趙晗

摘要：

現(xiàn)階段保險業(yè)的重要任務(wù)，就是深入研究如何更好地將保險的社會管理功能發(fā)揮出來，這是保險業(yè)非常重要的任務(wù)，同時也是保險業(yè)肩負的責任。保險業(yè)要參與社會管理，在這一過程中存在著一些問題，只有保險企業(yè)和保險監(jiān)督管理部門共同努力，才能真正有效地實現(xiàn)保險業(yè)的社會管理功能。

關(guān)鍵詞：

社會管理；保險功能；保障體系

中圖分類號：

F83

文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2014）22010201

保險業(yè)的發(fā)展越來越顯示出其在儲蓄和投資方面的重要作用，有關(guān)保險業(yè)社會管理功能的探討正成為金融界的一個重要話題。中國的保險業(yè)處于初級發(fā)展階段，全面地研究保險業(yè)的各項功能，對和諧社會的構(gòu)建是有幫助的。在立足自身使命的前提下，保險業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮在加強和創(chuàng)新社會管理中的作用，這是保險業(yè)的責任和任務(wù)。

1保險社會管理功能的內(nèi)容

一是社會保障管理。保險作為社會保障體系中非常重要的組成部分，對于沒有參加社會保險的人們來說，商業(yè)保險通過經(jīng)濟補償或給付，為社會保障覆蓋不到的人們提供強有力的經(jīng)濟保障，減少社會發(fā)展中的不安定因素，起到了社會穩(wěn)定器的作用。另一方面，保險產(chǎn)品具有靈活多樣、保障范圍廣等特點，為社會提供了多層次的保障服務(wù)。這樣商業(yè)保險和社會保險互為補充，提高了全社會的保障水平，減輕了國家和政府的壓力。另一方面，保險產(chǎn)品的靈活多樣性也為社會提供了多層次的保障。為社會提供多層次的保障服務(wù)。同時，法律還規(guī)定了法定保險即強制保險，它是由國家頒布法令強制被保險人參加的保險。這類強制保險不僅有利于受害人獲得及時有效的經(jīng)濟保障和醫(yī)療救治，而且有助于減輕肇事方的經(jīng)濟負擔，對于維護公共安全都有積極的意義。

二是社會風險管理。風險是客觀存在的，風險的客觀存在是保險產(chǎn)生的前提，保險是風險管理的一種財務(wù)手段，把風險在眾多被保險人中進行集中再轉(zhuǎn)移，以使個人損失減少或縮小到最低限度。也正因為我們生活中風險是無處不在的，所以有必要建立管理危險的體系，目前各個國家都在國民經(jīng)濟總體系中建立了相對獨立的危險管理體系。在這一體系中，無論是保險產(chǎn)品的開發(fā)研究、保險價格的制定，還是對保戶的核保、承保、理賠，每一個環(huán)節(jié)保險企業(yè)都積極主動地參與其中。一方面承擔了風險管理的社會責任，另一方面通過積累大量的損失統(tǒng)計資料，可以為社會防災防損部門進行風險管理提供可靠的依據(jù)，同時能夠培養(yǎng)投保人的風險防范意識，盡可能地減少社會財富的滅失。

三是社會關(guān)系管理。在社會經(jīng)濟活動中，雙方在進行交易時會面臨各種風險，這種風險的存在會阻礙交易活動的順利進行，而由于保險的介入，使得交易過程中的風險轉(zhuǎn)移給保險企業(yè)，這極大地減少了交易雙方的糾紛，為創(chuàng)造良好的社會關(guān)系奠定了基礎(chǔ)。通過幫助被保險人盡快恢復生產(chǎn)和生活，保障了社會再生產(chǎn)的順利進行，有利于社會關(guān)系的穩(wěn)定，發(fā)揮了保險“社會穩(wěn)定器”的功能。

四是社會信用管理。保險四大基本原則之一最大誠信原則告訴我們，保險合同與一般經(jīng)濟合同不同，保險合同是嚴重信息不對稱的合同，所以要求合同雙方都必須最大限度的遵循誠信原則，無論合同雙方哪一方不誠信，都會導致合同無法正常執(zhí)行。最大誠信原則中對投保人要求如實告知，對保險人要求明確說明，對雙方誠信的要求將在培養(yǎng)國民的誠信意識方面具有潛移默化的作用。同時保險企業(yè)所收集的保戶信用狀況也為建立社會信用體系提供了資料來源，對揭示社會主體信用優(yōu)劣，警示社會主體信用風險，弘揚誠信文化起到重要作用。

2遼寧保險業(yè)參與社會管理的現(xiàn)狀

2.1遼寧保險業(yè)參與社會管理取得的成效

遼寧保險業(yè)通過改革創(chuàng)新，積極參與社會管理，實現(xiàn)了政府、保險公司、人民群眾等多方共贏，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。

（1）政府管理增效能。因為有保險機制的介入，在重大安全責任事故發(fā)生后，由保險公司承擔賠償責任，減輕了政府的壓力。政府依托保險公司既有的服務(wù)體系來提供公共服務(wù)，即可以精減機構(gòu)和人員，又降低了社會管理成本。

（2）保險公司有效益。一方面，經(jīng)濟效益良好。保險公司通過自身開拓，或與政府相關(guān)部門合作，開辦與社會管理創(chuàng)新有關(guān)的險種，拓展了自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從而獲得新的發(fā)展機會。另一方面，社會效益提升。

（3）人民群眾得實惠。人民群眾尤其是困難群體購買商業(yè)保險后，增強了抵御風險的能力，解決了后顧之憂。由于保險機制具有放大功能，和直接發(fā)放救濟金相比，政府購買保險這種方式，不僅擴大了受惠面，而且效果更好。

2.2遼寧保險業(yè)參與社會管理過程中存在的問題

（1）保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟社會發(fā)展水平不相適應(yīng)。

遼寧省保費收入雖然以年均30%的速度增長，但這個速度還是遠遠落后于經(jīng)濟水平的增長。遼寧保險業(yè)的也遠遠落于銀行業(yè)的總資產(chǎn)。2012年遼寧省保險密度為1175元/人，保險深度為4%，與發(fā)達國家相比差距很大。中國雖然已經(jīng)成為保險大國，遼寧省在這方面的貢獻也很大，但我們只能稱為保險大國而不是保險強國。同銀行業(yè)相比較，我國保險業(yè)的影響還遠不如銀行。

（2）沒有把責任保險的社會管理功能有效地發(fā)揮出來。

首先，責任保險的覆蓋面不大，僅占財險總保費的一少部分；其次，對責任保險的重視度不夠，保險企業(yè)應(yīng)進加強對該險種的管理；第三，該險種的質(zhì)量一般，產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)進一步加強；第四，責任保險技術(shù)開發(fā)與風險管理水平落后。這些都嚴重阻礙了責任保險的社會管理功能的發(fā)揮。

（3）保險業(yè)參與社會管理的意識和能力不夠。

作為現(xiàn)代保險業(yè)的特殊功能之一，保險業(yè)應(yīng)該更深層

次地參與社會管理，雖然遼寧省保險企業(yè)在參與社會管理方面也做過一些工作，但是與發(fā)達國家保險企業(yè)相比，與現(xiàn)如今的經(jīng)濟形勢和社會要求相比較，我省保險企業(yè)參與社會管理的深度和廣度都明顯不夠，沒有找準保險業(yè)參與社會建設(shè)和社會管理的工作重點、難點和薄弱環(huán)節(jié)，理念還應(yīng)積極推動，方法和手段都需要創(chuàng)新。

（4）法律及制度環(huán)境不完善，市場拓展受限。

影響保險發(fā)展的法律法規(guī)方面也存在一些問題，雖然在有些問題上有規(guī)定，但僅僅是規(guī)定，執(zhí)法缺乏力度，也缺乏可操作性，無法有效地保障受害方的合法權(quán)益。這樣導致的后果是，國民對保險有所懷疑，降低投保人的積極性。對于公民的基本權(quán)利，如隱私權(quán)、知情權(quán)等方面的法律法規(guī)不夠完善，如果保險機構(gòu)不注意對個人信息隱私權(quán)進行保護，將影響保險業(yè)形象，也由于打擾了私人生活安寧，易引起消費者對保險行業(yè)產(chǎn)生負面印象，拓展保險市場將受到很大限制。

3如何強化遼寧保險業(yè)的社會管理功能

3.1保險監(jiān)督管理部門要提供良好的環(huán)境和政策支持

保險監(jiān)督管理部門要為保險企業(yè)提供良好的環(huán)境，要切實轉(zhuǎn)變監(jiān)管職能，堅持為市場主體服務(wù)，只要符合市場經(jīng)濟發(fā)展方向和金融穩(wěn)定原則，只要條件成熟就可以進行嘗試。同時保險企業(yè)要不斷創(chuàng)新，更新觀念，樹立長遠發(fā)展意識，深入研究市場需求，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，還要加強基礎(chǔ)建設(shè)，不斷提升專業(yè)化經(jīng)營水平才能更好發(fā)揮社會管理的功能。

3.2大力發(fā)展責任保險，充分發(fā)揮社會管理功能

從戰(zhàn)略高度采取有效措施，充分發(fā)展責任保險。責任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責任為保險標的的保險。責任保險在輔助社會管理方面具有獨到優(yōu)勢，在提高公共服務(wù)供給能力、提升公共服務(wù)資源配置效能和社會管理效率上發(fā)揮著重要的作用，對于充分保障公眾的合法權(quán)益、有效調(diào)解公眾矛盾糾紛具有重要意義。而我國的責任保險發(fā)展速度滯后，各家保險企業(yè)應(yīng)充分認識到責任保險的重要性，不能只看眼前，從長遠利益來看，責任保險是最具潛力的險種，因為責任保險能夠使使事故受害人獲得合理的經(jīng)濟補償，有利于及時解決民事賠償糾紛，充分保障人民群眾的合法經(jīng)濟利益，維護社會安定和秩序。責任保險涉及專業(yè)服務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售等各個經(jīng)濟社會領(lǐng)域，覆蓋面廣，保障范圍寬，具有很強的公眾性和社會管理功能。

3.3從法律、法規(guī)和政策等方面加強對保險業(yè)參與創(chuàng)新社會管理的支持

與我國快速發(fā)展的經(jīng)濟狀況相比，保險法律法規(guī)的完善程度還有待加強。保險法律法規(guī)的完善是保險發(fā)展的基礎(chǔ)，應(yīng)進一步加強保險立法工作，只有形成比較完備的保險法律體系和賠償機制，才能充分運用保險這一有效的金融工具，保險產(chǎn)品才有更廣闊的發(fā)展空間。對于關(guān)系到社會和他人利益的領(lǐng)域，可以嘗試實施強制責任保險，當被保險人無力補償受害人時，強制責任保險可以為無辜的第三方提供必須和必要的幫助。隨著保險法的兩次修訂，我們的法律環(huán)境得到了極大的改善，在一定程度上增強了國民的風險意識，但仍然存在著諸多問題，一些法律條文存在漏洞，表述不夠清晰，這些都要求我們對保險法律法規(guī)進行進一步的完善。尤其是對缺少法律調(diào)控的領(lǐng)域應(yīng)盡快制定法律，否則容易引起糾紛，也要對保護社會公眾利益的法律進行細化，法律制定要有相應(yīng)的具體配套措施，可操作性強的法律才是好的法律。

參考文獻

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