李雪林　李雪華　李佳輝

[摘要]傳統(tǒng)的贏利模式對于平臺來說吸引力逐漸減弱，固守傳統(tǒng)的贏利模式勢必會陷入市場競爭的“紅海”，這會將國內(nèi)的平臺帶入“共虧”的局面。因而，借助“大數(shù)據(jù)時代”到來的東風，國內(nèi)的平臺需要提前調(diào)整贏利重心，加強對數(shù)據(jù)挖掘、處理與分析的能力。

[關(guān)鍵詞]第三方支付平臺；贏利模式；大數(shù)據(jù)

[中圖分類號]F724.6[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）29-0024-02

1引言

隨著中國互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，與線上支付相關(guān)的第三方支付平臺（以下簡稱平臺）逐漸走進人們的視野。從2011年起，央行分三批向中國主流第三方支付平臺支付寶、財付通、銀聯(lián)等101家支付企業(yè)發(fā)放了“非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可”，第三方支付企業(yè)正式被納入央行的監(jiān)管體系，它們將以合法的身份參與到市場交易之中。根據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2012年度，中國第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達到12.9億元，同比增長54.2%，2013年第2季度中國非金融支付機構(gòu)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達到3.8萬億元，環(huán)比1季度增長12%。在第三方支付業(yè)務(wù)高速增長的背后，平臺的贏利模式、贏利模式的可持續(xù)性以及未來贏利著眼點值得深究，這對平臺的發(fā)展至關(guān)重要。

2傳統(tǒng)贏利模式

當前國內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)的贏利模式主要有四種，分別是：收單費用、備付金利息、預付卡業(yè)務(wù)、平臺費用。

2.1收單費用

當前，對國內(nèi)的平臺來說，收單費用雖然有限，卻是比較成熟的收入模式，這種模式是國內(nèi)平臺發(fā)展的基礎(chǔ)。一是利用商戶向平臺支付的手續(xù)費與平臺向銀行支付手續(xù)費的費率之差，平臺很容易獲利，每筆交易的費率差在0.08%～0.22%。二是可以在消費者轉(zhuǎn)賬支付時收取手續(xù)費。但是，這種模式有很強的局限性，一方面，這種模式的收入有限；另一方面在市場經(jīng)濟的環(huán)境下，支付業(yè)務(wù)的可替代性比較強，交易成本的持續(xù)存在會極大降低平臺的競爭優(yōu)勢。

2.2沉淀資金利息

沉淀資金主要包括兩個部分，一部分是由于擔保信用的存在，在平臺上，一般是只有在買賣雙方都確認交易可以完成的時候，資金才會完成支付。因此，在交易的過程中，用于交易額的資金會滯留在平臺上一段時間。另一部分是出于對便捷化支付的需求，用戶會在平臺上預留一部分資金以供及時使用，比如交易或其他方面的支付。

2011年11月4日，央行發(fā)布了《支付機構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》。其中，央行對沉淀資金的存管做出了明確要求，支付機構(gòu)須在備付金銀行開立備付金收付賬戶和匯繳賬戶，禁止第三方機構(gòu)使用存儲在銀行專用賬戶中的沉淀資金，促使第三方支付機構(gòu)規(guī)范其內(nèi)部資金管理。當前，針對第二部分沉淀資金，許多平臺都在與基金等金融機構(gòu)合作，例如支付寶與天弘基金合作推出的“余額寶”，極大提高了用戶的使用黏性，但這并不會為平臺帶來直接的贏利。

2.3預付卡業(yè)務(wù)

預付卡業(yè)務(wù)是平臺根據(jù)客戶的需求發(fā)卡，客戶購買預付卡，通過預付卡，發(fā)卡機構(gòu)為商家提供代收、代付服務(wù)，在其中收取手續(xù)費或傭金。平臺的直接收入有四種方式：一是預收費余額用產(chǎn)生的利息；二是由于當前央行對這一方面暫時沒有規(guī)定，平臺可以使用這部分資金從事獲利行為；三是為商戶服務(wù)而收取的傭金或手續(xù)費；四是發(fā)卡時收取的押金等殘值可能性收入。網(wǎng)絡(luò)購物熱潮的出現(xiàn)，使得平臺利用這一契機發(fā)行預售卡更加可行。

但是，當前平臺發(fā)售的預付卡占國內(nèi)預付卡總發(fā)行量的比例還比較小，占比不超過20%，因而利用發(fā)行預付卡這種模式來贏利優(yōu)勢尚未凸顯。隨著國內(nèi)信用體系的不斷完善，不能排除信用支付發(fā)展的可能，在未來很可能就會出現(xiàn)平臺先發(fā)行“預付卡”，購卡方只需要繳納少量押金，待交易或消費完成后再行支付，不交易、消費便無須支付。這樣購卡方的現(xiàn)金流的安排會更加自由，減少不必要的資金滯留，但這種趨勢對平臺來說是一種實實在在的威脅。

2.4平臺費用

市場總是在朝著減少交易成本的方向進行發(fā)展，并且是個不可逆的過程。因而，既然平臺與基金或是其他機構(gòu)進行合作，分享的收益絕不會出在用戶身上，不然很容易被替代。所以，收取平臺費用是一個看似理想、合適，但卻是不可行的措施，平臺費用不可覬覦。

3“大數(shù)據(jù)時代”與平臺贏利

3.1“大數(shù)據(jù)時代”

大數(shù)據(jù)（big data）又稱巨量資料，是指涉及的資料的資料量規(guī)模巨大，達到無法透過目前主流的軟件工具，在合理的時間內(nèi)達到擷取、管理、處理、并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營決策更積極目的的資訊。隨著“大數(shù)據(jù)”理念的提出，數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等與大數(shù)據(jù)有關(guān)的商業(yè)價值的挖掘也在如火如荼的進行，這些環(huán)節(jié)將成為“大數(shù)據(jù)時代”的利潤中心。顯而易見，在大數(shù)據(jù)時代，相對于掌握巨量的數(shù)據(jù)信息，對這些數(shù)據(jù)進行分析、處理才是重頭戲。通過對數(shù)據(jù)進行“加工”而帶來的“增值效應”才是這個產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)生光環(huán)的關(guān)鍵所在。2009年，全球知名咨詢公司麥肯錫率先提出“大數(shù)據(jù)時代”已經(jīng)到來，并使得這一理念在市場中得以廣泛傳播。麥肯錫在研究報告中指出，數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到每一個行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，逐漸成為重要的生產(chǎn)因素；而人們對于海量數(shù)據(jù)的運用將預示著新一波生產(chǎn)率增長和消費者盈余浪潮的到來。根據(jù)美國互聯(lián)網(wǎng)中心的數(shù)據(jù)，基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)將會以每年50%的速度進行增長，每兩年就會翻上一番，當前世界上90%以上的數(shù)據(jù)都是在最近幾年才產(chǎn)生的。由此可見，在未來引發(fā)新一輪信息化投資和建設(shè)熱潮的將是“大數(shù)據(jù)”。全球互聯(lián)網(wǎng)巨頭都已意識到了“大數(shù)據(jù)”時代，數(shù)據(jù)的重要意義。包括EMC、惠普、IBM、微軟在內(nèi)的全球IT 巨頭紛紛通過收購“大數(shù)據(jù)”相關(guān)廠商來實現(xiàn)技術(shù)整合，亦可見其對“大數(shù)據(jù)”的重視。

根據(jù)麥肯錫的預測，未來大數(shù)據(jù)產(chǎn)品在三大行業(yè)的應用將會產(chǎn)生大約7000億美元的價值，而未來中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的潛在市場規(guī)模有望達到1.57萬億元。這一天量的市場潛力，將會造就數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析等一系列與“大數(shù)據(jù)”相關(guān)鏈條的蓬勃發(fā)展。每一筆交易、每一次支付都會產(chǎn)生信息，平臺作為市場交易的中介，比較貼近消費者、深刻了解市場需求，具有高效分析信息的能力，理應在“大數(shù)據(jù)”時代利用自身特有的優(yōu)勢，搶占市場先機，力爭多分享“大數(shù)據(jù)時代的蛋糕”。

3.2平臺贏利模式突破

傳統(tǒng)的贏利模式對于平臺來說吸引力逐漸減弱，固守傳統(tǒng)的贏利模式勢必會陷入市場競爭的“紅?！?，這會將國內(nèi)的平臺帶入“共虧”的局面。因而，借助“大數(shù)據(jù)時代”到來的東風，國內(nèi)的平臺需要提前調(diào)整贏利重心，加強對數(shù)據(jù)挖掘、處理與分析的能力。目前來看，平臺通過交易“大數(shù)據(jù)”，存在兩個方面獲利的可能：

3.2.1數(shù)據(jù)交易

根據(jù)艾瑞咨詢《2012—2013年中國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報告》中的數(shù)據(jù)，2012年度，中國61.3%的網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付，而且有繼續(xù)上升的趨勢。平臺掌握巨大的交易數(shù)據(jù)，而且絕大多數(shù)是與交易有關(guān)，這些數(shù)據(jù)對商家來說是相當有價值的。根據(jù)商家的不同需求，平臺可以自身或者與先進的數(shù)據(jù)挖掘、處理與分析的企業(yè)合作，向商家提供其所需數(shù)據(jù)。商家通過這些數(shù)據(jù)，掌握交易對手的習性、偏好等重要信息，為企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營作出有利決策。

3.2.2征信系統(tǒng)的建設(shè)

雖然平臺的出現(xiàn)大大提升了線上交易的信用水平，但是當前國內(nèi)還是沒有一套完整的征信體系來為更廣泛的交易提供支持。作為交易的中介方，平臺掌握交易雙方的交易情況，履約或是違約的行為在平臺上一目了然。借助此優(yōu)勢，平臺可以廣泛征集并按標準收集、處理、分析交易雙方的信用情況，形成網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)。信用經(jīng)濟時代，不管是銀行，還是國內(nèi)P2P貸款企業(yè)，不管是線上交易還是線下交易，信用信息都是至關(guān)重要的。因而，平臺也可以與銀行或是其他有需要的企業(yè)進行買賣或是交換客戶信用數(shù)據(jù)。這樣既能節(jié)約社會交易成本，平臺也可以借此獲取收益。

4結(jié)論

誠然，對于國內(nèi)平臺來說，首要的目標是提供平臺服務(wù)、渠道服務(wù)，只有提供好這些服務(wù)，才能提高用戶黏性，但這并不意味著平臺需要固守傳統(tǒng)的贏利模式，贏利可以不在于服務(wù)本身，而在于服務(wù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。在“大數(shù)據(jù)時代”，隨著網(wǎng)民與消費者之間的邊界趨于模糊，社會交易成本將向零逼近，僅僅通過提供交易渠道來獲取相關(guān)收入的模式將逐漸喪失競爭優(yōu)勢。服務(wù)容易被競爭者爭相模仿，有價值的產(chǎn)品才是核心競爭力，對于平臺來講，“大數(shù)據(jù)”就是它們的產(chǎn)品，就是它們的核心競爭力。只顧守著傳統(tǒng)的贏利模式，不在數(shù)據(jù)的處理上多耗費精力，不提前準備，最終將會被市場淘汰。阿里巴巴集團董事局主席馬云先生有一句話很迎合這個時代：“天變了，你不變，你就會輸”。

參考文獻：

[1]聶磊.第三方支付平臺贏利模式的分析[J].電子商務(wù).2012（6）：76-77.

[2]中國人民銀行.支付機構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）[R].北京，2011-11-4.

[3]戴佳嫻.關(guān)于第三方支付的相關(guān)研究——一個理論綜述[J].商業(yè)文化，2009（4）.

[4]戰(zhàn)宇.支付寶“余額寶”基金銷售支付戰(zhàn)略解讀[J].軟件工程師，2013（8）：12-13.

[5]維克托·邁爾-舍爾維恩，肯尼斯·庫克耶.大數(shù)據(jù)時代[M].杭州：浙江人民出版社，2013.

[6]賽迪顧問.2013年上半年第三方支付交易規(guī)模[EB/OL].2013-08-27.http：//www.ccidconsulting.com/cn/sdsd/sdtzgw/cstrz/webinfo/2013/08/1377565502079262.html.

[7]最科技.互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代來襲：蘊藏創(chuàng)業(yè)空間待挖掘[EB/OL].2012-9-17.http：//www.zuitech.com/16372.html.

[8]物聯(lián)網(wǎng).大數(shù)據(jù)時代的巨大投資機會[EB/OL].2013-5-15.http：//iot.10086.cn/2013-05-15/1362361045204.html.