田寶玉

摘要：

農(nóng)村金融監(jiān)管“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管格局初步形成，該模式自有其積極作用，但也存在的一些問題，通過改革完善使之形成有效監(jiān)管模式。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村金融；監(jiān)管體系；對(duì)策

中圖分類號(hào)：

F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2014）22009701

1我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系存在的主要問題

（1）基層監(jiān)管力量薄弱。

監(jiān)管人員不足且業(yè)務(wù)技能及素質(zhì)低下。就目前的監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員設(shè)置來看，基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)中人員的不足。農(nóng)村金融基層監(jiān)管人員素質(zhì)偏低，大多監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)技能單一，綜合性不夠，對(duì)于農(nóng)村金融監(jiān)管越來越高的要求很難適應(yīng)。先進(jìn)技術(shù)投入少且資源分布不均。目前我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系中高端信息技術(shù)的普及率還不高。

（2）監(jiān)管立法體系落后。

金融監(jiān)管法制體系尚不健全。目前我國的金融監(jiān)管法制體系主要由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等構(gòu)成。這些法律法規(guī)內(nèi)容對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管多為原則性規(guī)定，執(zhí)行性不強(qiáng)；其他有針對(duì)性的法規(guī)多為部門規(guī)章制度，立法層級(jí)不高。現(xiàn)行金融監(jiān)管法制體系與農(nóng)村金融市場(chǎng)的特性尚不完全相符。

（3）監(jiān)管內(nèi)容不健全。

從市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管看，對(duì)資金來源規(guī)定的缺失可能會(huì)使一些非法資金進(jìn)入金融領(lǐng)域，危害農(nóng)村金融市場(chǎng)的正常秩序，損害廣大儲(chǔ)戶及投資者的利益。從市場(chǎng)退出監(jiān)管。我國以存款保險(xiǎn)制度為主的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制一直未能正式建立。在沒有存款保險(xiǎn)制度的情況下，如果一家銀行倒閉，可能會(huì)使更多的銀行受到牽連。

（4）未形成多層次、多元化的監(jiān)管體系。

金融監(jiān)管當(dāng)局之間未形成有效監(jiān)管合力。目前我國形成了“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管格局，該模式自有其積極作用，但也要看到其存在的一些問題。三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏整體性的監(jiān)管政策框架，且其監(jiān)管職能和監(jiān)管權(quán)限的界定也不是很明確。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全，溝通不夠，導(dǎo)致監(jiān)管信息在各部門之間難以共享，最終導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，造成監(jiān)管資源的浪費(fèi)，監(jiān)管成本提高。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)同地方政府之間存在配合不到位的地方。這些都成為了農(nóng)村金融發(fā)展的限制因素。

2化解農(nóng)村金融監(jiān)管體系問題的對(duì)策

（1）建立和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系。

首先，針對(duì)目前我國農(nóng)村金融監(jiān)管還沒有一部作為統(tǒng)領(lǐng)的專門性法律的狀況，應(yīng)盡快根據(jù)城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)的差異，立足農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)進(jìn)行規(guī)劃，制定符合農(nóng)村金融市場(chǎng)特征的監(jiān)管法律，以作為農(nóng)村金融監(jiān)管活動(dòng)的綱領(lǐng)，對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。其次，想要確保監(jiān)管的有效性、公正性，就必須要做到有法可依、依法監(jiān)管。而要達(dá)到這一目標(biāo)，只有統(tǒng)領(lǐng)性的監(jiān)管法還不夠，必須及時(shí)建立相應(yīng)的配套農(nóng)村金融法律體系，如《合作金融法》、《合作監(jiān)管條例》、《農(nóng)村信用社法》、《農(nóng)村信用社監(jiān)管條例》等。對(duì)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、功能、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制等制定明確的監(jiān)管指標(biāo)，并且針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品期貨交易制定相應(yīng)的法律法規(guī)，完善保險(xiǎn)體系和期貨市場(chǎng)交易。

（2）加大資源投放力度，促進(jìn)地區(qū)發(fā)展均衡。

首先，加強(qiáng)基層監(jiān)管部門人員隊(duì)伍的建設(shè)，擴(kuò)充高學(xué)歷和有經(jīng)驗(yàn)人員的比例，加大日常生活中培訓(xùn)力度，提高監(jiān)管人員的職業(yè)素質(zhì)。其次，有關(guān)監(jiān)管主管部門應(yīng)加大在高新技術(shù)研發(fā)方面的投入，促進(jìn)高新科技在農(nóng)村金融監(jiān)管中的應(yīng)用，為金融監(jiān)管的有效性提供技術(shù)分析與保障。同時(shí)還要豐富農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管設(shè)施，依托現(xiàn)代電子技術(shù)建立針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)，對(duì)其進(jìn)行全面的監(jiān)控。再者，金融監(jiān)管主管部門在農(nóng)村地區(qū)監(jiān)管資源的配置上應(yīng)適當(dāng)?shù)貙⒈O(jiān)管資源向監(jiān)管薄弱的地區(qū)傾斜，以平衡區(qū)域間巨大的差異，使得各區(qū)域間的監(jiān)管狀態(tài)維持在較為均衡的局面，并以此來促進(jìn)薄弱地區(qū)的健康發(fā)展。最后，還應(yīng)設(shè)置機(jī)構(gòu)對(duì)投入的監(jiān)管資源進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)督，以保證所有的監(jiān)管資源都得到最為充分地利用，避免浪費(fèi)。

（3）建立多層次、多元化的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。

首先，建立各監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機(jī)制，促使監(jiān)管機(jī)構(gòu)間形成有效監(jiān)管合力。監(jiān)管部門之間要形成有效、快速的協(xié)調(diào)及聯(lián)動(dòng)機(jī)制，確保監(jiān)管信息在各部門間的共享及業(yè)務(wù)協(xié)作。由于保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)也已經(jīng)開始向農(nóng)村滲透，所以農(nóng)村金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的主管部門應(yīng)加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等監(jiān)管部門的合作，使其對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成更為直接有效的監(jiān)管。

其次，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)，適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，樹立正確的對(duì)內(nèi)控制度的認(rèn)識(shí)和理解。加強(qiáng)內(nèi)控文化氛圍的培養(yǎng)，建立獨(dú)立和權(quán)威的內(nèi)控機(jī)構(gòu)，明確各部門之間的分工，使權(quán)力制衡機(jī)制真正發(fā)揮其效力。

第三，建立屬于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律組織。對(duì)現(xiàn)有的中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)進(jìn)行改革，使其成為專門為廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的自律性組織。制定同業(yè)自律公約，規(guī)范協(xié)調(diào)同行業(yè)的經(jīng)營、競(jìng)爭(zhēng)行為，同監(jiān)管主體部門進(jìn)行合作，確保良好的金融秩序。

第四、加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督的作用。建立嚴(yán)格的金融機(jī)構(gòu)外部審計(jì)程序和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范審計(jì)機(jī)構(gòu)的行為，確保審計(jì)信息的真實(shí)性、有效性，提升金融機(jī)構(gòu)的公信力。其次，應(yīng)當(dāng)完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度，打好實(shí)現(xiàn)外部監(jiān)督的基礎(chǔ)，促使其發(fā)揮應(yīng)有的效力。

（4）完善農(nóng)村金融監(jiān)管內(nèi)容。

首先，放寬準(zhǔn)入限制，嚴(yán)查資金來源。繼續(xù)推行農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻降低的政策，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率。但在放寬準(zhǔn)入限制的同時(shí)，還應(yīng)對(duì)投資資金的來源及地域有嚴(yán)格的篩選，為后續(xù)的監(jiān)管打下良好的基礎(chǔ)。

其次、完善市場(chǎng)退出機(jī)制。我國目前的存款保險(xiǎn)制度為隱性的，即金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營不善破產(chǎn)之后產(chǎn)生的債務(wù)由政府買單。為了減少此類事件，應(yīng)加緊制定適合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的以存款保險(xiǎn)制度為主的市場(chǎng)退出機(jī)制。同時(shí)在破產(chǎn)責(zé)任的界定方面，應(yīng)當(dāng)建立完善的責(zé)任認(rèn)定機(jī)制，追究相關(guān)人員的責(zé)任，遏制機(jī)構(gòu)管理人為個(gè)人利益從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)而引發(fā)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，對(duì)于到重大困難但仍可繼續(xù)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)由監(jiān)管主體責(zé)令其整改。

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