhǎng)較為迅速

在2006年我國(guó)政府對(duì)于外資銀行的經(jīng)營(yíng)范圍有效地放開了之后，外資銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模也就呈現(xiàn)了一個(gè)巨大的增長(zhǎng)，有數(shù)據(jù)顯示，在一年之后外資銀行的資產(chǎn)總額比在前一年的資產(chǎn)總額增長(zhǎng)了大概50%的范圍。雖然在2008年之后我國(guó)的經(jīng)濟(jì)受到了金融危機(jī)的不利影響，但是外資銀行在我國(guó)的經(jīng)營(yíng)的總額整體上還是呈現(xiàn)上升趨勢(shì)的。相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示2008年，外資銀行資產(chǎn)總額為13400億元，較年初增長(zhǎng)7.37% ，2009年，外資銀行的資產(chǎn)總額突破了13500億元。

（二）相關(guān)的發(fā)展模式的多樣化

外資銀行在我國(guó)一般都是采取設(shè)立外資的銀行、代表處、分行、對(duì)中資的銀行進(jìn)行參股的方式接入到我國(guó)的經(jīng)濟(jì)中。在外資銀行剛剛放開的那一陣時(shí)間里面，由于其資本的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)很足，而國(guó)內(nèi)的主要業(yè)務(wù)都是人民幣方面的，所以大多與中資銀行進(jìn)行有效合作的方式，形成了優(yōu)勢(shì)之間的互補(bǔ)的方式來(lái)把業(yè)務(wù)開展的很大。這之后隨著我國(guó)的銀行業(yè)的全面放開，外資銀行開始與中資銀行進(jìn)行股權(quán)合作的方式來(lái)開展業(yè)務(wù)。除了這兩種較為主要的業(yè)務(wù)之外，隨著后來(lái)的外資銀行不斷地發(fā)展，外資銀行的業(yè)務(wù)開展也都趨于多元化的方面，最為新興的方向就是外資銀行所發(fā)展的農(nóng)村區(qū)域的一些業(yè)務(wù)，比如說(shuō)國(guó)外的澳新銀行在以往的時(shí)間里持有上海的農(nóng)村商業(yè)銀行接近兩成的股份，并且在四年之前自己獨(dú)家出資成立了位于重慶的澳新村鎮(zhèn)銀行，主要以當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)主，個(gè)體戶，農(nóng)村的一些合作社來(lái)作為其主要的客戶服務(wù)對(duì)象，這家銀行目前也在致力于構(gòu)建新型的現(xiàn)代的零售銀行。

（三）核心的業(yè)務(wù)都具有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)

就目前在國(guó)內(nèi)的情況來(lái)看，外資行相應(yīng)的數(shù)量還有資產(chǎn)的規(guī)模上都不具備什么優(yōu)勢(shì)，但是畢竟外資銀行發(fā)展多年，而且又有著海外的資本運(yùn)作的成熟經(jīng)驗(yàn)以及在全球的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣就使得其核心的業(yè)務(wù)在中國(guó)的市場(chǎng)上是非常具有競(jìng)爭(zhēng)力的。外資銀行最為著名的兩個(gè)明星業(yè)務(wù)就是理財(cái)與信用卡業(yè)務(wù)，理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)主要是其過去有著豐富的財(cái)富的管理的經(jīng)驗(yàn)以及各種的方式與方法，長(zhǎng)期以來(lái)為客戶提供較為高端的服務(wù)以及對(duì)于中國(guó)的極富的那一群人所提供的個(gè)性化服務(wù)一直以來(lái)廣受稱贊；信用卡業(yè)務(wù)本身的各種服務(wù)的手續(xù)費(fèi)用也都較高，比如年費(fèi)，手續(xù)費(fèi)以及對(duì)于逾期未還款的罰息都是非常高的，所以使用的人群一般也都是較為優(yōu)質(zhì)的客戶，通過他們的信用卡的業(yè)務(wù)有效地帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以近年來(lái)信用卡的業(yè)務(wù)也逐漸地變成其核心的業(yè)務(wù)了。

外資銀行長(zhǎng)期以來(lái)在業(yè)務(wù)上的所形成的強(qiáng)大的實(shí)力在短時(shí)間以內(nèi)是中資銀行所無(wú)法超越的，特別是在金融衍生品方面的創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的質(zhì)量、從業(yè)人員的相關(guān)的素質(zhì)這些軟實(shí)力的方面非常的強(qiáng)大，在其他的方面另外，外資銀行商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式、雄厚的財(cái)力、卓越的信譽(yù)、高效嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、和完備的國(guó)際化功能和完善的服務(wù)體系，也是中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行無(wú)法比擬的

三、 外資銀行給我國(guó)銀行業(yè)態(tài)所帶來(lái)的影響

（一）對(duì)我國(guó)的銀行的積極影響

1.競(jìng)爭(zhēng)的壓力加大

我國(guó)在加入世界貿(mào)易組織的前后迎來(lái)了外資銀行在我國(guó)的飛速發(fā)展，外資銀行在多年來(lái)的資本主義的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下所形成的在資本、產(chǎn)品、管理和服務(wù)上的各方面的優(yōu)勢(shì)都是非常的明顯的，這也是他們的優(yōu)勢(shì)所在。這樣的新的具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融的從業(yè)水平也都使得國(guó)內(nèi)的那些中資銀行在本身較為落后的業(yè)務(wù)水平上有著競(jìng)爭(zhēng)上的壓力，這樣一來(lái)對(duì)于我國(guó)的銀行的效率的提升也都有著非常大的提高。而且外資銀行的進(jìn)入也為我國(guó)的銀行業(yè)加入了新鮮的血液，幫助我國(guó)的中資銀行可以知道國(guó)外的一些新的經(jīng)營(yíng)的理念以及管理上的一些辦法，和那些促進(jìn)中資銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的工具，使得銀行的整體的人才的素質(zhì)以及能力都有著很大的提升，打破了我國(guó)的商業(yè)銀行的壟斷的地位，對(duì)于各大銀行的運(yùn)營(yíng)效率的提升以及對(duì)于加強(qiáng)中資銀行和國(guó)際的資本市場(chǎng)進(jìn)行接軌有著重要的意義。也擴(kuò)大了中資銀行的國(guó)際的業(yè)務(wù)的規(guī)模，提升了中資銀行的國(guó)際化的水平。

2.銀行的金融技術(shù)的擴(kuò)散

現(xiàn)代銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)主要的就是技術(shù)上的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是近年來(lái)的計(jì)算機(jī)的技術(shù)帶來(lái)的信息化的提速也使得目前的銀行的各方面的效率相較于以往有了大幅度的提升，這就為目前銀行大量開展的網(wǎng)絡(luò)銀行以及金融的衍生品方面的業(yè)務(wù)提供了可能。而且對(duì)于一些金融的衍生品的設(shè)計(jì)也都需要依據(jù)其背后高速運(yùn)行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來(lái)開展各種的模型的演算。

3.制度創(chuàng)新效應(yīng)

我國(guó)銀行業(yè)的全而開放是以主動(dòng)地成為各種相關(guān)的國(guó)際和區(qū)域性協(xié)議的簽字為前提，無(wú)形中將對(duì)政府的經(jīng)濟(jì)管制行為的不連續(xù)性與不穩(wěn)定性以約束。外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入將有助于金融監(jiān)管人才的培育與監(jiān)管技能的提高，這是良好監(jiān)管制度的保障。

（二）外資銀行帶給我國(guó)銀行業(yè)的不利影響

1.為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)帶來(lái)了不穩(wěn)定的因素

外資銀行帶給我國(guó)的不穩(wěn)定的因素方面最為明顯的例子就是其本身帶來(lái)的大量的短期的外匯的資金。外匯的進(jìn)入一般分為兩種；長(zhǎng)時(shí)間的外匯投資最后會(huì)對(duì)我國(guó)的各方面的建設(shè)起到比較好的促進(jìn)的作用，幫助我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展；那么短期的外匯進(jìn)入我國(guó)的金融市場(chǎng)而主要的目的就是為了可以投機(jī)倒把的話，那樣的方式最后會(huì)給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)埋下不穩(wěn)定的種子，主要就是因?yàn)槎唐诘拇罅康耐鈪R進(jìn)來(lái)后會(huì)造成對(duì)于人民幣的數(shù)量的上升，在外匯的市場(chǎng)上人民幣就會(huì)變得供不應(yīng)求，這樣一來(lái)就會(huì)給我國(guó)的人民幣的匯率的升值帶來(lái)非常大的壓力，而且還會(huì)使得我國(guó)的物價(jià)短時(shí)間內(nèi)大量的上漲。

2.不利于我國(guó)進(jìn)行宏觀上的調(diào)控

我國(guó)的貨幣的管理部門為了可以有效地促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，使用各種的貨幣的政策的工具來(lái)對(duì)我國(guó)的宏觀的貨幣政策進(jìn)行調(diào)控，也取得了一些比較好的結(jié)果。但是在我國(guó)的外資銀行的快速發(fā)展給這種平衡帶來(lái)了很大的不利的影響；這方面的問題主要就是體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一就是目前的我國(guó)的統(tǒng)計(jì)的貨幣的供應(yīng)量并沒有把外資銀行的存款計(jì)算到里面去，這樣的貨幣政策中的貨幣的總量也就并不準(zhǔn)確，特別是目前的外資銀行的存款的總量也都是越來(lái)越大的，遺漏了這一塊的內(nèi)容會(huì)給經(jīng)濟(jì)的調(diào)控帶來(lái)非常大的影響；在另外的一些方面，外資銀行也帶來(lái)了一些新的技術(shù)與方法，使得電子化的交易手段的使用比以往更加的廣泛。

3.對(duì)于中資銀行的控制權(quán)帶來(lái)影響

外資銀行對(duì)于我國(guó)的中資銀行的最為重大的影響就是有關(guān)于銀行的控制權(quán)方面的問題。按照我國(guó)的有關(guān)部門的規(guī)定，單一外資銀行對(duì)于中資銀行的入股的比例不可以超過20%，多家外資機(jī)構(gòu)對(duì)于同一中資銀行的入股的比例必須小于股權(quán)結(jié)構(gòu)的四分之一。從這方面看外資銀行要想取得中資機(jī)構(gòu)的控制權(quán)也都沒有那么的容易，但是方法也不是沒有，比如這種情況下，某一中資銀行的股權(quán)的比例較為分散而且相應(yīng)的一些較大的股東所持有的股份的數(shù)額也都不是很大，對(duì)于相應(yīng)的股權(quán)的持有的意愿比較小，這樣的情況下外資銀行也是可以取得我國(guó)的一些銀行的決策權(quán)的，這樣一來(lái)的話就會(huì)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的安全造成重大的影響，我國(guó)的中小商業(yè)銀行大多處于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，而且在很大的程度上也都擁有者較為優(yōu)質(zhì)的客戶，一旦將來(lái)外資機(jī)構(gòu)控制了這些中小的銀行的話，必然就會(huì)對(duì)我國(guó)的金融的市場(chǎng)的穩(wěn)定帶來(lái)很大的威脅。所以在今后的工作中，中資銀行需要嚴(yán)格的把握自身的控制權(quán)，因?yàn)檫@關(guān)系到我國(guó)的經(jīng)濟(jì)還有金融方面的安全問題。

4.股權(quán)的轉(zhuǎn)讓過程中的國(guó)有資產(chǎn)流失

根據(jù)我國(guó)的有關(guān)部門專門為了中資銀行的股份的轉(zhuǎn)讓所指定的政策規(guī)定，對(duì)于國(guó)有資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓，其轉(zhuǎn)讓價(jià)不可以低于每一股的凈資產(chǎn)值。事實(shí)上這個(gè)規(guī)定也都是沒有道理的，不符合實(shí)際的情況的。因?yàn)樵趯?shí)際中以凈資產(chǎn)來(lái)作為股價(jià)的定價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)并不能夠很好地反映出資產(chǎn)的未來(lái)的動(dòng)態(tài)以及相應(yīng)的盈利的能力，如果這個(gè)基準(zhǔn)并不能夠很準(zhǔn)確的反映出股權(quán)的市場(chǎng)的價(jià)值的話，那樣的交易就不能夠很好地保證其交易的公平性；第二點(diǎn)就是凈資產(chǎn)的概念所強(qiáng)調(diào)的主要就是銀行的有形的資產(chǎn)的有關(guān)的概念，而并沒有很好地把銀行的網(wǎng)店以及所持有的客戶這些更加重要的無(wú)形的資產(chǎn)算入其中，這樣一來(lái)就會(huì)造成銀行的股權(quán)的價(jià)格被低估了；第三點(diǎn)就是在實(shí)際中發(fā)現(xiàn)為了股權(quán)交易的順利進(jìn)行，存在著利用會(huì)計(jì)手段來(lái)對(duì)股價(jià)背后的凈資產(chǎn)進(jìn)行人為操縱的可能性，而且股權(quán)的轉(zhuǎn)讓的價(jià)格的不合理也會(huì)在很大的程度上來(lái)直接的造成國(guó)有資產(chǎn)的流失。

5.外資銀行正在形成技術(shù)壁壘

銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)最為根本的還是產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行依靠其先進(jìn)的各方面的經(jīng)驗(yàn)而在技術(shù)上形成了一定的壟斷，最為主要的特點(diǎn)就是在金融產(chǎn)品的專利的申請(qǐng)上，經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，花旗銀行在過去的幾年間已經(jīng)向我國(guó)的有關(guān)的部門申請(qǐng)的金融產(chǎn)品的專利總數(shù)比我國(guó)的四大行申請(qǐng)的總數(shù)還要多，這樣一來(lái)，長(zhǎng)期下去的話，外資銀行在今后的銀行間的競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)享受到更多的主動(dòng)權(quán)，造成中資銀行競(jìng)爭(zhēng)能力下降。

6.加劇我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡

外資銀行的分布主要就是集中在我國(guó)的北京，上海，廣州等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，以這三個(gè)區(qū)域來(lái)有效地輻射至旁邊的大片區(qū)域，渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)、長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)區(qū)等經(jīng)濟(jì)特區(qū)，這些地方在很大的程度上也都是外資銀行的重點(diǎn)的開拓的區(qū)域，尤其是我國(guó)的東部金融中心上海，在上海外資銀行基本都已經(jīng)占據(jù)了一半的市場(chǎng)份額。這種狀況要是持續(xù)的發(fā)展下去就會(huì)造成我國(guó)的東部沿海地區(qū)的銀行就越來(lái)越強(qiáng)，而廣大的西部地區(qū)在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中也就會(huì)在很大的程度上處于非常不利的地位，這樣一來(lái)我國(guó)的地域之間的發(fā)展的不平衡的程度也會(huì)進(jìn)一步的加劇。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體量的不斷地增大，任何的外資銀行如果想要在世界的快速發(fā)展中分的一杯羹的話，就必須要在中國(guó)的金融市場(chǎng)中淘金。外資銀行的進(jìn)入也要辯證的來(lái)看待這個(gè)問題，好的一面就是這些年隨著外資的進(jìn)入，我國(guó)的銀行的各方面的實(shí)力不斷地加強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷地增加，而且還對(duì)我國(guó)的金融市場(chǎng)的多元化發(fā)展以及向著國(guó)際化的發(fā)展有著非常重要的促進(jìn)作用；還有一個(gè)方面就是幫助培養(yǎng)了我國(guó)的本土的金融的人才，調(diào)查發(fā)現(xiàn)在外資銀行的雇員中，中國(guó)的雇員占到其雇員結(jié)構(gòu)的九成以上。

在帶來(lái)這些好的方面的同時(shí)也需要注意其不好的一面，在當(dāng)前的國(guó)際金融危機(jī)的影響還未消散，國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也都具有非常多的不確定性，為了有效地控制相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的有關(guān)的監(jiān)管部門需要加強(qiáng)對(duì)于外資銀行的監(jiān)管的力度；不僅僅是我們?cè)谥袊?guó)要加強(qiáng)相關(guān)的監(jiān)管的力度還需要可以加強(qiáng)與外資銀行的總集團(tuán)的所在國(guó)家的監(jiān)管部門取得聯(lián)系，相互之間開展合作，把我國(guó)的監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際的最新的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行接軌，努力實(shí)現(xiàn)中外銀行機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一監(jiān)管；

另一方而完善外資銀行立法。我國(guó)針對(duì)外資銀行的法律法規(guī)只有《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》及其實(shí)施細(xì)則，這只是一部行政法規(guī)，缺少法律的權(quán)威性，因此應(yīng)該盡快建立一部規(guī)范外資銀行經(jīng)營(yíng)行為的法律這樣才能真正做到對(duì)外資銀行的監(jiān)管有法可依。

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作者單位：共青團(tuán)葫蘆島市委員會(huì)