中圖分類號(hào)：F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

摘要：農(nóng)戶小額信貸作為一項(xiàng)金融制度與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難的問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶，對(duì)支持常德農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，具有重要意義。目前，常德市農(nóng)戶小額貸款存在著小額信貸機(jī)構(gòu)資金來源單一、農(nóng)戶小額信貸利率缺少?gòu)椥?、政府?duì)農(nóng)戶小額貸款干預(yù)過多和農(nóng)村信用環(huán)境差等問題，有待進(jìn)一步探討和解決，以促進(jìn)我國(guó)及常德農(nóng)村信貸的發(fā)展，大力支持“三農(nóng)”服務(wù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村； 農(nóng)戶小額信貸； 金融機(jī)構(gòu)；三農(nóng)

一、農(nóng)戶小額貸款的概述

農(nóng)戶小額貸款是指貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款，它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。最早的農(nóng)戶小額貸款起源于孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行（簡(jiǎn)稱GB）。GB模式可概括為3個(gè)方面。一是5戶組成1個(gè)小組并推選1名小組長(zhǎng)，小組內(nèi)部負(fù)有連帶互助清償責(zé)任。6～8小組成立1個(gè)中心，中心通過社員會(huì)議民主推選出1名有一定威望、組織能力和責(zé)任心強(qiáng)的人為中心主任，負(fù)責(zé)本中心會(huì)員的信貸事宜。二是以貧困婦女為主要對(duì)象的小額信貸和連續(xù)放貸。三是整貸零還，以周還貸為主。農(nóng)戶在得到貸款時(shí)，首先要交還全年利息的50 %，從第三周開始按周或者規(guī)定的日期分期還貸，每周歸還全部貸款本金的2% ，1年最后兩周還清剩下的一半利息。

我國(guó)具有完整意義的農(nóng)村小額信貸出現(xiàn)于1993年。1993年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”（Grameen Bank，GB）小額信貸模式引入中國(guó)，在河北創(chuàng)辦了易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社。在農(nóng)村小額信貸發(fā)展的初期，主要是以探索小額信貸服務(wù)和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨，以國(guó)際機(jī)構(gòu)捐助或軟貸款為資金來源，以民間或半官半民組織形式為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目。隨著我國(guó)農(nóng)村小額信貸的不斷發(fā)展，其組織形式不斷增多，目前主要包括政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目、商業(yè)性小額貸款公司和由農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行或鄉(xiāng)鎮(zhèn)等新型金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)。

農(nóng)戶小額貸款可以有效解決了農(nóng)民貸款擔(dān)保難、抵押難的難題，促進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化，濃郁了誠(chéng)實(shí)守信的氛圍，并在一定程度上降低了農(nóng)村信用社收貸收息的難度，進(jìn)而有力支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，最終體現(xiàn)了政府、農(nóng)民、農(nóng)村信用社的“三贏”原則。

二、常德市農(nóng)戶小額貸款存在的問題

（一）農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)資金來源單一

小額信貸的發(fā)展需要有充足的資金來源，這樣才能為小額信貸機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供源源不斷地資金供給。市場(chǎng)機(jī)制下，具有高比例利益的產(chǎn)業(yè)，對(duì)金融資源有較強(qiáng)的“虹吸”能力，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是屬于比較利益較低的產(chǎn)業(yè)，很多金融機(jī)構(gòu)不愿涉足此行業(yè)。在常德這種情況更是普遍，如煙草業(yè)農(nóng)，漁業(yè)總是受資金的制約發(fā)展緩慢。

（二）農(nóng)戶小額信貸利率缺少?gòu)椥?/p>

以農(nóng)村信用社為放貸主體的貸款項(xiàng)目（ 在2007 年，由于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的改制，使其分離機(jī)構(gòu)郵政儲(chǔ)蓄銀行也成為發(fā)放小額信貸的一員） 在整個(gè)小額信貸的業(yè)務(wù)中處于主力軍地位。然而由于農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)薄弱等問題，使其資產(chǎn)運(yùn)作情況不太理想。在此情況下還要開展以扶貧為目的的小額信貸項(xiàng)目，對(duì)于廣大農(nóng)村信用社來說是一個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。由于農(nóng)村小額信貸面對(duì)的是貧困地區(qū)的中低收入者，使管理成本和操作成本相對(duì)較高。而受政策限制，貸款利率是中國(guó)人民銀行制定的，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)變動(dòng)。據(jù)查詢拜訪，澧縣農(nóng)業(yè)財(cái)富化企業(yè)2008年分產(chǎn)值37.5億元，利潤(rùn)2.1億元，利潤(rùn)率僅為5.6%。而澧縣農(nóng)村信用社目前的貸款年利率一般都正在10%以上，郵政儲(chǔ)蓄銀行開辦的小額信用貸款年利率高達(dá)15.3%小額貸款公司，均高于外國(guó)人平易近銀行行小額貸款。2009年人平易近銀行澧縣收行對(duì)轄區(qū)內(nèi)企業(yè)進(jìn)行了一次博題問卷查詢拜訪，查詢拜訪顯示90%以上企業(yè)反映信用社利率過高，企業(yè)難以承受。這就大大制約了常德市農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（三）政府對(duì)農(nóng)戶小額貸款干預(yù)過多

常德市一些地方政府將農(nóng)戶小額貸款作為調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的一種手段，甚至將其和政績(jī)聯(lián)系起來，而發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的金融機(jī)構(gòu)基本上只有農(nóng)村信用社一家，雖然名為合作金融組織，但實(shí)際上是行政金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)不明晰，政企未分開，并且主要表現(xiàn)在：強(qiáng)大的政治組織力量導(dǎo)致行政強(qiáng)迫命令；政府其他去職能淡化，分散了小額信貸力量；政府官員可能利用小額信貸謀私；制度設(shè)計(jì)不合理，指揮系統(tǒng)層次太多等問題。受政府的行政干預(yù)，為了支持特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有些貸款的使用選擇很難得到農(nóng)戶的認(rèn)可，脫離實(shí)際，勞民傷財(cái)，最終導(dǎo)致部分貸款到期末未能按時(shí)收回而成為壞賬。

（四）農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶誠(chéng)信體系建設(shè)落后

農(nóng)戶小額貸款雖然能有效地解決農(nóng)戶貸款難和銀信部門難貸款的問題，也能有力地促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增產(chǎn)增收。這是銀行業(yè)圍繞改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)和支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)出臺(tái)的又一重大支農(nóng)惠農(nóng)政策。但在常德市推廣時(shí)，隨著工作的深入開展，一些矛盾與問題也逐漸顯現(xiàn)，主要表現(xiàn)為信貸產(chǎn)品局限與信貸風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款授信額度小、期限短、投放范圍窄，與農(nóng)戶實(shí)際資金需求、較長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和多元的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有不相適應(yīng)的地方；小額貸款是基于農(nóng)戶信用放貸且支持于農(nóng)業(yè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，其面臨著自然、市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)，而集體評(píng)定授信、柜臺(tái)辦理的小額信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任難以落實(shí)到人，使小額貸款面臨著管理和操作風(fēng)險(xiǎn)。

（五）管理人員水平和素質(zhì)良莠不齊

目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)兼職情況十分普遍，既有內(nèi)部人員在本機(jī)構(gòu)的兼職，也有外部人員兼職，造成權(quán)責(zé)不明確，不利于對(duì)員工責(zé)任追究；從事農(nóng)村小額信貸的工作繁瑣、環(huán)境艱苦，但薪酬不高，發(fā)展空間不大，缺乏有效激勵(lì)措施，使得現(xiàn)有的工作人員不斷離職或怠工，造成人才匱乏的問題更加嚴(yán)重。缺少高素質(zhì)、高水平的管理人才，現(xiàn)已成為制約我國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要因素。同樣這樣的情況也存在于常德市，很多大堂經(jīng)理對(duì)辦理貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)戶態(tài)度很傲慢，不熱心；有的是一問三不知，沒有一點(diǎn)專業(yè)素養(yǎng)。為了更好的服務(wù)“三農(nóng)”，更好更快地發(fā)展常德市的農(nóng)業(yè)，我們必須培養(yǎng)出一批高素質(zhì)高水平的管理人員。

三、總結(jié)及建議

綜上所述，通過農(nóng)戶小額信貸這種方式，可以使農(nóng)民自身在很大程度上發(fā)生轉(zhuǎn)變，政府這個(gè)外因也能在新農(nóng)村建設(shè)中才發(fā)揮更大的作用，內(nèi)、外共同努力，建造常德市城市農(nóng)村。然而，農(nóng)戶小額信貸在實(shí)施發(fā)展過程中也存在著上述的問題，因此針對(duì)這些問題，本人提出幾點(diǎn)建議以供參考，希望通過的政府和各方的共同努力會(huì)使其不斷的完善，最終成為新農(nóng)村建設(shè)中的得力助手。建議如下：（1）拓寬資金來源渠道，建立多元化的小額信貸資金投入機(jī)制；（2）制定合理的貸款利率，適當(dāng)開放利率限制；（3）引導(dǎo)與監(jiān)管相結(jié)合，建立適宜的政策支持體系；（4）采取“P2P”技術(shù)，對(duì)農(nóng)戶借款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；（5）加強(qiáng)培訓(xùn)，建立一支高水平高素質(zhì)的管理人員等。

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作者簡(jiǎn)介：

易啊麗（1990-），女，湖南邵陽(yáng)人，西藏大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院12級(jí)中國(guó)少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)碩士班。