為全面了解祿勸縣金融服務縣域經(jīng)濟現(xiàn)狀，深入分析金融服務縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題，有針對性地提出切實改善和加強縣域金融服務的對策建議，近期，人行祿勸支行組織開展了金融服務縣域經(jīng)濟情況專題調(diào)研。

一、祿勸縣經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

（一）縣域經(jīng)濟發(fā)展的基本情況

1.主要經(jīng)濟指標出現(xiàn)“一增三降”。一是地區(qū)生產(chǎn)總值保持較好增長。2011年至2013年同比分別增長15%、17.1%、13.5%。2014年上半年在經(jīng)濟下滑壓力較大的情況下仍然實現(xiàn)15.31%的增長。二是社會固定資產(chǎn)投資逐年下降。2011至2013年分別增長43.1%、31.2%、30.7%，2014年上半年僅增長5.12%。三是社會消費品零售總額呈現(xiàn)逐年下降趨勢。2011年至2013年分別增長19.4%、15.5%、14.9%，2014年上半年僅增長10.14%。四是財政收入下降，支出增加。2013年財政總收入實現(xiàn)221850萬元（含稅收收返還和轉(zhuǎn)移支付162032萬元），增長15.59%，2014年上半年財政總收入出現(xiàn)負增長趨勢，負增長0.94%；2013年地方財政總支出227492萬元，增長22.9%，2014年上半年總支出有所壓縮，同比增長1.97%，但公共服務支出仍然呈現(xiàn)剛性增長25.13%。

2.人口及人民生活水平平穩(wěn)增長。2013年全縣總?cè)丝?7.75萬人，常住人口40.5萬人，人口自然增長率6.7‰，城鎮(zhèn)化率為21%。隨著城鎮(zhèn)化步伐的加快，農(nóng)轉(zhuǎn)非力度加大，出現(xiàn)城鎮(zhèn)人口逐年增加，農(nóng)村人口逐年下降趨勢。2013年末城鎮(zhèn)人口為8.7萬人，比2010年增加2.71萬人，3年來城鎮(zhèn)人口增長45%；2013年末農(nóng)村人口為39.05萬人，比2010年下降2.2萬人，3年來農(nóng)村人口下降5%。人民生活水平不斷改，2013年末城鎮(zhèn)人口人均可支配收入22082元，比2010年增加7584元，增長52%，2013年末農(nóng)村人口人均可支配收入5438元，比2010年增加2233元，增長69%。隨著扶貧力度加強，全縣貧困人口逐年減少。2010年末全縣貧困人口96831人，2013年末減少到67981人，3年脫貧28850人，貧困人口3年下降29%。

3.注冊企業(yè)增長較快。2014年6月末，全縣注冊公司數(shù)1070家，其中有限責任公司1039家，股份制公司31家，3年中增加了311家，增長40.97%。其中股份公司數(shù)較少，大部分為分公司形式注冊，目前轄內(nèi)無上市公司。

（二）縣域經(jīng)濟發(fā)展的特征及發(fā)展趨勢

1.典型的農(nóng)業(yè)縣。祿勸縣是山區(qū)農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)基礎設施薄弱，農(nóng)業(yè)資源困乏，工業(yè)起步較晚，極不發(fā)達，是國家重點扶持縣，以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，自然經(jīng)濟較為明顯。近年來，政府加大了對規(guī)?；N養(yǎng)殖業(yè)的扶持，培育了一批具有一定規(guī)模、產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、高原農(nóng)業(yè)，帶動以農(nóng)業(yè)為主的特色經(jīng)濟發(fā)展。

2.依托礦產(chǎn)資源優(yōu)勢。近幾年，祿勸縣依托礦產(chǎn)資源優(yōu)勢，資源型工業(yè)經(jīng)濟得到快速發(fā)展，已成為祿勸縣加快產(chǎn)業(yè)發(fā)展的增長極。以有色礦業(yè)、石材加工為主的礦業(yè)公司、石材廠，以房地產(chǎn)開發(fā)為主的房地產(chǎn)企業(yè)紛紛成立，使祿勸工業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)得到了快速發(fā)展，成為祿勸三大支柱產(chǎn)業(yè)，支撐祿勸的經(jīng)濟高速發(fā)展。

3.以城鎮(zhèn)化發(fā)展帶動經(jīng)濟增長較為明顯。近幾年，政府加快城鎮(zhèn)化建設，促使農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，促進了第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也拉動了消費的增長和就業(yè)壓力，成為祿勸的又一經(jīng)濟增長點。2014年上半年，第三產(chǎn)業(yè)同比增長17.8%。

4.投資拉動型經(jīng)濟較為明顯。幾年來，政府加大房地產(chǎn)開發(fā)、城市基礎設施建設、城鄉(xiāng)公路建設和鄉(xiāng)村道路等基礎設施建設，以及投資大型水利、水電站等建設，拉動經(jīng)濟的快速發(fā)展，同時也成為地方財政創(chuàng)收的主要來源。

二、縣域金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）金融組織體系建設情況

1.銀行類金融機構(gòu)。2014年6月末，祿勸縣有人民銀行縣級支行1家，銀行業(yè)金融機構(gòu)5家，金融機構(gòu)服務網(wǎng)點36個，其中縣城服務網(wǎng)點18個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務網(wǎng)點18個，覆蓋全縣16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融機構(gòu)共有從業(yè)人員366人。全縣布放自助存取款設備680臺，其中ATM機61臺，POS機583臺，其他自助服務終端36臺。

2.保險服務機構(gòu)。2014年6月末，祿勸縣共有保險分支機構(gòu)6家，保險從業(yè)人員52人。

3.其他非銀行類金融服務機構(gòu)。2014年6月末，共有小額貸款公司3家，合計注冊資本金10000萬元；融資擔保公司1家，注冊資本金10600萬元。目前無證券業(yè)服務機構(gòu)。

4.農(nóng)村信用體系建設情況。祿勸縣自2012年開展農(nóng)村信用體系建設，截止2014年6月末共建立農(nóng)戶信用檔案88227戶，占全縣農(nóng)戶數(shù)67%，評定信用農(nóng)戶數(shù)57448戶占建檔農(nóng)戶的65%。

（二）金融機構(gòu)存、貸款情況

1.金融機構(gòu)存貸款增長緩慢。連續(xù)多年保持兩位數(shù)增長的存貸款，今年出現(xiàn)大幅下降。6月末，祿勸金融機構(gòu)各項存款余額781，658萬元，比年初增加30，214萬元，增長4.02%。金融機構(gòu)各項貸款余額554，342萬元，比年初增加25，912萬元，增長4.9%。不良貸款余額16024萬元，不良貸款率為2.89%，比年初增加9102萬元，上升0.7個百分點。

2.扶持性貸款下降。1～6月，祿勸金融機構(gòu)累計發(fā)放扶持性貸款18287萬元，同比減少6737萬元，同比下降16%。其中：扶貧貼息貸款余額2588萬元，比年初減少3159萬元，下降54.97%；創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔保貸款余額15709萬元，比年初減少3568萬元，下降18.51%。

3.保費收入穩(wěn)步增長。6月末，納入統(tǒng)計的6家保險機構(gòu)保費收入5864萬元，同比增加1006萬元，增長20.71%。其中農(nóng)業(yè)保險費收入603萬元，農(nóng)業(yè)政策保險保費收入568萬元，兩項均與上年同期持平。各類保險理賠支出3024萬元，同比增加774萬元，增長34.4%。

（三）信貸結(jié)構(gòu)與縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)適應性情況

1.經(jīng)濟增長與銀行信貸投入依存度高。從多年來的貸款增長和國民生產(chǎn)總值數(shù)據(jù)看，信貸的增長拉動經(jīng)濟增長明顯，貸款增長較大的年份經(jīng)濟增長率也較高，2011年～2013年貸款年平均增長24%左右，同時國民生產(chǎn)總值也呈現(xiàn)出高速增長的態(tài)勢，平均每年增長15%左右。2014年上半年貸款增長放緩，經(jīng)濟增長也放緩。

2.市場因素和信貸政策調(diào)整影響工業(yè)產(chǎn)值大幅下降。祿勸經(jīng)濟屬于資源型經(jīng)濟，主要靠資源的消耗發(fā)展工業(yè)，如有色礦產(chǎn)開發(fā)、石材開發(fā)、土地房地產(chǎn)開發(fā)成為祿勸工業(yè)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)。2010年至2013年上半年，工業(yè)總產(chǎn)值和工業(yè)增加值呈現(xiàn)高速增長的態(tài)勢，工業(yè)總產(chǎn)值平均增長33%左右，工業(yè)增加值平均增長26%左右。隨著產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的調(diào)整，從2013年下半年開始，工業(yè)生產(chǎn)總值呈現(xiàn)下降趨勢，特別是2014年上半年，工業(yè)總產(chǎn)值增長僅為0.3%，工業(yè)增加值下降到個位數(shù)，僅為8.6%。由于礦業(yè)企業(yè)、石材企業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)受到銀行信貸政策和市場情景雙重沖擊，大多數(shù)企業(yè)資金鏈斷接，呈現(xiàn)停產(chǎn)或半停產(chǎn)狀態(tài)，工業(yè)生產(chǎn)總值大幅減少，招商引資困難，財政收入增長緩慢。

3.信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整帶動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整成效明顯。由于銀行業(yè)金融機構(gòu)調(diào)整貸款投向，加大對三農(nóng)的支持力度，限制產(chǎn)能過剩企業(yè)的貸款資金需求，促使經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)加快調(diào)整。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的貸款明顯增加，2014年6月末，兩項貸款余額同比分別增長42%和13%。同時政府部門也加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的扶持力度，不僅帶動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，還帶動了第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和就業(yè)的增長。2014年上半年，在整體經(jīng)濟下行壓力增大的形勢下，一、三產(chǎn)業(yè)分別增長18%和17%，第二產(chǎn)業(yè)增長嚴重下滑，僅增長8%。同時農(nóng)村人均可支配收入也實現(xiàn)18%的增長。可以看出信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整成效明顯。

（四）其他融資方式對縣域經(jīng)濟的支持情況

1.加快園區(qū)建設，加大招商引資力度，有效緩解融資難問題。多年來，政府加大工業(yè)園區(qū)建設，提出“工業(yè)強縣”發(fā)展戰(zhàn)略，大力開展招商引資，以項目吸引外資進入，緩解解融資難題，拉動經(jīng)濟增長。祿勸工業(yè)園區(qū)經(jīng)過10多年的發(fā)展，從無到有，由小變大。目前進駐企業(yè)達76家，規(guī)模以上企業(yè)由2005年的5家增加到2013年的25家，2013年工業(yè)增加值占CDP比重達18%，2014年1～9月完成工業(yè)增加值4億元，引進內(nèi)資30億元、外資384萬元，拉動其他投資，緩解融資難題。

2.引進小貸公司緩解部分企業(yè)融資需求。祿勸金融機構(gòu)相對較少，金融服務滿足不了企業(yè)發(fā)展的資金需求。2010年以來，政府先后引進了3家小貸公司和1家投融資擔保公司，解決了部分企業(yè)貸款難問題。6月末，祿勸縣3家小額貸款公司貸款余額10260萬元，比年初較少115萬元，下降1.11%。

三、縣域金融服務存在的主要問題

（一）地域環(huán)境特殊、基礎設施薄弱、產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，影響金融服務功能的發(fā)揮

1.區(qū)域優(yōu)勢欠缺，長期制約祿勸經(jīng)濟社會發(fā)展。祿勸縣是一個集民族、貧困、山區(qū)三位一體的國家級扶持開發(fā)重點縣，國土面積總面積4249平方公里。其中，山區(qū)面積占全縣總面積的98.4%，是典型的農(nóng)業(yè)縣?？h城距離昆明市區(qū)72公里，全縣轄16個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），194個村（居）民委員會，總?cè)丝?7萬人，居住有彝、苗、漢、回等24個民族，少數(shù)民族人口約占總?cè)丝诘?1%?？h城所在地屏山鎮(zhèn)是全縣距離昆明最近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，距離縣城最遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)是雪山鄉(xiāng)，距縣城194公里。

2.農(nóng)業(yè)基礎設施薄弱，短期難以有較大突破。交通方面。祿勸縣是昆明市12個縣區(qū)唯一不通高速公路的縣，縣城通往鄉(xiāng)鎮(zhèn)的所有道路均為普通水泥公路，路況差、路面窄、交通運輸成本高、通行安全風險大，影響投資者意愿。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面。由于山區(qū)面積大，高山峽谷多，全縣96%以上耕地屬山地，形不成規(guī)?；r(nóng)作物種植的條件，大部分還停留在人工開挖、人背馬駝的時代，生產(chǎn)成本大、糧食產(chǎn)量低、質(zhì)量差、價格低。水利設施方面。多年來，國家對貧困農(nóng)村地區(qū)投入了大量的資金修建水庫、小水窖等水利設施，但對連續(xù)4年的干旱，這些措施很難滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的需要，農(nóng)民靠天吃飯狀況沒有根本改變。加之云龍水庫的建成，切斷了很多水源，原來修建的從云龍鄉(xiāng)到祿勸縣城近100多公里的灌溉溝渠沒有水源，沿線云龍、撒營盤、團街、茂山、屏山等鄉(xiāng)鎮(zhèn)，稻田面積占全縣水田面積達60%，涉及近15萬人口，這些優(yōu)質(zhì)農(nóng)田無法種植稻谷，大部分稻田只能改種其他農(nóng)低產(chǎn)作物，農(nóng)民自給自足都難以保障。

3.龍頭企業(yè)帶動能力不強，產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展慢。2005年，祿勸縣委、政府提出了“工業(yè)強縣，農(nóng)業(yè)穩(wěn)縣”的發(fā)展戰(zhàn)略，大力開展招商引資工作，建立了工業(yè)園區(qū)和農(nóng)業(yè)園區(qū)。經(jīng)過10多年的發(fā)展，工業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟取得了較快發(fā)展，水電、建材、礦冶、化工、農(nóng)特產(chǎn)品加工等一些產(chǎn)業(yè)得到發(fā)展壯大，新的產(chǎn)業(yè)集群初步形成。目前，入住企業(yè)76戶，其中：工業(yè)園區(qū)入住企業(yè)28戶，農(nóng)業(yè)園區(qū)入住企業(yè)48戶，但與昆明市其他縣區(qū)相比，企業(yè)入住率低、投資規(guī)模小、總量不夠。入住企業(yè)有如下特點：一是大部分企業(yè)屬資源消耗型企業(yè)，產(chǎn)品單一、工業(yè)化水平低、規(guī)模小，部分企業(yè)還是國家禁止發(fā)展的高耗能、高污染的產(chǎn)業(yè)，在城市中無立足之地的淘汰產(chǎn)業(yè)。二是行業(yè)各異，企業(yè)間關聯(lián)度不高，沒有形成產(chǎn)業(yè)鏈，企業(yè)聚交效應和輻射帶動不強。三是受地區(qū)區(qū)位、交通等影響，招商成效不明顯，洽談的多，落地的少，小項目多，大項目少，資源消耗型多，可持續(xù)發(fā)展型少，金融機構(gòu)對這些企業(yè)的支持較為審慎，企業(yè)獲取貸款的幾率較小，企業(yè)發(fā)展無后勁。

4.科技扶持能力滯后，沒有形成支撐產(chǎn)業(yè)發(fā)展的強大動力。一方面，對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)科學規(guī)劃前瞻性、科學性不強，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)布局不夠合理，在扶持農(nóng)村退耕還林、退耕種果方面，由于科技部門等對當?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境、氣候條件、土壤適用情況、農(nóng)民管理能力等論證不夠，對一些連遍種植的核桃、板栗等林果，沒有產(chǎn)生經(jīng)濟效益。如，中屏鄉(xiāng)安福村委會第3小組，2008年被政府確定為核桃連遍種植示范村，政府要求被規(guī)劃的區(qū)域不能種植其他糧食作物，政府無償提供苗種，農(nóng)民自行種植管理，由于土地肥沃，加之海拔偏高，幾年間長成了大遍核桃林，只開花，不結(jié)果，連續(xù)多年遭霜凍，沒有產(chǎn)生經(jīng)濟效益，農(nóng)民吃糧都成問題。再如，在政府、有關部門的大力扶持下，祿勸縣目前板栗種植面積達20多萬畝，前幾年，農(nóng)民有比較好的收益，但由于板栗成熟期集中，不易貯藏，在當?shù)貨]有形成產(chǎn)品深加工的企業(yè)，市場價格越來越走低，農(nóng)民收入逐年減少。另一方面，勞動者素質(zhì)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求存在較大差距，勞動者總體科技文化素質(zhì)偏低，對學習新型技術、先進適用技術和標準化生產(chǎn)能力有限，掌握實用技術不多，接受先進技術緩慢，對新品種、新技術的推廣難度大，農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收效果不明顯。

（二）金融體系不健全，競爭弱化，金融業(yè)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展動力不足

1.農(nóng)村金融體系不健全，金融服務覆蓋面窄。祿勸縣1998年前，有工行、農(nóng)行、建行、農(nóng)發(fā)行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社6家縣級金融機構(gòu)，共有營業(yè)網(wǎng)點77個。其中：16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地有農(nóng)業(yè)銀行行營業(yè)所13個、農(nóng)村信用社16個，農(nóng)村信用社在村委會設有分社32個。10年間，先后撤并了建行1個機構(gòu)，工行4個機構(gòu)，農(nóng)行13個機構(gòu)，農(nóng)村信用社28個分社。2014年在縣城新設村鎮(zhèn)銀行1個、在烏東德水電站設農(nóng)行分理處1個。目前，全縣共有金融機構(gòu)網(wǎng)點36個，比十年前減少了41個，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社1個金融機構(gòu)，農(nóng)村金融服務機構(gòu)嚴重短缺。

2.鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融機構(gòu)競爭理念降低，缺乏動力，支農(nóng)力度減弱。一是體制原因。農(nóng)村信用社實行縣級法人制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社沒有進行獨立核算，由縣聯(lián)社下達考核指標進行目標任務考核，主要考核指標是存款增長率、貸款回收率、不良貸款下降率等，對貸款增長、利潤增長等考核任務不重，經(jīng)營理念發(fā)生了變化，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社經(jīng)營自主性缺失，動力不足，主動服務不夠，出現(xiàn)了貧困農(nóng)村地區(qū)存款逐年增加，貸款逐年下降的怪相。2014年6 月末，祿勸農(nóng)村信用社各項存款32億元，比年初增加3.2億元；各項貸款46億元，比年初增加2.1億元，存貸比69%，其中，除聯(lián)社營業(yè)部、屏山、崇德3個離縣城較近、經(jīng)濟相對比較發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)存貸比達80%以上而外，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社存貸比均在45%以下，其中，距離縣城最遠、經(jīng)濟最不發(fā)達的湯郎、馬鹿、雪山3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社存貸比分別為15%、15.6%、9.8%。1～6月，全縣16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社有9個社貸款比年初加，有7個社比年初負增長。二是缺乏競爭環(huán)境。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有1家金融機構(gòu)，沒有競爭對手，在吸收存款、營銷貸款方面主動性不夠，座等服務現(xiàn)象嚴重。三是農(nóng)村金融服務人員不足，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社在職職工為5至8人，加之，近年來政府對農(nóng)戶各項補貼增多，雖然補貼金額不大，但絕大部分農(nóng)戶使用存折，辦理現(xiàn)金收付需要大量的柜臺服務人員，柜面服務壓力大，信貸員深入農(nóng)戶調(diào)查了解、宣傳等力量不足。四是其他金融機構(gòu)發(fā)放到鄉(xiāng)村農(nóng)戶的貸款非常少，僅靠農(nóng)村信用社1個機構(gòu)服務11萬多農(nóng)戶，支農(nóng)力量不足，力度減弱。

（三）涉農(nóng)金融機構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營與支持“三農(nóng)”矛盾突出，主力軍作用未能很好發(fā)揮

1.隨著金融機構(gòu)經(jīng)營管理的加強，各上級管理行主要以經(jīng)營利潤最大化為目標，強化信貸風險防控。同時，監(jiān)管部門加大了信貸風險的監(jiān)管，在資本充足性、不良貸款率控制等風險指標上要求嚴格，各金融機構(gòu)把防范風險放在重要的位置，對貸款審批有嚴格的規(guī)定，審批權限逐級上收，提出了“誰審批、誰負責，誰調(diào)查、誰負責”，對責任人有較為嚴格的懲罰規(guī)定，限制了下級金融機構(gòu)放貸的積極性，形成了少放貸款少當風險少負責任的局面。如農(nóng)業(yè)銀行，由于不良貸款上升，被上級管理行上收了審批權限，貸款萎縮，9月末，該行貸款比年初減少12000萬元，負增長7.5%。

2.追逐利益最大化經(jīng)營理念嚴重，資金外流。全縣共有4個縣級商業(yè)性金融機構(gòu)，1個政策性金融機構(gòu)，2014年6月末各項存款76億元，各項貸款49億元，存貸款比為64%，扣除存款準備金、清算資金等，有近15億多資金外流。通過調(diào)查，6月末，農(nóng)村信用社參與省市聯(lián)社社團貸款項目63個，貸款余額10.9億元，其中發(fā)放在本地的社團貸款僅有兩個項目，貸款金額3280萬元。1～6月，農(nóng)村信用社新增貸款21，030萬元，其中社團貸款新增22.040萬元?？梢?，上半年農(nóng)村信用社發(fā)放在當?shù)氐馁J款出現(xiàn)負增長；6月末，農(nóng)業(yè)銀行各項存款28億元，各項貸款15億元，存貸比為54%，1～6月貸款負增長8770萬元，下降5.5%，剩余資金全部上存上級行。

（四）金融機構(gòu)難貸款，小微企業(yè)、“三農(nóng)”貸款難依然存在，農(nóng)民貸款意愿減弱

1.企業(yè)難貸款，銀行貸款難。一方面，銀行為了防范信貸風險，提高了貸款門坎，要求貸款人提供的抵押物必須為全部財產(chǎn)所有人認可簽字，提供的擔保人必須是夫妻雙方認可簽字，貸款條件嚴格，抵押擔保難落實。另一方面，農(nóng)村地區(qū)大部分農(nóng)戶沒有抵押物，沒有房產(chǎn)證，無法滿足貸款條件，難以在金融機構(gòu)取得貸款。

2.農(nóng)民貸款意愿減弱。一是隨著城鎮(zhèn)化建設步伐加快，大量農(nóng)民進城務工，特別是年青人，條件好一點的家庭，父母跟隨子女進城居住生活，戶口留在農(nóng)村，很多村莊，看似有很多人口，實際沒有多少人在家，留守農(nóng)村的大多數(shù)是老年人或沒有文化的中年人，農(nóng)村勞動力逐年減少。加之，國家對種良農(nóng)戶有良種補貼、化肥補貼等，傳統(tǒng)種植資金需求不大。二是貸款手續(xù)煩瑣、要求高，農(nóng)戶抵押擔保很難落實。三是農(nóng)民借貸成本高，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有1個農(nóng)村金融服務機構(gòu)，農(nóng)民辦理存貸業(yè)務要行走幾十公里甚至上百公里，借貸路途遠，成本高，民間借貸是農(nóng)民首選，農(nóng)民貸款意愿減弱。

3.地域受限，嚴重制約規(guī)?；a(chǎn)業(yè)發(fā)展。祿勸縣98%為山地，除礦產(chǎn)資源效為豐富外，發(fā)展其他農(nóng)特產(chǎn)品等受限因素較多，如無大面積方便機械化種植的土地、水源不足，交通不便等，經(jīng)營成本大，吸引外商投資難度大，信貸支持風險大，銀行不愿介入。

四、改善和加強縣域金融服務的對策和建議

（一）增設農(nóng)村金融服務網(wǎng)點，提高農(nóng)村金融行業(yè)競爭力，擴大金融服務面

1.繼續(xù)保持農(nóng)村信用社縣級法人地位，充分發(fā)揮農(nóng)村金融“主力軍”的作用。目前，農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款減少的原因，一是農(nóng)村信用社經(jīng)營理念和支持方向發(fā)生了變化，淡忘了“扎根農(nóng)村、服務三農(nóng)”的宗旨，利益驅(qū)動，有逐步向商業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變的傾向。二是信貸規(guī)?？刂?，支農(nóng)資金不足，這一現(xiàn)象要引起高度重視。

2.增設農(nóng)村金融服務機構(gòu)。一是加大財政資金補貼力度，鼓勵商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設服務網(wǎng)點，對有意向設立農(nóng)村金融服務機構(gòu)的商業(yè)銀行，政府應給予開業(yè)資金補助、支農(nóng)信貸利差補貼等激勵金融機構(gòu)設立分支機構(gòu)的積極性。二是擴大政策性銀行業(yè)務范圍，允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸信貸業(yè)務，增設政策性金融服務網(wǎng)點，以低息貸款、貼息貸款，甚至是無息貸款等方式支持農(nóng)村道路、通信、農(nóng)田水利、危房改造、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等基礎設施和產(chǎn)業(yè)。三是整合現(xiàn)有扶貧方式，將共青團、婦聯(lián)、工商聯(lián)、勞動就業(yè)等部門的扶貧資金集中起來，統(tǒng)籌規(guī)劃，提高扶貧的精準度，達到集中力量辦大事的效果。

（二）健全擔保抵押體系，減少貸款手續(xù)，降低融資成本

1.建立農(nóng)村擔保抵押體系。當前，小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資難、融資貴，最主要的就是落實抵押擔保難問題。建立“三權三證”抵押擔保融資問題已經(jīng)提出了多年，但至今還沒有一點起色，因此，落實農(nóng)村融資抵押物是當務之急，要加快建立林權、土地承包經(jīng)營權、農(nóng)民住房財產(chǎn)權等不動產(chǎn)權的確權認定，加緊建立農(nóng)村融資擔保抵押服務平臺。充分借鑒浙江省麗水龍泉市模式（村級擔保+村民集團授信）。主要做法是：政府推動成立了林地評估、收儲、流轉(zhuǎn)3個中心，對農(nóng)村住房進行產(chǎn)權認定，由政府、村級組織共同出資，建立村級擔保合作社，對信用戶達到80%以上的信用村，由當?shù)厣孓r(nóng)金融機構(gòu)以整個村為授信對象，將貸款打包給信用村，村民通過向村級擔保機構(gòu)提交抵押物證件獲取貸款。這種模式是金融機構(gòu)直接面對村委會，既減少了金融機構(gòu)的管理成本和貸款手續(xù)，而且也節(jié)省了村民的很多時間，同時規(guī)避了擔保主體不合法問題。

2.降低涉農(nóng)貸款門檻。一是從國家層面，出臺降低涉農(nóng)貸款門檻門檻的的信貸政策，如，對農(nóng)戶生產(chǎn)、生活所需的小額貸款和有發(fā)展前途的小微企業(yè)貸款取消擔保抵押，注重以信譽擔保為主。二是加強監(jiān)管，進一步規(guī)范擔保、抵押收費亂向，降低貸款成本。

（三）加大政策扶持力度，激勵金融機構(gòu)服務實體經(jīng)濟和“三農(nóng)”經(jīng)濟的積極性

1.加大財稅政策扶持力度，支持涉農(nóng)金融機構(gòu)增強支農(nóng)信心。一是充分發(fā)揮財政資金“四倆撥千斤”作用，對涉農(nóng)貸款產(chǎn)生的利息收入，采取降低稅率或減免稅收的政策減輕銀行負擔，提高支農(nóng)信心。二是認真落實農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構(gòu)定向補貼等政策，降低貧困地區(qū)金融機構(gòu)經(jīng)營成本，調(diào)動金融機構(gòu)增設農(nóng)村服務機構(gòu)、擴大支農(nóng)范圍的積極性，有效緩解農(nóng)村金融服務不足的壓力。

2.對涉農(nóng)信貸需求增加信貸規(guī)模。以政策扶持為支撐，國家對欠發(fā)達貧困地區(qū)應區(qū)別對待，因地制宜，增加信貸規(guī)模，加大貧困地區(qū)信貸供給，積極支持金融機構(gòu)參與發(fā)放扶貧貼息貸款，并列入考核，建立任務完成激勵機制，引導金融資源向貧困地區(qū)傾斜。

3.完善監(jiān)管考核指標體系，實行差異化監(jiān)管政策。由于地區(qū)與地區(qū)之間社會經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，宏觀調(diào)控政策存在滯后性等，針對貧困地區(qū)實際，區(qū)別對待，不搞一刀切，實行差異化監(jiān)管政策，調(diào)整監(jiān)管手段和考核指標，適當放寬欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)存貸比，提高不良貸款率考核指標，對貧困地區(qū)涉農(nóng)貸款形成的不良貸款提高監(jiān)管容忍度，實行差異化考核，提高金融機構(gòu)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的積極性和主動性。

（四）加大金融知識普及宣傳力度，切實保護金融消費者合法權益

多年來，祿勸縣積極開展金融知識宣傳月、反假貨幣宣傳月、征信知識宣傳月等活動，實施了“金融惠民工程”、農(nóng)村信用體系建設、農(nóng)村支付環(huán)建設等，利用宣傳專欄、散發(fā)傳單，深入農(nóng)村、學校、農(nóng)貿(mào)市場開展金融知識宣傳普及活動，在全縣16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了179個惠農(nóng)支付點，從調(diào)查情況看，有近三成的惠農(nóng)支付點沒有發(fā)生業(yè)務，達不到預期效果。一是農(nóng)村地區(qū)大部分農(nóng)民使用存折，農(nóng)民不愿意折換卡。二是支付點商戶缺乏基本操作知識，接受新事物能力不強，有的商戶，多次進行培訓，仍然無法操作。三是宣傳力度不夠，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有很大部分村民不知道有這項業(yè)務，不知道怎么辦理。因此，要進一步加大農(nóng)村金融知識宣傳力度，實施宣傳常態(tài)化、經(jīng)?；瑢r(nóng)村特定群體加強教育培訓，帶動周圍群眾了解掌握更多的金融知識。同時，加強農(nóng)村地區(qū)金融消費權益保護工作，積極開展金融產(chǎn)品和服務的信息披露和風險提示，努力提高金融消費者風險識別和自我保護的意識和能力，暢通金融消費者投訴、處理渠道，切實保護金融消費者合法權益。

中國人民銀行祿勸縣支行課題組

組長：劉德偉

成員：潘爾貴 趙庭宏 崔 冰